Решение по делу № 2-3750/2023 от 19.10.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело №2-3750/2023

УИД - 24RS0046-01-2023-002735-89

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 октября 2023 года г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Шевцовой О.В.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» в лице своего представителя ФИО5, действующей на основании доверенности №/ФЦ от ДД.ММ.ГГГГ, обратился в суд с указанным исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № (4407226433), по условиям которого заемщику предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования в размере 175 000 рублей под 27,00 % / 15,50% по безналичным / наличным операциям, сроком возврата до востребования. Ответчик, воспользовавшись кредитом, свои обязательства по погашению суммы долга и процентов надлежащим образом не исполнял, в связи с чем по данному кредитному договору в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 174 402 руб. 61 коп., из которых: 167 459 руб. 69 коп. – просроченная ссудная задолженность, 1 499 руб. 85 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 2 003 руб. 23 коп. – неустойка на просроченные проценты, 3 439 руб. 84 коп. – иные комиссии, которую истец просит взыскать в свою пользу, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 688 руб. 05 коп., в связи с тем, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» согласно записи в Едином государственном реестре юридических лиц о прекращении деятельности за государственным регистрационным знаком 2224400017719 от ДД.ММ.ГГГГ, а также решения № о присоединении, в связи с чем в соответствии со ст. 58 Гражданского кодекса Российской Федерации все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ ОГРН <***>. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как ПАО «Совкомбанк».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО5, действующая на основании доверенности №/ФЦ от ДД.ММ.ГГГГ, извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом и своевременно, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом и своевременно, в судебное заседание не явился по неизвестным суду причинам. Возражений на иск, ходатайств об отложении рассмотрения дела, либо рассмотрении дела в его отсутствие в адрес суда не поступало. Неполучение ответчиком заказного письма с уведомлением при наличии неудачных попыток вручения в силу ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснений, содержащихся в п.п.63, 67 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» свидетельствует о надлежащем извещении ответчика.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «Ренессанс Жизнь», извещенное о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом и своевременно, в судебное заседание не явилось по неизвестным суду причинам. Возражений на иск, ходатайств об отложении рассмотрения дела, либо рассмотрении дела в их отсутствие в адрес суда не поступало.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

Согласно ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Таким образом, суд с учетом положений ст. 167, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации полагает возможным рассмотреть дело при объявленной явке в отсутствие не явившихся лиц, в том числе в порядке заочного производства в отсутствие ответчика по имеющимся в деле доказательствам.

Проверив и оценив в совокупности представленные материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Заемщик исходя из ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1, 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Договор в силу ст. ст. 432 - 435 Гражданского кодекса Российской Федерации считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № (4407226433), по условиям которого заемщику предоставлена кредитная карта по тарифному плану «Кредитная карта комфорт» с лимитом кредитования в размере 175 000 рублей под 27,00 %, по сумма кредита, использованным в ходе проведения безналичных операций – 63,9 %, по сумма кредита, использованным в ходе проведения наличных операций, сроком возврата до востребования. Льготный период кредитования – 56 дней (п.п.1, 3 кредитного договора).

В соответствии с п. 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврата кредита – до востребования.

Ответчик взял на себя обязательство возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренном договором, путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет в размере, указанном заемщику в смс уведомлении.

Данные обстоятельства подтверждаются индивидуальными условиями договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного заемщиком, общими условиями договора потребительского кредита, тарифами по финансовому продукту «Карта Халва», выпиской по счету.

Заключенный сторонами договор содержит все условия, определенные ст. 29, 30 Закона «О банках и банковской деятельности», в нем указаны полная стоимость кредита, процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание и предоставление иных услуг, размер комиссий, штрафов за неуплату очередного платежа.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных в ее расчет, с Общими условиями кредитного договора, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

ПАО КБ «Восточный экспресс банк» свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету №RUR/00328823209/40№ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, однако ФИО1 обязательства по погашению кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполнял.

Условиями кредитного договора предусмотрены штрафные санкции, при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита или уплаты процентов, комиссий, других денежных обязательств, предусмотренных Договором.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 3 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения (п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пп. 1, 2 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Частью 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.6 индивидуальных условий погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения суммы, не менее минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика в течение платежного периода. Банк направляет заемщику SMS-уведомление о размере минимального обязательного платежа и сроках его внесения. Платежный период – 25 дней. Размер процента минимального обязательного платежа на дату подписания индивидуальных условий составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 руб. 00 коп. Максимальный размер процента минимального обязательного платежа – 10 % от суммы полученного, но не погашенного кредита. Банк вправе изменить размер процента минимального обязательного платежа в пределах максимального размера установленного настоящим пунктом, и сроки его внесения и обязан проинформировать об этом заемщика SMS - уведомление.

Согласно п.8 индивидуальных условий погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета. Все способы пополнения ТБС указаны на сайте банка www.vostbank.ru»

В соответствии с п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик ознакомлен с тем, что в течение 1 года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика обязательствам по кредитным договорам на дату подачи в банк индивидуальных условий, включая платежи по кредиту, будет превышать 50 % годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору и применения к нему штрафных санкций.

ФИО1, воспользовавшись предоставленными банком денежными средствами, в нарушение условий договоров кредитования свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств исполнял ненадлежащим образом, нарушая сроки и порядок погашения задолженности, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору кредитования №№ (4407226433) составила 174 402 руб. 61 коп., из которых: 167 459 руб. 69 коп. – просроченная ссудная задолженность, 1 499 руб. 85 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 2 003 руб. 23 коп. – неустойка на просроченные проценты, 3 439 руб. 84 коп. – иные комиссии.

