Дело № 2-1259/23
18RS0023-01-2023-000957-36
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
18 сентября 2023 года г. Сарапул УР
Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Майоровой Л.В.
при секретаре Дыньковой Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы следующим: 20.09.2022 между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС - код). Подлинность проставления электронной подписи заемщика подтверждается выпиской проверки электронной подписи. Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, согласно ст. ст. 432, 433, 819 ГК РФ, п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи». По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 600000,00 руб. под 20,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 21.01.2023, на 10.04.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 80 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 21.01.2023, на 10.04.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 80 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 61100,00 руб. По состоянию на 10.04.2023 общая задолженность составляет 604774,91 руб., из которых: 572776,02 руб. просроченная ссудная задолженность; 29092,44 руб. - просроченные проценты; 625,42 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду; 1180,00 руб. - иные комиссии; 581,34 руб. - неустойка на просроченную ссуду; 519,69 руб. неустойка на просроченные проценты.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит: взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 604774,91 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 9247,75 руб.
В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Просит рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка. В случае неявки в судебное заседание ответчика, не возражает о вынесении заочного решения согласно ст. 233 ГПК РФ.
Ответчик ФИО1, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, доказательств уважительности причин неявки и возражений по иску не представил.
В соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства.
Оценив и проанализировав имеющие по делу доказательства, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему:
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 01.07.2021) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. 25.02.2022) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).
Согласно пунктам 1, 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 25.02.2022) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 25.02.2022)).
В соответствии с пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от 25.02.2022) договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Согласно пунктам 1, 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в ред. от 08.03.2022) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Согласно пунктам 1, 2, 3 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в ред. от 08.03.2022) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в ред. от 08.03.2022) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
В целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" (в ред. от 14.07.2022)).
В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (в ред. от 14.07.2022) информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.
Согласно подпункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (в ред. от 14.07.2022) электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В силу пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (в ред. от 14.07.2022) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
С учетом изложенного, действующим законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского кредита между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).
Из материалов дела следует, что 20.09.2022 ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с Анкетой-Соглашением Заемщика на предоставление кредита, в котором просил Банк заключить с ним посредством акцепта настоящей оферты Универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского облуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» (далее - Правила). Дал согласие, что настоящее соглашение является подтверждением о присоединении к Правилам в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, подтвердил свое согласие с ними и обязался их выполнять. Уведомлен о размещении Правил на официальном сайте и в офисах Банка. Понимает, что с момента заключения Универсального договора он сможет пользоваться услугами Банка в соответствии с Правилами. Также просил Банк заключить с ним Договор дистанционного банковского обслуживания и подключить его к Системе ДБО посредством акцепта настоящей оферты. Заемщик ознакомлен и согласен с действующим Положением о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк» (далее - Положение), размещенным на официальном сайте, Тарифами Банка, понимает их и обязуется их соблюдать, подтвердил свое согласие на присоединение к Положению в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Понимает, что Банк примет решение об акцепте настоящей оферты после проведения идентификации и заключения с ним Универсального договора. Просил: подключить его к обслуживанию Банком через Дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО (далее-ДКО) и обслуживать все его действующие и открываемые в будущем банковские счета в Банке через ДКО (при наличии технической возможности); использовать единую электронную подпись в целях дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных Универсальным договором и иными договорами, ему как физическому лицу. Авторизованный номер телефона № (л.д. 32 оборот -33).
20.09.2022 ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении транша, в котором просил Банк перечислить денежные средства с его счета № по реквизитам и с назначением платежа: сумму в размере 600000 рублей 00 копеек, без НДС, по реквизитам: л/сч № в Филиал "Центральный" ПАО «Совкомбанк», корр.сч. 30101810150040000763, ИНН <***>, БИК 045004763. Назначение платежа: «Для зачисления на счет № ФИО1 <данные изъяты> по заявлению ФИО1 <данные изъяты>. Без НДС». При недостаточности денежных средств на счете №, просил предоставить ему сумму транша согласно настоящему Заявлению. Условия предоставления транша в соответствии с Договором потребительского кредита № от «20» сентября 2022 г.: сумма транша 600000 рублей 00 копеек на 60 (Шестьдесят) мес., 1826 дней под 9,9 % годовых. Сумма МОП по траншу согласно предоставленному Информационному графику по погашению кредита и иных платежей. Указанная ставка действует, если он использовал 80 % и более от суммы транша на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша на счет №. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка составляет 20,9% годовых, срок предоставления транша 60 мес. Сумма МОП по траншу согласно предоставленного Информационного графика по погашению кредита и иных платежей. Сумма МОП по траншу согласно предоставленному Информационному графику по погашению кредита и иных платежей. Просил Банк одновременно с предоставлением ему транша подключить ему комплекс услуг. Заемщик понимает и подтверждает, что подключение комплекса услуг осуществляется добровольно и не является обязательным условием предоставления транша, и является отдельной услугой, от которой он мог отказаться. Заемщик ознакомлен и согласен с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания» (далее - Условия) и Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания» (далее - Тарифы), информация о которых размещена на официальном сайте и в офисах Банка, уведомлен, что они могут быть изменены Банком в одностороннем порядке (л.л. 23 оборот -24).
