Решение по делу № 2-227/2023 от 02.02.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

№ 2-227/2023

64RS0047-01-2022-004800-37

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 февраля 2023 г. г. Саратов

Октябрьский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Апокина Д.В.,

при секретаре судебного заседания Бочкаревой М.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 (далее по тексту ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Требования истца мотивированы тем, что 28 апреля 2021 г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор №, на основании которого ответчику выдан кредит в сумме 217 391 руб. 30 коп. на срок 40 месяцев под 18.63% годовых. В связи с неисполнением заемщиком принятых на себя обязательств, по состоянию на 01 ноября 2022 г. за ней образовалась задолженность в размере 250 996 руб. 84 коп., в том числе по просроченному основному долгу в размере 205 404 руб. 07 коп., по просроченным процентам в размере 45 592 руб. 77 коп. В ходе мероприятий по досудебному урегулированию ситуации, истцу стало известно о смерти заемщика 30 августа 2021 г. Согласно сведениям, полученным из Федеральной нотариальной палаты в отношении имущества умершего наследственного дела не заводилось. Согласно выписки из ЕГРН от 10 июня 2022 г. ФИО2, ФИО2 и ФИО1 с 24 апреля 2008 г. на праве общей долевой собственности по 1/3 доли каждому принадлежит недвижимое имущество, расположенное по адресу: <адрес>. Согласно стоимости имущества ООО «Мобильный оценщик», рыночная стоимость 1/3 доли указанной квартиры по состоянию на дату смерти составляет 686 000 руб. Банком в адрес наследников было направлено требование о погашении задолженности и расторжении кредитного договора. Однако до настоящего времени задолженность не погашена. Кроме того, заемщик являлся застрахованным лицом в СК Сбербанк страхование жизни по Договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России». Согласно ответу страховой компании для рассмотрения вопроса о выплате необходимо предоставить запрашиваемые документы.

На основании изложенного и при отсутствии иных наследников взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» в солидарном порядке с ФИО2 и ФИО1 задолженность но кредитному договору № от 28 апреля 2021 г. в размере 250 996 руб. 84 коп., в том числе по просроченному основному долгу в размере 205 404 руб. 07 коп., по просроченным процентам в размере 45 592 руб. 77 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчики ФИО2, ФИО1, третье лицо ООО «СК «Сбербанк Страхование Жизни» не явились, извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, об отложении дела не просили.

Принимая во внимание положение ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявишихся лиц.

Изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

В силу ч. 3 ст. 123 Конституции РФ, ч. 1 ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что между 28 апреля 2021 г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор №, на основании которого ответчику выдан кредит в сумме 217 391 руб. 30 коп. на срок 40 месяцев под 18.63% годовых.

Из протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» следует, что на расчетный счет ФИО2 переведены денежные средства 28 апреля 2021 г. в сумме 217 391 руб. 30 коп. ( л.д. 19).

Согласно графику платежей ФИО2 обязалась ежемесячно вносить платежи по кредиту 22 числа, в срок до 28 августа 2024 г. (т.1 л.д. 18).

Согласно представленного расчета, карточки движения по кредитному договору, обязательства ФИО2 не исполняются (т.1 л.д. 10-15), в связи с чем образовалась задолженность на 01 ноября 2022 г. в размере 250 996 руб. 84 коп. которая сложилась из просроченного основного долга – 205 404 руб. 07 коп. и просроченные проценты – 45 592 руб. 77 коп.

Из представленных материалов дела следует, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» 30 мая 2018 г. заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ- 5. В рамках данного соглашения страховая компания и Банк заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк России» на основании письменных обращений последних (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно в банк. Порядок подключения к программе страхования регламентируется Соглашением.

ФИО2 являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ - 6/2105(кредитный договор №), срок действия страхования с 28 апреля 2021 г. по 27 сентября 2024 г.

<дата> г. ФИО2, являвшаяся заемщиком в рамках данного кредитного соглашения, умерла, что подтверждается свидетельством о смерти (т. 1 л.д. 29).

Согласно ответу на запрос суда, специализированный отдел государственной регистрации Актов гражданского состояния смерти по г. Саратову направил ответ, что в ЕГР ЗАГС имеется запись акта о смерти № от <дата>, в отношении ФИО2, <дата> года рождения, умершей <дата> г. ( т. 1 л.д. 198).

Согласно сведениям, содержащимся на сайте нотариальной палаты, наследственного дела после умершей ФИО2, <дата> года рождения, не заводилось(т.1 л.д. 31).

11 августа 2022 г. ПАО «Сбербанк России» в адрес ФИО2 и ФИО1 направлены требования о досрочном возврате кредита (т. 1 л.д. 40-41).

Как следует из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни», на запрос суда следует, что по результатам рассмотрения поступивших документов было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из положения статьи 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» следует, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно статье 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из статьи 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Из вышеуказанной нормы права следует принцип свободы договора, а именно, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

В силу статьи 430 ГК РФ договором в пользу лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнения обязательств в свою пользу. В случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актом и договору.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 2002 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной п. 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Правила, предусмотренные п. п. 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

По смыслу вышеприведенных правовых норм на выгодоприобретателя как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.

При этом наследники, в том числе фактически принявшее наследство, несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая является ПАО «Сбербанк России».

В соответствии с пунктом 3.4 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" страхователь или выгодоприобретатель обязаны уведомить страховщика о наступлении страхового случая в случае наступления с застрахованным лицом события, имеющего признаки страхового случая. Застрахованное лицо (родственники/представитель) предоставляют в банк документы в отношении страховых рисков представляют комплект документов, указанных в п.п. 3.8.1, 3.8.2, 3.8.3 в зависимости от вида страхового случая (свидетельство о смерти застрахованного лица; справку о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти; и.т.д).

