Дело № 2-1214/2022
37RS0022-01-2022-000697-87
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 августа 2022 года город Иваново
Октябрьский районный суд г. Иваново в составе:
председательствующего судьи Егоровой А.А.,
при секретаре Соловьевой К.А.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, действующей в своих интересах и интересах недееспособной ФИО2, о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк») обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО3, в размере ., расходы по оплате государственной пошлины в размере .
Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО3 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере . под 29,9% годовых. В период пользования кредитом заемщик ФИО3 исполнял обязанности ненадлежащим образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ. Наследником, обратившимся за принятием наследства после его смерти, является ФИО1, в связи с чем истец полагает, что с неё подлежит взысканию задолженность ФИО3 в заявленном в иске размере.
ПАО «Совкомбанк» также обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО3, в размере ., расходы по оплате государственной пошлины в размере .
Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО3 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере . В период пользования кредитом заемщик ФИО3 исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ возникла задолженность. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность составляет . ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ. Наследником, обратившимся за принятием наследства после его смерти, является ФИО1, в связи с чем истец полагает, что с неё подлежит взысканию задолженность ФИО4 в заявленном в иске размере.
Определением Октябрьского районного суда г. Иваново от ДД.ММ.ГГГГ гражданские дела № 2-1269/2022 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и № 2-1214/2022 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору объединены в одно производство.
Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО2, в интересах которой действует опекун ФИО1
В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В тексте искового заявления содержится заявление о рассмотрении дела без участия представителя истца.
Ответчик ФИО1, действующая в своих интересах и интересах недееспособной ФИО2, в судебном заседании не возражала против удовлетворения исковых требований, размер задолженности не оспаривала.
Третье лицо АО «Совкомбанк жизнь» надлежащим образом извещенное о времени и месте судебного заседания, представителя не направило, о причинах неявки не сообщило.
Выслушав ответчика, исследовав и оценив письменные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца.
В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 был заключен договор потребительского кредита (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере . под 29,9 % годовых, сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки на условиях договора.
Согласно п. 14 Индивидуальных условий, ФИО3 был ознакомлен с «Общими условиями договора потребительского кредита», был с ними согласен и обязался неукоснительно соблюдать.
Как следует из материалов дела, кредитное обязательство банком исполнено надлежащим образом, денежные средства в размере . были перечислены на счёт ФИО3, что подтверждается выпиской по счету.
ФИО3 принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал, в связи с чем образовалась задолженность.
Ответственность ответчика за ненадлежащее исполнение кредитного договора предусмотрена п. 12 индивидуальных условий, из которого следует, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Из представленного истцом расчета задолженности и выписки по счету следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно задолженность по кредитному договору заемщика составила ., в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере ., просроченные проценты в размере ., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере ., неустойка на остаток основного долга в размере ., неустойка на просроченную ссуду в размере .
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 заключен договор потребительского кредита (в виде акцептованного заявления оферты) № «Карта «Халва», путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в соответствии с которыми истец предоставил ответчику денежные средства в размере . под 0% годовых на срок 120 месяцев, а ответчик обязался возвратить полученный кредит в порядке, определенном кредитным договором.
Согласно п. 14 Индивидуальных условий, ФИО3 был ознакомлен с «Общими условиями договора потребительского кредита», был с ними согласен и обязался неукоснительно соблюдать.
Обязанность по предоставлению кредита банком выполнена надлежащим образом. Зачисление суммы кредита на счет заемщика подтверждается выпиской по счету.
В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору определяются Тарифами Банка, Общими условиями договора потребительского кредита.
В соответствии с Тарифами по продукту «Карта «Халва» минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней.
В силу пункта 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и п. 1.15 Тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва» размер неустойки за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет 20% годовых на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки, начисление штрафа и неустойки производится с 4-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб. Размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет за первый раз выхода на просрочку 590 рублей, второй раз подряд 1% от суммы полной задолженности + 590 рублей, за третий раз подряд и более 2% от суммы полной задолженности + 590 рублей.
Ответчик нарушил условия кредитного договора и не исполнил принятых на себя обязательств, в связи с чем у него образовалась задолженность по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.
Из представленного истцом расчета задолженности и выписки по счету следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно задолженность по кредитному договору заемщика составила ., в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере ., неустойка на остаток основного долга в размере ., неустойка на просроченную ссуду в размере комиссии в размере ., штраф за просроченный платеж в размере .