Далее, 20.09.2022 ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-офертой на открытие банковского счета, в котором ФИО1 просил Банк заключить с ним посредством акцепта настоящего Заявления-оферты Договор банковского счета, Договор банковского обслуживания на вышеуказанных условиях и условиях, изложенных в «Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» (далее - Правила). Также просил открыть ему Банковский счет в соответствии с требованиями действующего законодательства не позднее следующего рабочего дня после подписания настоящего Заявления-оферты. При этом Заявление-оферта не может быть им отозвано в течение срока акцепта. Акцептом Заявления-оферты будет являться открытие Банковского счета в соответствии с действующим законодательством на вышеуказанных условиях. Дал согласие, что настоящее Заявление-оферта является подтверждением о присоединении к Правилам в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, подтверждаю свое согласие с ними и обязуюсь их выполнять. Уведомлен о размещении Правил на официальном сайте и в офисах Банка. Предоставил Банку акцепт на списание с Банковского счета платы за оказание услуг согласно Тарифам Банка, и иных моих обязательств перед Банком (л.д. 28 оборот-29).
20.09.2022 между Банком и ФИО1 согласованы следующие Индивидуальные условия Договора потребительского кредита №: сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения Лимит кредитования 600000,00 руб. Срок расходования лимита кредитования - 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. При не востребовании лимита кредитования в указанный выше срок, просила Банк списать лимит кредитования на 25-й календарный день с Банковского счета в полном объеме без дополнительного распоряжения с ее стороны. В этом случае проценты за пользование кредитом не подлежат уплате, Договор аннулируется и считается незаключенным. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать Лимита кредитования. Лимит кредитования может быть возобновлен и/или увеличен Бантам путем принятия (акцепта) заемщиком оферты Банка о возобновлении и/или увеличении лимита кредитования в порядке, предусмотренном Договором потребительского кредита (далее - Договор). Заемщик передает Банку распоряжения на бумажном носителе или с использованием каналов дистанционного обслуживания (п. 1); срок действия договора, срок возврата кредита - срок лимита кредитования: 60 мес., 1826 дней (п. 2); процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых - 9,9 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 20,9 % годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно Тарифам Банка (п. 4); количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей - общее количество платежей: 60. Минимальный обязательный платеж (МОП) - 15824,57 руб. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования (далее - ОУ). При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные, пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет Заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 1600,00 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 6832,27 руб. Периодичность оплаты МОП - ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике. Информационный график является Приложением к Заявлению на предоставление Транша (п. 6); способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика - через кассу Банка, сервис Интернет-банк, другие кредитные организации, а также иными способами, указанными в ОУ (п. 8); обязанность заемщика заключить иные договоры - заключить Договор Банковского счета (бесплатно) (п. 9); цели использования заемщиком потребительского кредита - на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций (согласно 10.2 ОУ) включая оплату социально значимых услуг, товаров (п. 11); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения - 20 % годовых - в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п. 12); согласие заемщика с общими условиями договора - заемщик ознакомлен с ОУ, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Изменения в ОУ вносятся Банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте www.sovcombank.ru. Изменения в ОУ вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения (п. 14); дополнительные добровольные услуги, оказываемые кредитором за плату заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении подключить следующие добровольные платные услуги: Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Гарантия минимальной ставки (п.17). До подписания настоящих ИУ заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечне платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними; уведомлен, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у него на дату обращения в Банк кредитным договорам (включая платежи по предоставляемому Байком кредиту), будет превышать 50 % его годового дохода, у него существует риск неисполнения обязательств по договору, и Банк имеет право применить штрафные санкции (л.д. 25-26).
Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что договор кредита 20.09.2022 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи, путем принятия (акцепта) предложения (оферты), что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.
