Дело №*** (2-2487/2024)

(УИД 18RS0№***-42)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

6 августа 2025 года <*****>

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Русских А.В., при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «ТБанк» (далее - АО «ТБанк», истец, Банк,) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 (далее – ответчик, заемщик), в котором просит взыскать с ответчика ФИО2 задолженность по кредитному договору №*** от <дата>, образовавшуюся за период с <дата> по <дата> включительно в размере 57 154, 37 руб., из которых: основной долг – 48 406, 80 руб., проценты – 7 607, 75 руб., иные платы и штрафы – 1 139, 82 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.

Исковые требования обоснованы тем, что <дата> между клиентом ФИО2 и АО «ТБанк» был заключен кредитный договор №*** (далее по тексту также - Договор). В соответствии с Договором Ответчик взял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Составными частями заключаемого Договора являются размещаемые на сайте tbank.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента. Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Ответчика. При этом моментом заключения Договора в соответствии с Общими Условиями, а также ч.9 ст. 5 Федерального закона от <дата> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» считается зачисление Банком суммы кредита на счет, открытый в рамках заключенного договора расчетной карты. Документальным подтверждением предоставления кредита и заключения кредитного договора является выписка по счету Ответчика, которая подтверждает факт зачисления денежных средств по договору кредита на текущий счет Ответчика, а также доказывает факт использования денежных средств Ответчиком. До заключения Договора Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил Ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах. Ответчику в соответствии требованиями Федерального закона от <дата> №*** «О Потребительском кредите (займе)» (далее - ФЗ №***) до зачисления суммы кредита были представлены индивидуальные условия кредитованная в которых в правом верхнем углу первой страницы указана полная стоимость потребительского кредита в процентах годовых и рассчитана по формуле, определенной в соответствии с ФЗ №***. Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по счету, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, а также сумме платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате платежа, чем нарушал условия Договора. В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, <дата> Банк в соответствии с УКБО расторг Договор и направил Должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с <дата> по <дата>, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор 14576494418896). На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с Общими условиями Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный договором срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 57 154, 37 руб., из которых: основной долг – 48 406, 80 руб., проценты – 7 607, 75 руб., иные платы и штрафы – 1 139, 82 руб.

Протокольным определением от <дата> в порядке ст. 43 ГПК РФ к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены: ИП ФИО1; ООО МФК «Т-Финанс».

В судебное заседание представитель истца АО «ТБанк», не явился, извещен о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела без участия представителя. <дата> за вх. №*** истец также представил заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителя. В котором дополнительно указал, что между сторонами заключен кредитный договор №*** на сумму 48 406, 80 руб., а в его рамках – договор счета №***. В соответствии с договором открыт счет обслуживания кредита №***, предоставлен кредит. Договор, заключенный с клиентом, не предусматривает обязательное указание параметров оборудования, которым пользуется клиент для доступа в Интернет – Банк/ Мобильный банк. Программное обеспечение, позволяющее воспользоваться услугой «Интернет – Банк», размещено в информационно – телекоммуникационной сети «Интернет» на официальном сайте Банка и не устанавливается на ЭВМ клиента, в следствие чего особенные протоколы и номера портов не используются (том 1 л.д. 96-97). В соответствии с заключенным между Банком и ООО «Микрофинансовая компания «Т-Финанс» договором Банк оказывает услуги по обслуживанию клиентов МФК и обеспечению возврата им задолженности. Так, <дата> между Банком и ФИО2 заключен договор Электронного средства платежа №*** с целью оплаты Клиентом регулярных платежей по имеющимся у него обязательствам перед МФК по Договору №***. Подписание договора осуществляется путем корректного ввода Клиентом кода подтверждения, полученного от Банка в СМС-сообщении (том 1 л.д. 163). Дело в порядке ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что в соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В соответствии со ст. 819 ГК РФ существенные условия при заключении договора не согласованы, не соблюдены. На первый взгляд форма кредитного договора соответствует сделке совершенной в письменной форме. Однако при внимательном изучении содержание условий и буквальное толкование условий договора в силу ст. 421 ГК РФ, противоречит действующему законодательству, в том числе ч.7 ст.807, ч.2 ст.819 ГК РФ не достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора. Сторона истца как профессиональный участник рынка финансовых услуг представила предполагаемому потребителю финансовых услуг (ответчику) договор, не имеющий юридической силы и не влекущий правовых последствий. Платежные поручения предоставленные ИП ФИО1 на л.д. 2 том 2 отличается от платежного поручения предоставленного АО «ТБанк» на л.д. 7 том 2 оборот, в графе «Очер.плат.» в одном случае стоит 5, в другом 0. На листе дела 10 тома 1 имеются индивидуальные условия договора потребительского кредита, на котором указана полная стоимость кредита – 9594 руб., на обороте указан Тариф Эксперт 1 шт. – 58 000 руб., а кредит выдан на сумму 48 406,80 руб., данное непонятно. Ответчик считает, что его ввели в заблуждение, так как для того, чтобы можно было посмотреть заявку, необходимо было ввести код из смс и автоматически подписывается договор, но истец думал, что подписывает только заявку. Банк самовольно без согласия ответчика перевел денежные средства третьему лицу ООО МФК «Т-Финанс». Когда ответчик намеревался заключить указанную сделку, он считал, что денежные средства будут переведены ФИО3, и сторонами по сделке будут: Банк, ФИО2, и лицо которое будет проводить обучение. Ответчик полагал, что будет ознакомлен с условиями, но деньги ушли ИП ФИО1, ответчик даже не предполагал, что имеется такое лицо в сделке, что является существ нарушением. Займ был целевой, денежные средства должны были уйти на обучение, но впоследствии выяснилось, что у ИП ФИО1 отсутствует лицензия на обучение на момент заключения кредитного договора, через несколько дней только появилась данная лицензия. Кроме того в графике платежей указан другой номер договора для пополнения – 5266393936, что также противоречит требованиям закона. К договору приложен паспорт ответчика, который утратил силу, в 2016 он был сдан и обменян. На момент заключения договора, ответчик являлся действующим клиентом банка, у банка были все его документы. Далее представлен расчет банковской задолженности, данный расчет не имеет ни подписи, ни кем составлен, он не имеет юридического значения и не соответствует заявке в анкете. Банк прислал документы страхования, но они не имеют отношения к делу, договор страхования ответчик не заключал.

