Решение по делу № 2-287/2023 от 16.01.2023 | Ленинский районный суд г. Костромы (Костромская область)

Дело № 2-287/2023

44RS0002-01-2022-004317-06

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 января 2023 года г. Кострома

Ленинский районный суд г. Костромы в составе судьи Королевой Ю.П.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Павловой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее также – ОАО АКБ «Пробизнесбанк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что dd/mm/yy между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор №ф, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 110 000 руб. со сроком погашения до dd/mm/yy с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 47,45% годовых. Ответчик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства, что подтверждается выпиской по лицевому счету. В соответствии с условиями договора в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 200,1% годовых. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем у него образовалась задолженность по кредитному договору в размере 314 914,83 руб., в том числе: 107 651руб. – основной долг, 111 760 руб. – проценты за пользование кредитом, 95 502 руб. – штрафные санкции. Истец самостоятельно снижает размер штрафных санкций до суммы 46 869,66 руб., рассчитанной исходя их двукратного размера ключевой ставки Банка России. Ответчику направлялось требование о погашении задолженности, которое осталось без ответа. В этой связи истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору. Выданный мировым судьей судебный приказ по заявлению ответчика был отменен.

На основании изложенного, ссылаясь на положения ст. ст. 307, 309, 310, 330, 811, 819 ГК РФ, истец просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 266 281,55 руб., в том числе: 107 651руб. – основной долг, 111 760 руб. – проценты за пользование кредитом, 46 869,66 руб. – штрафные санкции, а также расходы по оплате государственной пошлины.

В ходе рассмотрения дела истец увеличил исковые требования и просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на dd/mm/yy в размере 449 771,06 руб., в том числе 107 651 руб. – основной долг, 152 140,52 руб. – проценты за пользование кредитом, 189 979,54 руб. – штрафные санкции, а также расходы по оплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, заявив о пропуске истцом срока исковой давности, просрочке кредитора, поскольку у нее отсутствовали реквизиты для осуществления платежей, а также о несоразмерности нарушенному обязательству взыскиваемых штрафных санкций.

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, материалы приказного производства № 2-3115/2018, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений ст. 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), предусмотренную законом или договором.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, dd/mm/yy между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №ф, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 110 000 руб. на потребительские цели со сроком возврата dd/mm/yy с уплатой процентов за пользование кредитом (пункты 1, 2, 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Пунктом 4 договора предусмотрено, что кредитная карта без материального носителя предназначена для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет. В случае совершения клиентом указанных операций с использованием банковской карты ставка процентов за пользование кредитными средствами составит 22,41% годовых при условии безналичного использования. В случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в банке или иных банках, то ставка составит 47,45% годовых.

Согласно п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик обязан погашать плановую сумму ежемесячно. Плановая сумма включает в себя: 2% от суммы основного долга по кредиту, проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца. Погашение задолженности осуществляется до 20 числа (включительно) каждого месяца.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде пени в следующих размерах: с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) пени устанавливается в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются; начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности пени устанавливается в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

С индивидуальными условиями договора потребительского кредита ФИО1 была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствуют ее подписи на каждой странице договора.

В судебном заседании установлено, что банк выполнил взятые на себя обязательства, предоставив ответчику сумму кредита, что подтверждается выпиской по счету. Однако, заемщик принятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование им исполнял ненадлежащим образом, в результате чего по договору образовалась задолженность, что также подтверждается выпиской из лицевого счета.

Приказом Центрального Банка РФ от 12.08.2015 г. № ОД-2071 у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28 октября 2015 г. ОАО АКБ «Пробизнесбанк» было признано несостоятельным (банкротом), в отношении банка открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим в силу закона является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». До настоящего времени конкурсное производство не окончено.

Отзыв лицензии у банка на осуществление банковских операций и введение конкурсного производства, не являются основаниями, освобождающими заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом, так как не лишают банк права принимать денежные средства в счет исполнения обязательств по договору, как в безналичном порядке, так и в наличной форме.

