Дело № 2-1549/2022

УИД 48RS0005-01-2022-001569-37

Решение

Именем Российской Федерации

31 октября 2022 г. г. Липецк

Липецкий районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Риффель В.В.,

при секретаре Евстафьевой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что 02.09.2011 ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» (Банк) с заявлением, содержащем в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях и Тарифах предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», кредитный договор, т.е. сделал оферту на заключение договора. В рамках кредитного договора просила открыть ей банковский счет, предоставить кредит в сумме 147 050 руб. В своем заявлении ответчица указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия Банка по открытию ей счета и подтвердила своей подписью тот факт, что она ознакомлена, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, копии которых она получила на руки: Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», График платежей, каждый из которых является неотъемлемой частью кредитного договора. Рассмотрев оферту ответчицы, Банк открыл ей счет №, т.е. совершил действия по принятию указанной оферты. Таким образом, между Банком и ответчицей был заключен кредитный договор №. Банк зачислил на счет ответчицы 147 050 руб., исполнив свои обязательства. Согласно условиям договора ответчица обязана осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей. Однако, ответчица не исполнила обязанность по оплате в полном размере очередных платежей, в связи с чем, Банк в соответствии с условиями договора потребовал исполнения ею обязательств и возврата задолженности по договору в сумме 117 672,22 руб. не позднее 02.06.2013, направив в адрес ответчицы Заключительное требование. В связи с неисполнением ответчицей своих обязательств ей была начислена неустойка в размере 0,2% от суммы задолженности указанной в заключительном требовании за каждый день просрочки. До настоящего времени задолженность по кредитному договору № ответчицей не погашена и составляет 117 593 руб. 94 коп., из которых: 100 057,40 руб. - основной долг, 13 436,54 руб. - начисленные проценты, 4 100 руб. – плата за пропуск минимального платежа. В связи с чем, просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 117 593,94 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 551,88 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом и своевременно. В письменном заявлении просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В письменном заявлении, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, а также указала, что требования истца не признает, просила в их удовлетворении отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу вышеназванных положений, а также п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 02.09.2011 ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» (Банк) с заявлением, содержащем в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях и Тарифах предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», кредитный договор, т.е. сделал оферту на заключение договора. В рамках кредитного договора просила открыть ей банковский счет, предоставить кредит в сумме 147 050 руб. В своем заявлении ответчица указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия Банка по открытию ей счета и подтвердила своей подписью тот факт, что она ознакомлена, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, копии которых она получила на руки: Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», График платежей, каждый из которых является неотъемлемой частью кредитного договора. Своей подписью она также подтвердила получение ею по одному экземпляру Заявления, Условий и Графика платежей. Размер процентной ставка по кредиту - 36% годовых, срок кредита – 1096 дней, с 02.09.2011 по 02.09.2014.

Графиком платежей к кредитному договору предусмотрено, что общая сумма ежемесячного платежа составляет 6 740 руб. (в том числе сумма основного долга, сумма начисленных процентов), которая должна быть уплачена не позднее 02 числа каждого месяца, начиная с 02.10.2011, сумма последнего платежа составляет 6 337,61 руб. и должна быть уплачена не позднее 02.09.2014.

ЗАО «Банк Русский Стандарт» открыло ФИО1 банковский счет №, совершив тем самым действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) ФИО1, изложенного в ее заявлении от 02.09.2011, (№Договора №) и зачислило 02.09.2011 на данный счет 147 050 руб.

Согласно Условий обслуживания кредитов «Русский Стандарт» ЗАО «Банк Русский Стандарт» заключаемый между сторонами договор является смешанным, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета (п. 2.2). За пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Заявлении. Банк начисляет проценты за пользование Кредитом с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по дату возврата Кредита, а в случае выставления Клиенту Заключенного требования – по дату оплаты Заключительного требования (п. 2.6). Для осуществления планового погашения задолженности Клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на Счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа (п. 4.2). При возникновении пропущенного платежа Клиент обязан уплатить Банку плату за пропуск очередного платежа в размере: впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1 000 руб., 4-й раз подряд – 2 000 руб. (п.6.2). В случае пропуска Клиентом очередного(ых) платежа(ей) Банк вправе потребовать от Клиента полностью погасить задолженность перед Банком, определенную в соответствии с Условиями, направив Клиенту с этой целью Заключительное требование (п. 6.3.2). В случае нарушения Клиентом сроков оплаты Заключительного требования Банк вправе начислять подлежащую уплате Клиентом неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в Заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки (п. 11.1). Клиент обязуется в порядке и на условиях Договора вернуть Банку Кредит, а также осуществлять погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование Кредитом, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возместить Банку все его издержки, связанные с принудительным взысканием задолженности Клиента.

Из материалов дела следует, что ФИО1 свои обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполнила.

В связи с чем, АО «Банк Русский Стандарт» потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив в адрес ответчицы Заключительное требование от 02.05.2013, согласно которого сумма задолженности ФИО1 составила 117 672,22 руб., в том числе основной долг - 100 135,68 руб., проценты по кредиту - 13 436,54 руб., плата за пропуск платежей по Графику – 4 100 руб.

Указанное требование банка ответчик не исполнила.

Из представленного АО «Банк Русский Стандарт» расчета следует, что по состоянию на 25.08.2022 задолженность ФИО1 по кредитному договору №, которая образовалась за период с 02.09.2011 по 03.05.2013, составляет 117 593,94 руб., в том числе: 100 057,40 руб. - основной долг, 13 436,54 руб. - начисленные проценты, 4 100 руб. – плата за пропуск минимального платежа.

Возражая против удовлетворения исковых требований, ответчик ФИО1 заявила о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

В силу статьи 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

На основании ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

В связи с чем, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу.

Согласно условий кредитного договора № от 02.09.2011 ФИО1 был предоставлен кредит сроком на 1096 дней, т.е. на период с 02.09.2011 по 02.09.2014, и согласно графика платежей, кредит должен был быть погашен заемщиком 02.09.2014, в силу чего после указанной даты у кредитора возникло право предъявления к заемщику требований о взыскании денежных средств в отношении каждого из последующих платежей.

При таких обстоятельствах, трехлетний срок исковой давности, установленный ст. 196 ГК РФ по заявленным истцом требованиям, надлежит исчислять с 03.09.2014 и истекает он 03.09.2017.

Между тем, АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском 02.09.2022 (согласно штампа на почтовом конверте), то есть по истечении трехлетнего срока исковой давности, о применении которого было заявлено ответчиком.

Судом также установлено, что 21.05.2018 (согласно штампа на почтовом конверте) АО «Банк Русский Стандарт» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № в сумме 117 672,11 руб.

04.06.2018 мировым судьей судебного участка №1 Левобережного судебного района г. Липецка судебный приказ о взыскании с ответчицы данной задолженности был вынесен, однако, определением того же мирового судьи от 18.07.2022 данный судебный приказ был отменен.

Таким образом, и с заявлением о вынесении судебного приказа АО «Банк Русский Стандарт» также обратилось к мировому судье уже по истечении срока исковой давности.

Учитывая, что АО «Банк Русский Стандарт» по требованиям о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору пропущен срок исковой давности, о применении которого заявил ответчик, в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ это является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, – отказать.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Липецкий районный суд Липецкой области в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья В.В. Риффель

Мотивированное решение изготовлено: 08.11.2022.