Решение по делу № 02-0657/2025 от 28.03.2025

УИД 77RS0009-02-2024-009968-75

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 января 2025 года адрес

Зюзинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Капусто В.В., при помощнике судьи фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-657/2025 по иску ФИО1 к ООО «СК «БКС Страхование жизни» о взыскании денежных средств по договору страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами, штраф, компенсации морального вреда,

руководствуясь ст. 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «БКС Страхование жизни» о взыскании денежных средств по договору страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами, штраф, компенсации морального вреда, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Зюзинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий В.В. Капусто

УИД 77RS0009-02-2024-009968-75

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 января 2025 года адрес

Зюзинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Капусто В.В., при помощнике судьи фио,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК «БКС Страхование жизни» в котором с учетом уточнения, принятом в порядке ст. 39 ГПК РФ, просит взыскать с ответчика задолженность по договорам страхования от 03.11.2023 № 100002_2000006159 и от 07.11.2023 № 100002_2999998308 в общей сумме сумма, проценты за неисполнение денежного обязательства в размере сумма, штраф в размере сумма, судебные расходы в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма

В обоснование заявленных требований указано, что 03.11.2023 между ФИО1 и ООО «СК «БКС Страхование жизни» заключен договор страхования по программе «Юнит-стратегия «Лидеры рынка» № 100002_2000006159, 07.11.2023 года - договор страхования жизни по программе «Юнит-стратегия «Лидеры рынка» № 100002_2999998308. Согласно условиям договоров, они могут быть расторгнуты в любое время по заявлению страхователя (истца). 23.05.2024 года истцом в адрес ответчика направлены заявления о расторжении договоров, которые ответчиком были удовлетворены. На счет истца ответчиком 31.05.2023 года по договору от 03.11. 2023 года перечислена сумма в размере сумма (страховая выплата при наступлении риска «Дожитие до промежуточной даты…», предусмотренная разделом 5 договора от 03.11.2023) и сумма в размере сумма состоящая из выкупной суммы в размере сумма, которая предусмотрена разделом 9 договора от 03.11.2023, и сумма - дополнительного инвестиционного дохода, предусмотренного Приложением № 2 к договору от 03.11.2023). По договору от 07.112023 года истцу перечислена сумма в размере сумма (страховая выплата при наступлении риска «Дожитие до промежуточной даты…», предусмотренная разделом 5 договора от 07.11.2023) и сумма (состоящая из выкупной суммы в размере сумма, которая предусмотрена разделом 9 договора от 07.11.2023, и сумма - дополнительного инвестиционного дохода, предусмотренного Приложением № 2 к договору от 07.11.2023). Страховая выплата и выкупная сумма выплачены ответчиком истцу в полном объеме. Однако сумма выплаченного дополнительного инвестиционного дохода существенно ниже той суммы, которая должна быть перечислена истцу по условиям договоров в случае их досрочного расторжения. Полагает, что ответчиком неправомерно удержана комиссия по договорам в размере 16,7%, в связи с чем размер неправомерно невыплаченной суммы по договору от 03.11.2023 в связи с удержанием комиссии 16,7% составил сумма, размер неправомерно невыплаченной суммы по договору от 07.11.2023 в связи с удержанием комиссии 16,7% составил сумма Кроме того, ответчиком неправомерно удержана комиссия в размере 15% от страховой премии, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию финансовый резерв по договору от 03.11.2023 года в размере сумма, а по договору от 07.11.2023 года – в размере сумма 13.06.2024 года истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием перечислить недостающие суммы, которая ответчиком оставлена без удовлетворения, что послужило обращению в суд с указанными требованиями иска.

Истец ФИО1 в судебном заседании на исковых требованиях с учетом их уточнения настаивал, по существу изложил доводы, указанные в исковом заявлении.

Представитель истца по доверенности фио в судебное заседание явилась, исковые требования с учетом уточнения поддержала в полном объеме по изложенным в иске основаниям.

Ответчик ООО «СК «БКС Страхование жизни» по доверенности фио в судебное заседание явился, представил возражения на исковое заявление, дополнения к возражениям, просил исковые требования оставить без удовлетворения.

