УИД 28RS0004-01-2022-001118-82
Дело №2-726/2022
РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации
20 сентября 2022 года г.Зея Амурской области
Зейский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Куприяновой С.Н.,
при секретаре Гришиной В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заёмщика,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с настоящим иском к ФИО2, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 43429 руб. 28 коп., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1502 руб. 88 коп., в обоснование иска указав, что 04 марта 2017 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключён кредитный договор (), по условиям которого банк предоставил заёмщику кредит в сумме 45400 рублей на срок до востребования. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту. 14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения в ПАО «Совкомбанк». Все права ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В период пользования кредитом заёмщик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Общая задолженность перед банком составляет 43429 руб. 28 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 23881 руб. 22 коп., просроченные проценты – 19548 руб. 06 коп. заёмщик ФИО1 умерла. Наследником является ответчик ФИО2, нотариусом ФИО4 заведено наследственное дело . Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответ не получил, в настоящее время наследник не погасил задолженность по кредиту.
В судебное заседание представитель истца не явился, о дне слушания дела извещён надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещён надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования не признаёт, считает, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся в деле доказательства.
Изучив и оценив представленные доказательства, материалы наследственного дела, суд приходит к следующему.
Согласно требованиям ст.819 ГК РФ:
1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п.п.1, 3, 6 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части.
На основании ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно ст.813 ГК РФ при невыполнении заёмщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заёмщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заёмщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.
В соответствии с п.16 совместного постановления Пленума ВС РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Судом установлено, что 04 марта 2017 года ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс Банк» с заявлением о предоставлении кредита.
04 марта 2017 года между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 был заключён кредитный договор , по условиям которого банк предоставил заёмщику кредит в сумме 45400 рублей, со сроком возврата – до востребования, ставка % годовых за проведение безналичных операций – 29%, за проведение наличных операций – 59% (п.п.1, 2, 4 индивидуальных условий кредитования)
ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк».
В соответствии с п.6 индивидуальных условий размер минимального обязательного платежа (МОП) составляет 3235 рублей, МОП в последний месяц льготного периода составляет 2016 рублей, продолжительность льготного периода – 4 месяца с даты заключения договора.
Пункт 12 Индивидуальных условий предусматривает штрафные санкции за нарушение сроков погашения кредитной задолженности, исходя из суммы задолженности.
Согласно пп.4.1.1, 4.1.2 Общих условий Договора потребительского кредита, заёмщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, а также уплачивать банку проценты за пользование кредитом.
Согласно п.5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заёмщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита. В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заёмщик несёт ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита. (пп.6.1, 6.3. Общих условий).
В соответствии со ст.33 Федерального закона от 2 декабря 1990 г №395-I «О банках и банковской деятельности» (с изменениями) при нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.
Таким образом, истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитованию, предоставив ФИО1 кредит, при этом ФИО1 воспользовалась представленными кредитными средствами, что подтверждается выпиской по счёту, имеющейся в материалах дела.
Суд находит, что истцом представлено достаточно доказательств в обоснование исковых требований: выписка из лицевого счёта, общие условий договора потребительского кредита, общие условия кредитования счёта, индивидуальные условия для кредита, анкета заявителя, согласие на дополнительные услуги, уведомление о наличии просроченной задолженности, список внутренних отправлений, устав свидетельство о постановке на налоговый учёт, лист записи ЕГРЮЛ, договор о присоединении, передаточный акт.
заёмщик ФИО1 умерла, что подтверждается свидетельством о её смерти серии I-ОТ .
Как следует из материалов наследственного дела к имуществу ФИО1, умершей , с заявлением о принятии наследства по закону после смерти ФИО1 обратился ФИО2
В соответствии со ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
На основании ст.129 ГК РФ объекты гражданских прав могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица) либо иным способом, если они не ограничены в обороте.
Исходя из положений ст.ст.1114 ГК РФ, временем открытия наследства является момент смерти гражданина.
В соответствии со ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Согласно ст.1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону.
В силу ст.ст.1112-1113 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Наследство открывается со смертью гражданина.
В соответствии со ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Согласно ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чём бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признаётся принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (ст.1153 ГК РФ).
Согласно ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
Согласно пп.58-61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомлённости о них наследников при принятии наследства.
Ответственность по долгам наследодателя несут принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от её последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключенному им договору наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё).
В силу п.1 ст.1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.
Из наследственного дела к имуществу ФИО1 следует, что наследственное имущество состоит из земельного участка и жилого дома, находящихся по адресу: .
Решением Зейского районного суда Амурской области от 13 сентября 2021 года, вступившим в законную силу, установлен факт принятия ФИО2 наследства, открывшегося после смерти ФИО1, умершей .
Таким образом, судом установлено, что наследником по закону, принявшим наследство после смерти ФИО1, является ответчик ФИО2
Согласно расчёту истца задолженность по кредитному договору по состоянию на 13 июля 2022 года составила 43429 руб. 28 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 23881 руб. 22 коп., просроченные проценты – 19548 руб. 06 коп.
Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным исковым требованиям.
В соответствии с ч.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.
На основании ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Согласно ст.201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечёт изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.
В соответствии с п.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п.24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Начало течения срока исковой давности определяется в данном случае по правилам абз.2 п.2 ст.200 ГК РФ с момента истечения срока, предоставляемого банком для исполнения требования о возврате кредита.
По обязательствам, срок исполнения которых не определён или определён моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.
Поскольку конкретный срок возврата денежных средств определён не был, то в соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ срок для исполнения обязательства по возврату суммы займа начинает течь с момента предъявления займодавцем требования об этом и составляет 30 дней.
Как следует из материалов дела, уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием о её уплате направлено банком 27 апреля 2022 года. Таким образом, заёмщик будет считаться не исполнившим своё обязательство по истечении 30 дней после предъявления займодавцем требования о возврате суммы займа, а именно с истечения указанного 30-дневного срока исчисляется срок исковой давности.
Принимая во внимание, что срок возврата кредита условиями кредитного договора установлен до востребования, срок исковой давности в данном случае по требованиям о взыскании основного долга в сумме 23881 руб. 22 коп. не истёк.
Что касается применения срока исковой давности к требованиям о взыскании с ответчика просроченных процентов, то суд исходит из следующего.
В силу п.3 ст.1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.
Установленная абз.2 п.3 ст.1175 ГК РФ особенность применения норм об исковой давности заключается в том, что при предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению. В этом смысле установленный срок носит пресекательный характер.
Кроме того, в абз.6 п.59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» указано, что к срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.
Следовательно, срок исковой давности по требованиям о взыскании просроченных процентов подлежит исчислению в общем порядке с учётом положения о том, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности о взыскании процентов за период до 07 августа 2019 года, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности по процентам с учётом срока исковой давности за период с 08 августа 2019 года по 12 февраля 2022 года в размере 16976 руб. 88 коп.
Из материалов наследственного дела следует, что за наследодателем ФИО1 зарегистрировано право собственности на земельный участок и жилой дом, находящиеся по адресу: .
Согласно выпискам из ЕГРН о кадастровой стоимости, имеющимся в материалах дела, кадастровая стоимость объекта недвижимости (жилого дома) с кадастровым номером составляет 495534 руб. 90 коп., кадастровая стоимость объекта недвижимости (земельного участка) с кадастровым номером составляет 156986 руб. 81 коп.
Иные лица с заявлениями о принятии наследства после смерти ФИО1 к нотариусу не обращались.
Заёмщик ФИО1, заключая кредитный договор, приняла на себя обязательство по возврату суммы кредита и процентов по данному договору, однако надлежащим образом его не исполнила. Вместе с тем, поскольку ФИО1 умерла, обязанность по погашению кредитного обязательства перешла к её наследнику, принявшему наследство, ответчику ФИО2
Судом установлено, что ответчик является в соответствии со ст.1142 ГК РФ наследником первой очереди по закону, принял наследство после смерти ФИО1, в связи с чем, суд считает, что ответчик является должником по вышеуказанному кредиту и несёт обязанность по исполнению кредитных обязательств ФИО1 со дня открытия наследства в пределах перешедшего к нему наследственного имущества. При этом наряду с обязанностью по выплате основного долга ответчик несёт обязанность и по уплате начисленных процентов по кредиту.
Поскольку обязательства по договору кредита не прекращаются в связи со смертью заёмщика, а переходят к наследнику ФИО2 в порядке правопреемства в полном объёме в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества, то суд частично удовлетворяет требования истца и взыскивает с ответчика задолженность по кредитному договору от 04 марта 2017 года в сумме 40858 руб. 10 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 23881 руб. 22 коп., просроченные проценты – 16976 руб. 88 коп.
При этом суд учитывает, что решением Зейского районного суда Амурской области от 18 октября 2021 года, оставленным апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Амурского областного суда от 26 января 2022 года без изменения, по гражданскому делу по иску ПАО «Совкомбанк» к администрации города Зеи, комитету по управлению муниципальным имуществом города Зеи, ФИО2 о взыскании долга по договору кредитования умершего заёмщика, с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскано 318872 руб. 05 коп., в том числе: 312152 руб. 93 коп. - задолженность по кредитному договору от 28 февраля 2019 года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 и судебные расходы в сумме 6719 руб. 12 коп.
Значимым, исходя из характера спорных правоотношений, является ограничение размера взыскания стоимостью принятого наследником наследственного имущества.
Судом установлено, что стоимости наследственного имущества, перешедшего к наследнику, достаточно для удовлетворения заявленных требований.
Кроме того, на основании положений ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной в сумме 1426 рублей пропорционально удовлетворённым исковым требованиям.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2 (паспорт гражданина Российской Федерации ) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) 42284 рубля 10 копеек, в том числе: задолженность кредитному договору от 04 марта 2017 года в сумме 40858 рублей 10 копеек, заключённому между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1; судебные расходы в сумме 1426 рублей.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Зейский районный суд Амурской области в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня его принятия.
Председательствующий С.Н. Куприянова