Из материалов дела не следует, а ответчиком не доказано, что отзыв у банка лицензии препятствовал заемщику в исполнении обязательств по кредитному договору, и он осуществлял попытки погасить задолженность, однако не смог это сделать по вине кредитора. Информация об отзыве лицензии, о признании банка банкротом и о реквизитах для направления денежных средств, с целью погашения основного долга и процентов была в том же 2015 году опубликована на официальном сайте Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», что свидетельствует о том, что заемщик при желании имел реальную возможность исполнять кредитные обязательства, перечисляя платежи на указанный конкурсным управляющим счет, однако, этого не сделал без уважительных причин.

Кроме того, в соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 327 ГК РФ в случае, если обязательство не могло быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено, ответчик вправе был внести причитающиеся с него денежные средства по кредитному договору в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда. Указанные действия, по смыслу ч. 2 этой же статьи ГК, считались бы надлежащим исполнением обязательства.

Данная норма позволяет должнику исполнить обязательство, чтобы не допустить просрочку исполнения, то есть преодолеть возникшие препятствия, однако ответчик не воспользовался указанной возможностью без каких-либо разумных причин, допустив просрочки платежей, соответственно, у него возникла ответственность за неисполнение денежного обязательства в срок, предусмотренная договором.

В этой связи доводы ответчика о невозможности исполнения кредитного обязательства и о наличии просрочки кредитора судом отклоняются.

dd/mm/yy Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» направила в адрес ответчика требование от dd/mm/yy о погашении задолженности по кредиту, которое ответчиком осталось не исполненным.

17 декабря 2018 г. мировым судьей судебного участка № 10 Ленинского судебного района г. Костромы по заявлению банка выдан судебный приказ № 2-3115/2018 о взыскании с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженности по кредитному договору в размере 266 281,55 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины.

Определением мирового судьи от 3 марта 2021 г. судебный приказ по заявлению ФИО1 отменен.

В соответствии с информацией, представленной ОСП по Заволжскому округу г. Костромы и Костромскому району, в данном отделе на принудительном исполнении находилось исполнительное производство №-ИП от dd/mm/yy, возбужденное на основании судебного приказа № 2-3115/2018 в отношении должника ФИО1 В рамках исполнительного производства с должника взысканы денежные средства в общей сумме 5 191,23 руб. Исполнительное производство прекращено dd/mm/yy на основании п. 4 ч. 2 ст. 43 ФЗ «Об исполнительном производстве» (отмена судебного акта, на основании которого выдан исполнительный документ).

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по кредитному договору по состоянию на dd/mm/yy составляет 449 771,06 руб., в том числе 107 651 руб. – основной долг, 152 140,52 руб. – проценты за пользование кредитом, 189 979,54 руб. – штрафные санкции, рассчитанные исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России.

Представленный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору судом проверен, признан соответствующим условиям заключенного между сторонами кредитного договора. Иного расчета, а также доказательств, подтверждающих оплату в большем размере по кредитному договору, ответчиком не представлено.

Из материалов дела видно, что денежные средства в размере 110 000 руб. dd/mm/yy были списаны на счет до востребования и в этот же день ФИО1 произвела их снятие, что подтверждается выпиской по счету. Данное обстоятельство в силу п. 4 индивидуальных условий заключенного между сторонами договора потребительского кредита является основанием для повышения процентной ставки до 47,45%. Именно из этой процентной ставки банком и рассчитана задолженность.

Вместе с тем, в представленном банке расчете уточненных исковых требований неправомерно не учтены взысканные с ответчика в рамках исполнительного производства денежные средства.

По сообщению представителя банка на судебный запрос денежные средства, полученные от ФИО1 в рамках возбужденного в отношении нее исполнительного производства в счет оплаты задолженности, в настоящее время находятся у банка необоснованно, поскольку судебный акт, являющийся основанием для их взыскания, утратил свою силу. Соответственно, ответчиком могут быть приняты меры по возврату указанных денежных средств, в частности, посредством поворота исполнения решения суда.