Таким образом, при заключении договора все существенные условия договора кредита, предусмотренные законом, сторонами были оговорены, по ним стороны достигли соглашение; доказательств тому, что кто - либо из участников сделки заявил о необходимости согласования иных (дополнительных) условий, ответчиком не представлено. Следовательно, кредитный договор соответствует предъявляемым к нему ГК РФ требованиям.
В соответствии с положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Банком обязательства по договору кредита выполнены в полном объеме.
Факт получения и использования кредита подтверждается выпиской по счету ФИО1 № c 20.09.2022 по 10.04.2023, в соответствии с которой сумма кредита в размере 600000,00 руб. зачислена на карту заемщика (л.д. 61).
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 01.07.2021) заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
Согласно п. 4.1.2. Общих условий Договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита.
Согласно п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от 20.09.2022 погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения Минимального обязательного платежа. Общее количество платежей: 60. Минимальный обязательный платеж (МОП) - 15824,57 руб. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования (далее - ОУ). При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные, пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет Заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 1600,00 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 6832,27 руб. Периодичность оплаты МОП - ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике. Информационный график является Приложением к Заявлению на предоставление Транша.
Таким образом, в соответствии с условиями кредитного договора № от 20.09.2022, у ФИО1 перед Банком возникла обязанность по погашению кредита и уплате процентов, путем внесения минимального обязательного платежа.
Из Информационного графика платежей по погашению кредит и иных платежей следует, что при надлежащем исполнении ФИО1 обязательств по кредитному договору № от 20.09.2022 подлежали внесению платежи с 20.10.2022 по 20.08.2027 в размере 19753,19 руб., последний платеж 20.09.2027 в размере 19752,80 руб. (л.д. 26 оборот-27).
Судом установлено и выпиской по лицевому счету № c 20.09.2022 по 10.04.2023 подтверждается о том, что обязательства по кредитному договору ФИО1 исполнялись до 07.02.2023, последний платеж произведен 07.02.2023 в размере 1000,00 руб., более платежей не поступало, в результате чего на 10.04.2023 образовалась задолженность, которая согласно расчету составляет 604774,91 руб., из которых: 572776,02 руб. просроченная ссудная задолженность; 29092,44 руб. - просроченные проценты; 625,42 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду; 1180,00 руб. - иные комиссии; 581,34 руб. - неустойка на просроченную ссуду; 519,69 руб. - неустойка на просроченные проценты (л.д. 59-60, 61).
С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что заемщик ФИО1 в одностороннем порядке изменил условия возврата долга и процентов по договору.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 01.07.2021), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 21).
Следовательно, в случае просрочки возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами.
Из расчета задолженности следует, что начиная с 21.01.2023, ФИО1 стал нарушать сроки погашения кредита и уплаты процентов, что привело к возникновению просроченной задолженности по ссуде и процентам; на 10.04.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 80 дней.
В связи с неисполнением обязательств по возврату кредита и уплате процентов, в адрес ответчика ФИО1 истцом направлено уведомление о наличии просроченной задолженности, в котором Банк заявляет обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по указанному договору в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии. В случае невыполнения требования, Банк оставляет за собой право расторгнуть договор (л.д. 66).
Однако, указанные требования Банка заемщиком оставлены без удовлетворения; сумма просроченного кредита и процентов им не была погашена.
Ненадлежащее исполнение ответчиком ФИО1 обязательств по договору кредита, послужило основанием для обращения истца в суд с заявленными требованиями.
Согласно расчету задолженности по состоянию на 10.04.2023 сумма задолженности ФИО1 перед Банком составила 604774.91 руб., из которых: 572776,02 руб. просроченная ссудная задолженность; 29092,44 руб. - просроченные проценты; 625,42 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду; 10211,72 руб. - дополнительный платеж; 7950,84 руб. - иные комиссии; 581,34 руб. - неустойка на просроченную ссуду; 519,69 руб. - неустойка на просроченные проценты. Ответчиком в счет погашения кредита и уплаты процентов произведены платежи в размере 61 100,00 руб., из которых: на гашение основного долга - 27223,98 руб., на гашение процентов - 32876,02 руб., на гашение просроченных процентов по основному долгу - 1000,00 руб. (л.д. 59-60).
Возражений относительно расчета задолженности ответчик ФИО1 суду не представил.
Проверив расчет задолженности, представленный истцом, суд полагает расчет арифметически верным, соответствующим условиям договора и требованиям статьи 319 ГК РФ.
Поскольку заемщик длительное время не исполняет свои обязательства по договору кредита, платежи в счет возврата кредита не производит, требование истца о взыскании с ответчика просроченной ссудной задолженности в размере 572776,02 руб. подлежит удовлетворению.
Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 01.07.2021), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).
Согласно п. 4.1.2. Общих условий Договора потребительского кредита заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а так же иные платежи предусмотренные Договором потребительского кредита.
Согласно п. 3.5. Общих условий Договора потребительского кредита за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.
Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита (п. 3.6. Общих условий Договора потребительского кредита).
Согласно п. 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от 20.09.2022 процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых - 9,9 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 20,9 т% годовых с даты установления лимита кредитования.
Согласно расчету задолженности, за период с 21.01.2023 по 10.04.2023 сумма просроченных процентов составила 29092,44 руб.; сумма просроченных процентов на просроченную ссуду - 625,42 руб. (л.д. 59-60).
Учитывая, что заемщик не исполняет свои обязательства по уплате процентов за пользование кредитом, требования Банка о взыскании просроченных процентов в размере 29092,44 руб.; просроченных процентов на просроченную ссуду в размере 625,42 руб. суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии со статьями 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. 25.02.2022) исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно пункту 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 01.07.2021), если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от 20.09.2022 за ненадлежащее исполнение условий договора, заемщик выплачивает неустойку в размере 20 % годовых.
Судом установлено, что заемщиком обязательства по возврату суммы займа и уплаты процентов по нему не исполняются, что влечет наступление ответственности, предусмотренной ст. 811 ГК РФ и п. 12 кредитного договора.
Согласно представленному Банком расчету, истцом начислена неустойка на просроченную ссуду в размере 581,34 руб.; неустойка на просроченные проценты в размере 519,69 руб. (л.д. 59-60)
Поскольку судом установлен факт не возврата заемщиком суммы кредита и процентов, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию неустойка на просроченную ссуду в размере 581,34 руб., неустойка на просроченные проценты в размере 519,69 руб.
В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от 25.02.2022), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
Из разъяснений, содержащихся в п. п. 69, 70, 71, 75, Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
По смыслу статей 332, 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом.
При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.
При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).
Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.
Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.
Суд полагает, что начисленный Банком размер неустойки за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов с учетом конкретных обстоятельств дела, периода неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком своих обязательств, характера нарушения денежного обязательства, исходя из суммы просроченной задолженности по кредиту, является соразмерным последствиям нарушения обязательства, и в соответствии со ст. 333 ГК РФ не подлежит уменьшению.
Разрешая требования Банка о взыскании комиссии, суд исходит из следующего.
Из Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от 20.09.2022 следует, что настоящим заемщик ознакомлен, что при нарушении срока оплаты МОП по Договору он имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно ОУ. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае, если он погашает задолженность в размерах и сроки, предусмотренные Договором. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится им самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия Договора через Систему ДБО, офис Банка.
Таким образом, в случае нарушения срока оплаты платежа по договора заемщик имеет право перейти в режим «Возврат в график»; комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам Банка; комиссия не взимается, если заемщик погашает кредит в сроки и размере, установленные договором.
В соответствии с пунктом 1.19 Тарифов комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте РФ в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк», размер комиссии за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график» составляет 590 рублей, начисление комиссия производится с момента перехода в режим «Возврат в график».
Согласно расчету истца, просроченная задолженность по комиссиям за услугу «Возврат в график» по КНК составила 1180,00 руб. Из расчета задолженности также усматривается, что заемщик воспользовался вышеуказанным положением кредитного договора, в феврале и марте 2023 переходил в режим «Возврат в график», в связи с чем ответчику начислена комиссия за данную услугу: 20.02.2023 в размере 590 руб., 20.03.2023 в размере 590 руб. (л.д. 59-60).
Указанная сумма задолженности по комиссиям ответчиком ФИО1 не оспорена.
Учитывая отсутствие возражений со стороны ответчика, суд находит требования истца о взыскании комиссии обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Расходы истца по уплате по уплате государственной пошлины в размере 9247,75 руб. подтверждаются платежным поручением № от 14.04.2023 (л.д. 22).
Поскольку требования банка удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 9247,75 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 20.09.2022 по состоянию на 10.04.2023 года в размере 604774,91 руб., в том числе:
- 572776,02 руб. - просроченная ссудная задолженность;
- 29092,44 руб. - просроченные проценты;
- 625,42 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду;
- 1180,00руб. - иные комиссии;
- 581,34 руб. - неустойка на просроченную ссуду;
- 519,69 руб. - неустойка на просроченные проценты.
Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 9247,75 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение изготовлено 22 сентября 2023 года.
Судья: Майорова Л.В.