Решение по делу № 02-1796/2025 от 21.03.2025 - о расторжении кредитного договора, фиксации размера задолженности.

Дело № 2-1796/2025 УИД 77RS0023-02-2024-005499-33

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 24 февраля 2025 года

Савеловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Мещеряковой Н.В., при секретаре Волынец А.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1796/2025 по исковому заявлению ФИО1 к ООО «ХКФ Банк» о расторжении кредитного договора, фиксации размера задолженности,

УСТАНОВИЛ:

истец ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ООО «ХКФ Банк» о расторжении кредитного договора от 17.09.2011 № 141284394, фиксации размера задолженности по указанному договору.

В обоснование заявленных требований истец указала, что между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор от 17.09.2011 № 141284394. В течение срока действия кредитного договора заемщик неоднократно нарушал ежемесячные сроки погашения кредита, а письменное требование кредитора о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора оставлено им без реагирования. По настоящее время ответчик в суд не обратился и не выставил сумму для досрочного погашения кредита. Срок действия договора составлял 60 месяцев, 5 лет, срок действия договора закончился 7 лет назад, срок исковой давности истек по всем платежам. Банк не воспользовался своим правом, предусмотренным пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, в силу которой предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В период после начала просрочки и до текущего момента у заемщика существенно изменились финансовые обстоятельства. Заемщик погасил все иные кредиты и микрозаймы, существенно улучшил свою кредитную историю. Только ответчик не выставляет требований и не идет на переговоры, чем намеренно портит кредитную историю истца. Истцом была направлена претензия с требованием расторгнуть кредитный договор и выставить заключительный счет, на что банк ответил письменным отказом.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, о причинах неявки не уведомил, ходатайств не поступало.

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте судебного разбирательства, представлены возражения на исковое заявление с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

На основании ст. 167 ГПК РФ и ст. 165.1 ГК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Т.е. граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По требованиям ст.808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе условия процентной ставки.

Судом установлено, что между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор от 21.09.2011 № 2141284394 о предоставлении кредита в размере сумма Для целей предоставления кредита и погашения задолженности по договору в соответствии с пунктом 1 раздела 1 условий договора используется банковский счет № 42301810530018508921. С целью возврата суммы предоставленного кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом по ставке 19,9% годовых заемщик принял на себя обязательство уплатить 60 ежемесячных платежей, размер каждого из которых составляет сумма При надлежащем исполнении обязательств по договору заемщик должен был выплатить банку сумма

Договор состоит из индивидуальных условий договора и общих условий договора в соответствии с требованиями Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Информация о параметрах кредита (размер процентной ставки, размер полной стоимости кредита, размер ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей), о размере задолженности по договору, о полной сумме, подлежащей выплате, и порядке (сроках) ее погашения указана в пунктах 27-42 заявки. Порядок погашения задолженности по договору, включая возврат суммы кредита и процентов на него указан в разделе 2 условий договора. Ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по договору указана в разделе 3 условий договора. Порядок расторжения договора указан в разделе 4 условий договора.

Проставлением своей подписи в заявке заемщик подтверждает, что ему понятны все пункты договора, он с ними согласен и обязуется выполнять, заемщиком получены заявка и график погашения, заемщик прочел и полностью согласен с содержанием условий договора и тарифами банка.

На момент заключения договора ФИО1 в полном соответствии с требованиями статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статьями 5-7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предоставлена верная, точная, полная информация по договору, в том числе о размере процентной ставки, о размерах ее расходов по договору, о порядке погашения задолженности, об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, о порядке расторжения договора, что подтверждено собственноручной подписью заемщика в индивидуальных условиях договора.

Все индивидуальные условия договора, указанные в пункте 9 статьи 5 были согласованы с истцом и им подписаны.

Банк принял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик принял на себя обязанность по возврату денежных средств и должен действовать соразмерно своим финансовым возможностям.

Таким образом, каждая из сторон приняла на себя риски по исполнению договора и применению штрафных санкций в случае его неисполнения. Заключение кредитного договора сторонами предполагает наличие риска, связанного с изменением обстоятельств, при которых обязательства по этому договору должны исполняться.

Размер взыскиваемых процентов за пользование займом исчислен в соответствии ч. 8 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которой Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования и др. (часть 9).

На момент заключения кредитного договора установленная ставка соответствовала действующей ставке, утвержденной Банком России.

Полная стоимость потребительского кредита (займа) рассчитывается по формуле, указанной в ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Следовательно, размер процентов за пользование кредитом, установленный договором, не может считаться завышенным, поскольку процентная ставка, указанная в договоре, правомерна и соответствует положениям Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и Указаниям Банка России.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор заключен законно, с соблюдением всех требований действующего законодательства Российской Федерации, права и обязанности истца, как заемщика, не нарушает.

Банк выполнил все обязательства в рамках договора надлежащим образом и в полном объеме строго в рамках действующего законодательства Российской Федерации, так Банк зачислил на счет заемщика, открытый в Банке сумму кредита и перечислил денежные средства по поручению заемщика, изложенному в заявлении клиента, что подтверждается выпиской по счету.

Оснований для расторжения договора по статье 450 ГК РФ в данном случае не усматривается и в иске не приведено.

Согласно пункту 2 статьи 450 ГК РФ По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по договору. Нормами ГК РФ и кредитным договором не предусмотрена возможность расторжения договора по требованию заемщика, если условия кредитного договора исполнены банком в полном объеме. Также законодательством Российской Федерации не предусмотрены основания для расторжения договора в судебном порядке в случае, если истец, желающий расторгнуть договор, сам же не выполняет его условия.