Таким образом, в обязанности банка входит сообщение о наступлении страхового случая. Сбор иных документов относится к обязанности родственников застрахованного лица.

ПАО «Сбербанк России» 28 апреля 2021 г. обращалось с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью ФИО2 в ООО СК «Сбербанк страхование».

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмами от 04 марта 2022 г. и 26 июля 2022 г. запрашивала от наследников документы, необходимы для признания смерти заемщика страховым случаем(медицинские документы за последние 5 лет) (т.1 л.д. 123-124). Однако данные документы наследниками не представлены.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец, являющийся выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не имеет возможности получить сумму страхового возмещения по объективным обстоятельствам, а именно из-за отсутствия медицинских документов.

По запросу суда поступили сведения из ГУЗ «СГКБ № 5» о наличии у ФИО2 заболевания «Сахарный диабет», «Бронхиальная астма» за последние 5 лет.

Однако при разрешении спора суд учитывает возникновение наследственных правоотношений между сторонами, умершей ФИО2, ответчиками ФИО1, ФИО2

Как следует из ответа Отдела ЗАГС Правительства Саратовской области от 24 ноября 2022 г. ФИО2 состояла в браке с ФИО3 В период брака родился сын – ФИО2(<дата> года рождения). Также ФИО2 состояла в браке с ФИО4, в браке рожден сын ФИО1(<дата> года рождения). Брак между ФИО5 и ФИО4 расторгнут (л.д. 52).

Согласно сведениям из отдела адресно-справочной работы УВМ ГУ МВД России по Саратовской области супруг ФИО2 – ФИО3 –умер.

Таким образом, наследниками первой очереди после умершей ФИО2 являются ответчики ФИО2, ФИО1

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

По правилам п. 1, абз. 1 п. 2 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять; для приобретения выморочного имущества принятие наследства не требуется; принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 1151 ГК РФ, в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования, либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника, имущество умершего считается выморочным; выморочное имущество, в зависимости от вида такого имущества, переходит в порядке наследования по закону в собственность публично-правовых образований: городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий), городского округа, городов федерального значения Москвы, Санкт-Петербурга, Севастополя, Российской Федерации.

Способы принятия наследства установлены в ст. 1153 ГК РФ. Причем в силу п. 2 ст. 1153 ГК РФ, признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Как разъяснено п.п. 35, 36, 37 постановления Пленума ВС РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» принятие наследником по закону какого-либо незавещанного имущества из состава наследства или его части, а наследником по завещанию - какого-либо завещанного ему имущества (или его части) означает принятие всего причитающегося наследнику по соответствующему основанию наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось, включая и то, которое будет обнаружено после принятия наследства; под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п. 2 ст. 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу; факт непринятия наследником наследства может быть установлен после его смерти по заявлению заинтересованных лиц (иных наследников, принявших наследство).

На имя ФИО2 зарегистрировано транспортное средство Шкода Фабия, регистрационный знак №.

Согласно выписки из ЕГРН ФИО2 имеет 1/12 долю общей долевой собственности в квартире по адресу: <адрес>, также 1/3 долю общей долевой собственности в квартире по адресу: <адрес>, ? долю в общей долевой собственности в квартире по адресу: <адрес> (т.1 л.д. 180).

Согласно сведениям из отдела адресно-справочной работы УВМ ГУ МВД России по Саратовской области ответчики зарегистрированы по адресу: по адресу: <адрес>, имеют по 1/3 доли в общей долевой собственности на указанный объект недвижимости.

Кроме того, обязательства по оплате коммунальных услуг за объект недвижимости, расположенный по адресу: <адрес>, ответчиками надлежащим образом, не исполняются. В связи с чем на основании судебных приказов по заявлению ООО УК «Весна 2011» с них взыскана задолженность.

20 апреля 2022 г. решением Октябрьского районного суда г. Саратова по гражданскому делу № 2-826/2022 установлено, что наследником принявшим наследство после смерти ФИО3 является его сын ФИО2 С данного ответчика в пользу в пользу ООО «Редут» в порядке наследования взыскана задолженность по кредитному договору.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что наследниками, фактически принявшими наследство после смерти ФИО2 являются ответчики ФИО1 и ФИО2

ПАО «Сбербанк России» в досудебном порядке обращался в ООО «Мобильный оценщик» для определения стоимости наследственного имущества. Согласно заключению о стоимости имущества ООО «Мобильный оценщик» 1/3 доли в квартире, расположенной по адресу: <адрес> составляет 686 000 руб.

Стоимость наследственного имущества, принятого ФИО2, ФИО1 превышает размер долга ФИО3, в связи с чем, исковые требования истца о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору в солидарном порядке подлежат удовлетворению.

В судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком - должником своих обязательств по кредитному договору.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно требований ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В связи с чем, суд считает возможным расторгнуть кредитный договор от 28 апреля 2021 г. № г., заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В судебном заседании установлено, что истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 709 руб. 97 коп.

В связи с этим с ФИО2, ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в указанном размере.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 28 апреля 2021 г. №, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО2, <дата> года рождения (паспорт № №), ФИО1, <дата> года рождения (паспорт № №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 28 апреля 2021 г. № в размере 250 996 руб. 84 коп., в том числе по просроченному основному долгу в размере 205 404 руб. 07 коп., по просроченным процентам в размере 45 592 руб. 77 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 709 руб. 97 коп.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем принесения апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Саратова.

Судья Д.В. Апокин

В окончательной форме решение суда изготовлено 03 февраля 2023 г.