УИД 13RS0025-01-2022-003043-86

Дело № 2-1926/2022

Решение

именем Российской Федерации

г. Саранск 29 ноября 2022 г.

Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Артемьева В.П.,

при секретаре судебного заседания Стенькиной Р.И.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

установил:

публичное акционерное общества «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с названным иском, в обоснование требований указав, что 05 апреля 2021 г. между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <..>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 600 000рублей 92 копейки под 21,9 % годовых, сроком на 60 месяца, под залог транспортного средства HONDA Accord, 2008, <..>. Просроченная задолженность возникла 10 марта 2022 г. и по состоянию на 22 сентября 2022 г. составляет 673791, 90 рублей, из которых: комиссия за ведение счета – 745 рублей, иные комиссии – 2950 рублей, просроченные проценты 84477 рублей 09 копеек, просроченная ссудная задолженность 582 000 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду –3036 рублей 90 копеек, неустойка на просроченную ссуду 276 рублей 82копейки, неустойка на просроченные проценты –3036 рублей 09 копейки. Согласно пункту 10 кредитного договора и пункту 5.4 заявления оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку транспортное средство HONDA Accord, 2008, <..>. Считают целесообразным при определении начальной продажной стоимости применить положения пункта 8.14.9 общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 36,05%, в связи с чем стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 415658 рублей 94 копеек. В связи с этим просит взыскать с ответчика задолженности в 673791,9 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 937 рублей 92 копейки, обратить взыскание на заложенное имущество, транспортное средство HONDA Accord, 2008, <..>, установив начальную продажную цену в размере 415658 рублей 94 копейки, способ реализации - с публичных торгов.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик - ФИО1 не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежаще и своевременно, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявлено, сведений о причине неявки не имеется, доказательств уважительной причины неявки нет, при этом одновременно с подачей иска представителем по доверенности ФИО2 представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства и рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, приходит к следующим выводам.

На основании ст. ст. 421, 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 05 апреля 2021 г. на основании заявления о предоставлении потребительского кредита между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита <..>, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 600 000 рублей на срок 60 месяцев под 21,9 % годовых.

Количество платежей по кредиту – 60, периодичность – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей, минимальный обязательный платеж составляет 15 355 рублей (пункт 6 индивидуальных условий).

Пункт 9 индивидуальных условий договора предусматривает обязанность заемщика заключить договор банковского счета и договор залога транспортного средства.

Из пункта 10 индивидуальных условий договора следует, что обеспечением исполнения обязательств по договору является залог транспортного средства марки HONDA Accord, 2008, <..>.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора предусматривает взыскание неустойки (штрафа, пени) в размере 20% годовых, в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (пункт 12 индивидуальных условий договора).

Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (подпункт 5.2 Общих условий договора потребительского кредита) (л.д. 31-36).

Как следует из подпунктов 8.3, 8.12.1, 8.14.2 общих условий договора потребительского кредита залогодатель согласен отвечать перед залогодержателем всем заложенным имуществом, в том числе возместить все издержки залогодержателя, возникшие или которые могут возникнуть в случае востребования исполнения по договору потребительского кредита в принудительном порядке. Залогодержатель вправе в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств – обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по договору потребительского кредита более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной.

Таким образом, между сторонами возникли обязательственные правоотношения, вытекающие из вышеуказанного договора потребительского кредита, с условиями которого ФИО1 согласилась, что подтверждается ее подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условиях договора потребительского кредита, информационном графике платежей.

ПАО «Совкомбанк» исполнило свои обязательства по указанному договору потребительского кредита и предоставило ФИО1 кредит в размере 600 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету <..> за период с 05 апреля 2021 г. по 22 сентября 2022 г.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, лицами, участвующими в деле, не опровергнуты и сомнения в достоверности не вызывают.

При этом ФИО1 нарушила свои обязательства по договору потребительского кредита, не в полном объёме погашая сумму основного долга и сумму процентов, в результате чего по состоянию на 22 сентября2022 г. образовалась задолженность в размере 673791 рублей 90 копеек., включая: 582 000 рублей – просроченная ссудная задолженность,84 477 рублей 09 копеек – просроченные проценты, 306 рублей 90 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 745 рублей - комиссия за ведение счета, 2 950 рублей- иные комиссии, неустойка на просроченную ссуду - 276 рублей 82 копейки, 3 036 рублей 0 копеек- неустойка на просроченные проценты, что подтверждается расчетом задолженности.

Судом не установлено противоречий представленного расчета закону, общим условиям потребительского кредита, в связи с чем, определяя размер задолженности, принимает расчет истца, составленный с учетом фактического исполнения обязательств, который является арифметически правильным, учитывая также, что собственного расчета сторона ответчика в судебное заседание не представила.

Доказательств погашения суммы задолженности ответчиком представлено не было, размер задолженности по кредитному договору ответчиком не оспорен.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По настоящему договору потребительского займа заемщик ФИО1 обеспечила свое обязательство по возврату кредитных денежных средств залогом транспортного средства – автомобиля марки HONDA Accord, 2008, <..>

Из карточки учета транспортного средства следует, что автомобиль марки ХОНД АККОРД, <..>, 2008 года выпуска, государственный регистрационный знак <..>, принадлежит на праве собственности ФИО1

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу пункта 1 статьи 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (статья 337 ГК РФ).

Вместе с тем, в соответствии со статьей 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Таким образом, поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства и целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при существенном нарушении.

Исходя из толкования указанной правовой нормы, для обращения взыскания на заложенное имущество также должны иметь место одновременно два обязательных условия - период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца, а сумма неисполненного обязательства должна составлять более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества. При отсутствии совокупности таких условий, исключается возможность обращения взыскания на предмет залога.

На основании пункта 1 статьи 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу пункта 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Учитывая вышеизложенное, суд считает необходимым исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить, взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору <..> в размере 673 791 руб. 90 коп и обратить взыскание на предмет залога: транспортное средство HONDA Accord, 2008, <..>.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 15 937 руб. 92 коп.

Оценивая достаточность и взаимную связь представленных лицами, участвующими в деле, доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <..>, выдан 12.10.2017г. ОУФМС России по <адрес> в <адрес>, код подразделения <..>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» ( ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <..> в размере 673 791 ( шестьсот семьдесят три тысячи семьсот девяносто один) рубль 90 копеек, возврат государственной пошлины в размере 15 937 (пятнадцать тысяч девятьсот тридцать семь) рублей 92 копейки.

Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки HONDA Accord, 2008, <..>, государственный регистрационный знак <..>, принадлежащий на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов., установив начальную стоимость 415 658 (четыреста пятнадцать тысяч шестьсот пятьдесят восемь) рублей 94 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Судья В.П.Артемьев

Мотивированное решение изготовлено 06 декабря 2022 г.

Судья В.П.Артемьев