Решение по делу № 2-530/2023 от 26.07.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника.

Дело №

№

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 июля 2023 года город Кольчугино

Кольчугинский городской суд Владимирской области в составе председательствующего судьи Ореховой Е.И., при секретаре Смирновой В.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника ФИО4

В обоснование требований указано, что 18.12.2018 между Банком и ФИО4 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с условиями которого ФИО4 предоставлены денежные средства в сумме 15 000 руб. под 0% годовых на срок 120 мес.Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. В период пользования кредитом ФИО4 исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита / п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ФИО4 перед Банком составляет 95 716,18 руб. ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ. Согласно общедоступной информации наследственное дело после смерти ФИО4 не заводилось. Согласно выписке из ЕГРН у умершего заемщика на дату смерти было имущество в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес> <адрес>.

Просит суд взыскать с наследников ФИО4 сумму задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 95 716,18 руб., в возврат государственной пошлины 3 071,49 руб.

Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания от 19.06.2023, к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО2 (л.д. 144).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО2в суд не явился, извещался надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела по адресу регистрации (л.д. 151, 159, 160), о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, о причинах неявки суд не известил.

В соответствии со ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В п. 67 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в суд не явился, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 194).

Учитывая изложенное, суд полагает ответчика извещенным должным образом и считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей истца, третьего лица и ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.п. 1, 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из ст. 435 ГК РФ следует, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам, 05.12.2014 наименование банка приведено в соответствие с действующим законодательством РФ и определено как ПАО «Совкомбанк» (л.д. 12-14, 21-38).

Судом установлено, что 18.12.2018 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4 был заключен договор потребительского кредита в офертно-акцептной форме № Карта «Халва», по условиям которого ФИО4 были предоставлены в кредит денежные средства в сумме 15 000 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 53-63, 65-66).

Данное условие договора соответствует положениям ст. 428 ГК РФ, устанавливающим, что договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

В разделе 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что ФИО4 просил ПАО «Совкомбанк» подключить его к обслуживанию через систему ДБО «Чат-Банк».

ФИО4 18.12.2018 также было составлено и подписано заявление на подключение пакета услуг «Защита платежа». Он был ознакомлен, что размер ежемесячного комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг «Защита платежа» составляет 299 руб., но не более 2,99% от суммы фактической задолженности по договору, в том числе 0,049% от суммы фактической задолженности по договору в качестве платы за комплекс расчетно-гарантийных услуг, входящих в пакет услуг «Защита платежа» (оборот л.д. 66-67).

Порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями договора. Срок действия договора, срок возврата кредита, процентная ставка, количество, размер и периодичность платежей определены согласно Тарифам Банка.

Согласно Тарифам базовая ставка по договору - 10% годовых, ставка льготного периода кредитования - 0%; срок действия договора - 120 месяцев; минимальный лимит кредитования - 0,1 руб., максимальный лимит кредитования - 350 000 руб.; платеж по рассрочке: сумма платежей, подлежащих гашению по результатам отчетного периода; размер штрафа за нарушение срока возврата кредита: за 1-ый раз выхода на просрочку - 590 руб., за 2-ой раз подряд - 1% от суммы полной задолженности + 590 руб., в 3-ий раз подряд и более - 2% от суммы полной задолженности + 590 руб.; комиссия за невыполнение обязательных условий информирования - 99 руб.; льготный период кредитования - 36 месяцев; полная стоимость кредита - 0%; комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - 36% годовых; комиссия за подключение Подписки «Халва.Десятка» - 0 руб. за первый отчетный период (при условии первичного оформления Подписки), 299 руб. за второй и последующие отчетные периоды; ежемесячная комиссия за подключение пакета услуг «Защита платежа» - 299 руб., но не более 2,99% от суммы фактической задолженности (л.д. 178-179, 187-193).

Своей подписью ФИО4 подтвердил получение расчетной карты и невскрытого ПИН-конверта или информации о звонке с указанного им номера мобильного телефона для получения ПИН-кода, в течение 180 календарных дней с даты получения карты (оборот л.д. 65).

