Дело № 2-6160/2025
УИД 35RS0010-01-2022-007178-51
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Вологда 16 июля 2025 года
Вологодский городской суд Вологодской области в составе:
председательствующего судьи Ивановой И.В.,
при секретаре судебного заседания Кузнецовой М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к наследственному имуществу ФИО1, ФИО4, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ФИО2, ФИО5 о взыскании задолженности,
установил:
акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с иском о взыскании задолженности, указав в обоснование, что Банк (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключили договор кредитной карты №, согласно которому заемщику предоставлены денежные средства с лимитом задолженности 140 000 руб. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по договору, у ФИО1 образовалась задолженность по договору кредитной карты.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер (свидетельство о смерти № от 31.05.2021).
Просит взыскать с наследников ФИО1 в пользу Банка задолженность 143 751 руб. 49 коп., из которых: 141 325 руб. 75 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 2 425 руб. 74 коп. – просроченные проценты, а также государственную пошлину в размере 4 075 руб. 02 коп.
Определением судьи, занесенным в протокол судебного заседания от 20.06.2022, к участию в деле в качестве ответчиков привлечены: ФИО4, действующая в своих интересах и интересах несовершеннолетнего ФИО2, ФИО5, действующий с согласия матери ФИО4; в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований – ОАО «Тинькофф онлайн страхование».
В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
В судебное заседание третье лицо, не заявляющий самостоятельных требований, ОАО «Тинькофф онлайн страхование» не явился, извещен надлежащим образом, причина неявки суду не известна.
В судебном заседании ответчики ФИО4, ФИО5, несовершеннолетний ФИО2, действующий с согласия ФИО4, с исковыми требованиями не согласились, просили в удовлетворении исковых требований отказать.
Суд, заслушав ответчиков, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.
Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).
В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 434 ГК РФ.
Согласно статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Из материалов дела следует, что 13.02.2021 ФИО1 в АО «Тинькофф Банк» подано Заявление - Анкета на оформление кредитной карты.
Факт наличия заемных отношений между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1, возникших на основании, заключенного 13.02.2021, договора кредитной карты, нашел свое подтверждение в судебном заседании. Согласие заемщика на заключение данного договора на условиях, указанных в данных документах банка отражено в Заявлении – Анкете.
Составными частями договора являются Заявление - Анкета, Тарифы по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (АО) или Условия комплексного банковского обслуживания (АО «Тинькофф Банк»).
В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (АО), договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты Банком. Клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности на свое усмотрение и вправе отказаться от выпуска кредитной карты без объяснения причины. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Срок возврата кредита определяется моментом востребования. Кредит и проценты, не оплаченные после даты востребования, считаются просроченными. До момента востребования Банком суммы кредита и процентов клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит, осуществляя платежи для пополнения кредитной карты.
Указанный договор заключен на условиях, определенных в Заявлении – Анкете, путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении – Анкете. Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ООО), а также положений статьи 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.
Своей подписью в заявлении-анкете ФИО1 удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте Заявления-Анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах по кредитным картам размещенными в сети Интернет, и обязался их соблюдать.
Таким образом, договор кредитной карты заключен в надлежащей акцепно-офертной письменной форме, предусмотренной законодательством Российской Федерации.
Выпиской по счету подтверждается активации кредитной карты, что ФИО1 в течение срока действия договора осуществлял расходные операции по кредитной карте, при этом имели место нарушения сроков внесения обязательных платежей, что привело к образованию задолженности.
Судом установлено, что в связи с систематическим неисполнением ФИО1 своих обязательств по договору, истец в соответствии с Общими условиями расторг договор, путем выставления в адрес ответчика заключительного счета по состоянию на 30.05.2021. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.
В соответствии с Общими условиями кредитования, заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета.
В соответствии с расчетом истца просроченная задолженность по основному долгу ФИО1 на 26.05.2021 включительно составляет 143 751 руб. 49 коп.
Расчет задолженности судом проверен, арифметически признан правильным, контррасчет не представлен.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, о чем свидетельствует свидетельство о смерти № от 31.05.2021.
