Решение по делу № 2-1388/2025 от 06.10.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на залог.

УИД: 47RS0003-01-2025-001259-79 Дело № 2-1388/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 сентября 2025 года в г. Волхов Ленинградской области

Волховский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Сергеевой Ю.Г.

при секретаре судебного заседания Дубковской П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на залог,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западного Банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1, просило о расторгнуть кредитный договор № ****** от ******, взыскать задолженность по указанному кредитному договору за период с 21.10.2024 по 16.05.2025 включительно в размере 3 245 939 руб. 92 коп., из которых: просроченный основной долг – 2 815 795 руб. 46 коп., просроченные проценты – 336 723 руб. 52 коп., неустойка за неисполнение условий договора – 79 490 руб. 30 коп., неустойка за просроченный основной долг – 357 руб. 95 коп., неустойка за просроченные проценты – 13 572 руб. 69 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 86 721 руб. 58 коп., всего в сумме 3 332 661 руб. 50 коп.; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: ******, с кадастровым № ******, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 2 069 600 руб..

В обоснование иска истец указал, что ****** между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключён кредитный договор № ******, в соответствии с которым заёмщику был выдан кредит в размере 2 822 860 руб. на срок 300 мес. под 19,1% годовых на приобретение объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: ******, в силу закона возникла ипотека (залог недвижимости) приобретаемой квартиры. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, образовалась задолженность, в связи с чем ему были направлены требования о досрочном возврате кредита и о расторжении договора, которые исполнены не были. В соответствии с заключением о рыночной стоимости квартиры, её рыночная стоимость по состоянию на 27.05.2025 составляет 2 587 000 руб., поэтому продажную стоимость объекта истец просит определить в соответствии с условиями кредитного договора в размере 80% рыночной стоимости (л.д.1-5).

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.5).

Ответчик ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебное заседание по вызову суда не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом: ФИО1 – заказной почтой по месту регистрации, представитель ответчика ФИО2 извещён лично в предварительном судебном заседании, направил в суд письменные возражения, в которых иск признал частично, изложил правовую позицию, просил применить п. 1 ст. 333 ГК РФ и, в связи с явной несоразмерностью, уменьшить размер процентов с 336 723 руб. 52 коп. до 10 000 руб., неустойки – с 79 490 руб. 30 коп. до 1 490 руб. 30 коп., неустойки за просроченный основной долг с 357 руб. 95 коп. до 10 руб., неустойки с 13 572 руб. 69 коп. до 1 000 руб..

Определив на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании п. 1 ст. 394 ГК РФ если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой.

Статьёй 401 ГК РФ предусмотрено наступление ответственности для лица, не исполнившего обязательства, либо исполнившего его ненадлежащим образом, при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства (п.1).

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (п.2).

В ходе судебного разбирательства установлено, что ****** между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключён кредитный договор № ****** в форме Индивидуальных условий кредитования, по условиям которого Банк предоставил заёмщику ФИО1 кредит «Приобретение готового жилья» в размере 2 822 860 руб. под 18,10% годовых (в случае расторжения (прекращении действия) договора об обслуживании пакета услуг «Дом клик»/отсутствия платы за обслуживание указанного пакета ставка может быть увеличена на 1%) на срок 300 месяцев на приобретение объекта недвижимости и оплаты иных неотделимых улучшений квартиры по адресу: ****** (л.д. 17-24, 25-32, 34).

Погашение кредита должно было осуществляться ответчиком по графику путём выплаты 300 ежемесячных аннуитетных платежей в размере, определяемом п.3.1.1. Общих условий кредитования 20 числа каждого месяца в соответствии с графиком платежей, начиная с 22.01.2024.

Пунктом 13 кредитного договора предусмотрены меры ответственности заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора: за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом – в размере 16% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии с п. 11 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заёмщики предоставил кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости, стороны договорились об установлении залоговой стоимости земельного участка в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчётом об оценке.

Пунктом 17 договора Индивидуальных условий предусмотрено, что заёмщик с содержанием Общих условий кредитования ознакомлен и согласен.

Денежные средства были перечислены на счет ответчика. Квартира по указанному в кредитном договоре адресу приобретена ФИО1 с использованием целевых кредитных денежных средств по договору купли-продажи квартиры от ****** (л.д. 44-46). Право собственности ФИО1 на квартиру, а также ипотека зарегистрированы в установленном законом порядке (л.д. 149-156).

