Дело № 2-909/2025

УИД 04RS0020-01-2025-001100-51

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 октября 2025 года г. Северобайкальск

Северобайкальский городской суд Республики Бурятия в составе судьи Атрашкевич В.В.,

при секретаре – помощнике судьи Дорожковой М.А. рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску ПАО «Совкомбанк» к к наследственному имуществу ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с данным иском, в обоснование которого указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде индивидуальных условий договора потребительского кредита) № по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит по безналичной/наличной форме в сумме 50 000 руб. на срок до востребования, факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432,435, п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор является заключенным и обязательным для исполнения.

В нарушение пункта 6 Индивидуальных условий, п.п. 4.1 Условий кредитования обязательства по кредиту исполнялись ненадлежащим образом. Просроченная задолженность возникла ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 32530,31 руб., из которых 24 344,83 руб. – просроченная судная задолженность, 2674,9 руб. – просроченные проценты, 1494,!2 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, иные комиссии 2950 руб., неустойка на просроченную суду 885,54 руб., неустойка на просроченные проценты-140,12 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 41,41 руб.

ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, наследственное дело после её смерти заведено нотариусом ФИО2

Просит взыскать с наследников ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 32530,31 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 000 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве ответчика по делу был привлечен ФИО3

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен надлежащим образом, согласно имеющегося в иске заявления представитель ФИО4 ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель третьего лица АО «Совкомбанк Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в представленном в суд заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, также указал, что не возражает против удовлетворения иска в части основного долга, не согласен с суммой неустойки.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса. в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Участвуя ранее в судебном заседании ФИО3 также выразил согласие с требованиями только в части взыскания с него суммы основного долга в остальной части исковых требований возражал, пояснил, что ему было известно о кредитных обязательствах ФИО5 перед ПАО «Совкомбанк», после смерти матери он представил в банк копию свидетельства о смерти Полагает, что погашение кредита до ДД.ММ.ГГГГ года производилось путем списания денежных средств, находящихся на счете ФИО5 в банке.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно ч.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которого совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договора займа.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 на основании анкеты-соглашения, заявления на предоставление транша, индивидуальных условий был заключен договор потребительского кредита № на следующих условиях: лимит кредитования – 50 000 руб., срок расходования лимита кредитовании – 25 календарных дней со дня установления лимита кредитования.(пункт 1 Индивидуальных условий)

В соответствии с пунктами 2, 6 Индивидуальных условий, лимит кредитования предоставляется на условиях «До востребования», срок оплаты Минимальных платежей определяется в соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условии Общих условий. Количество платежей устанавливается в Заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж не менее 2874 руб., дата оплаты ежемесячно 16 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункта 4 индивидуальных условий, процентная ставка по кредиту составляет 9,9% годовых, указанная ставка увеличивается до 32,9% годовых, в случае, если заемщик не использовал 80% от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок, Процентная ставка увеличивается с даты установления лимита кредитования (пункт 4 Индивидуальных условий)

Пунктом 9 Индивидуальных условий установлена обязанность Заемщика заключить договор Банковского счета с установленным лимитом кредитования согласно тарифам Банка.

Ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора установлена пунктом 12 Индивидуальных условий и составляет 20% годовых.

Условиями предоставления кредита является обязанность заемщика заключить договор Банковского счета (пункт 9 Индивидуальных условий).

Согласно п. 14 индивидуальных условий заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязан их соблюдать.

В индивидуальных условиях имеется также указание о том, что заемщик просит банк денежные средства, поступающие на открытый ему банковский счет, без дополнительного распоряжения с его стороны направлять на погашение его обязательств по кредитному договору и иных его обязательств перед банком. Если перед банком образуется просроченная задолженность, списывать средства с его любых банковских счетов, дебетовых банковских карт, открытых в банке, в пределах его собственных средств (при наличии отдельного распоряжения), также списывать денежные средства по мере их поступления, если суммы на счете недостаточно для исполнения его обязательств

В заявлении о предоставлении транша ФИО1 просила о предоставление ей суммы транша по кредитному договору № в размере 50 000 руб. на срок 60 месяцев с установлением МОП в размере 2974 руб.

