77RS0002-02-2021-001121-70

Дело № 2-24/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Москва 07 ноября 2022 года

Басманный районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Старовойтовой К.Ю., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-24/2022 по иску ... ... к ООО СК «Газпром страхование» о признании незаконным отказ в выплате страхового возмещения, взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

... А.С. обратилась в суд с иском, с учетом уточнений, к ООО СК «ВТБ Страхование» (сменило наименование на ООО СК «Газпром страхование») о признании незаконным отказ в выплате страхового возмещения, взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указала, что 30 января 2019 г. отец истца ...фио взял в Банке ВТБ (ПАО) кредит (договор №...). Также 30 января 2019 г. между ...фио и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», о чем свидетельствует Полис «Финансовый резерв» № .... В соответствии с указанным полисом предусмотрены следующие страховые риски: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни. Страховая сумма составила 847.215,00 руб., страховая премия 170.799,00 руб. 01 апреля 2020 г. умер ...фио, о чем 06 апреля 2020 г. составлена запись акта о смерти №.... Истец является единственной наследницей после смерти отца и вступила в права наследования по закону. 23 апреля 2020 г. истец обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового события – смерть в результате болезни ...фио 06 октября 2020 г. истец получила отказ в выплате страхового обеспечения по делу 032503/20, т.к. в соответствии с условиями по страховому продукту «Финансовый резерв»: указанное событие не является страховым случаем по риску смерть в результате болезни лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия страховой защиты. Истец считает отказ незаконным, т.к. согласно протоколу патологоанатомического вскрытия №35 от 02 апреля 2020 г. непосредственной причиной смерти отца истца стал бактериальный токсический шок с преобладанием проявлений резко-выраженного тромбоэмболического синдрома, двухсторонней фибринозно-гнойной пневмонии, миокардита, а не как указано в отказе ответчика: причина смерти застрахованного – приобретенный порок сердца: недостаточность аортального клапана 1 ст, недостаточность митрального клапана и клапана легочной артерии. На основании изложенного истец просит признать незаконным отказ ООО «ВТБ Страхование» в выплате страхового возмещения, взыскать с ответчика страховую сумму в размере 847.215,00 руб., взыскать компенсацию морального вреда в размере 50.000,00 руб.; штраф; взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 11.672,15 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 40.000,00 руб.

Истец в судебное заседание не явилась, извещалась судом надлежащим образом.

Представитель ответчика фио в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения исковых требований, по доводам, изложенным в отзыве на иск.

Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие истца, надлежащим образом извещенного о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению, в силу следующего.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим

образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Статья 942 ГК РФ относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть достоверено записью в договоре (пункт 2).

В силу статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Статьей 944 ГК РФ установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (пункт 1).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 30 января 2019 г. между ...фио и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №... на сумму 847.215,00 руб., сроком до 30 января 2026 г. (л.д. 8).

Одновременно с заключением кредитного договора 30 января 2019 года между ...фио и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Лайф+» страхового продукта «Финансовый резерв», удостоверенный страховым полисом №... от 30 января 2019 года на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся неотъемлемой частью страхового полиса, сроком действия договора страхования с 00 ч. 00 мин. 31 января 2019 г. по 23 ч. 59 мин. 30 января 2026 г., страховая премия составила 170.799,00 руб., страховая сумма – 847.215,00 руб. (л.д. 9).

...фио, подписывая полис страхования, подтвердил, что возраст на дату окончания срока действия договора страхования будет составлять не более 80 полных лет; не состоит на учете в наркологическом и/или психоневрологическом диспансере; не является инвалидом и не подавал документы на установление группы инвалидности; не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно, перенесенные в прошлом (до даты заключения договора страхования): инфаркт миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт - острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга; не осведомлен о том, что на дату заключения Договора страхования являюсь носителем ВИЧ-инфекции и не имею иных заболеваний, связанных с вирусом иммунодефицита человека; не находился в течение последних 6 (шести) месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний.

Страховыми случаями по договору страхования являются травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни.

Из полиса страхования следует, что выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае смерти застрахованного – его наследники.