Ответчик намеревался пройти обучение у ФИО3, следовательно, договор на обучение должен был быть с ним заключен, а не с ИП ФИО1. По правилам действия образовательных услуг, договор заключает именно с тем лицом, которое проводит обучение. С образовательного сайта, магазина продавца, ответчик перешел на сайт банка.

Когда смс пришло на телефон ответчика, то банк его идентифицировал по номеру телефона. Банк полагает, что телефон находится в руках ФИО2. Сам продавец должен проверить ответчика, а при переходе по ссылке любой человек может перейти и заключить договор. Заявка на заключение договора была отправлена со страницы в интернете продавца, на которой переходишь на страницу банка для оформления оплаты обучения. ИП ФИО1 должен был приложить доверенность, это является существенным нарушением. На листах дела 40-54тома 1 предоставлены незаверенные документы.

Перед тем как заключить договор было ознакомительное обучение неделю, которое вел ФИО3. Если бы образовательные услуги были оказаны ответчику надлежащим образом, то ответчик бы исполнял обязательства по кредитному договору надлежащим образом, его все условия устраивали.

Кредитный договор ответчиком в судебном порядке не оспаривался, незаключенным не признавался. Им были только написаны письма в адрес ИП ФИО1 и в адрес банка о возврате денежных сумм, так как образовательная услуга не была оказан. На это Банк дал разъяснение, чтоб ответчик обратился в правоохранительные органы либо в суд. Ответчик считает, что банк получил обратно денежные средства по кредитному договору.

<дата> от ответчика за вх. №*** поступили письменные возражения на исковое заявление, согласно которым <дата> ответчику стало известно о возбуждении гражданского дела 2-495/2025. При подготовке к предварительному судебному заседанию по настоящему делу представителем ответчика выявлено нарушение порядка гражданского судопроизводства предусмотренного пунктом 7 части 2 статьи 131, пунктами 3, 6 статьи 132 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Стороной истца в материалы гражданского дела 2-495/2025 представлены сведения о направлении ответчику РПО трек-№*** весом 80 гр. (л.д. 43). Однако, согласно отчета об отслеживании почтового отправления РПО АО «Почта России» трек-№*** ответчику направлено письмо весом 20 гр. В связи с указанным обстоятельствами стороной истца нарушены требования вышеуказанных норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В силу, абзаца 1 статьи 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации имеются основания для оставления заявления без рассмотрения ввиду того, что истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора. При подготовке к рассмотрению судебного спора по настоящему делу ответчиком для реализации права на судебную защиту понесены судебные расходы на оплату услуг представителя.

