Решение по делу № 2-1744/2023 от 13.09.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-1744/2023

УИД 42RS0015-01-2023-002013-87

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 сентября 2023 года г.Новокузнецк

Заводской районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Рудой Г.П.,

при секретаре судебного заседания Копыловой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице Кемеровского отделения № 8615 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Сбербанк» в лице Кемеровского отделения 8615 (далее ПАО Сбербанк) обратился в суд с иском, в котором просит расторгнуть кредитный договор ... от 27.09.2021, взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору ... от 27.09.2021 по состоянию на 06.07.2023 в размере 832 658,20 руб., в том числе: просроченный основной долг – 742 828,72 руб., просроченные проценты – 89829,48 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 526,58 руб., всего 850 184,78 руб. Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, общей площадью 46,9 кв.м, расположенную по адресу: ..., кадастровый .... Установить начальную цену продажи предмета залога в размере 1 456 805 руб.

Требования мотивирует тем, что истец ПАО Сбербанк на основании кредитного договора ... от 27.09.2021 выдал кредит ФИО1 в сумме 800 000 руб. на срок 72 мес. под 10,9 % годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: квартиры, расположенной по адресу: .... Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору в залог приобретаемый объект недвижимости. Свою обязанность по предоставлению кредита истец выполнил в полном объеме. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом по состоянию на 06.07.2023 образовалась просроченная задолженность в сумме 832 658,20 руб., в том числе: просроченный основной долг – 742 828,72 руб., просроченные проценты – 89829,48 руб.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента ответчиком не исполнено.

В соответствии с п. 11 индивидуальных условий кредитования залоговая стоимость предмета залога, исходя из оценочной стоимости с применением дисконта 70%, устанавливается по соглашению между первоначальным залогодержателем и залогодателем в размере 1 456 805 руб. (2 081 150- 30%).

В судебное заседание представитель ПАО Сбербанк не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 6, 60).

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, уважительную причину неявки суду не представил, об отложении судебного заседания не просил (л.д. 62).

Поскольку судом при рассмотрении настоящего гражданского дела были предприняты все предусмотренные процессуальным законодательством меры по надлежащему извещению ответчика, однако, последний не проявил ту степень заботливости и осмотрительности, которая от него требовалась в целях своевременного получения направляемой ему судом почтовой корреспонденции, суд признает данное поведение ответчика, как отказ от пользования своими процессуальными правами, который влечет соответствующие последствия, находит возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, по правилам ст.ст. 233-235 ГПК РФ.

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В силу ст.ст. 310, 311 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий договора не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством или договором.

Положениями ч. 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ч. 2 ст. 819, ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, и при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшений его условий по обязательствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Как следует из ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п.1 ст. 3 ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - ФЗ № 102) ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Также в п.2 ст. 3 ФЗ № 102 указано, если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Согласно ч.ч.1,3 ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст.348 ГК РФ обращение взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно ч. 3 ст. 348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ч.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ст. 350 ГК РФ, ст. 56 ФЗ № 102 реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с п.1 ст.50 ФЗ № 102 залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п.п. 3, 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ № 102 принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 ФЗ № 102.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (пеню)- определенную законом или договором денежную сумму.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений..

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (допустимость доказательств).

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что 27.09.2021 на основании заявления–анкеты ФИО1 между истцом и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор ..., по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 800 000 руб. на срок 72 мес. под 10,9% годовых (л.д. 32-33, 36-38, 54).

Согласно п. 7 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами 27 числа каждого месяца, начиная с 27.10.2021.

В соответствии с п. 13 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 6,75% от суммы просроченного платежа за каждый день.

Обеспечением исполнения обязательств по договору является залог (ипотека) указанного недвижимого имущества. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 70 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (п. 11 кредитного договора, договор ипотеки ... от 27.09.2021).

Условия кредитного договора соответствуют требованиям законодательства, данный договор подписан сторонами и не оспорен впоследствии.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению суммы кредита и предоставил путем зачисления на счет ФИО1, указанный им в заявлении на зачисление кредита, 800 000 руб., что подтверждается выпиской по счету, открытому на ответчика (л.д. 21, 35).

Согласно выписке из ЕГРН на предоставленные банком денежные средства 03.09.2021 ответчиком было приобретено недвижимое имущество - квартира, расположенная по адресу: ... 04.10.2021 зарегистрировано ограничение права (ипотека в силу закона) в пользу ПАО «Сбербанк России» (л.д. 52-53).