На основании статьи 167 ГПК РФ, с учетом имеющихся в материалах дела документов, подтверждающих надлежащее извещение лиц, участвующих в деле о дате, времени и месте судебного заседания, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, выслушав стороны, проверив материалы дела, находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Назначение субъективного права состоит в предоставлении уполномоченному субъекту, в данном случае коммерческой организации, оказывающей страховые услуги, юридически гарантированной возможности удовлетворить свои потребности, не нарушая при этом интересов других лиц, общества и государства.

Согласно части 3 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Положениями пункта 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложении) другой стороной.

Согласно положениям статьи 431.2 Гражданского кодекса Российской Федерации сторона, которая при заключении договора, либо до или после его заключения дала другой стороне недостоверные заверения об обстоятельствах, имеющих значение для заключения договора, его исполнения или прекращения (в том числе относящихся к предмету договора, полномочиям на его заключение, соответствию договора применимому к нему праву, наличию необходимых лицензий и разрешений, своему финансовому состоянию либо относящихся к третьему лицу), обязана возместить другой стороне по ее требованию убытки, причиненные недостоверностью таких заверений, или уплатить предусмотренную договором неустойку. Признание договора незаключенным или недействительным само по себе не препятствует наступлению последствий, предусмотренных абзацем первым настоящего пункта. Предусмотренная настоящей статьей ответственность наступает, если сторона, предоставившая недостоверные заверения, исходила из того, что другая сторона будет полагаться на них, или имела разумные основания исходить из такого предположения. Сторона, полагавшаяся на недостоверные заверения контрагента, имеющие для нее существенное значение, наряду с требованием о возмещении убытков или взыскании неустойки также вправе отказаться от договора, если иное не предусмотрено соглашением сторон. Сторона, заключившая договор под влиянием обмана или существенного заблуждения, вызванного недостоверными заверениями, данными другой стороной, вправе вместо отказа от договора (пункт 2 настоящей статьи) требовать признания договора недействительным (статьи 179 и 178). Последствия, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, применяются к стороне, давшей недостоверные заверения при осуществлении предпринимательской деятельности, а равно, и в связи с корпоративным договором, либо договором об отчуждении акций или долей в уставном капитале хозяйственного общества, независимо от того, было ли ей известно о недостоверности таких заверений, если иное не предусмотрено соглашением сторон.

В случаях, предусмотренных абзацем первым настоящего пункта, предполагается, что сторона, предоставившая недостоверные заверения, знала, что другая сторона будет полагаться на такие заверения.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договор добровольного личного страхования, в силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, является публичным договором. Таким образом, условия такого договора должны соответствовать и не противоречить требованиям положений статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу пункта 7 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Как усматривается из материалов дела и установлено в судебном заседании, что 03.11.2023 года между ФИО1 (страхователь) и ООО СК «БКС Страхование жизни» (страховщик) заключен договор-оферта страхования жизни по программе «Юнит-стратегия Лидеры рынка» № 100002_2000006159.

Указанным договором страхования застрахованы риски: «Дожитие до промежуточной даты в пределах срока действия договора, до даты окончания действия договора», «Смерть застрахованного по любой причине». Страховая сумма по каждому риску составила сумма Размер страховой премии составил сумма

Стороны пришли к соглашению, что договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя. В этом случае страхователю будет возвращена выкупная сумма в размере определенной доли от страховой суммы по риску «Дожитие до промежуточной даты в пределах срока действия договора, до даты окончания действия договора» в зависимости от срока, оставшегося до окончания действия договора страхования, а также дополнительный инвестиционный доход, определенный согласно условиям Инвестиционной декларации (Приложения №2 к Договору страхования) (пункт 9.2).

07.11.2023 года между ФИО1 (страхователь) и ООО СК «БКС Страхование жизни» (страховщик) заключен договор-оферта страхования жизни по программе «Юнит-стратегия Лидеры рынка» № 100002_2999998308.

Стороны пришли к соглашению, что договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя. В этом случае страхователю будет возвращена выкупная сумма в размере определенной доли от страховой суммы по риску «Дожитие до промежуточной даты в пределах срока действия договора, до даты окончания действия договора» в зависимости от срока, оставшегося до окончания действия договора страхования, а также дополнительный инвестиционный доход, определенный согласно условиям Инвестиционной декларации (Приложения № 2 к договору страхования) (пункт 9.2).

