Решение по делу № 2-1998/2022 от 28.11.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело №2-1998/2022 37RS0023-01-2022-002249-34

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 ноября 2022 года город Шуя Ивановской области

Шуйский городской суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Гавриловой Е.В.,

при секретаре Бусыгиной Я.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с указанным иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору №… от 16.06.2014 года в размере 65 606 рублей 44 копейки, из которой 49 994 рубля 89 копеек – сумма основного долга, 5 172 рубля 97 копеек – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 4 000 рублей – сумма штрафов, 6 438 рублей 58 копеек – сумма процентов; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 168 рублей 19 копеек.

Заявленные требования обоснованы следующими обстоятельствами.

Между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 16.06.2014 года на условиях, изложенных в Заявлении на активацию карты и ввод в действие Тарифов Банка по банковскому продукту, Условиях договора и Тарифах банка по карте, заключен кредитный договор №…, по условиям которого ответчику была выпущена карта к текущему счету №… с лимитом овердрафта (кредитования), и в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. ООО «ХКФ Банк» выполнило свои обязательства по кредитному договору. ФИО1 ненадлежащим образом исполнял условия кредитного договора, допуская неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, по состоянию на 26.10.2022 года образовалась задолженность по кредитному договору №… от 16.06.2014 года в размере 65 606 рублей 44 копейки. ООО «ХКФ Банк» направило в адрес заемщика требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, которое было оставлено ФИО1 без удовлетворения, что послужило поводом для обращения банка с иском в суд.

Истец ООО «ХКФ Банк», будучи надлежащим образом уведомленным о месте и времени рассмотрения дела, представителя в судебное заседание не направил; в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ООО «ХКФ Банк» (л.д.5).

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом уведомленным о времени и месте рассмотрения дела, не явился, представил отзыв на исковое заявление, из содержания которого следует, что истцом пропущен срок исковой давности, в связи с чем, просит отказать в удовлетворении заявленных исковых требований.

Исследовав и оценив письменные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.К отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ распространяет на отношения по кредитному договору правила § 1 главы о договоре займа.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Частью 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По смыслу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ путем присоединения может быть заключен любой гражданско-правовой договор вне зависимости от состава сторон договора и целей, преследуемых при его заключении.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что 16.06.2014 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №…, согласно условиям которого ответчику была выпущена карта с лимитом овердрафта (кредитования) в размере 25000 рублей (л.д.14).

Составными частями договора являются Заявление на активацию карты и ввод в действие Тарифов по банковскому продукту, Условия договора и Тарифы банка по карте (л.д.14, 24-26).

Своей подписью в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых им в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять (л.д. 14).

Истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита, что усматривается из выписки по счету за период за период с 16.06.2014 года по 26.10.2022 года (л.д.11-13).

Ответчик свои обязательства надлежащим образом не исполняет, что усматривается из представленных в материалы дела доказательств.

В соответствии с условиями Договора по предоставленному ответчику банковскому продукту Карта «CASHBACK 29.9/3» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9 % годовых.

В соответствии с п.п.1,2 раздела IV Условий договора об использовании карты с льготным периодом (далее по тексту – Условия) банк производит начисление процентов на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах. Расчет процентов для их уплаты клиентом производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода.

Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом по карте, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов по карте, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления (расчета) банком за исключением досрочного погашения задолженности по договору.

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в тарифах. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода.

Согласно разделу II Условий банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

В случае если клиент является застрахованным, банк в сроки и на условиях, установленных договором страхования, уплачивает страховой взнос страховщику в целях оплаты страхования клиента от несчастных случаев и болезней (п.3 раздела IV Условий).

ФИО1 при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, о чем свидетельствует его подпись, поставленная в заявлении на активацию карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту.

За оказание услуг по договору, в том числе за обслуживание карты клиент уплачивает банку комиссии (вознаграждение) в порядке и размерах, установленных тарифами банка.

При наличии задолженности по договору клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно тарифам.

Если размер задолженности по договору меньше минимального платежа, то клиент обязан в текущем платежном периоде полностью погасить задолженность по договору.

Обязанность по уплате минимального платежа возникает у клиента с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору. Погашение задолженности по договору производится банком в день поступления денег на текущий счет на основании поручения клиента, изложенного в заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности (п.п.4-7 Условий).

Минимальный платеж – минимальная сумма денег, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с тарифами. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством РФ); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора.

Платежный период – период времени, который, если иное не указано в тарифах, составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода. При наличии задолженности по договору клиент обязан обеспечить наличие суммы минимального платежа на текущем счете до окончания платежного периода (п.п.12,18 раздела I Условий).