Также в заявлении ФИО1 выразила просьбу о предоставлении ей комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, в соответствии с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания», Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс дистанционного банковского обслуживания», выразила согласие на ежемесячное удержание комиссии за оформление данных услуг в размере 149 руб. путем списания средств с банковского счета.

Кроме того, в заявлении о предоставлении Транша ФИО1 было выражено согласие на подключение режима «Возврат в график» в случае нарушения срока оплаты МОП по договору, со взиманием комиссии в размере 590 руб.

Кредитный договор был заключен путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код), направляемого банком на доверенный номер телефона заемщика, что подтверждается реестром СМС сообщений.

Также на основании подписанных электронной подписью анкетой-соглашения на предоставление кредита по Халве и Индивидуальных условий Договора между Банком и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № потребительского кредита «Карта Халва», по условиям которого лимит кредитования при открытии договора установлен в сумме 0,1 руб. срок действия договора 60 мес., с правом пролонгации неограниченное количество раз, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ (пункт 2). Процентная ставка составляет 0,0001% годовых, и 0% годовых в течение льготного периода кредитования, длительность льготного периода 36 мес., порядок и условия предоставления льготного периода кредитования определяются Общими условиями договора (пункт 4).

Количество и размер платежей по кредиту 60 (без учета пролонгации), платеж по кредиту рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора, размер платежа указывается в Выписке в личном кабинете заемщика на сайте halvacard.ru.

Кроме того, ФИО1 было подано в Банк заявление-оферта на открытие Банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ а также заявление-оферта на на подключение к Банковскому счету Тарифного плана «Все включено», согласно которого Банком было предусмотрено оказание комплекса расчётно-гарантийных услуг в виде начисления процентов на находящиеся на банковском счёте денежные средства в размере 3%, страхование за счёт Банка от возможности наступлении страховых случаев, указанных в Памятке по страхованию

Согласно сведений, содержащихся в Памятке по страхованию, и информационного документа об условиях страхования, ФИО1 была застрахована на основании договора страхования заключенным между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк страхование» (АО) по тарифному плану «Все включено» предусмотрены страхование имущества, страхование гражданской ответственности при эксплуатации жилого помещения, страхование периодических расходов, а именно : страхование внутренней отделки и движимого имущества от повреждения, гибели или утраты имущества в жилом помещении, страхование гражданской ответственности при эксплуатации жилого помещения, страхование непредвиденных расходов на оплату юридических услуг, услуга «Налоговый помощник»- помощь в получении имущественного, социального, инвестиционного налогового вычета.

Таким образом, судом установлено, что по условиям договора банк предоставил заемщику кредитную карту с возобновляемым лимитом 50 000 руб. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету заемщика.

Заемщик воспользовался предоставленным ему в рамках кредитного договора денежными средствами, денежные средства были перечислены на счет, указанный в заявлении, что подтверждается выпиской по счету.

Как следует из материалов дела, заемщик ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

В связи со смертью заемщика банк предъявил свои требования к наследникам умершей.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из материалов дела установлено, что после смерти заемщика ФИО1 нотариусом Северобайкальского городского нотариального округа ФИО2 было открыто наследственное дело №,

В соответствии с завещанием, ФИО1, от ДД.ММ.ГГГГ все свое имущество, которое на момент смерти окажется ей принадлежащим она завещала ФИО3

ДД.ММ.ГГГГ наследник по завещанию ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства.

В состав наследственного имущества умершей включена квартира по адресу <адрес>, площадь. 65,9 кв.м., кадастровый №, принадлежавшая на праве собственности ФИО5

Стоимость указанного жилого помещения была определена нотариусом исходя из кадастровой стоимости на день смерти ФИО3 в сумме 2 591 240,72 руб.

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом было выдано свидетельство о праве наследования на имя наследника ФИО3 на указанное выше имущество.

