Решение по делу № 2-1765/2022 от 20.06.2022 - о возврате части страховой премии, компенсации морального вреда.

№

УИД 24RS0№-86

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июня 2022 г. г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Чешуевой А.А.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО СК «РСХБ-Страхование», АО «Российский Сельскохозяйственный банк» Красноярский региональный филиал о возврате части страховой премии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с требованиями к АО СК «РСХБ-Страхование», АО «Российский Сельскохозяйственный банк» Красноярский региональный филиал о возврате части страховой премии, компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что 23.12.2019 между истцом и ответчиком АО «Российский Сельскохозяйственный банк» Красноярский региональный филиал, был заключен кредитный договор № от 23.12.2019 на сумму 242 500 рублей, сроком на 60 месяцев. В нарушение ч.2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № «О защите прав потребителей» АО «Россельхозбанк» в кредитный договор № (раздел 1 п. 9) включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителей, а именно АО «Россельхозбанк» включил в кредитный договор обязанность истца заключить договор личного страхования, что в силу ч.2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № «О защите прав потребителей» запрещено. Так, согласно п.3 заявления на присоединения к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней за сбор, обработку и техническую передачу информации об истце, связанную с распространением на нее условий договора страхования истец обязан оплатить вознаграждение Банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме того истцом осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую истец обязан единовременно уплатить Банку в размере 35 882 руб. 62 коп. за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой платы в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется. Согласно ответа из АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» между Обществом и АО «Россельхозбанк» был заключен договор коллективного страхования № от 26.12.2014, предметом которого является, в том числе, страхование заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней. В соответствии с условиями договора Истец был включен в список застрахованных лиц на декабрь 2019 года и за ее присоединение к Программе коллективного страхования по КД № Банк перечислил в Общество – ответчику страховую премию в размере 9 992 руб. 53 коп. Таким образом, страховая премия составила 9 992 руб. 53 коп. вместо 35 882 руб. 62 коп., как указано в заявлении АО «Россельхозбанк», разница составила 25 890 руб. 09 коп. Указанная сумма взята АО «Россельхозбанк» за обработку и передачу информации в страховую компанию, связанную с распространением условий договора страхования. Кредитный договор закрыт досрочно истцом 05.10.2020. Для договора страхования, заключенного истицей (сроком менее 61 месяца), страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей и равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается. При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не проводится. 05.10.2020 Истец досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования от 23.12.2019 привело к сокращению страховой суммы до нуля, кроме того у АО «Россельхозбанк», отпала необходимость осуществлять обработку и передачу информации в страховую компанию, связанную с распространением условий договора страхования, в связи с чем, истец полагает, что ответчиками ему должна быть возвращена часть страховой премии за расторжение договора страхования и отмены услуг оповещения страховой компании о страховом случае Банком, что ими сделано не было, чем нарушены права истца. В связи с тем, что страховая премия за весь период страхования составила 9 992 руб. 53 коп. (5 лет х 365 = 1825 дней/9992,53=5,47 руб. в день). Кредитом истец пользовался с 23.12.2019 по 05.10.2020 = 287 дней. 287 х 5,47 = 1 559 руб. 89 коп. (сумма на указанный период страхования) – 9 992 руб. 53 коп. = 8 422 руб. 64 коп. – страхования премия за расторжение договора страхования, подлежащая уплате истцу АО СК «РСХБ-Страхование». Банк же за услугу оповещения взял с истца денежные средства в сумме 25 890 руб. 09 коп. (5 лет х 365 = 1 825 дней/25 890 руб. 09 коп. = 14,18 рублей в день). Кредитом истец пользовался с 23.12.2019г по 05.10.2020 = 287 дней. 287 х 14,18 = 4 069 руб. 66 коп. (сумма, которая могла быть затрачена банком при оповещении о страховом случае) – 25 890 руб. 09 коп. = 21 820 руб. 34 коп. - страхования премия за расторжение договора страхования и отмены услуги оповещения страховой компании о страховом случае, подлежащая уплате истцу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» Красноярский региональный филиал.