Однако данные доводы суд считает несостоятельными, поскольку они основаны на неверном толковании норм действующего законодательства.

Согласно ст. 443 ГПК РФ в случае отмены решения суда, приведенного в исполнение, и принятия после нового рассмотрения дела решения суда об отказе в иске полностью или в части либо определения о прекращении производства по делу или об оставлении заявления без рассмотрения ответчику должно быть возвращено все то, что было с него взыскано в пользу истца по отмененному решению суда (поворот исполнения решения суда).

В силу ч. 1 ст. 444 ГПК РФ суд, которому дело передано на новое рассмотрение, обязан по своей инициативе рассмотреть вопрос о повороте исполнения решения суда и разрешить дело в новом решении или новом определении суда.

Положения статей 443 и 444 ГПК РФ, устраняющие последствия исполнения отмененного в дальнейшем решения суда, и закрепляющие обязанность суда первой инстанции рассмотреть вопрос о повороте исполнения решения суда в случае подачи ответчиком соответствующего заявления, направлены на установление дополнительных гарантий защиты прав стороны по делу вследствие предъявления к ней необоснованного требования.

Поскольку обоснованность требований банка к ФИО1 подлежит проверке в рамках рассмотрения настоящего дела после отмены судебного приказа, то это исключает возможность поворота исполнения судебного приказа, и вопрос о взысканных с ответчика денежных средств по судебному приказу суду следует разрешить при рассмотрении исковых требований банка в данном деле.

В материалы дела банком представлен справочный расчет задолженности с учетом взысканных с ответчика в рамках исполнительного производства денежных средств в размере 5 191,23 руб., которые пошли на погашение просроченных процентов, что соответствует положениям ст. 319 ГК РФ. Согласно справочному расчету задолженность по кредитному договору составляет 442 965,70 руб.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. Данные доводы заслуживают внимание.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как разъяснено в п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа. Если после отмены судебного приказа неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 указанных разъяснений высшей судебной инстанции).

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ) (п. 25 приведенного постановления Пленума Верховного Суда РФ).

Из материалов дела видно, что согласно графику погашения кредита заемщику необходимо было вносить ежемесячный платеж до 20-го числа каждого месяца (с учетом выходных дней срок переносился). Последний платеж по договору ответчиком внесен dd/mm/yy (за июнь 2015 г.).

Первоначально банк обращался с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору к мировому судье, направив заявление по почте dd/mm/yy, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте.

dd/mm/yy мировым судьей выдан судебный приказ, который впоследствии определением мирового судьи от dd/mm/yy был отменен по заявлению должника. Исковое заявление в суд направлено банком электронно dd/mm/yy, то есть по истечении шести месяцев после отмены судебного приказа.

Поскольку обращение банка в суд с исковым заявлением последовало спустя более шести меясцев с момента отмены судебного приказа, то правила об удлинении срока исковой давности не подлежат применению.

В рассматриваемом случае в соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ при исчислении срока исковой давности необходимо учитывать срок судебной защиты, который имел место с dd/mm/yy по dd/mm/yy

Таким образом, применительно к дате направления искового заявления в суд, с учетом срока судебной защиты, суд приходит к выводу о том, что банком пропущен срок исковой давности по платежам по сроку уплаты до dd/mm/yy

Реализация кредитором права на досрочный возврат всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами за пользование кредитом, предусмотренного пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, не может изменять срок исполнения обязательства в отношении периодических платежей, срок исковой давности по которым к моменту направления соответствующего требования истек. Иной правовой подход позволял бы кредитору игнорировать истекшие сроки исковой давности по периодическим платежам и искусственно восстанавливать их.

Указанная правовая позиция изложена в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 01.11.2022 № 14-КГ22-4-К1.

