Дело № 2-379/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.. Богородское 27 января 2023 года

Ульчский районный суд Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи Дрюпина А.В.

при секретаре Щербак О.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Сбербанк России» (далее по тексту - банк, истец) обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 (далее по тексту - ответчик, заёмщик) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и расторжении данного договора, в обоснование требований, указав, что ПАО «Сбербанк России», ДД.ММ.ГГГГ заключило кредитный договор с ФИО1 № и выдало кредит в сумме 295 454 рубля 55 копеек на срок 60 месяцев под 16,9 годовых. Согласно преамбуле Индивидуальных условий Кредитного договора Заемщик, подписывая настоящие Индивидуальные условия, предлагает Банку заключить Кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов физический лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее по тексту - Общие условия кредитовании). В соответствии с условиями кредитования заемщик взял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых. Согласно условиям кредитования отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитования обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитования, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 367 613,93 руб., в том числе: просроченные проценты - 84 943,24 руб., просроченный основной долг - 282 670,69 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Согласно п. 4.2.3 Общих условий кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 №590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору в сумме 367 613 рублей 93 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 876 рублей 14 копеек.

В судебное заседание не явился представитель истца, о времени и месте судебного заседания извещены в установленном законом порядке, согласно письменного заявления, изложенного в исковом заявлении, просят рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, в связи с чем суд, в соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В судебное заседании ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие сторон.

Ответчиком в суд представлены письменные возражения, из которых видно, что с требованиями, изложенными в данном исковом заявлении, он не согласен. Ранее по указанному договору был вынесен судебный приказ по гражданскому делу № 2-2010/2021 от 20.12.2021 года. По вынесенному судебному приказу судебным приставом-исполнителем ОСП по Ульчскому району в пользу взыскателя ПАО «Сбербанк» была удержана сумма в размере 21 966 рублей 48 копеек, что подтверждается расширенной выпиской с Пенсионного Фонда Российской Федерации. На момент заключения кредитного договора он не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены истцом в стандартных формах, и он, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Истец, пользуясь его юридической неграмотностью и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных для себя условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Считает, что его права ущемлены при заключении стандартной формы Договора. Просит в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд об уменьшении начисленных неустоек. При вынесении решения проверить правильность расчета задолженности, представленный истцом; учесть сумму, взысканную по судебному приказу № от ДД.ММ.ГГГГ.

Изучив материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

Положениями части 2 статьи 17 Конституции Российской Федерации закреплено что, основные права и свободы человека неотчуждаемы и принадлежат каждому от рождения.

В соответствие с частью 2 статьи 17 Гражданского Кодекса Российской Федерации правоспособность гражданина возникает в момент его рождения и прекращается смертью.

При этом, частью первой указанной статьи определено, что гражданская правоспособность - способность иметь гражданские права и нести обязанности признается в равной мере за всеми гражданами.

В силу положений части 1 статьи 21 Гражданского кодекса Российской Федерации способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность) возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия, то есть по достижении восемнадцатилетнего возраста.

Согласно ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии нормами статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В силу п.1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу требования ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Исходя из требований статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку.

Согласно статье 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Согласно статье 808 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, когда займодавцем является юридическое лицо, независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном Гражданским кодексом Российской Федерации, за неисполнение денежного обязательства, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, по договору займа. В соответствии с ч.2 данной статьи, поскольку договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Как установлено ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить кредит в срок и в порядке, предусмотренные кредитном договором.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Судом установлено, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №. Согласно преамбуле Индивидуальных условий Кредитного договора заемщик, подписывая настоящие Индивидуальные условия, предлагает Банку заключить кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов физических лиц по продукту «Потребительский кредит» на следующих условиях.

Согласно сноски 2 к преамбуле Индивидуальных условий кредитного договора номером кредитного договора будет являться номер, указанный в Графике платежей (после акцепта Банком Индивидуальных условий кредитного договора).