В соответствии с п. 9.1. Договора «Страхователь имеет право отказаться от Договора —страхования, уведомив об этом Страховщика в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения Договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путём направления Страховщику письменного заявления с указанием в нём банковских реквизитов для перечисления страховой премии и приложением копии паспорта Страхователя и оригинала или копии Договора страхования жизни. Уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме, а Договор страхования считается прекратившим своё действие с даты его заключения.

В соответствии с п. 9.2. Договоров: Договор № 100002_2000006159 от 03.11.2023г, № 100002_2999998308 от 07.11.2023г., может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению Страхователя. В этом случае Страхователю будет возвращена выкупная сумма в размере определенной доли от страховой суммы по риску Дожитие в зависимости от срока, оставшегося до окончания действия Договора страхования, а также дополнительный инвестиционный доход (далее ДИД), определенный согласно условиям Инвестиционной декларации (Приложения № 2 к Договору страхования).

Порядок выплаты, определение размера, порядок фиксации, размер комиссии за фиксацию для последующего вывода ДИД содержится в приложении №2 (Инвестиционная декларация)

Следует отметить, что для вывода дополнительного инвестиционного дохода необходима его фиксация, денежных средств. Без фиксации, а именно определения вывести ДИД невозможно.

Пунктом 6.1. договоров предусмотрен размер агентского вознаграждения, комиссионного вознаграждения, а также платежей, связанных с заключением и исполнением договора добровольного страхования, размер которого составляет 15% от страховой премии за весь период действия договора страхования.

В соответствии с пунктом 4 Приложения № 2 к договорам страхования, договором предусмотрена возможность фиксации ДИД не ранее окончания первого полугодия инвестирования и не чаще одного раза в квартал, в пределах ограничений установленных страховой компанией на дату заключения дополнительного соглашения, основные ограничения: минимальная сумма вывода сумма. При фиксации ДИД страховщик вправе удержать комиссию в размере 16,7 % (по истечении 6 месяцев с даты инвестирования).

Указанные договоры страхования являются договорами - офертой и считаются заключенным с момента акцепта. Договоры заключены на условиях страхования по программе «Юнит-стратегия «Лидеры рынка»», разработанных на основании Правил страхования (выписка из Правил страхования жизни №1 в редакции, утвержденной Приказом врио Генерального директора ООО СК «БКС Страхование жизни» от 31.08.2023 № 2023_84), а также Приложения №1 и Приложения №2 договоров страхования, являющихся неотъемлемой частью договоров. Акцептом является уплата страхователем страховой премии в размере и в сроки, указанные в разделе 7 договора. Оплачивая страховую премию. страхователь подтверждает, что согласен и ознакомлен с условиями договоров и приложениям к нему.

23.05.2024 года истцом в адрес ответчика направлены заявления о расторжении договоров, которые ответчиком были удовлетворены.

Как следует из искового заявления, на счет истца ответчиком 31.05.2023 года по договору от 03.11.2023 года перечислена сумма в размере сумма (страховая выплата при наступлении риска «Дожитие до промежуточной даты…», предусмотренная разделом 5 договора от 03.11.2023) и сумма в размере сумма состоящая из выкупной суммы в размере сумма, которая предусмотрена разделом 9 договора от 03.11.2023, и сумма - дополнительного инвестиционного дохода, предусмотренного Приложением № 2 к договору от 03.11.2023). По договору от 07.11.2023 года истцу перечислена сумма в размере сумма (страховая выплата при наступлении риска «Дожитие до промежуточной даты…», предусмотренная разделом 5 договора от 07.11.2023) и сумма (состоящая из выкупной суммы в размере сумма, которая предусмотрена разделом 9 договора от 07.11.2023, и сумма - дополнительного инвестиционного дохода, предусмотренного Приложением № 2 к договору от 07.11.2023). Страховая выплата и выкупная сумма выплачены ответчиком истцу в полном объеме.