Истец просит взыскать с ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в свою пользу возмещение страховой премии за расторжение договора страхования в сумме 8 422 руб. 64 коп., сумму компенсации морального вреда в размере 30 000 руб., взыскать с ответчика АО «Российский Сельскохозяйственный банк» Красноярский региональный филиал в свою пользу возмещение страховой премии за расторжение договора страхования и отмены услуги оповещения страховой компании о страховом случае в размере 21 820 руб. 34 коп., сумму компенсации морального вреда в размере 30 000 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть дело без ее участия.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, предоставил возражение на исковое заявление, в котором указал, что считает требования истца незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 23.12.2019 между ФИО1 (Заёмщик, Застрахованный) и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение №. Вместе с заключением кредитного договора с АО «Россельхозбанк» ФИО1 присоединилась к Программе коллективного страхования Заёмщиков от несчастных случаев и болезней №, что подтверждается Заявлением Заемщика от 23.12.2019 на присоединение к Программе страхования. Тем самым ФИО1 согласилась с условиями страхования по Договору коллективного страхования от 26.12.2014 №, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». Страховая премия составляет 9 992 руб. 53 коп., что подтверждается бордеро за период с 01.12.2019 по 31.12.2019. Исковое заявление ФИО1 подлежит оставлению без рассмотрения, поскольку ФИО1 не обращалась к Финансовому уполномоченному с требованием к АО СК «РСХБ-Страхование» о возврате ей страховой премии, уплаченной при заключении кредитного соглашения № от 23.12.2019 с АО «Россельхозбанк». Надлежащих доказательств соблюдения досудебного порядка урегулирования спора Истец не предоставил. В соответствии же с п. 1 ч. 1 ст. 135 ГПК РФ при несоблюдении претензионного досудебного порядка исковое заявление подлежит возвращению судом, а в случае принятия к производству - оставлению без рассмотрения (п. 1 ч. 1 ст. 222 ГПК РФ). Таким образом, исковое заявление ФИО1 в части требований к АО СК «РСХБ-Страхование» подлежит оставлению без рассмотрения. Также указал, что на основании Заявления ФИО1 была включена в Бордеро. В соответствии с п. 3 Заявления, стороны договорились, что в связи с распространением на Заёмщика условий Договора страхования, она обязана компенсировать расходы АО «Россельхозбанк», в том числе на оплату страховой премии Страховщику (АО СК «РСХБ-Страхование»). Указанные расходы включают в себя сумму страховой премии, а также вознаграждение Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике. Размер страховой премии рассчитывается в соответствии с условиями Договора страхования и по Правилам комплексного страхования от несчастных случаев и болезней. Определённый указанным образом размер страховой премии отражён в Бордеро (столбец 19), и в отношении застрахованного лица ФИО1 страховая премия составляет 9 992 руб. 53 коп., взыскание с АО СК «РСХБ-Страхования» сверх указанной суммы приведет к необоснованному обогащению Истца за счет АО СК «РСХБ-Страхование». В соответствии с п. 2.1 - 2.1.2 Договора страхования, Банк обязуется ежемесячно, в срок не позднее 10 (десяти) первых рабочих дней месяца, следующего за отчетным, направлять Страховщику Бордеро. Каждое Бордеро направляется в электронном защищенном виде с использованием централизованной системы дистанционного банковского обслуживания «Банк- Клиент»/«Интернет-Клиент» при условии использования электронно-цифровой подписи. В Бордеро за истекший месяц включаются застрахованные