Дело № 2-861/2023
УИД: 22 RS 0013-01-2022-004548-56
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 января 2023 года город Бийск, Алтайский край
Бийский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи: Н.Г. Татарниковой,
при помощнике судьи: О.С. Червовой,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту также Банк в соответствующем падеже) обратилось в суд с иском к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., расходов по нотариальному заверению доверенности представителя в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
В обоснование заявленных требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 <данные изъяты> был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора истец предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп. под 52,14% годовых сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.
Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования.
Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...».
Согласно «Разделу Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки.?
Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 2 714 дней.
Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, суммарная продолжительность просрочки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 2 037 дней.
За период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Общая сумма задолженности ответчика перед Банком составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе:
- просроченная ссудная задолженность <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
- штрафные санкции по просроченной ссуде <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
- штрафные санкции по уплате процентов <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп..
В добровольном порядке задолженность ответчиком не погашена, в связи с чем, истец обратился в суд с настоящим иском.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным.
Ответчик ФИО1 ФИО6 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения гражданского дела извещался надлежащим образом. В представленном в материалы дела заявлении об отмене заочного решения указывает на то, что требования истца незаконные, так как сумма кредита была им погашена полностью. После последнего платежа по данному кредиту сотрудники ПАО «Совкомбанк» его не информировали о том, что имеется просроченный платеж о котором он узнал только в 2021 году, спустя семь лет с возникновения задолженности
Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности по всем требованиям. В связи с чем, просит суд применить последствия пропуска срока исковой давности.
Изучив материалы настоящего дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.
В силу требований ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.
Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.
На основании ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2,3 ст.434 ГК РФ.
В соответствии со ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путем обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Частью 2 ст.432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В судебном заседании установлено, что на основании заявления (оферты) ФИО1 ФИО7 на получение кредита, между ООО ИКБ «Совкомбанк» (в настоящее время – ПАО «Совкомбанк») и ФИО1 ФИО8. был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора истец предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. под 52,14% годовых сроком на 36 месяцев.
Указанное заявление соответствует требованиям ст.435 ГК РФ, согласно которым офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно, и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Акцепт оферты ФИО1 ФИО9 совершен перечислением банком ответчику денежных средств по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспорено.
В свою очередь заемщик ФИО1 ФИО10 принял на себя обязательство надлежащим образом осуществлять гашение задолженности по кредитному договору.
В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В силу требований ст.432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
На основании ст. 29 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст.30 данного Закона в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В данном случае существенные условия договора на предоставление кредита, заключенного между истцом и ответчиком, содержатся в заявлении-оферте ответчика, договоре о потребительском кредитовании.
На основании заявления-оферты, судом установлено, что заемщик просит заключить с ним договор о потребительском кредитовании, открыть банковский счет и предоставить сумму кредита.
В соответствии с условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании (п.4.1.1.), уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а так же иные платежи, предусмотренные договором о потребительском кредитовании (п.4.1.2.).
Из материалов дела следует, что график платежей по кредитному договору не составлялся, в то же время условиями кредитного договора предусмотрено ежемесячное внесение минимального платежа в сумме не менее <данные изъяты> рублей (раздел «Б»).
Истец в обоснование заявленных требований указывает на то, что кредитный договор заключен на срок до ДД.ММ.ГГГГ (6 лет), а так же на то, что Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору.
В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Вместе с тем, материалы дела не содержат сведений о сроке действия кредитного договора 6 лет, поскольку в разделе «Б» заявления - оферты от ДД.ММ.ГГГГ указан срок кредита 36 месяцев, так же материалы дела не содержат уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору.
При этом, истцом вместе с исковым заявлением в адрес суда представлено только досудебное уведомление от ДД.ММ.ГГГГ в котором указано на то, что между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. Сроки возврата кредита и процентов были установлены указанным договором. Банк информирует, что в связи с нарушением ответчиком условий договора о потребительском кредитовании, а именно: неуплатой (несвоевременной уплатой) платежей по указанному договору, Банк принял решение о досрочном возврате задолженности по нему.
Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в досудебном уведомлении Банк не ссылается на изменение срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору, а указывает только на то, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ по которому сроки возврата кредита и процентов были установлены указанным договором.