В этой связи задолженность по основному долгу с учетом применения срока исковой давности составит 69 922,66 руб. (107 651 – 38 628,34) руб., задолженность по просроченным процентам – 65 387,29 руб. (проценты за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy: 69 022,66 * 47,45% / 365 * 11 = 987,02 руб.; всего проценты с учетом взысканных судебным приставом-исполнителем денежных средств составят с dd/mm/yy по dd/mm/yy, как указано в расчете: 17 155 + 53 423,52 – 5 191,23 = 65 387,29).

При этом проценты на просроченный основной долга в размере 480,73 руб. не подлежат взысканию с ответчика, поскольку данная задолженность образовалась по состоянию на dd/mm/yy, то есть за пределами срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Принимая во внимание положение п. 1 ст. 207 ГК РФ, из задолженности подлежит исключению и сумма штрафных санкций на задолженность, образовавшуюся за рамками срока исковой давности.

Исходя из этого, сумма штрафных санкций по двойной ставке рефинансирования на просроченный основной долг согласно расчету задолженности составит 62 541,41 руб. (70 474,34 – 7 932,93 руб.).

Сумма штрафных санкций по одинарной ставке рефинансирования на просроченные проценты составит 19 430,84 руб. согласно следующему расчету:

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (30 дн.): 987,02 x 30 x 9% / 365 = 7,30 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (32 дн.): 3 625,07 x 32 x 9% / 365 = 28,60 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (27 дн.): 6 382,71 x 27 x 9% / 365 = 42,49 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (3 дн.): 6 382,71 x 3 x 8,50% / 365 = 4,46 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (30 дн.): 8 916,29 x 30 x 8,50% / 365 = 62,29 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (9 дн.): 11 399,20 x 9 x 8,50% / 365 = 23,89 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (22 дн.): 11 399,20 x 22 x 8,25% / 365 = 56,68 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (27 дн.): 13 913,56 x 27 x 8,25% / 365 = 84,91 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (3 дн.): 13 913,56 x 3 x 7,75% / 365 = 8,86 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (33 дн.): 16 298,14 x 33 x 7,75% / 365 = 114,20 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (20 дн.): 18 868,72 x 20 x 7,75% / 365 = 80,13 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (9 дн.): 18 868,72 x 9 x 7,50% / 365 = 34,89 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (28 дн.): 21 082,54 x 28 x 7,50% / 365 = 121,30 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (5 дн.): 23 177,26 x 5 x 7,50% / 365 = 23,81 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (26 дн.): 23 177,26 x 26 x 7,25% / 365 = 119,70 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (31 дн.): 25 450,04 x 31 x 7,25% / 365 = 156,71 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (30 дн.): 27 677,36 x 30 x 7,25% / 365 = 164,93 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (30 дн.): 29 789,72 x 30 x 7,25% / 365 = 177,51 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (31 дн.): 31 859,84 x 31 x 7,25% / 365 = 196,18 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (27 дн.): 33 956,18 x 27 x 7,25% / 365 = 182,11 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (4 дн.): 33 956,18 x 4 x 7,50% / 365 = 27,91 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (32 дн.): 36 010,60 x 32 x 7,50% / 365 = 236,78 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (29 дн.): 38 088,87 x 29 x 7,50% / 365 = 226,97 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (26 дн.): 39 934,63 x 26 x 7,50% / 365 = 213,35 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (4 дн.): 39 934,63 x 4 x 7,75% / 365 = 33,92 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (32 дн.): 41 805,85 x 32 x 7,75% / 365 = 284,05 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (30 дн.): 43 761,90 x 30 x 7,75% / 365 = 278,76 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (28 дн.): 45 559,02 x 28 x 7,75% / 365 = 270,86 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (33 дн.): 47 202,79 x 33 x 7,75% / 365 = 330,74 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (25 дн.): 49 101,34 x 25 x 7,75% / 365 = 260,64 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (3 дн.): 49 096,34 x 3 x 7,75% / 365 = 31,27 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (27 дн.): 50 675,01 x 27 