лица и объекты недвижимости, на которые в течение истекшего месяца распространено действие Договора. Согласно п. 2.1.4 Договора страхования, Банк обязуется в срок не позднее 30 (тридцати) рабочих дней после получения от Страховщика оригиналов Дополнительных соглашений перечислить Страховщику страховую премию в соответствии с Бордеро в отношении каждого Застрахованного лица, объекта недвижимости, включенных в Бордеро за истекший месяц. В соответствии с п. 2.1.4.1 Договора страхования, страховая премия по Программе страхования №, Программе страхования №, Программе страхования №, уплачивается на расчетный счет Страховщика одним платежом за полное количество Периодов страхования, предусмотренное сроком страхования по соответствующей Программе страхования. Пунктом 2.3.3 Договора страхования предусмотрено, что Страховщик обязуется ежемесячно, не позднее 15 (пятнадцати) первых рабочих дней месяца, следующего за отчетным, направлять Банку подписанное уполномоченным лицом и скрепленное печатью Страховщика Дополнительное соглашение (Приложение № к Договору) в 2 (двух) экземплярах в соответствии с Бордеро, с указанием в нем размера страховой премии, подлежащей уплате за отчетный месяц. Таким образом, полученная Страховщиком страховая премия за ФИО1 составляет 9 992 руб. 53 коп. Заключая договор страхования Заёмщика и взимая плату за присоединение (подключение) к Программе страхования, АО «Россельхозбанк» действовал по поручению ФИО1 Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений п. 3 ст. 423 ГК РФ, ст. 972 ГК РФ возмездной. В связи с чем оснований для взыскания с АО «Россельхозбанк» денежных средств также не имеется. В соответствии с п. 9 Заявления, ФИО1 с Программой страхования, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, была ознакомлена, возражений по условиям Программы страхования не имела и обязалась её выполнять. Программу страхования получила. Срок страхования указан в Программе страхования. Таким образом, принимая во внимание нормы п. 2. ст. 942 ГК РФ, участниками правоотношений по страхованию жизни и здоровья ФИО1 при заключении кредитного соглашения были определены и согласованы все существенные условия договора личного страхования, что подтверждается письменными доказательствами по делу: Заявлением на присоединение к Программе страхования, Программой страхования, Договором страхования. В соответствии со ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст.958 ГК РФ (в частности, гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью). В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Иное Договором страхования не предусмотрено. ФИО1 вправе в любое время отказаться от страхования, однако страховая премия возврату не подлежит. Требования Истца о взыскании компенсации морального вреда подлежат отклонению, поскольку достаточным условием для удовлетворения иска о компенсации потребителю морального вреда является установленный факт нарушения прав потребителя (п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»). В данном деле со стороны Ответчиков отсутствует критерий нарушения прав потребителя: услуги по обработке и технической передаче информации о Заемщике страховщику оказаны, действие Договора страхования было распространено на Истца своевременно и в полном объеме; страховая премия не подлежит возврату по условиям Договора страхования и на основании п. 3 ст. 958 ГК РФ. В любом случае, размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости (п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»). Таким образом, требования Истца о взыскании морального вреда в порядке Закона РФ «О защите прав потребителей» не подлежат удовлетворению.