При этом, применительно к оценке стоимости объекта недвижимого имущества, находящегося в собственности ФИО3 на дату смерти, суд считает возможным исходить из кадастровой стоимости наследственного имущества которая в силу ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 237-ФЗ "О государственной кадастровой оценке" определяется на основе рыночной информации и иной информации, связанной с экономическими характеристиками использования объекта недвижимости. Доказательств того, что на дату открытия наследства рыночная стоимость квартиры была меньше, чем кадастровая стоимость, не представлено, банк и ответчик ходатайств о проведении оценки не заявляли.

Из материалов дела, выписки по счету судом установлено, что после смерти ФИО3 с ДД.ММ.ГГГГ года ежемесячно 16 числа Банком производилось списание средств в счет ежемесячных платежей по кредитному договору.

\Просроченная задолженность по ссуде возникла с ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 32 530,31 руб., из которых, 24 344,83 руб. – просроченная ссудная задолженность, 2674,29 руб. – просроченные проценты, 1494,12 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 41,41 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 885,54 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 140,12 руб. – неустойка на просроченные проценты, 2950 руб. –иные комиссии.

Подключение комиссии «Возврат в платеж» и её начисление ежемесячно в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 590 руб., а всего в общей сумме за указанный период 2950 руб. осуществлялось на основании заявления заемщика, выразившего свое желание на списание данной комиссии.

Стоимость принятого наследником наследства является достаточной для погашения задолженности по кредитным обязательствам умершего заемщика перед ПАО «Совкомбанк» по договору от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Суд считает, что обязательства, вытекающие из кредитного договора, не связаны с личностью должника и не прекращаются со смертью последнего, допуская правопреемство.

Часть 3 ст.1175 ГК РФ предусматривает, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

При этом диспозицией ст. 1153 ГК РФ закреплено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства, либо наследник совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства.

Таким образом, наследник должника становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества только при условии принятия им наследства.

Поскольку после смерти заемщика в права наследования вступил ФИО3, то он, как наследник обязан отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему имущества.

Расчёт задолженности по кредитному договору в сумме 32 530,31 руб., подтверждается материалами дела, выпиской по счету, проверен судом, признается верным, соответствующим условиям договора. Заявленные ко взысканию суммы неустойки соответствует нарушенному обязательству, оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ, суд не усматривает.

Проверяя доводы ответчика ФИО3 о несогласии его с начислениями процентов, неустоек в рамках кредитного обязательства суд приходит к следующему.

Как указано в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9, Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Исходя из изложенного, смерть должника не прекращает действие кредитного договора и начисление процентов за пользование кредитом. Наследники должны нести ответственность по уплате процентов за пользование кредитом в пределах стоимости перешедшего в порядке наследования наследственного имущества. Кредитор не может начислять лишь неустойки (штрафы и пени) до принятия наследства, но не более полугода со дня его открытия.

Как следует из представленного расчета, неустойки за неисполнение обязательств по кредиту заявленные Банком ко взысканию начислялись за период с ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечение 6 месяцев после смерти заемщика.

В соответствии со ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) (часть 1). В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (часть 2).

.В соответствии с ч. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Из материалов дела, пояснений участников процесса факты злоупотребление правом, либо совершения действий исключительно с целью причинить вред иным лицам со стороны кредитной организации не нашли подтверждения в суде. В данном случае наследнику было достоверно известно о наличии кредитной задолженности, что следует из их действий по уведомлению Банка о смерти заемщика, однако мер к своевременному погашению задолженности не принято.

Оснований для применения ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, судом не установлено.

Учитывая, изложенное, суд полагает необходимым взыскать ФИО3 в пользу Банка сумму задолженности по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества, в размере 32 530,31 руб.,

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ в пользу истца подлежат возмещению расходы по уплате госпошлины в размере 4000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО3, (СНИЛС №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН №) задолженность по кредитному договору в сумме 32 530 руб. 31 коп., судебные расходы по уплате госпошлины в размере 4000 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы через Северобайкальский городской суд Республики Бурятия в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 10 октября 2025 года

Судья В.В.Атрашкевич