Истец полагает, что ответчиком неправомерно удержана комиссия по договорам в размере 16,7%, в связи с чем размер неправомерно невыплаченной суммы по договору от 03.11.2023 в связи с удержанием комиссии 16,7% составил сумма, размер неправомерно невыплаченной суммы по договору от 07.11.2023 в связи с удержанием комиссии 16,7% составил сумма Кроме того, ответчиком неправомерно удержана комиссия в размере 15% от страховой премии, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию финансовый резерв по договору от 03.11.2023 года в размере сумма, а по договору от 07.11.2023 года – в размере сумма

13.06.2024 года истцом в адрес ответчика регистрируемым почтовым отправлением направлена претензия с требованием перечислить недостающие суммы, которая ответчиком получена 17.06.2024 года и оставлена без удовлетворения.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Принцип состязательности, являясь одним из основных принципов гражданского судопроизводства, предполагает, в частности, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, бремя доказывания юридически значимых фактов в обоснование доводов иска возложена законом на истца, ответчик, в свою очередь, обязан опровергнуть доводы истца, предоставив соответствующие доказательства.

Возражая против удовлетворения заявленных требований, представитель ответчика указал, что страхователь, заключая договор, подтверждает добровольное решение заключить договор страхования и подтверждает, что понимает, что в случае досрочного расторжения договора страхования после истечения периода охлаждения, выплате подлежит выкупная сумма (в размере, указанном в договоре страхования и/или приложении к нему), величина которой может быть меньше величины уплаченной страховой премии (пункт 3 дополнительной анкеты клиента, пункт 4 уведомления клиента, пункт 4 заявления декларации клиента). Для вывода дополнительного инвестиционного дохода необходима его фиксация, без фиксации вывести дополнительный инвестиционный доход невозможно. Учитывая, что истец досрочно отказался от договора страхования и получил возврат денежных средств в размере, предусмотренном пунктом 9.2. договора страхования, основания для дополнительной выплаты отсутствуют, заявил о несоблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора.

Согласно Инвестиционной декларации по программе «Юнит-стратегия «Лидеры рынка», настоящая Инвестиционная декларация определяет принципы и порядок расчета ООО СК «БКС Страхование жизни» дополнительного инвестиционного дохода, предусмотренного разделом 8 Договора страхования.

Дополнительным инвестиционным доходом является произведение количества юнитов на стоимость одного юнита, а также доля Страхователя в доходе Страховщика от полученных последним дивидендных выплат по акциям, входящим в Инвестиционный Портфель по выбранной Страхователем инвестиционной стратегии.

Инвестиционный счет договора страхования (далее - ИСДС) - условный счет договора страхования в системе аналитического учета операций Страховщика, отражающий инвестируемую часть страховой премии, применяемую для расчета дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования жизни, и ее изменения в период действия Договора.

По ИСДС допустимы следующие операции: Завод денежных средств; Вывод денежных средств; Списание комиссий за торговые операции и обслуживание счета, включая, но не ограничиваясь: биржевые комиссии, брокерские комиссии, комиссии за депозитарное обслуживание; Удержание налогов по дивидендным выплатам. Применяется случае, если налоги не были удержаны налоговым агентом.

Стоимость ИСДС - стоимость ИСДС на определенную дату, определяется как произведение количества юнитов договора страхования и стоимости одного юнита на соответствующую дату.

Стоимость ИСДС = Количество юнитов* Стоимость одного юнита (определяются на дату определения стоимости ИСДС).

Юнит (учетная единица) - условная расчетная единица, которая используется для определения стоимости ИСДС. Юнит не является ценной бумагой и не удостоверяет никаких имущественных или неимущественных прав по Договору страхования, которые обычно предоставляются владельцам ценных бумаг.

Инвестиционный портфель - совокупность активов и обязательств, используемых для реализации выбранной стратегии инвестирования.

Стоимость юнита - расчетная денежная величина, определяемая как отношение стоимости чистых активов инвестиционного портфеля к общему количеству юнитов, учитываемых на ИСДС, по всем договорам страхования жизни с указанной инвестиционной стратегией, имеющим не нулевое количество юнитов на ИСДС на дату расчета.

СЧА инвестиционного портфеля - разница между стоимостью всех активов, входящих в состав инвестиционного портфеля, и величиной всех обязательств, подлежащих исполнению за счет активов инвестиционного портфеля. Стоимость активов инвестиционного портфеля, представляющих собой ценные бумаги и производные финансовые инструменты, определяется по ценам закрытия, установленным организатором торгов на день расчета СЧА. Величина СЧА может меняться.