ФИО1 свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, допуская неоднократные просрочки по уплате ежемесячных платежей, внося их в неполном объеме и позже установленного срока, всего внес 12 платежей из 60, после 16.10.2012 прекратил вносить ежемесячные платежи при наличии просроченной задолженности, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету.

В пункте 4 раздела 4 условий договора приведен исчерпывающий перечень обстоятельств, по которым договор может быть расторгнут. Для расторжения договора обязательно соблюдение заемщиком следующих условий: обеспечение поступления в Банк заявления о расторжении договора, погашение задолженности по договору в полном объеме не позднее 7 дней с момента получения Банком такого заявления.

Заявление о расторжении договора в Банк поступило, но условие о полном погашении задолженности заемщиком не было исполнено, в связи с чем оснований для расторжения договора у банка не имелось.

Расторжение договора по требованию заинтересованной стороны (ст. 451 ГК РФ) возможно лишь в судебном порядке при наличии исключительных обстоятельств.

Пунктом 1 ст. 451 ГК РФ установлено, что основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

При этом, в силу п. 2 ст. 451 ГК РФ договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 указанной статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Из содержания данной нормы следует, что лицо, требующее расторжения договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми. Изменение материального положения истца нельзя признать существенным изменением обстоятельств, поскольку возникновение указанного обстоятельства возможно было предвидеть.

В соответствии с ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых.

В соответствии с ч. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд полагает, что требования истца о расторжении договора не обоснованы, так как никаких доказательств изменения материального положения истца, снижения дохода в нарушение статьи 56 ГПК РФ истцом не представлено, никаких конкретных доводов в обоснование позиции в иске не приведено. Как и не представлено доказательств, что истцом вносились денежные средства в счет оплаты кредита.

В рассматриваемом случае не имеется предусмотренных законом оснований для расторжения кредитного договора, также не соблюдены условия, предусмотренные самим кредитным договором, для его расторжения.

Вопреки позиции истца, истечение сроков давности взыскания задолженности основанием для расторжения договора в одностороннем порядке не является. Несмотря на то, что заемщиком допускались просрочки в оплате ежемесячный платежей, данное обстоятельство позволяет Банку расторгнуть кредитный договор, но не влечет удовлетворения аналогичного иска заемщика.

Согласно представленным возражениям Банк 28.01.2013 выставил ФИО1 требование о полном погашении долга по договору, зафиксировав сумму задолженности, так как после выставления требования банк прекращает начисление процентов и штрафов.

По состоянию на 11.11.2024 общая сумма задолженности истца по оговору составляет сумма, в том числе сумма – сумма кредита, сумма – штрафы, сумма – проценты, сумма – неоплаченные проценты после выставления требования, сумма – комиссия.

При заключении договора ответчиком истцу была предоставлена достаточная информация для принятия решения о заключении кредитного договора, истец не был ограничен во времени для детального изучения в спокойной обстановке информации об условиях кредитного договора, с соблюдением ответчиком требований ст. 10 Закона РФ от 07.09.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", в соответствии с которой изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Истец, оценивая свои финансовые возможности, согласился на подписание кредитного договора и получение денежных средств, а также с условиями уплаты процентов за пользование кредитом в размере, указанном в соответствующем договоре.

При этом указание на изменение материального положения после заключения договора само по себе не является основанием для его расторжения, поскольку при его заключении истец был обязан предвидеть возможные риски, а наступившие обязательства объективно не влекут за собой невозможности исполнения принятых на себя обязательств по договору.

Довод истца о том, что ответчик не выставляет требований и не идет на переговоры, чем намеренно портит кредитную историю истца, несостоятельным. Как уже указывалось, Банк выставил истцу требование о погашении задолженности, которое исполнено не было, задолженность до настоящего времени не погашена. Все негативные последствия, перечисленные в иске, наступили вследствие бездействия самого истца, выразившегося в неисполнении обязательств по кредитному договору.

Тот факт, что после последней оплаты истцом денежных средств в счет погашения задолженности по договору прошло более трех лет, не может являться основанием для списания задолженности по договору, данная процедура не предусмотрена ни условиями договора, ни нормами действующего законодательства.

Так как задолженность по кредитному договору не погашена истцом в полном объеме, договор является действующим.

Таким образом, на основании собранных и исследованных в судебном заседании доказательств, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о расторжении кредитного договора, так как предусмотренных законом и договором оснований для его расторжения не имеется. Истец, заключая договор, должен был знать о том, что при получении денежных средств по договору он принимает на себя обязанность по возврату денежных средств и должен действовать соразмерно своим финансовым возможностям.

Доказательств нарушения ответчиком условий кредитного договора, в частности, процентной ставки, истцом не представлено. Фактически позиция истца сводится к нежеланию оплачивать задолженность по кредитному договору. Вместе с тем, проценты начислены на сумму кредита с учетом условий договора о начислении процентов, истцом допущена просрочка по кредитному договору, следовательно, сумма задолженности увеличилась.

В нарушение условий договора платежи по возврату суммы кредита в установленные договором сроки не производились, в связи с чем образовалась задолженность по договору, никаких доказательств в обоснование позиции истца в нарушение статьи 56 ГПК РФ к иску не приложено, следовательно, изложенные доводы являются голословными, в связи с чем требования о расторжении договора и фиксации задолженности удовлетворению не подлежат, так как предусмотренных законом оснований для расторжения договора в данном случае не имеется.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения иска не имеется, в связи с чем суд отказывает в удовлетворении требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «ХКФ Банк» о расторжении кредитного договора, фиксации размера задолженности отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Савеловский районный суд адрес в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Н.В. Мещерякова

Решение изготовлено в окончательной форме 21.03.2025.