Третьи лица ИП ФИО1, представитель ООО МФК «Т – Финанс», извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суд не уведомили, об отложении судебного заседания не ходатайствовали. Судебное заседание проведено в отсутствии третьих лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Согласно представленным ИП ФИО1 письменным пояснениям на исковое заявление, платеж от ООО «МФК «Т-Финанс» с назначением: перевод средств в оплату товара/услуги по клиенту ФИО2, договор 0180970745 за <дата>, НДС не облагается, поступил на расчетный счет ИП ФИО1 <дата>. Возвратов данного платежа в адрес ФИО2, либо ООО «МФК «Т-Финанс» не производилось. Услуга клиенту ФИО2 оказана в полном объеме.

Изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 808 ГК РФ договор займа, когда займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу пункта 3 статьи 154, пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющие потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Статьей 8 Закона Российской Федерации от <дата> №*** «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах). Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 названного Закона.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> №*** «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 указанного Закона). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от <дата> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – ФЗ от <дата> №353-ФЗ), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита, порядок, способы и срок его возврата, процентную ставку, обязанность заемщика заключить иные договоры, услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5 ФЗ от <дата> №353-ФЗ).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 ФЗ от <дата> №353-ФЗ).

С банковского счета (банковских счетов) заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5 ФЗ от <дата> №353-ФЗ).

Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (части 1 и 2 статьи 7 ФЗ от <дата> №353-ФЗ).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в том числе стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней и т.д. (часть 2.7 статьи 7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6 статьи 7 ФЗ от <дата> №353-ФЗ).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (часть 14 статьи 7 ФЗ от <дата> №353-ФЗ).

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Из вышеприведенных норм действующего законодательства следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю. Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента.

Пунктом 4 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Как установлено в ходе рассмотрения дела, <дата> ФИО2 было заполнено заявление-анкета на предоставление кредита №***, с тарифным планом ТПВ 3.1. общая стоимость покупки с учетом сделок (при наличии) 48 406, 80 руб., из них собственные средства 0,00 руб., сумма кредита 48 406, 80 руб.; стандартная ставка шесть целых сорок восемь тысячных процентов годовых, повышенная ставка тридцать целых пятьсот восемьдесят тысячных, число каждого месяца для совершения регулярного платежа 26. Регулярный платеж составляет 2 420 руб. дата первого платежа <дата>. Указан действующий паспорт ответчика, номер телефона <***>, адрес регистрации: 427430 Респ Удмуртская, <*****>, адрес по месту жительства: 427439 Респ Удмуртская, <*****>.

Также в указанном заявлении ответчик ФИО2 просил перечислить денежные средства в сумме кредита, выданного на основании кредитного договора, на банковский счет ООО МФК «Т-Финанс» в счет оплаты заказа, приобретенного у ИП ФИО1. Состав заказа №***_1694420120774 Тариф ЭКСПЕРТ 1 шт. стоимостью 58 000 руб., с учетом скидок 48 406, 80 руб. (том 1 л.д. 10 оборот).

Подписывая указанное заявление, ответчик ФИО2 подтвердил, что состав заказа определен им самостоятельно без участия банка и до обращения в банк для получения кредита, выразил согласие приобрести товары, работы и услуги в составе заказа.

Подписывая данное заявление, ответчик ФИО2 в том числе подтвердил, что ему разъяснено и понятно, что по вопросам отказа от товара, работ и услуг в составе заказа необходимо обращаться к продавцам (исполнителям) соответствующих товаров, работ и услуг, что в случае частичного или полного возврата заказа денежные средства продавец (исполнитель) возвращает на счет ФИО2 или на банковский счет ООО МФК «Т – Финанс» с последующим перечислением денежных средств на счет ФИО2, и они могут быть направлены на полное/ частичное досрочное погашение задолженности.

Далее, были подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита №*** на сумму кредита 48 406, 80 руб., сроком на 24 месяца, с ежемесячными регулярными платежами в размере 2 420 руб., кроме последнего платежа (первый платеж <дата> – <дата> в размере 2 420 руб., последний платеж <дата> в размере 2 339, 94 руб.) (п. 1 – 6 индивидуальных условий) (том 1 л.д. 10).

Подписание договора осуществлялось путем корректного ввода ФИО2 кода подтверждения, полученного от Банка в СМС-сообщении, что подтверждается протоколом СМС: <дата> в 11:22:16 на телефон №*** (согласно пояснениям ФИО2 данный номер принадлежал ему) поступило сообщение следующего содержания: Ваш ключ для подписания комплекта документов: 904169. Сумма 48406,8 руб. на 24 мес., рег. Платеж 2420 руб. График платежей и индивидуальные условия: https://link.tinkoff.ru/7MCaflhkWvN Tinkoff; <дата> в 11:24:15 поступило сообщение следующего содержания: Поздравляем с покупкой на 48406,80 рублей. Первый платеж: 2420,00 руб. до <дата> (том 1 л.д. 168).