Согласно приложения №2 к договору раздела порядку выплаты дополнительного инвестиционного дохода:

П. 3 При досрочном расторжении Договора страхования:

В случае досрочного расторжения Договора страхования Датой транша для целей изъятия денежных средств из Инвестиционного портфеля и расчета ДИД устанавливается ближайшая плановая Дата транша, следующая за датой расторжения Договора страхования. Выплата дополнительного инвестиционного дохода производится в течение 20 календарных дней с даты расторжения Договора страхования.

Заявление о расторжении Договора страхования может быть подано Страхователем через Страхового агента, при этом датой получения заявления Страховой Кампанией будет считаться дата передачи заявления Страховым эгентом в Страховую Компанию.

П. 4 При фиксации дополнительного инвестиционного дохода:

Договором предусмотрена возможность фиксации ДИД не ранее окончания первого полугодия инвестирования и не чаще одного раза в квартал, в пределах ограничений установленных страховой компанией на дату заключения дополнительного соглашения, основные ограничения: Минимальная сумма вывода сумма.

При фиксации ДИД Страховщик вправе удержать комиссии по следующему правилу:

- При фиксации ДИД комиссия за вывод составляет 0.2% от суммы фиксации.

- При фиксации ДИД в размере, превышающем разницу между Стоимость ИСДС и величиной уплаченной страховой премии, с суммы превышения, но не более суммы фиксации, дополнительно удерживается комиссия в соответствии с таблицей, более шести месяцев, прошедших с даты инвестирования размер комиссии 16,7%.

Следует учесть, что в случаи падения стоимости инвестиционного портфеля, то и стоимость юнита падает соответственно условиям рынка, а при выводе денежных средств из инвестиционного портфеля изымается доля, на которую был рассчитана стратегия инвестирования и получение дополнительного инвестиционного дохода, который теряет стоимость из-за его изъятия досрочно, что приводит к убыткам, а именно уменьшении стоимости активом, и уменьшении выплаты истцу, на что подписывая договор истец был согласен, так как инвестиционный рынок не является стальным источником дохода, а зависит от различных факторов рынка.

В соответствии с ч. 4 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заявление подается в суд после соблюдения претензионного или иного досудебного порядка урегулирования спора, если это предусмотрено федеральным законом для данной категории споров.

На основании пункта 2 статьи 25 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

Обращение к финансовому уполномоченному за разрешением спора, возникшего между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией обязательно в случаях, установленных частью 2 статьи 15, статьей 25 Закона о финансовом уполномоченном.

Согласно части 1 статьи 15 Закона о финансовом уполномоченном (в редакции закона до внесения изменений 25 декабря 2023 года) финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 данного Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 данного Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает сумма (за исключением обращений, указанных в статье 19 указанного Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Выводы ответчика о том, что обращение к финансовому уполномоченному является для истца обязательным, находятся в противоречии с требованиями истца и разъяснениями о применении части 1 статьи 15 Закона о финансовом уполномоченном, содержащимся в пункте 35 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 июня 2021 года № 18 «О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства».

Так, из материалов дела следует, что ФИО1 заявлены требования виду ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по возврату комиссионного вознаграждения по договорам страхования от 03.11.2023 и 07.11.2023. В качестве основного требования заявлен: возврат комиссионного вознаграждения по договору страхования от 03.11.2023 в размере сумма, возврат финансового резерва в размере сумма, итого сумма, возврат комиссионного вознаграждения по договору страхования от 07.11.2023 в размере сумма, возврат финансового резерва в размере сумма, а всего сумма Таким образом, по каждому договору страхования заявлены требования, превышающие лимит, установленный частью 2 статьи 15 Федерального закона № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в связи с чем соблюдение досудебного порядка урегулирования спора по данному делу не требуется.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что при заключении договоров ответчик не информировал истца о возможных рисках возникновения обстоятельств, не предостерег о финансовых последствиях, наступающих при досрочном расторжении договоров.

Согласно Указаниям Банка России от 05.10.2021 № 5968-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации» при осуществлении добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика (далее - добровольное страхование) страховщик должен предоставить физическому лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования (далее - получатель страховых услуг), следующую информацию о договоре добровольного страхования, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением.