Также 27.09.2021 между ответчиком и ПАО «Сбербанк России» подписан договор ипотеки ..., по которой квартира, расположенная по адресу: ... стоимостью 1 873035 руб. находится в залоге у банка (л.д. 39-41).

Однако, ответчик ФИО1 не выполнил обязательства по кредитному договору и нарушил его условия, выплаты производили нерегулярно, а после 07.06.2022 выплаты в счет погашения кредита не производил, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 21-26).

05.06.2023 Банк направил в адрес ФИО1 требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, и расторжении кредитного договора, в котором потребовал выплатить образовавшуюся задолженность по договору на 05.06.2023 в размере 845 341,34 руб. (л.д. 55).

Согласно расчету задолженности по состоянию на 06.07.2023 общая задолженность ответчика перед истцом составляет без неустойки 832 658,20 руб., из них: ссудная задолженность – 742 828,72 руб.; проценты за кредит – 89 829,48 руб. (л.д. 6, 20).

Проверив указанный расчет задолженности, суд приходит к выводу, что он произведен истцом арифметически верно, является допустимым и достоверным доказательством наличия у ответчика задолженности. Ответчиками данный расчет не оспорен.

Ответчиком не представлены суду, в соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, доказательства исполнения кредитного договора, либо данных, свидетельствующих о внесении им сумм в счет погашения задолженности по кредиту, не учтенные истцом. В связи, с чем суд исходит из доказательств, представленных истцом.

Так как заемщиком были нарушены условия кредитного договора, платежи в счет возврата основного долга и уплаты процентов по кредиту после 07.06.2022 не производились, просрочка платежей составила более 6 месяцев, суд находит требования истца о досрочном взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в пределах заявленных требований в размере 832 658,20 руб., из них: ссудная задолженность – 742 828,72 руб.; проценты за кредит – 89 829,48 руб., обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме.

В соответствии с отчетом об оценке ... от 21.09.2021 стоимость заложенной квартиры составляет 2081150 руб. (л.д. 49-50).

В силу ст.ст. 348, 349 ГК РФ, поскольку ответчик систематически нарушал сроки внесения платежей по кредитному договору, то есть нарушил сроки внесения платежей более чем три раза в течение последних двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, сумма неисполненного обязательства составляет 832 658,20 руб., что больше, чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества (1456805 руб.), суд полагает возможным обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: ..., принадлежащую на праве собственности ответчику ФИО1, установив начальную продажную цену недвижимого имущества в размере 1 456 805 руб. (70 % от 2 081 150 руб.)

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч.2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

05.06.2023 истцом в адрес ответчика было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, в котором ответчик был уведомлен о том, что досрочный возврат должен быть осуществлен не позднее 05.07.2023, в случае непогашения просроченной задолженности в установленный срок банк имеет право подать в суд иск о расторжении договора, об обращении взыскания на заложенное имущество, и досрочном взыскании всей задолженности по кредитному договору (л.д. 55). Данное требование ответчиком исполнено не было.

При таких обстоятельствах суд считает, что исковые требования истца о досрочном расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При обращении в суд ПАО «Сбербанк» оплатило государственную пошлину в размере 17 526,58 руб., что подтверждается платежным поручением ... от 13.07.2023 (л.д.19). Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объёме, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в указанном размере.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице Кемеровского отделения ... к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор ... от 27.09.2021, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения ... и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ..., в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк» (...) задолженность по кредитному договору ... от 27.09.2021 по состоянию на 06.07.2023 в размере 832 658 (восемьсот тридцать две тысячи шестьсот пятьдесят восемь) руб. 20 коп., в том числе: ссудную задолженность – 742 828 руб. 72 коп.; проценты за кредит – 89 829 руб. 48 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 526 (семнадцать тысяч пятьсот двадцать шесть) руб. 58 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: ... кадастровый ..., общей площадью ... кв.м, путем реализации с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

Определить начальную цену предмета залога – квартиры, расположенной по адресу: ..., кадастровый ..., общей площадью ... кв.м, в размере 1 456 805 (один миллион четыреста пятьдесят шесть тысяч восемьсот пять) руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 20.09.2023 г.

Судья Г.П. Рудая