Дело № 2–3343/2022

УИД 59RS0011-01-2022-003083-43

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Березники 24 октября 2022 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Матлиной О.И.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Иванчиной В.Ф.,

с участием представителя ответчика МНГ, действующей на основании ордера,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк к КАВ о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по нему с потенциального наследника,

установил :

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к КАВ о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по нему с потенциального наследника. В обоснование иска указал, что Публичное акционерное общество «Сбербанк России» на основании заключённого ..... кредитного договора № выдало кредит ШЛМ в сумме ..... руб. на срок ..... мес. под .....% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. В соответствии с кредитным договором № от ..... кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц». Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями кредитования. Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом Кредитором Заемщику на адрес электронной почты, указанный в Заявлении- анкете, и/или в подразделении Кредитора по месту получения кредита при личном обращении Заемщика. Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части (п.3.2.Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.2.1 Общих условия кредитования). В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования. Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил Заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита. Впоследствии, стало известно, что ..... Заемщик умер. По состоянию на ..... задолженность Ответчиков составляет ..... руб., в том числе: просроченные проценты – ..... руб., просроченный основной долг – ..... руб. Просит суд расторгнуть кредитный договор №, заключённый ..... на дату вступления решения суда в законную силу. Взыскать в пользу ПАО Сбербанк в пределах стоимости наследственного имущества с КАВ: задолженность по кредитному договору №, заключённому ....., за период с ..... по ..... (включительно) в размере 27 279,72 руб., в том числе: просроченные проценты – 3 427,55 руб., просроченный основной долг – 23 852,17 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 018,39 руб.

Представитель истца о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик КАВ в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика – адвокат МНГ в судебном заседании пояснила, что с исковыми требованиями не согласна, поскольку при заключении кредитного договора между ПАО Сбербанк и ШЛМ, последней был заключен договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», смерть заемщика ШЛМ произошла в результате несчастного случая, в связи с чем, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» должно произвести страховую выплату в счет оплаты задолженности по кредитному договору. В удовлетворении исковых требований просила отказать.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что ..... между ПАО «Сбербанк России» и ШЛМ был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк выдал заемщику кредит в размере ..... руб. на срок ..... мес. под .....% годовых.

Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий.

В соответствии с кредитным договором кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц».

Согласно п.14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями кредитования. Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования).

Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом Кредитором Заемщику на адрес электронной почты, указанный в Заявлении-анкете, и/или в подразделении Кредитора по месту получения кредита при личном обращении Заемщика.

Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части (п.3.2. Общих-условий кредитования).

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.2.1 Общих условия кредитования).

В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил Заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита.

Установлено, что заемщик ШЛМ, воспользовавшись предоставленным кредитом, в нарушение условий кредитного договора, принятые на себя обязательства не исполняла, денежные средства не вернула.

Как предусмотрено ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Исходя из положений ст.ст. 309, 310, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; в установленный срок; не допускаются односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807- 818 ГК РФ (заем).

Согласно п. 1, ст. 160 ГК РФ двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, в том числе, и принятием письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению в порядке, установленном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Судом установлено, что ..... заемщик ШЛМ умерла, что подтверждается свидетельством о смерти ..... № от ......

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что на дату смерти ШЛМ обязательство по возврату кредита в полном объеме не исполнено. Задолженность перед Банком за период с ..... по ..... составляет ..... руб., в том числе: просроченные проценты – ..... руб., просроченный основной долг – ..... руб.

В силу ст. 418 ГК РФ смерть заемщика не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, как по уплате основной суммы долга, так и процентов за пользование кредитом.

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) в состав наследственного имущества входят принадлежащие наследодателю на день открытия вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с ч. 1 ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 названного Кодекса.

На основании ст. 1144 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснений, изложенных в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

При этом стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Как следует из сведений, представленных по запросу суда нотариусом Березниковского нотариального округа ПНМ, после смерти ШЛМ, согласно свидетельствам о праве на наследство по завещанию от ....., ее супруг КАВ, является наследником к имуществу ШЛМ, умершей ......

..... КАВ выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию в отношении ..... доли в праве собственности на жилой дом и земельный участок, расположенных по адресу: ....., а также на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО Сбербанк.

Обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Исходя из положений пункта 2 статьи 1153 ГК РФ, признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Как следует из материалов наследственного дела к имуществу ШЛМ, ее наследником является КАВ, которым получены свидетельства о праве на наследство по завещанию, согласно которых в состав наследственного имущества вошли ..... доли в праве собственности на жилой дом, кадастровой стоимостью ..... руб. и ..... доли в праве собственности на земельный участок, кадастровой стоимостью ..... руб., расположенные по адресу: ....., а также права на денежные средства на счете в ПАО Сбербанк.