1.1. Фирменное наименование страховой организации, наименование иностранной страховой организации, с которой заключается договор добровольного страхования, с указанием присвоенных ей на дату заключения договора добровольного страхования кредитных рейтингов и наименований кредитных рейтинговых агентств, присвоивших данные рейтинги, или об отсутствии таких рейтингов.

1.2. Порядок определения страховой выплаты и размер страховой суммы по каждому страховому риску, а также срок осуществления страховой выплаты по каждому страховому риску в календарных днях с даты предъявления страхователем (выгодоприобретателем) страховщику требования (заявления) об осуществлении страховой выплаты и документов, необходимых для осуществления страховой выплаты, с указанием срока в календарных днях, по истечении которого со дня наступления страхового случая может быть предъявлено страховщику указанное требование (заявление) с приложением документов.

1.3. Сумма денежных средств (в рублях на день предоставления информации) за весь срок действия договора добровольного страхования, подлежащих передаче получателем страховых услуг (страховая премия и (или) страховые взносы), в процентах от такой суммы, направляемых:

на обеспечение исполнения обязательств страховщика по выплате выгодоприобретателю страховой суммы и инвестиционного дохода в порядке и на условиях, предусмотренных договором добровольного страхования (далее - доход по договору добровольного страхования);

на выплату агентского вознаграждения, комиссионного вознаграждения, а также на платежи, связанные с заключением и исполнением договора добровольного страхования.

1.4. Информация о том, что размер денежных средств, предусмотренных абзацами вторым и третьим подпункта 1.3 настоящего пункта, должен составлять сто процентов суммы денежных средств, предусмотренной абзацем первым подпункта 1.3 настоящего пункта.

1.5. Порядок расчета дохода по договору добровольного страхования.

1.6. Разница в рублях между страховой суммой по каждому страховому риску и совокупной страховой премией по договору добровольного страхования.

В случае если размер страховой суммы по страховому риску не может быть определен при заключении договора добровольного страхования, в том числе если он зависит от значения (изменения значения) показателей, размер страховой суммы по страховому риску для целей расчета в соответствии с абзацем первым настоящего подпункта признается равным нулю полностью либо в части, которая не может быть определена при заключении такого договора.

В случае если договором добровольного страхования предусмотрено условие периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов), страховщик предоставляет получателю страховых услуг информацию, предусмотренную абзацем первым настоящего подпункта, за календарный год.

В случае если договором добровольного страхования предусмотрено осуществление страховых выплат на период жизни выгодоприобретателя, страховая сумма по риску дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события (далее - риск дожития) для целей расчета в соответствии с абзацем первым настоящего подпункта определяется страховщиком на основании условий договора добровольного страхования исходя из параметров, используемых при расчете величины страховых резервов.

1.7. Способ определения дохода по договору добровольного страхования - его определение страховщиком и (или) в зависимости от значения (изменения изменения) показателей, с указанием перечня таких показателей.

1.8. Информация о том, что значение (изменение значения) показателей и (или) доходность по договорам добровольного страхования в прошлом не гарантирует доход по договору добровольного страхования.

1.9. Информация об обязанности страховщика в случаях, когда он является налоговым агентом, удержать налог при расчете страховой выплаты (выкупной суммы) и о размере такого удержания.

1.10. Порядок расчета выкупной суммы, а также размер выкупной суммы, подлежащей возврату получателю страховых услуг в зависимости от срока действия договора добровольного страхования и периода, в котором он прекращен.

1.11. Информация о том, что договор добровольного страхования не является договором банковского вклада в кредитной организации и переданные по такому договору денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

1.12. Перечень случаев, предусмотренных договором добровольного страхования, при наступлении которых доход по договору добровольного страхования не выплачивается.

1.13. График уплаты страховых взносов за весь период действия договора добровольного страхования, в случае если условиями такого договора предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку.

1.14. Доходность по договорам добровольного страхования с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, по которым обязательства по уплате страховой суммы по риску дожития за три календарных года, предшествующих заключению договора добровольного страхования, прекращены исполнением (далее - договоры добровольного страхования, по которым обязательства прекращены исполнением), содержащим аналогичные заключаемому договору добровольного страхования следующие условия:

- о сроке действия договора добровольного страхования (в годах);

- о валюте страховой суммы;

- о способе уплаты страховой премии (единовременно или в рассрочку);

- о способе выплаты страховой суммы (единовременно или с условием периодических страховых выплат);

- о способе определения дохода по договору добровольного страхования.