x 7,75% / 365 = 290,51 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (4 дн.): 50 675,01 x 4 x 7,50% / 365 = 41,65 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (32 дн.): 52 387,87 x 32 x 7,50% / 365 = 344,47 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (6 дн.): 54 120,63 x 6 x 7,50% / 365 = 66,72 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (23 дн.): 54 120,63 x 23 x 7,25% / 365 = 247,25 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (19 дн.): 55 659,53 x 19 x 7,25% / 365 = 210,06 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (12 дн.): 55 659,53 x 12 x 7% / 365 = 128,09 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (31 дн.): 57 271,67 x 31 x 7% / 365 = 340,49 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (6 дн.): 58 851,56 x 6 x 7% / 365 = 67,72 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (24 дн.): 58 851,56 x 24 x 6,50% / 365 = 251,53 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (25 дн.): 60 349,91 x 25 x 6,50% / 365 = 268,68 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (5 дн.): 60 349,91 x 5 x 6,25% / 365 = 51,67 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (11 дн.): 61 818,29 x 11 x 6,25% / 365 = 116,44 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (20 дн.): 61 818,29 x 20 x 6,25% / 366 = 211,13 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (20 дн.): 63 302,65 x 20 x 6,25% / 366 = 216,20 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (11 дн.): 63 302,65 x 11 x 6% / 366 = 114,15 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (29 дн.): 64 755,91 x 29 x 6% / 366 = 307,86 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (31 дн.): 66 088,22 x 31 x 6% / 366 = 335,86 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (6 дн.): 67 483,93 x 6 x 6% / 366 = 66,38 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (24 дн.): 67 483,93 x 24 x 5,50% / 366 = 243,38 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (32 дн.): 68 807,60 x 32 x 5,50% / 366 = 330,88 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (1 дн.): 68 807,60 x 1 x 4,50% / 366 = 8,46 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (8 дн.): 70 234,52 x 8 x 4,50% / 366 = 69,08 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (26 дн.): 70 573,52 x 26 x 4,50% / 366 = 225,60 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (64 дн.): 70 573,52 x 64 x 4,25% / 366 = 524,48 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (14 дн.): 70 473,29 x 14 x 4,25% / 366 = 114,57 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (16 дн.): 68 428,29 x 16 x 4,25% / 366 = 127,13 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (20 дн.): 68 427,29 x 20 x 4,25% / 366 = 158,92 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (44 дн.): 65 382,29 x 44 x 4,25% / 366 = 334,06 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (80 дн.): 65 382,29 x 80 x 4,25% / 365 = 609,04 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (35 дн.): 65 382,29 x 35 x 4,50% / 365 = 282,13 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (50 дн.): 65 382,29 x 50 x 5% / 365 = 447,82 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (41 дн.): 65 382,29 x 41 x 5,50% / 365 = 403,94 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (49 дн.): 65 382,29 x 49 x 6,50% / 365 = 570,53 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (42 дн.): 65 382,29 x 42 x 6,75% / 365 = 507,83 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (56 дн.): 65 382,29 x 56 x 7,50% / 365 = 752,34 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (56 дн.): 65 382,29 x 56 x 8,50% / 365 = 852,66 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (14 дн.): 65 382,29 x 14 x 9,50% / 365 = 238,24 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (42 дн.): 65 382,29 x 42 x 20% / 365 = 1 504,69 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (23 дн.): 65 382,29 x 23 x 17% / 365 = 700,40 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (23 дн.): 65 382,29 x 23 x 14% / 365 = 576,80 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (18 дн.): 65 382,29 x 18 x 11% / 365 = 354,68 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (41 дн.): 65 382,29 x 41 x 9,50% / 365 = 697,71 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (56 дн.): 65 382,29 x 56 x 8% / 365 = 802,50 руб.

- с dd/mm/yy по dd/mm/yy (32 дн.): 65 382,29 x 32 x 7,50% / 365 = 429,91 руб.

Итого: 19 430,84 руб.