Представитель ответчика АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходи к следующим выводам.

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно положениям ст. 423 ГК РФ, договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Часть 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как следует из положений ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель, права которого нарушены, имеет право на компенсацию причиненного морального вреда.

В силу с п. 2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Как видно из материалов дела, 23.12.2019 г. между ФИО1 и АО «Российский Сельскохозяйственный банк» был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого ФИО1 предоставлен кредит на сумму 242 500 рублей на срок до 23.12.2024г.

При заключении кредитного договора, 23.12.2019 г. истцом подписано заявление на включение ее в число участников Программы коллективного страхования № от несчастных случаев и болезней, согласно которому она просила включить ее в число участников данной программы страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», где выгодоприобретателем являлась именно ФИО1

Согласно п. 3 заявления за сбор, обработку и техническую передачу информации о застрахованном, связанной с распространением на него условий договора страхования, застрахованный обязан уплатить вознаграждение Банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме этого, застрахованным осуществляется компенсация расходов банка за оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую застрахованный обязан единовременно уплатить банку в размере 35 882 руб. 62 коп. за весь срок страхования.

23.12.2019г. страховая премия в сумме 9 992 руб. 53 коп. перечислена Банком на счет страховой компании.

Согласно п. 5 заявления, действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию заявителя, при этом возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Из вышеуказанного заявления также следует, что присоединение к программе страхования № не является условием для получения кредита, является для ФИО1 добровольной услугой, а услуга по подключению ее к программе страхования является дополнительной услугой Банка (п. 7 заявления), о чем она поставила собственноручно свою подпись.

Подписав заявление, ФИО1 подтвердила свое согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, возникновение в течение срока действия договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных программой медицинского страхования «дежурный врач», вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг.

Согласно приложению № к договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» от 26.12.2014г., с которыми ФИО1 была ознакомлена и согласна, при полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, датой окончания в отношении него действий договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. При этом страхования премия (либо ее часть), уплаченная страхователем Страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору возврату не подлежит.

Из приведенных выше условий договора страхования следует, что досрочное погашение кредитного договора не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

05.02.2021 ФИО1 направила при помощи услуг почтовой связи в адрес АО «Россельхозбанк» заявление о расторжении договора страхования, поскольку кредит ей погашен досрочно и выплате ей денежных средств в размере неиспользованной части страховой премии по договору страхования на дату полного погашения кредита.

Данное заявление истца оставлено ответчиками без удовлетворения, о чем в материалы дела представлен соответствующий ответ от 10.02.2021.

Аналогичное заявление ФИО1 направила при помощи услуг почтовой связи и в адрес АО СК «РСХБ-Страхование», которое также оставлено без удовлетворения (ответ от 23.03.2021г.).

Согласно ответу на обращение из Центрального банка Российской Федерации, ФИО1 было рекомендовано обратиться в финансовую организацию в письменной или электронной форме.

Согласно ответу на обращение от Службы финансового уполномоченного, ФИО1 было отказано в принятии к рассмотрению Общения в отношении АО «Россельхозбанк», в связи с не предоставлением полного пакета документов, предусмотренного ст. 17 Закона №123-ФЗ.

Данных объективно, свидетельствующих о том, что аналогичное заявление финансовому уполномоченному было направлено истцом и в отношении АО СК «РСХБ-Страхование», суду не представлено.

Как следует из существа исковых требований, 05.10.2020 г., выданный 23.12.2019г. АО «Россельхозбанк» кредит, ФИО1 досрочно погасила в полном объеме, в связи с чем, полагает, что Банком ей должна быть возвращена часть страховой премии за расторжение договора страхования и отмены услуг оповещения страховой компании о страховом случае Банком, а страховой компанией должна быть возвращена часть страховой премии за расторжение договора страхования.

Разрешая требования истца к АО «Россельхозбанк», суд руководствуется тем, что заключая договор страхования заемщика и взимая плату за присоединение (подключение) к Программе страхования Банк действовал по поручению ФИО1 на основании ее собственноручного заявления, в котором последняя указала, что действует добровольно и присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, что в свою очередь опровергает доводы истца об обратном. Услуга же по подключению ее к программе страхования является дополнительной услугой Банка, которым за сбор, обработку и техническую передачу информации о застрахованном, связанной с распространением на него условий договора страхования, взимается вознаграждение в соответствии с утвержденными тарифами, компенсация расходов банка за оплату страховой премии страховщику, что не противоречит требованиям закона, учитывая, что ФИО1 о том была поставлена в известность, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в заявлении.

ФИО1 была ознакомлена и согласна с предложенными ей условиями в случае присоединения к Программе коллективного страхования заемщиков, в том числе и тарифами Банка, которые подлежат взиманию за предоставленные услуги.

В представленных суду документах содержится полный перечень информации, обязательность предоставления которой предусмотрена Законом «О защите прав потребителей».