Таким образом, в судебном заседании достоверно установлено, что <дата>, путем последовательного совершения сторонами ряда действий, между сторонами заключен кредитный договор №*** на сумму 48 406, 80 руб., а в его рамках – договор счета №***. В соответствии с договором открыт счет обслуживания кредита №***.

Во исполнение договора кредитования АО «ТБанк» (ранее – АО «Тинькофф Банк») <дата> осуществил перечисление денежных средств на банковский счет ООО МФК «Т-Финанс» в счет оплаты заказа, приобретенного у ИП ФИО1 в размере 48 406, 80 руб. Из выписки по счету, имеющейся в материалах дела, следует, что ответчик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования, а также подтверждается платежным поручением №*** от <дата> (том 1 л.д. 97, том 2 л.д. 7 оборот).

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что заключенный сторонами потребительский кредитный договор соответствует предъявляемым ГК РФ требованиям. Таким образом, довод ответчика о несогласовании с ним условий и как следствие не заключение кредитного договора, судом отклоняется.

Согласно графику платежей по договору для оплаты кредита – 5266393936, установлено 24 платежа: 1 платеж <дата> – 23 платеж <дата> 26 числа месяца в размере 2 420 руб. 00 коп.; 24 платеж <дата> в размере 2 339 руб. 94 коп.

Договор о возмездном оказании услуг между ФИО2 и ИП ФИО1 заключен посредством направления публичной оферты, и ее акцепта, <дата>.

Публичная оферта на заключение договора о возмездном оказании образовательных услуг от <дата> размещена на официальном сайте.

Согласно платежному поручению №*** от <дата>, ООО «Микрофинансовая компания «Т – Финанс» перечислили 48 406,80 руб. ИП ФИО1 Банк получателя: ООО «Банк Точка» <*****>.

Согласно ответу ИП ФИО1 от <дата>, платеж в размере 48 406,80 руб. от ООО «Микрофинансовая компания «Т-Финанс» с назначением – перевод средств в оплату товара/ услуги по клиенту ФИО2, договор 0180970745 за <дата>, НДС не облагается, поступил на р/с ИП ФИО1 <дата>.

Возвратов данного платежа в адрес ФИО2, либо ООО «Микрофинансовая компания «Т – Финанс» не производилось. Услуга клиенту ФИО2 оказана в полном объеме (том 2 л.д. 3).

Доказательств иного суду не представлено.

Доказательств погашения долга суду не представлено.

<дата> за исх. №*** истцом в адрес ФИО2 был направлен заключительный счет; заемщику предложено погасить задолженность (том 1 л.д. 152-153).

Согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 14576494418896 отправление <дата> принято в отделении связи, <дата> возвращено отправителю из-за истечения срока хранения.

Ответчик задолженность не погасил, какого-либо ответа не представил.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено и подтверждается выпиской по счету, что ФИО2 неоднократно нарушал свои обязательства по кредитному договору, в результате чего у него образовалась задолженность перед АО «ТБанк» по состоянию на <дата> включительно в размере 57 154, 37 руб., из которых: основной долг – 48 406, 80 руб., проценты – 7 607,75 руб., иные платы и штрафы – 1 139, 82 руб., что также подтверждается справкой о размере задолженности.

Согласно ч. 2 ст. 819 и ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, Банк вправе потребовать возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ФИО2 заключил кредитный договор добровольно, согласился с его условиями. Причиной неисполнения взятых на себя кредитных обязательств послужило то, что со стороны ИП ФИО1 не было надлежащим образом оказаны образовательные услуги. Следовательно, действия ответчика соответствовали его действительному волеизъявлению. Поскольку в ходе судебного разбирательства факт невыполнения заемщиком обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение, основной долг в размере 48 406,80 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Пунктом 4 Индивидуальных условий подтверждается, что ФИО2 принял на себя обязательство выплатить банку проценты за пользование кредитом в размере: с даты выдачи потребительского кредита до даты шестого регулярного платежа включительно процентная ставка составляет 30,518% годовых. С даты, следующей за датой шестого регулярного платежа и до даты окончания Кредитного договора, процентная ставка составляет 6,048% годовых.

По состоянию на <дата> размер задолженности по процентам составляет 7 607,75 руб., которые также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца (согласно графика регулярных платежей (том 1 л.д. 20) размер процентов за период с <дата> по <дата> составил 7 580,34 руб. + 27,41 руб. за период с 27 по <дата> (дата заключительного счета) 212,42 руб. / 31 день * 4 дня).

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), определенную законом или договором.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий штраф за неоплату регулярного платежа составляет 0,1% от просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства.