Расчет доходности по договорам добровольного страхования, по которым обязательства прекращены исполнением, осуществляется по формуле, где: R - доходность, определяемая в процентах годовых как наиболее близкий к нулю корень уравнения, по договорам добровольного страхования, по которым обязательства прекращены исполнением; i - порядковый номер договора добровольного страхования, по которому обязательства прекращены исполнением; j - порядковый номер платежа по уплате страховой премии с даты начала действия договора добровольного страхования i; l - порядковый номер платежа по выплате страховой суммы по риску дожития, по выплате в дополнение к ней инвестиционного дохода с даты начала действия договора добровольного страхования i; M - количество договоров добровольного страхования, по которым обязательства прекращены исполнением; Ki - количество платежей по уплате страховой премии по договору добровольного страхования i; Qi - количество платежей по выплате страховой суммы по риску дожития, по выплате в дополнение к ней инвестиционного дохода по договору добровольного страхования i; Pij - размер платежа j по договору добровольного страхования i; Sil - размер платежа l по выплате страховой суммы по риску дожития по договору добровольного страхования i; Bil - размер платежа l по выплате в дополнение к Sil инвестиционного дохода по договору добровольного страхования i; tij - целое число лет в период с даты начала действия договора добровольного страхования i до даты платежа j по договору добровольного страхования i. В случае если указанный период включает неполный год, tij рассчитывается с округлением по математическим правилам; til - целое число лет в период с даты начала действия договора добровольного страхования i до даты платежа l по договору добровольного страхования i, при этом til не может быть меньше 1. В случае если указанный период включает неполный год, til рассчитывается с округлением по математическим правилам.

2. Страховщик должен обеспечить предоставление получателю страховых услуг информации о договоре добровольного страхования, предусмотренной пунктом 1 настоящего Указания, четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на странице размеров шрифта.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что оснований для взыскания со страховщика задолженности по договорам страхования не имеется, поскольку все существенные условия были соблюдены и подтверждены подписью страхователя в договоре, а также в приложениях к договору, являющихся неотъемлемой частью договора, возврат страховой премии по договору страхования в полном объеме не предусмотрен действующим страховым законодательством (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ), самим договором и полисными условиями страхования жизни по программе, на условиях которых, заключены указанные договоры страхования. При досрочном расторжении договора выплата страхователю производится в размере выкупной суммы, по условиям договора страхования, дополнительный инвестиционный доход не является гарантированной выплатой. Данные положения согласуются с нормами пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 7 статьи 10 Закона «Об организации страхового дела». Текст договора изложен ясно и логично, шрифт хорошо читаем. Указанные приложения подписаны страхователем. Истец был ознакомлен с условиями договоров, ему была предоставлена вся необходимая информация относительно существа и стоимости предоставляемых услуг, в том числе информация о доле агентского вознаграждения. При таких обстоятельствах, доводы иска о том, что страховщик не предоставил страхователю необходимую информацию по договорам страхования жизни, включая информацию о последствиях досрочного расторжения договора, не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства. Обстоятельств недостоверного информирования истца страховщиком при заключении договоров относительно формирования страхового резерва, а также выкупной стоимости, не установлено.

Размер выплаченных истцу денежных средств рассчитан в соответствии с условиями заключенных сторонами договоров страхования, в связи с чем оснований для взыскания в пользу истца иной денежной суммы, сверх выплаченной ответчиком не имеется.

Требования о взыскании процентов за неисполнение денежного обязательства, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда по своей природе являются производными от основного требования, в связи с чем также не подлежат удовлетворению.

Предусмотренные законом иные основания для взыскания компенсации морального вреда в качестве самостоятельного отдельного требования в ходе рассмотрения дела не установлены. Доказательств наличия обстоятельств нарушения ответчиком личных неимущественных прав истца суду не представлено.

Таким образом, в удовлетворении исковых требований судом отказано в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь, ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Решение изготовлено в окончательной форме 28 марта 2025 года.

Председательствующий В.В. Капусто