В соответствии с п. 4.2.1 Особых условий, страховым случаем может признаваться смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Пунктом 4.5 Особых условий установлено, что события, указанные в пп. 4.2.1. - 4.2.4., 4.2.6. Особых условий, не признаются страховыми, если они произошли в результате следующих обстоятельств:

4.5.1.совершения или попытки совершения Страхователем, Застрахованным или Выгодоприобретателем умышленного преступления, находящего в прямой причинно-следственной связи со страховым случаем;

4.5.2.алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления Застрахованного, либо токсического или наркотического опьянения и/или отравления Застрахованного в результате добровольного применения им наркотических, токсических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача;

4.5.3.любых иных умышленных действий Страхователя, Застрахованного лица или Выгодоприобретателя по Договору страхования, направленных на наступление страхового случая;

4.5.4.любых повреждений здоровья, вызванных радиационным облучением или наступивших в результате использования ядерной энергии,

4.5.5.причин, прямо или косвенно вызванных психическим заболеванием Застрахованного, параличей, эпилептических припадков, если они не являлись следствием несчастного случая;

4.5.6.венерических заболеваний Застрахованного;

4.5.7.управления Застрахованным любым транспортным средством без права на управление либо в состоянии алкогольного или наркотического опьянения либо передачи Застрахованным управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством или находившемуся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;

4.5.8.лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования. При этом если событие наступило вследствие инфаркта миокарда, ишемической болезни сердца, инсульта - острого нарушения мозгового кровообращения, инфаркта головного мозга или атеросклероза сосудов головного мозга, впервые диагностированных Застрахованному в период действия страхования, то факт наличия у Застрахованного диагнозов: гипертоническая болезнь, артериальная гипертензия, - установленных до даты заключения договора страхования, не является основанием для отказа в признании события страховым случаем.

4.5.9.участия в любых авиационных перелетах, за исключением полетов в качестве пассажира авиарейса, лицензированного для перевозки пассажиров и управляемого пилотом, имеющим соответствующий сертификат, а также непосредственного участия в военных маневрах, учениях, испытаниях военной техники или иных подобных операциях в качестве военнослужащего, либо гражданского служащего.

Из п. 4.10 Особых условий следует, что не являются страховыми случаями события, указанные в п. 4.2.1. - 4.2.6. Особых условий, если на дату вступления в силу страхования Застрахованный:

-состоял на учете в наркологическом и (или) психоневрологическом диспансере;

-являлся инвалидом или подавал документы на установление группы инвалидности;

-страдал онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно перенесенными в прошлом (до даты заключения договора страхования): инфаркт миокарда (включая установление диагноза «ишемическая болезнь сердца»), инсульт - острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга;

-был осведомлен о том, что является носителем ВИЧ-инфекции и имеет иные заболевания, связанные с вирусом иммунодефицита человека;

-находился в течение последних 6 месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний.

01 апреля 2020 г. ...фио умер, что подтверждается свидетельством о смерти от 06 апреля 2020 г. II-ВС №... (л.д. 21).

Протоколом патологоанатомического вскрытия №35 от 02 апреля 2020 г. установлено, что основное заболевание: ППС: аортальный порок сердца с преобладанием недостаточности. Относительная недостаточность митрального клапана и клапана легочной артерии. Синусовая тахикардия; частая наджелудочковая и желудочковая экстрасистолия. ГБ Зет, АГ Зет, риск 4. ХСН 2Аст. Осложнения основного заболевания: тромбоэмболический синдром. Сопутствующие заболевания: хроническая анемия, сложного генеза, средней степени тяжести. Хронический эрозивный гастрит, обострение. ДГПЖ. Нарушение толерантности к глюкозе. Причина смерти: асистолия.

