Дело № 2-6493/2022

УИД03RS0003-01-2022-006464-66

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 октября 2022 года г.Уфа

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Сулейманова А.А.,

при секретаре судебного заседания Суняевой Д.И.,

с участием представителя истца ФИО8

ответчика ФИО7

заинтересованного лица ФИО6

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Промсвязьбанк» к ФИО1, службе финансового уполномоченного об оспаривании решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1 В обоснование иска указав, что ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу в результате которого заявитель стал застрахованным лицом по договору страхования.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 13 мая 2022 года требования ФИО1 частично удовлетворены.

Истец просит отменить вышеуказанное решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, в обоснование доводов указав, что 22.09.2021 между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, а сумму 298000 рублей сроком на 42 месяца с уплатой процентов за пользование денежной суммой в размере 9% годовых- в случае предоставления личного страхования и 14% годовых-при отсутствии личного страхования.

В этот же день ФИО1 был заключен договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1.

28.10.2021 ФИО1 досрочно исполнил обязательства по кредитному договору в связи с чем, договор страхования, заключенный между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» в отношении ФИО1 был прекращен с 01.11.2021, а сумма страховой премии в размере 846,91 рубль, за вычетом части денежных средств пропорционально времени, в течение которого клиент являлся застрахованным лицом, возвращена банком на счет клиента, как полагает истец, банком обязательства по договору об оказании услуг были исполнены надлежащим образом, в связи с чем оснований для удовлетворения требований ФИО1 не имелось.

Истец просит суд отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 13.05.2022 №У-22-44264/5010-003, принятое по результатам обращения ФИО1

На судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО3 исковые требования просила удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

На судебном заседании ответчик ФИО1, заинтересованное лицо, ФИО4 исковые требования не признали, просили решение финансового уполномоченного оставить без изменений.

На судебное заседание уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций не явился, надлежаще извещен.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив и оценив материалы гражданского дела, выслушав стороны дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с Конвенцией от 04.11.1950 года «О защите прав человека и основных свобод», ст. 1 «Высокие договаривающиеся Стороны обеспечивают каждому, находящемуся под их юрисдикцией, права и свободы, определенные в разделе 1 настоящей Конвенции».

Согласно ст. 6 Конвенции «О защите прав человека и основных свобод» от 04.11.1950 года «Каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях или при предъявлении ему любого уголовного обвинения имеет право на справедливое публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона».

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными статьей 12 названного Кодекса.

На основании статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить получены денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируется Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

На основании статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 22.09.2021 между ФИО1 и ПАО «Промсвзьбанк» заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 298 000 рублей сроком на 42 месяца.

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 14 % годовых.

В соответствии с пунктом 4.2 Индивидуальных условий если заявитель не позднее трех календарных дней с даты заключения Кредитного договора (включая указанную дату) обеспечит личное страхование на условиях, указанных в пункте 4.2 Индивидуальных условий, процентная ставка по кредитному договору составит в размере 9% годовых.

В этот же день ФИО1 подписано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1 и заявление застрахованного лица, согласно которым заявитель был застрахован по договору личного страхования в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», страхователем по которому является Финансовая организация, страховщиком - ООО СК «Ингосстрах-Жизнь».

Согласно пункту 1.6 заявления на оказание услуг плата за услугу по включению заявителя в программу страхования составляет 40 789 рублей 26 копеек.

22.09.2021 на основании заявления ФИО1 на перевод, банком переведены денежные средства в размере 40 789 рублей 26 копеек в качестве платы за услугу по включению в программу страхования, что подтверждается выпиской по счету и не оспорено сторонами.

28.10.2021 задолженность по кредитному договору ФИО1 погашена в полном размере, обязательство по кредитному договору исполнено досрочно.

После полного погашения кредита 02.11.2021 ФИО1 в адрес ПАО «Промсвязьбанк» направлено требование о возврате денежных средств в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору страхования, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заявитель являлся застрахованным лицом.

16.11.2021 ПАО «Промсвязьбанк» по претензии ФИО1 осуществили перевод денежных средств в размере 846, 91 рубль, составляющие часть страховой премии пропорционально неиспользованному периоду.

Решением службы финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг от 15 мая 2022 года №У-22-44264/5010-003, требование ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате которого ФИО1 стал застрахованным лицом по договору страхования удовлетворено частично.

Взыскано с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 38318,36 рублей.

Абзацем первым и пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 вышеуказанного закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Частью 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно части 2.4 статьи 7 вышеуказанного Закона договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

22.09.2021 ФИО1 подписаны заявление на страхование и заявление на оказание услуг, согласно которым он стал застрахованным лицом по договору страхования.

Согласно пункту 1.1 Заявления на оказание услуг заявитель присоединился к действующей редакции «Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ и предложил финансовой организации заключить с ним договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика».

Статьей 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор, то кредитор обязан получить согласие заемщика на предоставление ему дополнительной услуги (совокупности услуг), а также довести до заемщика информацию об их стоимости.

Из вышеизложенного следует, что результатом оказания рассматриваемой услуги (услуг) должно являться обеспечение страхования заемщика на срок действия кредитного договора.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий процентная ставка по Кредитному договору составляет 14 процентов годовых.

В соответствии с пунктом 4.2 Индивидуальных условий если заявитель не позднее трех календарных дней с даты заключения Кредитного договора (включая указанную дату) обеспечит личное страхование на условиях, указанных в пункте 4.2 Индивидуальных условий (совершит все необходимые действия для заключения с финансовой организацией договора об оказании услуг по программе добровольного страхования Финансовой организации и оплаты услуг по нему), процентная ставка по Кредитному договору устанавливается в размере 9 % годовых.

Поскольку при заключении кредитного договора финансовой организацией заявителю были предложены разные условия кредитования в зависимости от подключения к Услуге по включению в программу страхования в части процентной ставки по кредиту, в силу части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, договор страхования в отношении ФИО1 считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Таким образом, проанализировав положения ст. 309, 421, 819, 927, 930, 934, 944, 958, 1102, 1109 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч.ч. 1,9 ст. 5, ч.ч. 2, 5, 6, 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», проанализировав заявление о предоставлении кредита, учитывая, что поскольку страховая сумма по договору страхования зависит от фактической задолженности заявителя по кредитному договору, а также то, что заявителю были предложены разные условия кредитования в зависимости от подключения к Услуге по включению в программу страхования в части процентной ставки по кредиту, суд приходит к выводу, что финансовый уполномоченный обоснованно сделал вывод, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору, при этом установить волеизъявление заявителя на выбор конкретных страховых рисков и конкретного способа страхования, а также стоимости соответствующих услуг не представляется возможным.

В этой связи суд полагает правомерными и обоснованными выводы финансового уполномоченного о взыскании платы в размере 38318,36 рублей в пользу ФИО1 за услугу по организации страхования за неиспользованный период страхования 1201 день.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявления ПАО «Промсвязьбанк» об отмене решения финансового уполномоченного по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК Российской Федерации суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Промсвязьбанк» к ФИО1, службе финансового уполномоченного об оспаривании решения финансового уполномоченного отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через данный районный суд.

Председательствующий судья А.А. Сулейманов