Согласно п. 3.1.1 Общих условий кредитования график платежей предоставляется Банком заемщику путем его направления на адрес электронной почты, указанный в заявлении-анкете, и/или в подразделении кредитора по месту получения кредита при личном обращении заемщика. Таким образом, номер кредитного договора присваивается Банком после заключения кредитного договора (его подписания) и не может содержаться в графике платежей, предоставляемом Банком заемщику, только в случае его личного обращения или направляется на адрес электронной почты, указанный в заявлении – анкете.

В соответствии с пунктами 1,2 и 4 Индивидуальных условий Кредитного договора Заемщику предоставлен кредит в сумме 295 454 рубля 55 копеек под 16, 9 % годовых, на срок 60 месяцев.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик обязуется погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами в размере 7 325 рублей 93 копейки.

В соответствии п. 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту - потребительский кредит погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита/первой части кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца).В соответствии п. 3.1.1 Общих условий кредитования размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В соответствии с п. 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, Банк вправе потребовать от заемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями Договора, а при оформлении обеспечения в виде поручительства физических лиц предъявить аналогичные требования поручителю в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного заемщиком/созаемщиками его (их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней).

С условиями кредитного договора, общими условиями кредитования, графиком платежей, индивидуальными условиями, ответчик ознакомлен, о чем имеются его подпись в индивидуальных условиях, кредитном договоре, заявление – анкете, что означает ознакомление ответчика с условиями предоставления ему кредита и его согласие с ними.

Информация о полной стоимости кредита доведена истцом до ответчика в полном объеме, с данной информацией ответчик согласился, о чем свидетельствует его подпись.

Таким образом, доводы ответчика о том, что на момент заключения кредитного договора он не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены истцом в стандартных формах, и он, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание, а также то, что истец, пользуясь его юридической неграмотностью и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных для себя условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон, не состоятельны вследствие того, что заявление на заключение договора о предоставлении кредита, предварительно ознакомившись с условиями и согласившись с ними, подал сам ответчик, тем самым имея возможность повлиять на условия договора. Договор заключен добровольно, без принуждения, с полным доведением достоверной информации банком заемщику о условиях предоставления кредита. Каких-либо данных о том, что при заключении кредитных договоров Банк пользуется юридической неграмотностью заёмщиков, и тем, что заемщик не является специалистом в области финансов и кредитов, суду не представлено и в судебном заседании не установлено.

Факт добровольности заключения договора, подписания заявления на выдачу кредита, ответчиком не оспаривается.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ заемщику предоставлены денежные средства в сумме 295 454 рубля 55 копеек, что подтверждается копией лицевого счета и историей операций по договору

Вместе с тем, ответчик в одностороннем порядке прекратил исполнение обязательства по кредитному договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит в полном объеме, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, что подтверждено материалами дела. Данное обстоятельство не опровергнуто стороной ответчика, доказательств, опровергающих данные обстоятельства, в судебном заседании не установлено.

Согласно представленного истцом расчета задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила: 367 613,93 руб., в том числе: просроченные проценты - 84 943,24 руб., просроченный основной долг - 282 670,69 руб.

Проверив правильность расчета, произведенного истцом, и сверив его с условиями кредитного договора, суд находит его не противоречащим условиям кредитного договора, правильным и математически верным.

Ответчиком не представлено доказательств, опровергающих представленный расчет задолженности по кредиту, его наличие.

Исходя из представленных расчетов, истцом, при подаче искового заявления, учтена сумма 21 966 рублей 48 копеек, взысканная с ФИО1 судебным приставом-исполнителем ОСП по Ульчскому району в пользу взыскателя ПАО «Сбербанк» по судебному приказу № 2-2010/2021 от 20.12.2021 года.

В соответствии с ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ч.2 ст.401 Гражданского кодекса Российской Федерации при ненадлежащем исполнении обязательств доказать отсутствие своей вины обязан ответчик.

Доказательств отсутствия своей вины в ненадлежащем исполнении принятого на себя обязательства ответчик в суд не предоставил.

Доказательств, подтверждающих отсутствие задолженности по кредитному Договору, ее погашения ответчиком в силу положений части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса не представлено, в судебном заседании не установлено.