Патологоанатомический диагноз: основное заболевание - затяжной бактериальный (септический) эндокардит с поражением аортального клапана, полипозно-язвенный, первичный (болезнь ФИО1). Осложнения основного заболевания - бактериальный токсический шок (01 апреля 2020г): резко-выраженный тромбоэмболический синдром с тромбоэмболией коронарных, легочных, почечных, селезеночных, мезентереальных сосудов с формированием множественных геморрагических инфарктов, «септическая» гиперплазия лимфоидной ткани, некротический нефроз с мочевиной крови до 28,7ммоль/л и креатинином до 295мкмоль/л, двухсторонняя фибринозно-гнойная и геморрагическая лериинфарктная пневмония, междолевой фибринозно-гнойный плеврит, интерстициальный серозно-гнойный миокардит, острая эмфизема и отек легких. ОРИТ: нахождение на ИВЛ 27 марта 2020 г. – 01 апреля 2020г, операция от 30 апреля 2020г: трахеостомия. Сопутствующие заболевания - генерализованный атеросклероз в стадии осложненных поражений (3-4 стадия) . Вторичная кардиомиопатия сложного генеза. Крупноочаговый кардиосклероз (инфаркт миокарда неуточненной давности). Клинико-патолого-анатомический эпикриз: у больного Ш.54л имелся затяжной бактериальный (септический) эндокардит с поражением аортального клапана, полипозно-язвенный, первичный (болезнь ФИО1). Непосредственная причина смерти - бактериальный токсический шок с преобладанием проявлений резко-выраженного тромбоэмболического синдрома, двухсторонней фибринозно-гнойной пневмонии, миокардита. Имеется расхождение заключительного клинического и патологоанатомического диагнозов по нозологии, так как прижизненно эндокардит не диагностирован. Расхождение 1 категории, по объективным причинам - тяжесть состояния больного, на исход заболевания не повлияло (терминальное состояние больного). Существенных замечаний по медицинским документам нет.

Согласно свидетельства о праве на наследство по закону от 02 октября 2020 г. 25 АА №... наследником имущества ...фио, умершего 01 апреля 2020 г., является дочь ... А.С., паспортные данные (л.д. 22).

06 октября 2020 г. ООО СК «ВТБ Страхование» направило в адрес истца отказ в выплате страхового обеспечения по делу 032503/20 по факту наступления страхового события – смерть в результате болезни ...фио по договору страхования «Финансовый резерв». Причиной отказа в выплате страхового обеспечения ответчик указал, что причинно-следственная связь между смертью застрахованного и наличием у застрахованного заболеваний, имелись до заключения договора страхования.

Указанные фактические обстоятельства дела установлены в судебном заседании, не оспаривались сторонами.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ходе рассмотрения настоящего дела судом по делу была назначена судебная медицинская экспертиза на предмет определения наличия (диагностировано) у ...фио до 30 января 2019 г. какие-либо заболевания, в том числе хронического характера, способствующие наступлению смерти и имеется ли причинно-следственная связь между заболеваниями, имевшимися у ...фио в период заключения договора страхования от 30 января 2019 г., и способствовавшими наступлению смерти.

Согласно заключению экспертов АО «Национальный Институт независимой Медицинской Экспертизы НИМЭ», при анализе представленных документов установлено, что согласно данным выписки из истории болезни №299 ... в период стационарного лечения ...фио с 15 августа 2018г. по 26 февраля 2018г. у него имелись следующие заболевания сердечно-сосудистой системы: гипертоническая болезнь 2 стадии2, артериальная гипертензия 2 степени3, с высоким риском осложнений со стороны сердечно - сосудистой системы (риск ССО 3), осложненной развитием гипертонического криза от 10 февраля 2018 г., поражением головного мозга в форме гипертонической энцефалопатии; нарушением проводимости в форме блокады на уровне атриовентрикулярного узла (AV-блокада I степени); хронической болезни почек (ХБП) С2 стадии; приобретенный порок сердца (ППС): в форме недостаточности аортального клапана, относительной недостаточности митрального клапана и клапана легочной артерии, расширение восходящего отдела аорты. Все указанные заболевания являются хроническими, имеют прогрессирующий характер течения, в прямой причинно-следственной связью со смертью не состоят, но наличие их явилось благоприятным фоном для развития и манифестации заболевания, послужившего основной причиной смерти: Затяжного бактериального (септического) эндокардита с поражением аортального клапана, полипозно-язвенного, клинические проявления которого: «…выраженная общая слабость, отвращение к пище, снижение веса, эпизоды повышения температуры тела до 38-38,6С; прогрессивно нарастает одышка при незначительных нагрузках...» были отмечены больным за два месяца до даты поступления в стационар - 27 марта 2020г. (согласно анамнестическим данным в Медицинской карте стационарного больного №1708 из ...). Согласно данным современной клинической литературы: «... Считается, что в неповрежденном состоянии эндокард устойчив к инфицированию. Дегенеративные процессы (фиброз, кальциноз), турбулентный ток крови, возникающий при клапанных пороках, механическое повреждение при имплантации любого ВСУ, могут вызывать микроповреждения эндокарда с последующим образованием микроскопических тромбов. Циркулирующие микроорганизмы прикрепляются к их поверхности и размножаются, преодолевая защитные механизмы организма. Адгезирующей поверхностью для некоторых циркулирующих микроорганизмов может стать также воспаление эндокарда при отсутствии механического повреждения... ». Таким образом наличие у ...фио предшествующего развитию бактериального (септического) эндокардита поражения аортального клапана вкупе с артериальной гипертензией (диагностированных в 2018г.) способствовали оседанию на поврежденных створках аортального клапана микроорганизмов с ростом их колоний, дальнейшим поражением клапанного аппарата сердца и развитием септического состояния, послужившего непосредственной причиной смерти. Заболевания у ...фио: гипертоническая болезнь, приобретенный порок сердца в форме недостаточности аортального клапана, диагностированные до заключения договора страхования от 30 января 2019 года, в прямой причинно-следственной связи со смертью не состоят. Однако наличие данных заболеваний явилось способствующим фактором для развития бактериального (септического) эндокардита с поражением аортального клапана, послужившего основной причиной смерти ...фио Между заболеваниями гипертонической болезнью, приобретенным пороком сердца в форме недостаточности аортального клапана, диагностированными до заключения договора страхования от 30 января 2019 года и наступлением смерти имеется опосредованная причинно-следственная связь, так как без предшествующего повреждения створок аортального клапана, обусловленного вышеуказанными заболеваниями, развитие септического бактериального эндокардита имело меньшую вероятность.