В силу положений п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
По смыслу указанных норм закона, а также согласованных сторонами условий кредитного договора, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга.
В состав задолженности Банком включены помимо основного долга также неустойка на остаток основного долга и неустойка на просроченную ссуду.
Из расчетов к договорам № и № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что неустойка в размере ., поименованная как «неустойка на просроченную ссуду», начислялась на ту часть основного долга, которая не погашалась ФИО3 в срок, установленный договором, т.е. являлась просроченной. Взыскание такой неустойки соответствует условиям договора и действующим нормам закона. Пропуск срока внесения ежемесячных платежей является достаточным условием для начисления такой неустойки.
Начисление неустойки в размере ., поименованной как «неустойка на остаток основного долга» производилось не на просроченную к возврату часть основного долга, а на остаток ссудной задолженности по договору, срок возврата которой не был нарушен, поскольку не наступил.
Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустойки на остаток основного долга, начисленной на непросроченную сумму ссудной задолженности, является незаконным, в соответствии с условиями договора и требованиями поименованного выше Федерального закона Банк был вправе начислять неустойку лишь на сумму просроченного к возврату основного долга (просроченную ссуду).
Таким образом, размер обоснованной задолженности ФИО3 перед ПАО «Совкомбанк» по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет , по договору № от ДД.ММ.ГГГГ – , общий размер задолженности составил .
ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, что подтверждается свидетельством о смерти II-ФО № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.35).
Согласно ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Согласно сообщению нотариуса Ивановского городского нотариального округа ФИО5 после смерти ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ, имеется наследственное дело №. Наследниками, принявшими наследство после смерти ФИО3, являются ее дочь – ФИО1 и супруга – ФИО2
Наследственное имущество состоит из начисленных и неполученных дивидендов по акциям АО «Газпром газораспределение Иваново» за 2017 год в размере ., за 2018 год – ., за 2019 год – привилегированных акций типа А АО «Газпром газораспределение Иваново» в количестве 77 шт. номинальной стоимостью 0,10 руб. каждая, недополученной ежемесячной денежной выплаты на оплату жилого помещения и коммунальных услуг (ЕДВ ЖКУ) в размере ., права на денежные средства, хранящиеся в ПАО Сбербанк с причитающимися процентами на сумму .
Истцом размер перешедшего к наследникам имущества не оспорен, ходатайства о назначении судебной оценочной экспертизы не заявлялось.
Таким образом, материалами дела установлено, что наследниками умершего ФИО3 являются его дочь ФИО1 и его супруга ФИО2
Решением Фрунзенского районного суда г. Иваново от ДД.ММ.ГГГГ по делу № ФИО2 . Опекуном ФИО2 назначена ФИО1
В соответствии с п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации со смертью гражданина прекращаются только те его обязательства, исполнение которых не может быть произведено без личного участия умершего, либо если эти обязательства иным образом неразрывно связаны с личностью должника. Денежные обязательства и большинство обязательств по передаче вещей входят в наследственное имущество и должны быть исполнены наследниками должника.
Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Как разъяснено в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Поскольку судом на основании представленных доказательств было установлено, что истцом обязательства по предоставлению денежных средств были исполнены, тогда как со стороны ответчиков доказательств надлежащего исполнения ими обязательств наследодателя ФИО1 представлено не было - суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований.
В силу ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.
При таких обстоятельствах, наследство включает в себя не только имущественный актив, но и пассивы наследодателя, поскольку при наследовании возникает универсальное правопреемство (п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации). Поэтому наследник приобретает не только права на имущество наследодателя, но и обязанности по оплате его долгов.
В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Из разъяснений, содержащихся в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования.
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (пункт 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании»).
В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, ответчик ФИО1, действующая в своих интересах и интересах недееспособной ФИО2, отвечает по долгам ФИО3 в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества, в связи с чем, суд взыскивает солидарно с ответчиков в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору в размере .
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает подлежащими взысканию с ответчиков в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере .
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
решил:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать в солидарном порядке с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, №) и ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН №), в интересах которой действует ФИО1, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ в размере .
Взыскать в солидарном порядке с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, №) и ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН №), в интересах которой действует ФИО1, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере .
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд города Иваново в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 22 августа 202 года.
Судья Егорова А.А.