Решение по делу № 2-1545/2023 от 07.03.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

__" http-equiv=Content-Type>

Гражданское дело № 2-1545/2023

УИД 54RS0009-01-2022-003341-82

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 марта 2023 года город Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска в составе:

судьи Кудиной Т.Б.,

при секретаре судебного заседания Чернодаровой О.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Р.С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Р.С.» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано, что 17.02.2005 между АО «Банк Р.С.» и ФИО1 был заключен Договор о предоставлении потребительского К. __ 22.12.2005 проверив платежеспособность Клиента Б. открыл С. __ выпустил пластиковую карту и заключил с Клиентом договор о предоставлении и обслуживании карты «Р.С. __ Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432,434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения Б. действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении от 17.02.2005. В рамках Договора о карте Клиент просил Б. на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Р.С.», и Тарифах по картам «Р.С.» выпустить на его имя карту «Р.С.»; открыть ему банковский С., используемый в рамках Договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по С.. Согласно Условиям, Договор о карте считается заключенным с даты акцепта Б. оферты Клиента. Подписывая Заявление, Клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора о карте являются действия Б. по открытию ему С. карты. 22.12.2005 Б. открыл Клиенту банковский С. __ тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Р.С.». Впоследствии Б. выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя Клиента С.. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Р.С.» содержатся в Заявлении Клиента, в Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам «Р.С.», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в Заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия и Тарифы по картам «Р.С.». Таким образом, ФИО1 при подписании Заявления от 17.02.2005 располагала полной, информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях и Тарифах. В период с 22.12.2005 по 22.05.2007 Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по С., открытому в соответствии с Договором о карте. По условиям Договора в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на С. в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности дате оплаты минимальных платежей Б. направлял Клиенту С.-выписки. В нарушение своих договорных обязательств, Клиент не осуществлял внесение нежных средств на свой С. и не осуществил возврат предоставленного К.. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на С. __ Клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из указанного С.. В соответствии с Условиями срок погашения Задолженности, включая возврат ФИО2, определяется моментом востребования Задолженности Б. - выставлением Клиенту З.С.-выписки. 22.05.2007 Б. выставил Клиенту Заключительный С.-выписку по Договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 55 923,69 руб. не позднее 21.06.2007, однако требование Б. Клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по Договору о карте Клиентом не возвращена и составляет согласно предоставленному расчету (с учетом осуществленных Клиентом оплат после выставления З.С.-выписки): 52 983,91 руб.

На основании вышеизложенного истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Р.С.» сумму задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Р.С.» __ в размере 52 983,91 руб., а также сумму государственной пошлины в размере 1 789,52 руб.

В судебное заседание представитель АО «Банк Р.С.» не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.5).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом, направила в суд заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, указав, что заявленные исковые требования не признает, просит в их удовлетворении отказать в полном объеме, сославшись на пропуск АО «Банк Р.С.» срока исковой давности. Указала, что Б. выставил ей заключительный С. 22.05.2007 в размере 5523,69 руб. в срок до 21.06.2007, т.е. трехгодичный срок исковой давности надлежит подлежавший исчислению с 22.06.2007 истец 22.06.2010. Отметила также, что добровольно каких-либо операций по погашению задолженности она не осуществляла, так как заявленная банковская карта ею не использовалась, а поступление в Б. оплаты по кредитному договору в сентябре 2022 г. в размере 2939,78 руб. было произведено принудительно, без ее ведома, в рамках исполнительного производства __ возбужденного 17.08.2022 на основании судебного приказа __ от 05.07.2022, который впоследствии был отменен.

Суд, исследовав материалы дела, представленные доказательства, дав им оценку, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст.438 ГК РФ регламентировано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Б. или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (К.) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В судебном заседании установлено, что 17.02.2005 ФИО1 обратилась в АО «Банк Р.С.» с заявлением, по условиям которого предложила АО «Банк Р.С.» на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Р.С.» и Тарифах по картам «Р.С.», заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживания карты (л.д.12-19).

Составными и необъемлемыми частями договора о карте наряду с Заявлением являются Условия и Тарифы, к которым ФИО1 присоединилась в полном объеме и положения которых обязалась неукоснительно соблюдать.

Данное заявление (оферта) подписано лично ФИО1

Из информации о К. усматривается, что сумма К. составила 13005 руб., кредитная ставка составила – 23,4 % годовых, ежемесячная комиссия за обслуживания К. составила – 213 72 руб., ежемесячная выплата – 1450 руб.

Согласно п.6 Плана ТП1 размер процентов, начисляемых по К., составляет 22%. Размер процентов, начисляемых на сумму К., предоставленного для осуществления иных операций, в том числе, на сумму К., предоставленного для оплаты Клиентом Б. начисленных плат, комиссий и процентов за пользование К. и иных платежей в соответствии с Условиями, составляет 36 %. Минимальный платеж составляет 4% (п.10 ТП). Размер процентов, начисляемых на остаток средств на С., годовых составляет 0 % (п.12 ТП) (л.д.14).

ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и понимает и согласна с ТП, что подтверждается её подписью.

В соответствии с п.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Р.С.» Договора заключается одним из следующих способов: путем подписания Клиентом и Б. двухстороннего документа на бумажном носителе. В этом случае Договор считается заключенным с даты его подписания Клиентом и Б.; путем принятия (акцепта) Б. предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенной в Заявлении. В этом случае Договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) Б. предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенной в Заявлении. Принятием (акцептом) Б. предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенной в Заявлении, являются действия Б. по открытию Клиенту С..