Суд оценивает экспертное заключение с точки зрения соблюдения процессуального порядка назначения экспертизы, соблюдения процессуальных прав лиц, участвующих в деле, соответствия заключения поставленным вопросам, его полноты, обоснованности и достоверности в сопоставлении с другими доказательствами по делу.

В соответствии со ст. 87 ГПК РФ в связи с возникшими сомнениями в правильности или обоснованности ранее данного заключения, наличием противоречий в заключениях нескольких экспертов суд может назначить по тем же вопросам повторную экспертизу, проведение которой поручается другому эксперту или другим экспертам.

В данном случае суд не усматривает оснований ставить под сомнение достоверность заключения судебной экспертизы, поскольку экспертиза проведена на основании совокупности документов, имеющихся в материалах дела, в том числе медицинских документов, эксперты предупреждены об уголовной ответственности по статье 307 УК РФ, экспертиза проведена компетентными экспертами, выводы которых подробно аргументированы, заключение комиссии экспертов является достаточно ясным, полным, противоречий не содержит, необходимости в представлении дополнительных доказательств по делу для разрешения вопроса, требующего специальных познаний, не имеется.

Оценив представленные доказательства, в том числе заключение судебной медицинской экспертизы, суд приходит к выводу о том, что в ходе рассмотрения настоящего дела не нашло подтверждение, что смерть ...фио является страховым случаем по риску смерть в результате несчастного случая и болезни, имевших место после заключения договора, поскольку сердечно-сосудистое заболевание диагностировано у застрахованного лица в 12 февраля 2018 г. (до заключения договора) и наступление смерти является опосредованная причинно-следственная связь, так как без предшествующего повреждения створок аортального клапана, обусловленного вышеуказанными заболеваниями, развитие септического бактериального эндокардита имело меньшую вероятность.

Кроме того, суд также принимает во внимание протокол патологоанатомического вскрытия №35 от 02 апреля 2020 г., из которого следует, что ...фио в 2018г. обследован в ..., диагностирован ППС, не лечился и в 2019г. к врачу не обращался.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца о признании незаконным отказ в выплате страхового возмещения, взыскании страхового возмещения.

При отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований о взыскании части страхового возмещения, не подлежат удовлетворению и производные требования о компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

В силу ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 ГПК РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации; расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителей; расходы на производство осмотра на месте; компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 настоящего Кодекса; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

На основании изложенного, учитывая, что в удовлетворении исковых требований истцу отказано, ходатайство экспертного учреждения подлежит удовлетворению, расходы по оплате судебной экспертизы подлежат взысканию с истц... в пользу АО «Национальный Институт независимой Медицинской экспертизы НИМЭ» в размере 128.000,00 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ... ... к ООО СК «Газпром страхование» о признании незаконным отказ в выплате страхового возмещения, взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, отказать.

Взыскать с ... ... в пользу АО «Национальный Институт независимой Медицинской экспертизы НИМЭ» расходы на проведение экспертизы в размере 128.000,00 руб.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Басманный районный суд г. Москвы в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

СудьяК.Ю. Старовойтова

Решение изготовлено в окончательной форме 29 ноября 2022 г.