С общими условиями договора потребительского кредита ответчик был ознакомлен, обязался их соблюдать (п. 14 договора).

Согласно п. 3.1 Общих условий договора потребительского кредита заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть банка по продукту «Карта «Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную Партнерскую сеть. Все перечисленные операции относятся к льготным операциям. В случае проведения банком маркетинговых исследований (акций) финансового поведения заемщиков, участнику маркетинговых исследований (акций) может предоставляться возможность совершения стандартных операций, которые осуществляются за счет установленного лимита кредита. Осуществление заемщиком стандартных операций возможно только в рамках проводимых банком маркетинговых исследований (акций) в размере и на условиях, определенных Банком при проведении данных мероприятий (л.д. 163-177).

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (п. 3.4 Общих условий).

В соответствии с п. 3.11 Общих условий банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита, уведомив об этом заемщика одним из способов, предусмотренных п. 10.2. Общих условий. Увеличение лимита кредита происходит в дату, указанную в уведомлении. Заемщик имеет право отказаться от данного изменения не позднее следующего дня с момента получения уведомления любым доступным способом. Совершение заемщиком операций с использованием суммы повышенного лимита кредита означает, что заемщик согласовал изменение размера лимита кредита.

Способы обмена информацией между кредитором и заемщиком: посредством сервиса Интернет-банк, на сайте www.sovcombank.ru (в случае подключения данного сервиса заемщику), личного кабинета на сайте www.halvacard.ru, а также посредством телефонной, факсимильной, почтовой связи (в т.ч. отправки письма по адресу проживания либо на электронную почту Заемщика, отправки PUSH-уведомлений на мобильный телефон заемщика, сведения о которых предоставил заемщик), а также посредством личной явки заемщика в подразделение банка (п. 10.2 Общих условий).

Пунктом 6.1 предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита заемщик уплачивает Банку неустойку, в виде пени, согласно Тарифам Банка.

Пунктом 5.2 Условий предусмотрено, что Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно информации ПАО «Совкомбанк», услуга Защита платежа для пенсионеров подключена в момент оформления карты Халва 18.12.2018. В связи с отменой продукта 31.03.2020 услуга Защита платежа отключена. Договоры Халвы с защитой платежа переведены на Халву с альтернативным платежом (т.е. погашение задолженности на выбор клиента либо платежом по рассрочке, либо минимальным обязательным платежом). Акция «Подписка Десятка» была подключена клиентом самостоятельно в мобильном приложении Халва 20.08.2020. По окончанию срока акции услуга пролонгирована на Подписку «Халва Десятка», которая введена 10.10.2020 (л.д. 161).

Таким образом, между Банком и ФИО4 возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 307, 309, 310, 408, 811, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Как следует из выписки по счету RUR/№ за период с 18.12.2018 по 07.04.2023 Банк исполнил свои обязательства, предоставляя на указанный счет кредитные денежные средства, которые были использованы заемщиком (л.д. 53-63).

Лимит кредитной карты был увеличен в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, что подтверждается выпиской из смс-информирования (л.д. 120, 122-128).

Из представленного Банком расчета следует, что по состоянию на 07.04.2023 задолженность ФИО4 перед Банком составляет 95 716,18 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 89 632,20 руб., неустойка на просроченную ссуду - 77,38 руб., иные комиссии - 6 006,60 руб. (л.д. 48-52).

Расчет задолженности, представленный Банком, судом проверен, является арифметически верным, процентные ставки по начислению неустойки соответствуют условиям кредитного договора.

Мировым судьей судебного участка №1 г. Кольчугино и Кольчугинского района ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО4 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 03.02.2021 по 15.12.2021 в размере 95 760,44 руб. (л.д. 138).

В отношении ФИО4 ОСП Кольчугинского района было возбуждено исполнительное производство №-ИП на основании судебного приказа №, в рамках которого со счета ФИО4 были списаны денежные средства в сумме 44,26 руб. (л.д. 139-140).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер, что подтверждается записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, составленной отделом ЗАГС администрации Кольчугинского района Владимирской области (л.д. 94).