Как следует из материалов дела, по сведениям нотариуса по нотариальному округу город Вологда и Вологодский район Вологодской области ФИО6 в производстве последней имеется наследственное дело №, открытое к имуществу умершего ФИО1
Наследниками умершего ФИО1, согласно материалам наследственного дела, являются: жена – ФИО4, сын – ФИО2, сын – ФИО5, мать – ФИО3
Наследниками, принявшими наследство после смерти ФИО1, являются его жена – ФИО4, сын – ФИО2, сын – ФИО5 Иные наследники – мать умершего написала заявление об отказе от наследства в пользу жены ФИО1 – ФИО4
Других наследников по закону не имеется.
Согласно свидетельствам о праве на наследство по закону от 19.01.2022 (№, №), выданных нотариусом по нотариальному округу город Вологда Вологодский район Вологодской области ФИО6, ФИО4 унаследовала:
права в ? доле на денежные средства, находящиеся на счетах №, № в Публичном акционерном обществе «Сбербанк России»;
право в ? доле на ? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, кадастровый номер №, находящегося по адресу: <адрес>
право в ? доле на ? доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, кадастровый номер №, находящийся по адресу: <адрес>.
В том числе согласно вышеуказанным свидетельствам ФИО5, ФИО2 унаследовали каждый в ? доле:
права на денежные средства, находящиеся на счетах №, № в Публичном акционерном обществе «Сбербанк России»;
право на ? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, кадастровый номер №, находящегося по адресу: <адрес>;
право на ? доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, кадастровый номер №, находящийся по адресу: <адрес>.
Согласно части 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счёт имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Пунктом 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от её последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключён кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Согласно статье 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со статьей 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.
В соответствии с частью 1 статьи 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
Судом установлено, что решением Арбитражного суда Вологодской области от 30.05.2022 ФИО4 признана несостоятельной (банкротом), открыта процедура реализаций имущества сроком на 6 месяцев.
Согласно пункту 2 статьи 213.11 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ (ред. от 28.06.2022, с изм. от 21.07.2022) «О несостоятельности (банкротстве)» с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов наступают следующие последствия: требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения.
Из разъяснений, содержащихся в пункте 34 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 22 июня 2012 года № 35 «О некоторых процессуальных вопросах, связанных с рассмотрением дел о банкротстве», следует, что согласно абзацу седьмому пункта 1 статьи 126 Закона о банкротстве с даты принятия судом решения о признании должника банкротом все требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, иные имущественные требования, за исключением текущих платежей, указанных в пункте 1 статьи 134 Закона, и требований о признании права собственности, о взыскании морального вреда, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными ничтожных сделок и о применении последствий их недействительности могут быть предъявлены только в ходе конкурсного производства.
Следуя вышеуказанным нормам требования к ФИО4 могут быть предъявлены в порядке, предусмотренным Законом о банкротстве, в рамках настоящего дела ФИО4 надлежащим ответчиком не является. В связи с чем определением суда от 16.07.2025 исковые требования к данному ответчику оставлены без рассмотрения.
Поскольку один из наследников ФИО1 ФИО2 является несовершеннолетним, не достигшим 14-летнего возраста, в силу п.3 ст.28 ГК РФ, ст. 64 СК РФ его интересы представляет законный представитель ФИО4 в размере стоимости наследуемого имущества.
Суд полагает, что надлежащими ответчиками по настоящему иску являются наследники ФИО1- несовершеннолетний ФИО2, в лице законного представителя ФИО4 и ФИО5 и отвечают по его обязательствам солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Истец просит взыскать с наследников задолженность по кредитной карте в общей сумме 143 751 руб. 49 коп.
Из материалов дела следует, что решением Вологодского городского суда от 22.09.2022 по делу № частично удовлетворены исковые требования АО «Газпромбанк». Солидарно с ФИО4 как законного представителя несовершеннолетнего ФИО2, и с ФИО5 в пользу АО «Газпромбанк» взысканы задолженность по кредитному договору № от 12.02.2021 в размере 82 297,52 руб., расходы по оплате госпошлины 2669 руб. В удовлетворении остальной части иска отказано.
Решение не обжаловано, вступило в законную силу.
Указанным решением установлено, что стоимость ? жилого дома составляет 35 800 руб., стоимость ? земельного участка – 46 400 руб.; стоимость определена на дату смерти ФИО1 - 30.05.2021.