При указанных расчетах судом приняты во внимание даты поступления денежных средств на депозит ОСП по Заволжскому округу г. Костромы, а не даты зачисления денежных средств на счет взыскателя.

Соответственно размер штрафных санкций, исходя их двукратного размера ключевой ставки Банка России, как заявлено банком, в пределах срока исковой давности на просроченные проценты составит 38 861,68 руб.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора

Конституционный Суд РФ в п. 2 Определения от 21.12.2000 г. № 263-О указал, что положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет, по существу, об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Согласно п. 2 постановления Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 г. № 81 «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации» при рассмотрении вопроса о необходимости снижения неустойки по заявлению ответчика на основании ст. 333 ГК РФ судам следует исходить из того, что неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно (например, по кредитным договорам).

Разрешая вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения денежного обязательства, и с этой целью определяя величину, достаточную для компенсации потерь кредитора, суды могут исходить из двукратной учетной ставки (ставок) Банка России, существовавшей в период такого нарушения. Вместе с тем для обоснования иной величины неустойки, соразмерной последствиям нарушения обязательства, каждая из сторон вправе представить доказательства того, что средний размер платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями субъектам предпринимательской деятельности в месте нахождения должника в период нарушения обязательства, выше или ниже двукратной учетной ставки Банка России, существовавшей в тот же период. Снижение судом неустойки ниже определенного таким образом размера допускается в исключительных случаях, при этом присужденная денежная сумма не может быть меньше той, которая была бы начислена на сумму долга исходя из однократной учетной ставки Банка России.

Снижение неустойки ниже однократной учетной ставки Банка России на основании соответствующего заявления ответчика допускается лишь в экстраординарных случаях, когда убытки кредитора компенсируются за счет того, что размер платы за пользование денежными средствами, предусмотренный условиями обязательства (заем, кредит, коммерческий кредит), значительно превышает обычно взимаемые в подобных обстоятельствах проценты.

Оценивая размер неустойки, исчисленной в соответствии с условиями кредитного договора и рассчитанной по двукратному размеру ключевой ставки Банка России, исходя из периода просрочки, соотношения сумм неустойки и размера нарушенных обязательств, процентной ставки, из которой рассчитаны проценты за пользование кредитом, суд находит примененные истцом по отношению к ответчику санкции за ненадлежащее исполнение принятых обязательств несоразмерными последствиям нарушения заемщиком своих обязательств по кредитному договору и считает необходимым уменьшить их до 32 000 руб. на просроченный основной долг и до 20 000 руб. на просроченные проценты, тем самым обеспечив баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного истцу.

Таким образом, с истца в пользу ответчика подлежит взысканию задолженность в размере в размере 186 409,95 руб., в том числе: 69 022,66 руб. – основной долг, 65 387,29 руб. – проценты, 32 000 руб. – штрафные санкции на просроченный основной долг, 20 000 руб. – штрафные санкции на просроченные проценты.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Исходя из уточненных исковых требований в сумме 449 771,06 руб. истцу необходимо было оплатить госпошлину в размере 7 697,71 руб. Согласно удовлетворенным исковым требования без снижения неустойки на сумму 235 813,04 руб. размер госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям составит 4 035,88 руб. (235 813,04 * 7 697,71 / 449 771,06). При подаче первоначального иска банком уплачена госпошлина в сумме 5 862,82 руб. В дальнейшем при увеличении требований госпошлина истцом не доплачивалась. Таким образом, с ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию госпошлина в размере 4 035,88 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (ИНН <***>) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору от dd/mm/yy №ф в размере 186 409,95 руб. (сто восемьдесят шесть тысяч четыреста девять руб. 95 коп.), в том числе 69 022,66 руб. – основной долг, 65 387,29 руб. – проценты, 32 000 руб. – штрафные санкции на просроченный основной долг, 20 000 руб. – штрафные санкции на просроченные проценты.

В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Костромской областной суд через Ленинский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ю.П. Королева

Мотивированное решение суда изготовлено 23 января 2023 года