При определении размера задолженности, подлежащей взысканию, суд, руководствуясь расчетом, представленным истцом, поскольку он произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства, условиями договора, которые являются общедоступными и размещаются в сети интернет – сайте банка ПАО КБ «Восточный».

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» согласно записи в Едином государственном реестре юридических лиц о прекращении деятельности за государственным регистрационным знаком 2224400017719 от ДД.ММ.ГГГГ, а также решения № о присоединении, в связи с чем в соответствии со ст. 58 Гражданского кодекса Российской Федерации все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ ОГРН <***>.

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как ПАО «Совкомбанк».

Судом установлено, что мировым судьей судебного участка № в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по договору № (4407226433) от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 202 513 руб. 87 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2 612 руб. 57 коп.

Определением мирового судьи судебного участка № в <адрес> ФИО3, исполняющей обязанности мирового судьи судебного участка № в <адрес>, от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ отменен, в связи с поступившими от ответчика возражениями относительно его исполнения.

Согласно ответу ОСП по <адрес> № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании вышеуказанного судебного приказа, судебным приставом - исполнителем ОСП по <адрес> возбуждено исполнительное производство №-ИП, в рамках которого с должника частично взыскана сумма задолженности по кредитному договору в размере 28 111 руб. 26 коп.

Проверив расчет истца, суд признает его арифметически верными, поскольку таковой основан на представленных в материалы дела доказательствах и не противоречит требованиям ст.319 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как установлено судом, удержанная в порядке исполнения вышеуказанного судебного приказа с ответчика сумма в размере 28 111 руб. 26 коп., в соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации распределена следующим образом: в счет погашения по данному кредитному договору в счет уплаты основного долга - 6 569 руб. 64 коп., а оставшаяся сумма в счет погашения уплаты просроченных процентов – 21 339 руб. 99 коп., просроченных процентов на просроченную ссуду – 201 руб. 63 коп.

Таким образом, с ответчика в пользу истца в счет просроченной задолженности по основному долгу (просроченной ссудной задолженности) подлежит взысканию сумма в размере 167 459 руб. 69 коп.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору № (4407226433) от ДД.ММ.ГГГГ истец просит взыскать неустойку на просроченную ссуду в размере 1 499 руб. 85 коп., а также неустойку на просроченные проценты в размере 2 003 руб. 23 коп.

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со статьей 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Пунктом 12 индивидуальных условий к договору потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Начисление производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей.

Размер заявленной неустойки на просроченную ссуду ответчиком не оспорен.

С учетом размера задолженности и длительности периода неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору размер неустойки не может расцениваться как явно несоразмерный последствиям нарушенного обязательства в связи с чем суд пришел к выводу об отсутствии основания для снижения размера неустойки в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку ответчиком допущена просрочка по возврату основного долга, а также не исполнено требование о досрочном погашении задолженности, суд находит требование истца о взыскании неустойки на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 499 руб. 85 коп., а также неустойки на просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 003 руб. 23 коп. обоснованным и подлежащим взысканию с ответчика.

При разрешении вопроса об обоснованности требований о взыскании с ответчика комиссий за снятие / перевод заемных средств, за покупку в рассрочку не в магазинах -партнерах карты «Халва», комиссий за банковскую услугу «минимальный платеж», всего в размере 3 439 руб. 84 коп., суд принимает во внимание, что ответчиком не оспорен факт ознакомления и согласия при заключении кредитного договора с общими условиями договора потребительского кредита, индивидуальными условиями договора потребительского кредита, тарифами по финансовому продукту карта «Халва», предусматривающими начисление и оплату ответчиком комиссий. Соответствующие условия не носят дискриминационного характера, факт предоставления услуг не оспорен ответчиком. При таких обстоятельствах соответствующие требования суд оценивает как обоснованные и подлежащие удовлетворению.

Убедительных и достоверных доказательств, свидетельствующих об ином размере задолженности, а также мотивированного контрасчета, ответчиком суду не представлено. Доказательств, опровергающих представленный истцом расчет и тот факт, что сумма задолженности иная, в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду ответчиком не представлено.

Оценивая имеющиеся по делу доказательства, суд учитывает, что в соответствии с действующим законодательством обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями кредитного договора, исполнение обязательств может обеспечиваться различными предусмотренными законом или договором способами, в том числе повышенными процентами.

При указанных обстоятельствах, исходя из доказанности факта неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, суд считает необходимым взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № (4407226433) от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 174 402 руб. 61 коп., из которых: 167459 руб. 69 коп. – просроченная ссудная задолженность, 1 499 руб. 85 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 2 003 руб. 23 коп. – неустойка на просроченные проценты, 3 439 руб. 84 коп. – иные комиссии.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Учитывая, что исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, с ответчика следует взыскать понесенные истцом по делу судебные издержки в виде возврата уплаченной государственной пошлины в размере 4 688 руб. 05 коп. по платежному поручению № от 23 мая 203 года в сумме 4 688 руб. 05 коп.

На основании изложенного и руководствуясь гл. 22, ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 174 402 руб. 61 коп., из которых: 167 459 руб. 69 коп. – просроченная ссудная задолженность, 1 499 руб. 85 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 2 003 руб. 23 коп. – неустойка на просроченные проценты, 3 439 руб. 84 коп. – иные комиссии, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 688 руб. 05 коп., всего 179090 руб. 66 коп. (сто семьдесят девять тысяч девяносто рублей шестьдесят шесть копеек).

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.В. Шевцова