Тарифным планом «CASHBACK 29.9/3» предусмотрены лимит овердрафта от 10 000 до 500000 рублей; процентная ставка по кредиту по карте – 29,9% годовых; ежемесячная комиссия за обслуживание лимита овердрафта – 249 рублей (взимается только при задолженности по договору на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. и более). Минимальный платеж – 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей и не более задолженности по договору; льготный период – до 51 дня; дневной лимит на получение наличных денег (в банкоматах) – 10000 рублей (для карт, номер которых начинается с 525933), 30000 рублей (для иных карт); в кассах других банков – 30000 рублей (для карт, номер которых начинается с 525933), 100000 рублей (для иных карт); комиссия за получение наличных денег (в кассах банках данная операция не осуществляется) – 349 рублей (оборот л.д.14).

В силу п.2 раздела VI Условий банк имеет право в соответствии с п.2 ст.407 ГК РФ потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору в следующих случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней; при обращении клиента в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или частично.

Поскольку по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк 15.06.2015 года потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору в течение 30 календарных дней с момент направления настоящего требования (л.д.23). Однако до настоящего времени задолженность не погашена.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в нарушение ст.ст. 309, 310, 811, 819 Гражданского кодекса РФ ФИО1 не исполнил принятые обязательства, предусмотренные кредитным договором.

Суд соглашается с представленным расчетом суммы задолженности по кредитному договору (л.д.22), в соответствии с которым задолженность по кредитному договору №… от 16.06.2014 по состоянию на 26.10.2022 составляет: 65 606 рублей 44 копейки, из которых 49 994 рубля 89 копеек – сумма основного долга, 5 172 рубля 97 копеек – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 4 000 рублей – сумма штрафов, 6 438 рублей 58 копеек – сумма процентов.

В силу требований ст. 56 ГПК РФ иного расчета суммы задолженности, либо возражений по расчету, ответчиком не представлено.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Суд соглашается с заявлением ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по следующим основаниям.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК РФ).

Статьей 197 ГК РФ установлено, что для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Правила статей 195, 198 - 207 настоящего Кодекса распространяются также на специальные сроки давности, если законом не установлено иное.

В силу ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Условиями заключенного сторонами кредитного договора было предусмотрено погашение кредита по частям, путем внесения ежемесячных платежей в размере, предусмотренном договором, поэтому срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу с момента наступления срока исполнения обязательства по внесению соответствующего платежа.

Согласно выписке по счету за период с 16.06.2014 по 26.10.2022 последний платеж в счёт возврата кредита был осуществлен ФИО1 10 февраля 2015 года (л.д.11-13).

В соответствии с условиями кредитного договора плановый платеж должен был быть осуществлен 15 марта 2015 года. Учитывая, что ответчик, в нарушение условий кредитного договора, не произвел платеж в установленную дату, у истца с 16 марта 2015 года возникло право требования к ответчику.

В силу ч.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылается истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПКРФ).

15.06.2015 года Банк направил заемщику требование о полном досрочном погашении долга.

Заявление о выдаче судебного приказа было направлено банком в адрес мирового судьи судебного участка № 2 Шуйского судебного района в Ивановской области 18.07.2019 года (согласно отметки организации почтовой связи на конверте).

26.07.2019 года мировым судьей судебного участка №2 Шуйского судебного района в Ивановской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по кредитному договору №… от 16.06.2014 года в размере 65 606 рублей 44 копейки, расходов по уплате государственной пошлины.

Определением мирового судьи судебного участка №2 Шуйского судебного района в Ивановской области от 15.11.2019 года указанный судебный приказ от 26.07.2019 года отменен (л.д.16).

В суд с настоящим иском истец обратился13.11.2022 года (согласно квитанции об отправке) (л.д.6), то есть по истечении 6 месяцев после отмены судебного приказа.

С учетом изложенного, принимая во внимание установленные договором сроки и порядок погашения задолженности по кредитному договору, то обстоятельство, что о наличии задолженности по каждому платежу истцу было известно в момент образования задолженности, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности для взыскания задолженности по договору истцом пропущен уже на дату обращения к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа.

Ходатайство о восстановлении срока исковой давности истцом не заявлено, доказательств, подтверждающих уважительность причин пропуска данного срока, не представлено.

В силу п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, само по себе является достаточным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С учетом изложенного, в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору должно быть отказано.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, … года рождения, уроженца …, зарегистрированного по адресу: …, паспорт …, о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Шуйский городской суд Ивановской области в течение одного месяца, с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья: подпись Е.В. Гаврилова

Мотивированное решение изготовлено 01.12.2022 года.