Размер штрафа на сумму не поступивших платежей по состоянию на <дата> согласно расчету истца составляет 1 139, 82 руб. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию указанные комиссии и штрафы.

С учетом изложенного, суд находит требования истца о досрочном взыскании суммы кредита, процентов и штрафов, установленных кредитным договором, подлежащими удовлетворению.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, в соответствии с требованиями статьи 319 ГК РФ признан арифметически верным. Ответчик расчет не оспорил, свой расчет не представил, поэтому суд принимает за основу при вынесении решения о взыскании задолженности с ФИО2 расчет истца (том 1 л.д. 7).

Анализируя доводы ответчика ФИО2, содержащиеся в письменных возражениях от <дата> за вх. №***, суд отмечает, что ходатайство об оставлении искового заявления без рассмотрения ввиду того, что истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора, разрешено протокольным определением <дата>, в удовлетворении ходатайства отказано.

Относительно нарушений направления истцом в адрес ответчика искового заявления с приложенными документами при подаче иска, суд также отмечает, что исковое заявление принято к производству ввиду отсутствия недостатков, в том числе требований п. 6 ст. 136 ГПК РФ. Кроме того, в ходе рассмотрения дела ответчик ФИО2 получил копию искового заявления с приложением <дата>, что подтверждается имеющейся в материалах дела распиской (л.д.80) и неоднократно знакомился с материалами дела, в частности опять же и с исковым заявлением с приложенными документами.

Довод ответчика о том, что представленный истцом расчет не подписан, а также не возможно установить кем он сделан, судом отклоняется по нижеуказанному.

Как следует из материалов дела, исковое заявление АО «ТБанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с приложениями, в числе которых расчет исковых требований (том 1 л.д. 7), подано единым пакетом посредством портала ГАС "Правосудие" и подписано усиленной квалифицированной электронной подписью представителя истца ФИО5 (том 1 л.д. 55-58).

Так, в соответствии с ч. 1.1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заявление и иные документы могут быть поданы в суд на бумажном носителе или в электронном виде, в том числе в форме электронного документа.

В силу п. 1.4 Порядка подачи в федеральные суды общей юрисдикции документов в электронном виде, в том числе в форме электронного документа, утвержденного Приказом Судебного департамента при Верховном Суде РФ от <дата> №*** электронный документ - документ, созданный в электронной форме без предварительного документирования на бумажном носителе, подписанный электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Обращение в суд и прилагаемые к нему документы могут быть поданы в суд в виде электронных документов, подписанных усиленной квалифицированной электронной подписью лица, подающего документы (заявителя или его представителя), либо в виде электронных образов документов, заверенных простой электронной подписью или усиленной квалифицированной электронной подписью лица, подающего документы (п. 3.2.1 Порядка).

По смыслу приведенных выше положений правовых норм и Порядка документы в суд могут быть поданы лицом как в виде электронных документов, подписанных усиленной квалифицированной электронной подписью, так и в виде электронных образов документов, подписанных простой электронной подписью.

В соответствии с ч. 4 ст. 6 Федеральный закон от <дата> № 63-ФЗ "Об электронной подписи" одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов. Исключение составляют случаи, когда в состав пакета электронных документов лицом, подписавшим пакет, включены электронные документы, созданные иными лицами (органами, организациями) и подписанные ими тем видом электронной подписи, который установлен законодательством Российской Федерации для подписания таких документов. В этих случаях электронный документ, входящий в пакет, считается подписанным лицом, первоначально создавшим такой электронный документ, тем видом электронной подписи, которым этот документ был подписан при создании, вне зависимости от того, каким видом электронной подписи подписан пакет электронных документов.

При таких обстоятельствах, предоставленный совместно с исковым заявлением расчет исковых требований считается подписанным усиленной квалифицированной электронной подписью.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска истцом по платежному поручению №*** от <дата> уплачена государственная пошлина в размере 3 042, 68 руб., по платежному поручению №*** от <дата> уплачена государственная пошлина в размере 957, 32 руб., всего в размере 4 000 руб.

В связи с удовлетворением исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.

На основании выше изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

исковые требования акционерного общества «ТБанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО2 (<дата> года рождения, уроженца <*****> АССР, паспорт серия <***>) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору №***, образовавшуюся за период с <дата> по <дата> включительно в размере 57 154 руб. 37 коп., из которых: основной долг – 48 406 руб. 80 коп., проценты – 7 607 руб. 75 коп., иные платы и штрафы – 1 139 руб. 82 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца с момента составления мотивированного решения через Воткинский районный суд Удмуртской Республики.

Решение в окончательной форме изготовлено <дата>.

Судья А.В. Русских