Кроме того, п.3.6 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк», предусмотрено, что заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные в разделе «Б» заявления-оферты.
Согласно раздела «Б» заявления-оферты от ДД.ММ.ГГГГ срок кредита указан 36 месяцев, соответственно дата окончания кредита ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, в условиях кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк», а так же в заявлении - оферте от ДД.ММ.ГГГГ отсутствуют пункты договора об односторонней пролонгации кредитного договора со стороны Банка более чем на 36 месяцев.
Истцом в нарушение положений ст.56 ГПК РФ не представлено суду относимых и допустимых доказательств, подтверждающих факт заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на срок 72 месяца (6 лет) до ДД.ММ.ГГГГ, как указано в расчете задолженности.
Таким образом, с учетом установленных по делу обстоятельств, при разрешении заявленных требований, суд исходит из того, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен на срок 36 месяцев (3 года).
В соответствии с п.п. 5.2.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочно возврата задолженности по кредиту, в том числе, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней.
На основании раздела Б кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.
Банк свои обязательства выполнил, перечислив на счет ФИО1 ФИО13 кредит в сумме <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по счету, и не оспаривалось ответчиком.
Согласно искового заявления просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп.
Общая сумма задолженности ответчика перед Банком составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе:
- просроченная ссудная задолженность <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
- штрафные санкции по просроченной ссуде <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп.
- штрафные санкции по уплате процентов <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп..
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренным параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с положениями ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (ч.1).
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (ч.3).
Как следует из выписки по счету, ответчиком допускались просрочки по уплате кредита и процентов, в частности последний платеж произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и на сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., что свидетельствует о том, что заемщиком условия кредитного договора выполнялись ненадлежащим образом.
Поскольку срок возврата кредита, установленный договором, в настоящее время истек (ДД.ММ.ГГГГ), кредит истцу ответчиком не возвращен в полном объеме – требование истца о взыскании неоплаченной суммы кредита и процентов основано на законе.
Вместе с тем, ответчиком заявлено о применении срока исковой давности к требованиям истца.
Согласно ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года.
В силу ч.2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии с ч.1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права… (ч.1).
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока (ч.2).
В соответствии с положениями ч.1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В силу п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». Пунктом 18 указанного выше Постановления Пленума ВС РФ предусмотрено, что в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п.3 ст. 204 ГК РФ).
Согласно п.24 названного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №12 г.Бийска Алтайского края вынесен судебный приказ по гражданскому делу № о взыскании с ФИО1 ФИО11 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ, а также расходов по оплате государственной пошлины, в общей сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №12 г.Бийска Алтайского края вынесено определение об отмене судебного приказа.
Согласно выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. была удержана с ответчика в принудительном порядке ДД.ММ.ГГГГ по исполнительному документу № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно искового заявления и представленного расчета, просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, при этом к мировому судье ПАО «Совкомбанк» обратилось только в июле 2021 года.
Между тем в соответствии с условиями кредитного договора (раздел Б заявления-оферты), сроком исполнения обязательств по возврату кредита является 36 месяцев, то есть дата ДД.ММ.ГГГГ, соответственно трехлетний срок исковой давности для взыскания основного долга по кредитному договору истек ДД.ММ.ГГГГ, то есть до обращения истцом к мировому судье.
В Бийский городской суд Алтайского края ПАО «Совкомбанк» обратилось ДД.ММ.ГГГГ, так же за пределами срока исковой давности.
Следовательно, требования истца о взыскании с ответчика просроченной ссудной задолженности в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. не подлежат удовлетворению на основании ч.2 ст. 199 ГК РФ.
Истец просит о взыскании с ответчика также штрафных санкций по просроченной ссуде в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., штрафных санкций по уплате процентов в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
В силу ч.1 ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика штрафных санкций по просроченной ссуде в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., штрафных санкций по уплате процентов в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. также удовлетворению не подлежат.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца в полном объеме.
В связи с отказом в удовлетворении иска, судебные издержки истца распределению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
суд
РЕШИЛ :
В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО12 отказать в полном объеме.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня составления судом решения в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края.
Председательствующий Н.Г. Татарникова
Мотивированное решение составлено 30 января 2023 года