Факт своего ознакомления и согласия с указанной информацией ФИО1 подтвердила собственноручной подписью документов.

Таким образом, Банк выполнил свою обязанность по информированию клиента о существенных условиях договора страхования, что в полной мере соответствует требованиям гражданского законодательства. Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истца о существенных условиях договора страхования и о его правовых последствиях.

Оснований для вывода о наличии у ФИО1 заблуждения относительно последствий заключения сделки, а также о нарушении права потребителя на получение в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» необходимой и достоверной информации либо об ущемлении иных ее прав как потребителя не имеется.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» Красноярский региональный филиал о взыскании части суммы страховой премии за расторжение договора страхования и отмены услуги оповещения страховой компании о страховом случае в размере 21 820 руб. 34 коп., а соответственно компенсации морального вреда в размере 30 000 руб., поскольку нарушений Закона о защите прав потребителей в данном конкретном случае не установлено и полагает в удовлетворении данных исковых требований отказать.

Требования ФИО1 к АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании части страховой премии за расторжение договора страхования в сумме 8 422 руб. 64 коп., компенсации морального вреда в размере 30 000 руб., суд полагает оставить без рассмотрения, по следующим основаниям.

В соответствии с ч.4 ст. 3 ГПК РФ, заявление подается в суд после соблюдения претензионного или иного досудебного порядка урегулирования спора, если это предусмотрено федеральным законом для данной категории споров.

Согласно абзацу 2 ст. 222 ГПК РФ суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории досудебный порядок урегулирования спора.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 2 Федерального закона от 04.06.2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» для целей настоящего Федерального закона под потребителем финансовых услуг понимается физическое лицо, являющееся стороной договора, либо лицом, в пользу которого заключен договор, либо лицом, которому оказывается финансовая услуга в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно части 2 ст. 25 Федерального закона от 04..06.2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст. 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в п. 1 ч. 1 настоящей статьи.

Таким образом, федеральным законом от 04.06.2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» установлен обязательный досудебный порядок урегулирования споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями.

В соответствии с п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.06.2021 года № 18 «О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства» исковое заявление должно содержать сведения о соблюдении истцом обязательного досудебного порядка урегулирования спора и к заявлению должны быть приложены документы, подтверждающие соблюдение данного порядка (п.п. 7, 7.1 ч. 1 ст. 131, п. 3, 7 ст. 132 ГПК РФ).

При несоблюдении потребителем финансовых услуг обязательного досудебного порядка урегулирования спора в отношении какого – либо из требований суд возвращает исковое заявление в этой части на основании п. 1 ч. 1 ст. 135 ГПК РФ, а в случае принятия такого иска к производству суда оставляет исковое заявление в этой части без рассмотрения на основании абз. 2 ст. 222 ГПК РФ (п. 35 Постановления Пленума ВС РФ № 18 от 22.06.2021 года).

13.12.2021 года в Ленинский районный суд г. Красноярска поступило исковое заявление ФИО1 к АО СК «РСХБ-Страхование» и к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» Красноярский региональный филиал о возврате части страховой премии, компенсации морального вреда, которое принято к производству суда, возбуждено гражданское производство.

Учитывая, что ФИО1 предъявлены исковые требования также к АО СК «РСХБ-Страхование», при этом доказательств, подтверждающих обращение истца к финансовому уполномоченному в отношении именно страховой компании, к иску не приложены, суд пришел к выводу о не соблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора по делу.

Таким образом, исковые требования ФИО1 к АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда - оставить без рассмотрения, разъяснив, что последняя не лишена возможности обратиться с данными исковыми требованиями в суд после соблюдения досудебного урегулирования спора путем обращения к финансовому уполномоченному.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 196-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» Красноярский региональный филиал о взыскании части суммы страховой премии и компенсации морального вреда – отказать.

Исковые требования ФИО1 к АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании части страховой премии и компенсации морального вреда - оставить без рассмотрения.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: А.А. Чешуева