Судом установлено, что ответчик прекратил надлежащим образом исполнять свои обязательства по принятым кредитным обязательствам по уплате суммы кредита и процентов за пользование кредитом, нарушив тем самым условия предоставления кредита, в связи с чем подано заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по данному кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 65 судебного района «Ульчский район Хабаровского края» вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 321 202 рубля 39 копеек, а также взыскании судебных расходов в сумме 3 206 рублей 01 копейка.(дело 2-2010/2021), который впоследствии отменён определением суда от 06.10.2022 года на основании ст. 129 Гражданского процессуального кодекса. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки в сумме 366 878 рублей 19 копеек в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Однако данное требование банка заемщиком не исполнено, доказательства обратного суду не представлены.

В соответствии с ч.2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, либо в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законом или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как установлено судом, ответчиком допускались просрочки внесения платежей по кредитному договору, из приложенного к исковому заявлению расчету задолженности по кредиту усматривается, что платежи вносились не регулярно и в недостаточной сумме. Требования Банка о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом ответчиком проигнорированы, что дает основания полагать, что ответчиком не принимались должные меры для надлежащего исполнения обязательств по текущим, просроченным платежам, а так же погашения задолженности до подачи иска и являются недостаточными на день рассмотрения дела. Судом установлено наличие существенного и значительного ущерба причиненного истцу действиями ответчика, что повлекло бы для Банка в значительной степени лишения того, на что он вправе был рассчитывать при заключении договора.

Истцом представлены достаточные доказательства существенного нарушения договора ответчиком, которое повлекло для Банка ущерб, в значительной степени лишающий того, на что Банк вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Истцом ДД.ММ.ГГГГ направлялось в адрес ответчика уведомление с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, однако доказательств погашения задолженности ответчиком до и после подачи иска в суд, суду не представлено.

Принимая во внимание размер суммы просроченного платежа, а также срок просрочки, суд считает, что допущенное нарушение заемщиками условий кредитного договора является существенным, а, следовательно, требования истца в части расторжения договора обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку в соответствии со ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

Истцом в расчете задолженности указана сумма неустойки за ненадлежащее исполнение Заемщиком условий кредитования. Однако, в настоящем исковом заявлении Банк, реализуя свое право предусмотренное п.1 ст.9 Гражданского кодекса Российской Федерации, не заявляет требование о взыскании вышеуказанных неустоек с ФИО1, вследствие чего оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, не имеется.

Таким образом, исходя из вышеизложенного, суд находит исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжению кредитного договора правомерными, обоснованными и подлежащими удовлетворению, в связи с чем, приходит к выводу расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, взыскать с ФИО1. в пользу Банка задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 367 613,93 руб., в том числе: просроченные проценты - 84 943,24 руб., просроченный основной долг - 282 670,69 руб.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы. При таких обстоятельствах дела, суд приходит к выводу взыскать также с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 876 рублей 14 копеек, что пропорционально размеру удовлетворенных основных требований. При этом необходимо зачесть сумму государственной пошлины в размере 3 206 рублей 01 копейку, уплаченную ПАО «Сбербанк России» за подачу заявления в мировой суд судебного участка № 65 судебного района «Ульчский район Хабаровского края» о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 321 202 рубля 39 копеек (дело 2-2010/2021)

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 367 613 рублей 93 копейки, в том числе: просроченные проценты - 84 943 рубля 24 копейки, просроченный основной долг - 282 670 рублей 69 копеек.

Зачесть сумму государственной пошлины в размере 3 206 рублей 01 копейку, уплаченную ПАО «Сбербанк России» за подачу заявления в мировой суд судебного участка № 65 судебного района «Ульчский район Хабаровского края» о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 321 202 рубля 39 копеек (дело 2-2010/2021)

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 876 рублей 14 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Ульчский районный суд Хабаровского края в течение месяца со дня вынесения решения.

Судья: (подпись)

Решение не вступило в законную силу.

<данные изъяты> Судья: А.В. Дрюпин

Подлинник решения подшит в дело № 2-379/2022 и находится в Ульчском районном суде Хабаровского края.

<данные изъяты>