При этом стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Задолженность по кредитному договору составила ..... руб., в том числе: просроченные проценты – ..... руб., просроченный основной долг – ..... руб.

Как разъяснено в п.60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Таким образом, размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства. Не подлежат удовлетворению требования кредитора за счет имущества наследника только в том случае, если стоимости наследства не хватает для удовлетворения требований кредиторов.

Принимая во внимание, что ответчик принял наследство после смерти ШЛМ, следовательно, к нему в порядке наследования перешли не только денежные средства наследодателя, его имущественные права, но и его обязанности. В состав таких обязанностей входят и обязанности ШЛМ по кредитному договору, которые применительно к положениям п. 1 ст. 1175 ГК РФ, подлежат взысканию с наследника в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Оценивая доводы ответчика о том, что ответственность за неисполнение ШЛМ обязательств по кредиту была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ..... ШЛМ обратилась с заявлением в ПАО Сбербанк, согласно которого выразила согласие заключение в отношении нее договора страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика.

В соответствии с данным заявлением ШЛМ была включена в программу страхования №, срок действия договора страхования с ..... по ......

После получения сведений о смерти ШЛМ КАВ обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая и страховой выплате.

Из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в страховой выплате было отказано, поскольку ШЛМ была застрахована на условиях базового страхового покрытия.

Судом установлено, из Заявления ШЛМ о заключении договора страхования, Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, к страховым рискам, включенным в базовое страховое покрытие, относятся смерть от несчастного случая, дистанционная медицинская консультация.

В соответствии с п. 1.2 Заявления, договор страхования заключается на условиях базового страхового покрытия в отношении лиц, относящихся к категориям, указанных в п. 2 настоящего заявления, "Смерть от несчастного случая (п. 1.2.1), "Дистанционная медицинская консультация" (п.1.2.2).

В соответствии с п. 2 Заявления к категории лиц, в отношении которых Договор страхования заключается только на условиях Базового страхового покрытия в том числе относятся лица у которых до даты подписания заявления (включая дату подписания) имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологическое заболевание, цирроз печени.

Согласно условий страхования (раздел 1), заболевание (болезнь) – любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов.

Несчастный случай - фактически произошедшее непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, не зависимое от воли Застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций. При этом самоубийство застрахованного лица (суицид) не является несчастным случаем по смыслу настоящего определения.

Из поступившего от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ответа, касающегося наступления смерти ..... заемщика ПАО Сбербанк - ШЛМ, следует, что до даты подписания Заявления, ....., ШЛМ был установлен диагноз: «.....» (Выписка из медицинской карты амбулаторного больного, выданная .....).

Согласно справке о смерти № от ....., причиной смерти ШЛМ явилось следующее: «I. а) .....», т.е. смерть наступила в результате заболевания.

Довод ответчика о том, что смерть заемщика произошла в результате несчастного случая суд отвергает, как несостоятельный, поскольку материалами дела подтверждено, что ШЛМ умерла в результате заболевания. При этом причину смерти сторона ответчика не оспаривает, однако ошибочно полагает, что ..... являются несчастным случаем.

С учетом изложенного, отказ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в выплате страхового возмещения является правомерным и соответствует условиям договора страхования.

Учитывая, что в ходе судебного заседания установлен факт заключения кредитного договора ШЛМ, факт смерти заемщика, принятие наследства ответчиком, а также учитывая, что смерть заемщика не прекращает его обязательств по кредитным договорам, установив размер задолженности, определив стоимость перешедшего к наследнику имущества, суд приходит выводу об удовлетворении исковых требований к ответчику о взыскании задолженности в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая изложенное, суд считает, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора, взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ..... в размере ..... руб., подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. С ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере ..... руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил :

исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к КАВ о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по нему с потенциального наследника, – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № заключенный ..... между ПАО «Сбербанк» и ШЛМ.

Взыскать с КАВ, ..... года рождения, паспортные данные: № выдан ..... ....., код подразделения №, в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ..... за период с ..... по ..... (включительно) в размере 27 279,72 руб., в том числе: просроченные проценты – 3 427,55 руб., просроченный основной долг – 23 852,17 руб., в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Взыскать с КАВ, ..... года рождения в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 018,39 руб.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме (.....).

Судья (подпись) О.И. Матлина

Копия верна, судья