Кроме того, в наследственную массу вошли денежные средства хранящиеся на счетах ФИО1 №, № на дату его смерти в ПАО «Сбербанк».
Судом установлено, что на дату смерти ФИО1 на расчетных счетах в банках имелись денежные средства, которые входят в наследственную массу, а именно: в ПАО «Сбербанк» на счете № в размере 16,03 руб., на счете № в размере 42,04 руб.; в Банке ВТБ (ПАО) на счете № в сумме 0,88 руб., на счете № в размере 3,93 руб., на счете № в размере 3,93 руб.; в АО «Почта Банк» на счете № в размере 34,57 руб.; в общей сумме 97,52 руб.
Таким образом, общая стоимость наследственного имущества составляет 82 297,52 руб.
С учетом взысканных с ответчиков состоявшимся судебным актом денежных сумм, стоимость полученного по наследству имущества полностью покрыла долги наследодателя, соответственно оснований для взыскания заявленных денежных средств не имеется.
Разрешая спор, суд не усматривает оснований для взыскания долга умершего за счет страховой выплаты АО «Тинькофф Страхование» в виду следующего.
Действительно, согласно сведениям, предоставленным по запросу суда ФИО1 при заключении договора о выпуске и обслуживании кредитной карты не исключил свое участие в программе страховой защиты держателей кредитных карт Банка и на дату смерти являлся застрахованным лицом.
Однако, согласно договору № КД-0913 коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 04.09.2013, заключенному между ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование»» и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), Условий страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней» выгодоприобретателем определен клиент ТКС Банк (ЗАО), а в случае смерти его наследники.
В соответствии с пунктом 6.1 Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в случае смерти застрахованного лица в результате несчастного случая заявитель (выгодоприобретатель) должен представить в страховую компанию:
Копию свидетельства о смерти;
Копию протокола патологоанатомического вскрытия/ протокола судебно-медицинского вскрытия/ медицинского свидетельства о смерти;
Копию документа соответствующего уполномоченного органа (Министерства внутренних дел, Министерства юстиции и т.п.), если реализация страхового риска или обстоятельства его наступления зафиксированы таким органом в соответствии с действующим законодательством;
Копию Акта о несчастном случае на производстве (форма Н-1), в случае несчастного случая на производстве;
Документ, удостоверяющего личность и полномочия Выгодоприобретателя или его представителя (в том числе, паспорт, доверенность, документы, подтверждающие вступление в права наследования)
Копию медицинского заключения о результатах исследования крови Застрахованного лица на обнаружение алкоголя, наркотических и токсических веществ (в случае, если такое исследование проводилось).
В случае СМЕРТИ Застрахованного лица в результате БОЛЕЗНИ должны быть предоставлены следующие документы:
Нотариально заверенную копия свидетельства о смерти;
Копию справки о смерти, копия посмертного/патологоанатомического эпикриза;
Копию амбулаторной карты Застрахованного лица или выписку из амбулаторной карты Застрахованного лица, копию справки с первичной диагностикой заболевания;
Копию протокола патологоанатомического вскрытия (если вскрытие не проводилось — копию заявления родственников об отказе от вскрытия и копию справки из патологоанатомического отделения, на основании которой выдается свидетельство о смерти);
Документ, удостоверяющего личность и полномочия Выгодоприобретателя или его представителя (в том числе, паспорт, доверенность, документы, подтверждающие вступление в права наследования)
Копию документа соответствующего уполномоченного органа (Министерства внутренних дел, Министерства юстиции и т.п.), если реализация страхового риска или обстоятельства его наступления зафиксированы таким органом в соответствии с действующим законодательством.
Из сообщения АО «Тинькофф Страхование» следует, что наследники умершего ФИО1 с таким заявлением не обращались, возможности реализовать свое право на обращение за страховой выплатой не утратили, соответственно оснований для возложения обязанности по выплате страхового возмещения на АО «Тинькофф Страхование» не имеется.
Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Тинькофф Банк» к наследственному имуществу ФИО1, ФИО4, действующей в интересах несовершеннолетнего ФИО2, ФИО5 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья И.В. Иванова
Мотивированное решение изготовлено 25.07.2025.