Оферта (предложение) ФИО1 была акцептована (принята) Б. путем открытия на её имя банковского С. __ и выдачи ей банковской карты Р.С..

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что на момент обращения ФИО1 в Б. сторонами были согласованы все существенные условия договора данного вида.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что между Б. и ФИО1 заключен договор, который является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского С., содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму К., срок возврата К., процентную ставку за пользование К., порядок расторжения К., и следовательно отвечает требованиям ст. 432, 434, 438, 819 ГК РФ. При этом Условия предоставления и обслуживания карт «Р.С.» и Тарифы по картам «Р.С.» являются составной частью Договора от 17.02.2005.

ФИО1 карта была активирована и по ней были совершены расходные операции, что подтверждается движением средств по С..

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п.4.8 Условий, погашение задолженности производится Клиентом в следующем порядке. По окончании каждого расчетного периода Б. формирует и направляет Клиенту С.-выписку, которая содержит информацию о сумме кредитной задолженности (при её наличии) на конец расчетного периода (исходящий баланс), сумме минимального платежа и дате его оплаты, срок окончания льготного периода кредитования и прочую необходимую Клиенту информацию.

Согласно п.4.11.1 Условий при погашении задолженности Клиент размещает на С. карты денежные средства. Наличие денежных средств на С. карты при одновременном наличии у Клиента задолженности является достаточным основаниям для списания Б. без распоряжения Клиента денежных средств со С. карты в погашение такой задолженности.

При этом минимальным платежом признается сумма денежных средств, которую Клиент должен разместить на С. карты в течение расчетного периода с целью подтверждения своего право на пользование картой в рамках Договора о карте (п. 4.10 Условий). Размер минимального платежа равен 4% от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при её наличии) на конец расчетного периода.

В соответствии с п.4.13 Условий в случае, если в срок, указанный в С.-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, Клиент не разместит на С. карты денежные средства в размере, достаточном для оплаты суммы минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом минимального платежа, при этом Б. взимает плату за пропуск минимального платежа в соответствии с Тарифами, из расчета в первый раз – не взымается, пропуск минимального платежа, совершенный второй раз подряд - 300 руб., пропуск минимального платежа, совершенный третий раз подряд – 1000 руб., за пропуск минимального платежа, совершенный в четвертый раз 2000 руб.

Ответчиком ФИО1 обязательства по договору о предоставлении и обслуживании карты исполнялись ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по лицевому С. __ за период с 17.02.2005 по 14.10.2022, в связи с чем на основании Условий предоставления и обслуживания карт «Р.С.» 22.05.2007 истец выставил заемщику заключительный С.-выписку на погашение полной задолженности по договору о карте в размере __, 69 руб., установив срок для возврата задолженности по договору в полном объеме до 21.06.2007.

По общему правилу, изложенному в ст.309, п.1 ст.314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств, истец обратился к мировому судье второго судебного участка Центрального судебного района г.Новосибирска с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.

05.07.2022 мировым судьей выдан судебный приказ __ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о карте __ в размере 55923,69 руб., а также взыскании государственной пошлины в размере 938,86 руб.

Определением мирового судьи 5-го судебного участка Центрального судебного района г. Новосибирска, и.о. мирового судьи 2-го судебного участка Центрального судебного района г. Новосибирска от 29.09.2022, судебный приказ __ от 05.07.2022 отменен в связи с поступившими возражениями ФИО1

После отмены судебного приказа обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, задолженность по кредитному договору не погашена.

Согласно расчету задолженности, общий размер задолженности ФИО1 по Договору о предоставлении и обслуживании карты __ от 17.02.2005 составляет 52983,91 руб. (л.д.7).

В ходе судебного разбирательства по делу ответчиком было заявлено ходатайство о применении пропуска срока исковой давности по кредитному договору.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.

В соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ, Пленума ВАС РФ от 28.02.1995 __ «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что заявление стороны в споре о применении срока исковой давности является основанием к отказу в иске при условии, что оно сделано на любой стадии процесса до вынесения решения судом первой инстанции и пропуск указанного срока подтвержден материалами дела.

Таким образом, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности в любом случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 __ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как следует из выписки по С., последняя активность по карте была 21.05.2007 (л.д.21).

Как указано выше, 22.05.2007 истец выставил заемщику заключительный С.-выписку на погашение полной задолженности по договору о карте в размере 55923,69 руб., установив срок для возврата задолженности по договору в полном объеме до 21.06.2007.

Не получив исполнение от ответчика в указанный срок, истец с 22.06.2007 знал о нарушении своего права и вправе был обратиться за судебной защитой до 22.06.2010.

Таким образом, принимая во внимание, что доказательств обращения в суд до 22.06.2010 суду не представлено, учитывая, что истец знал о предполагаемом нарушении своего права с 22.06.2007, а с заявлением о вынесении судебного приказа обратился в июле 2022 года, с настоящим иском в суд обратился 24.10.2022 (л.д.24), суд приходит к выводу, что истцом по требованиям о взыскании задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты, был пропущен срок исковой давности, о применении которого просил ответчик, что в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Уважительных причин пропуска срока исковой давности истцом не представлено, ходатайства о его восстановлении не заявлено.

В силу ст.98 ГПК РФ расходы по оплате государственной пошлины взысканию с ответчика в пользу Б. не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать АО «Банк Р.С.» в удовлетворении иска.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Заельцовский районный суд г. Новосибирска.

Мотивированное решение изготовлено 20.03.2023.

Судья Т.Б. Кудина