Подписывая заявление на подключение пакета услуг «Защита платежа» ФИО4 согласился с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по данному договору будет являться он, а в случае его смерти - наследники ФИО4 (оборот л.д. 66).

Согласно сведениям Банка, договор страхования прекратил свое действие вследствие неуплаты страховых взносов заемщиком, предусмотренных условиями коллективного договора страхования (л.д. 152).

Наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону (ст. 1111 ГК РФ).

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (ст. 1142 ГК РФ).

В силу ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1), либо путем совершения действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства (п. 2).

Статьей 1112 ГК РФ установлено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1).

Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (п. 1). Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора (п. 2).

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага (ст. 1112 ГК РФ).

Как следует из п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками (п.59 указанного Постановления).

Таким образом, с учетом изложенных выше норм права, смерть ФИО4 не влечет прекращение исполнения обязательств по кредитным договорам, в связи с чем наследник должника обязан возвратить кредитору полученные наследодателем денежные суммы и уплатить проценты на них в срок и в порядке, которые предусмотрены договорами.

После смерти ФИО4 нотариусом Кольчугинского нотариального округа ФИО5 заведено наследственное дело № на основании претензии ПАО «Совкомбанк». Наследники к нотариусу с заявлениями о принятии наследства не обращались, свидетельства о праве на наследство не выдавались (л.д. 104-106).

На момент смерти ФИО4 принадлежало следующее имущество: квартира, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, площадью 30,2 кв.м. Кадастровая стоимость наследственного имущества на дату смерти составляела 726 616,53 руб. (л.д. 83-84).

Иного имущества ФИО4 судом не установлено (л.д. 99, 100-101).

ФИО4 состоял в зарегистрированном браке с ФИО6, которая умерла ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 93, 134). От брака у них имеется сын ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (л.д. 92).

Согласно сведениям ОВМ ОМВД России по Кольчугинскому району ФИО4 с ДД.ММ.ГГГГ по день смерти был зарегистрирован по адресу: <адрес>. Совместно с ним по данному адресу зарегистрирован с 16.12.2014 по настоящее время его сын ФИО2 (л.д. 97, 151).

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчик ФИО2 в установленный законом срок к нотариусу с заявлением о принятии наследства не обратился, однако, фактически наследство в виде квартиры после смерти ФИО4 принял. Доказательства обратного суду не представлены.

Учитывая, что ответчик ФИО2 фактически принял наследство после смерти ФИО4, он несет ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Расчет истца ответчиком не оспорен. Доказательств возврата сумм долга суду не представлено. Условия заключенного ФИО4 договора после его смерти не исполнялись, в связи с чем образовалась задолженность.

При определении стоимости наследственного имущества, в пределах которой несет ответственность ответчик, суд принимает кадастровую стоимость жилого помещения на дату смерти ФИО4 в размере 726 616,53 руб. Ходатайств о назначении по делу оценочной экспертизы для определения рыночной стоимости наследственного имущества на дату смерти ФИО4 не заявлялось.

Исходя из того, что ответчик принял наследство, учитывая, что общая стоимость наследственного имущества (726 616,53 руб.) превышает размер задолженности наследодателя по кредитному договору, суд приходит к выводу о возникновении у ФИО2 ответственности перед ПАО «Совкомбанк» по долгам наследодателя, образовавшимся в результате неисполнения обязательств по погашению задолженности по состоянию на 07.04.2023 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 95 716,18 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» при подаче искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в сумме 3 071,49 руб. (л.д. 9).

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 235-237 ГПК РФ, суд,

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 95 716,18 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность - 89 632,20 руб., неустойка на просроченную ссуду - 77,38 руб., иные комиссии - 6 006,60 руб., в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества; в возврат государственной пошлины 3 071,49 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Е.И. Орехова

Заочное решение в окончательной форме принято 2 августа 2023 года.