Дело №2-905/2022
УИД №
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г. Ейск 22 ноября 2022 года
Ейский районный суд Краснодарского края в составе:
председательствующего - судьи Авилова А.В.,
при секретаре Чудиновой О.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Представитель публичного акционерного общества «Сбербанк России» обратился в суд с вышеуказанными требованиями и просит расторгнуть кредитный договор № от 22.06.2021г. и взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ответчика ФИО1: задолженность по кредитному договору № от 22.06.2021г. за период с 22.10.2021г. по 09.09.2022г. (включительно) в размере 142 959,05 рублей, в том числе: просроченные проценты – 19 005,37 руб., просроченный основной долг – 123 953,68 рубля, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 059,18 рублей, а всего взыскать сумму в размере 147 018 рублей 23 копейки.
Свои требования мотивирует тем, что 28.10.2015г. ответчик обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с п.п.1.1 Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживания и Условие банковского обслуживания в совокупности.
Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.
Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.
В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.
Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.
Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.
28.10.2015 должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты Visa Классик (№ счета карты №).
С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).
Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.
24.02.2018 должник самостоятельно, через устройство самообслуживания, подключил к своей банковской карте Visa Классик (№ счета карты № услугу «Мобильный банк» (прилагается -скриншот из банковского ПО Мобильный банк).
Должник самостоятельно, через устройство самообслуживания, получил идентификатор и пароль для входа в систему «Сбербанк-Онлайн», и верно ввел пароль для входа в систему.
22.06.2021 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.
Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании кредитного договора № от 22.06.2021 года выдало кредит ФИО1 в сумме 128 206,00 руб. на срок 60 мес. под 15,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.
Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 22.06.2021 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.
Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.
Согласно выписке по счету клиента и выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 22.06.2021 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 128 206,00 руб.
Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.
Согласно п.6 Кредитного договора Заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.
Согласно п.6 Кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.
В соответствии с п.12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых. Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Ответчик надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору не исполняет, за период с 22.10.2021 по 09.09.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 142 959,05 руб., в том числе: просроченные проценты – 19 005,37 рублей, просроченный основной долг – 123 953,68 рублей.
Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.
Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита посредством партионной почты, что подтверждается присвоенным идентификатором (ШПИ), согласно которому данное требование доставлено в адрес заемщика, однако, данное требование было оставлено ответчиком без исполнения.
Истец – публичное акционерное общество «Сбербанк России», представитель в судебное заседание не явился, в письменном заявлении, адресованном суду, просит рассмотреть дело без его участия.
Ответчик – ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени заседания уведомлен надлежащим образом, его представитель по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явился, согласно письменному заявлению с исковыми требованиями согласен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда (ч.3,5 ст. 167 ГПК РФ).
Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, и учитывая, что стороны пожелали воспользоваться своим правом о рассмотрении дела в их отсутствие, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствии сторон, извещенных надлежащим образом о рассмотрении дела.
Суд, исследовав материалы дела, считает, что иск ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с п.3 ст.421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Согласно, п.п.1.3 ст.423 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Как установлено в судебном заседании, 22.06.2021г. между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме 128 206,00 рублей на срок 60 мес. под 15,9% годовых. Договор был подписан простой электронной подписью заемщика ФИО1 22.06.2021г. в 15:13:52. Согласно условиям договора заемщик обязан производить ежемесячные аннуитетные платежи в размере 3 110,91 рубль, в платежную дату – 22 число месяца, согласно графику платежей (л.д.15-16).
В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.810 и ст.809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ч.1 ст.425 ГК РФ).
В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
В соответствии с п.1 ст.2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).
Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.
В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.
При заключении договора потребительского кредита, заемщик ФИО1 с индивидуальными условиями предоставления кредитования был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует электронная подпись заемщика.
Согласно протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн», 22.06.2021г. с номера телефона заемщика – <***>, был отправлен смс-код с паролем: «Заявка на кредит: сумма 128206р., срок 60 мес., ставка 15% годовых, код: 32114, никому его не сообщайте», на основании которого Банком было произведено зачисление денежных средств в размере 128206 рублей на счет заемщика – №л.д.19).
Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. При этом в соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором.
Согласно п.6 Кредитного договора Заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.
Согласно п.6 Кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.
В соответствии с п.12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых. Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно справки о движении денежных средств по кредитному договору № от 22.06.2021г., за период с 22.10.2021 по 09.09.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 142 959,05 руб., в том числе: просроченные проценты – 19 005,37 рублей, просроченный основной долг – 123 953,68 рублей (л.д.17).
Как следует из представленного истцом расчета задолженности по договору от 22.06.2021г. № (ссудный счет №), заключенному с ФИО1 по состоянию на 09.09.2022г. у ответчика ФИО1 образовалась просроченная задолженность в сумме 144 037,24 рубля, состоящая из: задолженности по процентам в размере – 19 005,37 рублей, задолженности по кредиту – 123 953,68 рублей, неустойки – 1 078,19 рублей (л.д.9).
При этом, истцом заявлено требование о взыскании задолженности по кредитному договору № от 22.06.2021г. в размере 142 959,05 рублей, в том числе: просроченные проценты – 19 005,37 руб., просроченный основной долг – 123 953,68 рубля.
Согласно п.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Данное требование банком выполнено, что подтверждается требованиями (претензиями) от 21.03.2022г. и 05.08.2022г., в которых содержатся требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора.
На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с пп.13 п.1 ст.333.20 НК РФ при отказе в принятии к рассмотрению заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.
При направлении искового заявления в суд, истцом была уплачена государственная пошлина в доход государства в сумме 4 059,18 рублей, что подтверждается платежными поручениями: № от 04.05.2022г. в сумме 1964,24 рубля, уплаченная Банком при подаче судебного приказа, впоследствии отмененного мировым судьей (л.д.6, 8) и платежным поручением № от 22.09.2022г. в сумме 2094,94 рубля (л.д.7), в связи с чем, уплаченная Банком государственная пошлина, связанная с рассмотрением данного дела подлежит взысканию с ответчика в пользу истца полном объеме.
При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требований истца в полном объеме.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,
решил:
Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, – удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от 22.06.2021г.
Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ответчика ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ. рождения, уроженца: <адрес>, паспорт гражданина РФ№, выдан УВД <адрес> и <адрес> 29.05.2003г., код подразделения №, зарегистрирован по адресу: <адрес>, задолженность по кредитному договору № от 22.06.2021г. за период с 22.10.2021г. по 09.09.2022г. (включительно) в размере 142 959,05 рублей, в том числе: просроченные проценты – 19 005,37 руб., просроченный основной долг – 123 953,68 рубля, а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 059,18 рублей, а всего взыскать сумму в размере 147 018 рублей 23 копейки.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда через Ейский районный суд Краснодарского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
При подаче апелляционной жалобы в соответствии со ст.49 ГПК РФ адвокаты должны представить суду документы, удостоверяющие статус адвоката в соответствии с федеральным законом и их полномочия. Иные оказывающие юридическую помощь лица должны представить суду документы, удостоверяющие их полномочия, а также документы о своем высшем юридическом образовании или об ученой степени по юридической специальности.
Судья Ейского районного суда А.В. Авилов
Мотивированное решение изготовлено 22.11.2022г.