Все условия погашения кредитного договора были согласованы сторонами договоров, ФИО1 с ними согласился, своё согласие удостоверили личной подписью в кредитном договоре, однако принятые на себя обязательства по погашению кредита, уплате процентов не выполнил. Образовалась задолженность по погашению суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустоек в размере 3 245 939 руб. 92 коп., из которых: просроченный основной долг – 2 815 795 руб. 46 коп., просроченные проценты – 336 723 руб. 52 коп., неустойка за неисполнение условий договора – 79 490 руб. 30 коп., неустойка за просроченный основной долг – 357 руб. 95 коп., неустойка за просроченные проценты – 13 572 руб. 69 коп. (л.д. 7, 8-16).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ правовая природа процентов за пользование кредитом – это плата за пользование кредитными денежными средствами, которая подлежит уплате должником в соответствии с условиями кредитного договора, поскольку кредит предоставлен именно на условиях возвратности, срочности и платности.

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Проценты являются платой за пользованием кредитом, установлены условиями договора, являются существенным условием договора и изменению по произвольному желанию заёмщика не подлежат.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Штрафные санкции, предъявленные истцом ко взысканию, в сумме составили 93 420 руб. 94 коп..

Исходя из размера задолженности и срока невыполнения ответчиком условий кредитного договора, а также принимая во внимание, что ответчик просит применить п. 1 ст. 333 ГК РФ и уменьшить размер неустоек в связи с их явной несоразмерностью. Проанализировав обстоятельства дела, суд считает возможным уменьшить неустойки и взыскать с ответчика в пользу истца неустойки:

- за неисполнение условий договора с 79 490 руб. 30 коп. до 30 000 руб.,

- за просроченные проценты с 13 572 руб. 69 коп. до 1 357 руб. 27 коп..

На основании ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке – с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Истец направил 04.04.2025 по адресу регистрации ФИО1 требования (претензии) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д. 55-56, 57), которые остались без ответа. Таким образом, истцом досудебный порядок разрешения спора соблюдён.

До настоящего времени обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены, задолженность по кредиту не погашена, то есть, ответчиком допущено существенное нарушение договора, в связи с чем требования банка о расторжении кредитного договора являются обоснованными.

Пунктом 1 ст. 329 ГК РФ определено, что исполнение обязательств может обеспечиваться залогом имущества должника.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 77 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В силу п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с положениями ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником, обеспеченного залогом обязательства.

На основании п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 250 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 446 ГПК РФ установлено, что взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Пунктом 11 кредитного договора установлена залоговая стоимость квартиры в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчётом об оценке.

Заключением об оценке стоимости имущества № ****** от ****** рыночная стоимость квартиры определена в размере 2 587 000 руб. (л.д.49-52).

Исходя из того, что условия договора обязательны не только для ответчика, но и для истца, принимая во внимание, что ответчик ходатайств о проведении судебной экспертизы для оценки рыночной стоимости квартиры не заявлял, суд определяет залоговую стоимость объекта в размере 2 328 300 руб. (2 587 000 руб. х 90%).

Учитывая, что квартира является обеспечением обязательства заёмщика по кредитному договору, задолженность по кредиту ответчиком не погашена, суд находит, что требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество с установлением начальной продажной стоимости в размере 2 587 000 руб. является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Сведения о банкротстве ответчика на Федресурсе отсутствуют.

В силу п.1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчиков подлежат взысканию судебные расходы на уплату госпошлины в полном объёме в размере 86 721 руб. 58 коп., поскольку взыскиваемые суммы уменьшены решением суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

решил:

Расторгнуть кредитный договор № ****** от ******, заключенный между ПАО Сбербанк России и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 ****** года рождения, уроженца ******, ИНН № ******, в пользу ПАО Сбербанк, ИНН № ******, ОГРН № ******, задолженность по кредитному договору № ****** от ****** за период с 21.10.2024 по 16.05.2025 включительно в размере 3 184 234 руб. 20 коп., из которых: просроченный основной долг – 2 815 795 руб. 46 коп., просроченные проценты – 336 723 руб. 52 коп., неустойка за неисполнение условий договора – 30 000 руб., неустойка за просроченный основной долг – 357 руб. 95 коп., неустойка за просроченные проценты – 1 357 руб. 27 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 86 721 руб. 58 коп., всего в общей сумме 3 270 955 руб. 78 коп..

Обратить взыскание по кредитному договору № ****** от ****** на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: ******, с кадастровым № ******, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 2 328 300 руб.; вырученные при реализации имущества денежные средства направить на погашение взысканной настоящим решением суда задолженности, в случае их недостаточности для погашения задолженности взыскание произвести из иного имущества ФИО1.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ленинградский областной суд через Волховский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Судья: подпись Ю.Г. Сергеева.

Мотивированное решение в окончательной форме составлено 06.10.2025.

Судья: подпись Ю.Г. Сергеева.