Решение по делу № 2-172/2023 от 25.04.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, судебных расходов.

Дело № 2-172/2023

УИД 13RS0015-01-2023-000146-11

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Краснослободск 25 апреля 2023 г.

Краснослободский районный суд Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Канайкиной О.Ю.,

при секретаре судебного заседания Конкиной Е.В.,

с участием в деле:

истца - акционерное общество «КС БАНК» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»;

ответчика - ФИО1,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «КС Банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, судебных расходов,

установил:

акционерное общество «КС БАНК» (далее по тексту АО «КС БАНК») в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, судебных расходов. В обоснование иска указано, что решением Арбитражного суда Республики Мордовия АО «КС БАНК» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». В Краснослободский районный суд Республики Мордовия было подано исковое заявление о взыскании с ФИО1 (далее - Заемщик, Должник) задолженности по Индивидуальным условиям договора потребительского кредита «Доверие» от 29 ноября 2019г. <***> (далее - Кредитный договор). Между Банком и Заемщиком заключен Кредитный договор в размере 100 000,00 руб. с уплатой 14,5% (процентов) годовых со сроком возврата до 29 ноября 2024г. (пункт 2 Кредитного договора). Банк исполнил свои обязанности по Кредитному договору, выдав в соответствии с пунктом 1 Кредитного договора, денежные средства в общем размере 100 000,00 руб. через кассу Банка, при этом открыв ссудный счет для учета задолженности по кредиту. Выдача кредита подтверждается выпиской по счету Ответчика, расходно-кассовым ордером от 29 ноября 2019г. №386785. В соответствии с условиями Кредитного договора проценты начисляются ежедневно на сумму фактической ссудой задолженности по кредиту начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита (включительно) и по дату полного погашения кредита (включительно). Согласно пункту 12 Кредитного договора в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, Заемщик обязался оплатить банку неустойку в размере 0,1% (процентов) от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Задолженность по Кредитному договору по состоянию на 09 февраля 2023г. составляет 88 604,09 руб., из них: размер непогашенной ссудной задолженности 69 836,24 руб., задолженность по процентам на просроченный основной долг 10 854,73 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга 7 913,12 руб. В адрес Ответчика 20 февраля 2023г. была направлена претензия, однако задолженность не погашена.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь статьями 11, 307, 309, 310, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, Истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «КС БАНК» задолженность по Индивидуальным условиям договора потребительского кредита «Доверие» от 29 ноября 2019г. <***> по состоянию на 09 февраля 2023г. в размере 88 604 руб. 09 коп., из них: 69 836 руб. 24 коп. - размер непогашенной ссудной задолженности, 10 854 руб. 73 коп. - задолженность по процентам на просроченный основной долг, 7 913 руб. 12 коп. – неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 858 руб., сумму процентов за пользование кредитом по ставке 14,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 10 февраля 2023г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойку (пени) по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 10 февраля 2023г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

В судебное заседание представитель истца акционерного общества «КС БАНК» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил, при этом в исковом заявлении представитель истца ФИО2 просила рассмотреть дело в отсутствие представителя Истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1, своевременно и надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте судебного заседания, не явилась.

Суд в соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) пришел к выводу о рассмотрении дела в отсутствие лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, не просивших суд об отложении судебного разбирательства.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Из требований пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) следует, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Исходя из положений статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 4 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей имеющейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (статья 813 ГК РФ).

Из материалов дела усматривается, что 29 ноября 2019г. акционерный коммерческий кредитно-страховой банк «КС БАНК» (публичное акционерное общество) и ФИО1 (заемщик) согласовали Индивидуальные условия договора потребительского кредита «Доверие» №0069/19/0451, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 100 000 рублей, сроком возврата – 29 ноября 2024г., под 14,5% годовых (л.д.27-28).

Пунктом 6 Индивидуальных условий установлено, что возврат основной суммы кредита и оплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячными равными (аннуитетными) платежами в соответствии с графиком платежей.

В пункте 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора в отношении сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом в виде неустойки в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начисляемой за период со дня, следующего за днем наступления срока уплаты суммы основного долга и (или) срока уплаты суммы начисленных процентов за пользование кредитом и по день фактической уплаты соответствующей суммы.

В пункте 18 Индивидуальных условий стороны определили, что индивидуальные условия потребительского кредита «Доверие», подписанные заемщиком и банком, график платежей, подписанный заёмщиком и банком и общие условия потребительского кредита «Доверие» составляют в совокупности договор потребительского кредита «Доверие».

АККСБ «КС БАНК» (ПАО) исполнило свои обязательства по указанному договору и предоставило заемщику денежные средства в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету № (л.д.37-39), расходным кассовым ордером №386785 от 29 ноября 2019 г.(л.д.10).

Кредитные обязательства исполнялись ФИО1 ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность по основному долгу в размере 88 604 руб. 09 коп.

Решением Арбитражного Суда Республики Мордовия от 11 ноября 2021 г. АО «КС Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него введена процедура конкурсного производства на срок до 8 ноября 2022г., исполнение функций конкурсного управляющего возложено на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.11-17).

Определением Арбитражного Суда Республики Мордовия от 15 ноября 2022г. срок конкурсного производства в отношении должника - АО «КС Банк» продлен до 10 апреля 2023г. (л.д.19).

15 февраля 2023 г. в адрес ответчика ФИО1 направлена досудебная претензия о наличии просроченной задолженности с требованием об оплате основного долга и процентов в размере 79 951 руб. 61 коп. (л.д.44).

До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору <***> от 29 ноября 2019г. по состоянию на 09 февраля 2023 г. составляет 88 604 руб. 09 коп., из них: размер непогашенной ссудной задолженности – 69 836 руб. 24 коп., задолженность по процентам на просроченный основной долг – 10 854 руб. 73 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга 7 913 руб. 12 коп. (л.д.25-26).

Принимая во внимание, что ответчик ФИО1 не представила доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу, что она систематически нарушала условия данного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Условие об уплате неустойки вытекает из положения пункта 4 статьи 421 ГК РФ, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, между тем, ответчиком при заключении кредитного договора не высказывалось несогласия с условиями договора в части, устанавливающей их обязанность по уплате вышеуказанных штрафных санкций, кроме того, при заключении договора ответчик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

В судебном заседании установлено, что заемщиком сроки внесения платежей в погашение суммы основного долга, процентов были нарушены, требование кредитора о досрочном возврате суммы кредита ответчиком не исполнены, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту.

Сумма задолженности по представленному истцом расчету по состоянию на 09 февраля 2023г. составила 88 604 руб. 09 коп., из которых: 69 836 руб. 24 коп. – размер непогашенной ссудной задолженности, 10 854 руб. 73 коп.– размер задолженности по процентам на просроченный основной долг, 7 913 руб. 12 коп. – неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга, расчет суммы задолженности соответствует условиям кредитного договора и является верным.

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 ГК РФ, при применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 г. N 263-О).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу - на реализацию требования части третьей статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

При таких обстоятельствах, с учетом требований разумности, справедливости и соразмерности, а также отсутствием возражений о завышенном размере неустойки, суд не находит оснований применения положений статьи 333 ГК РФ.

Вместе с тем, постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 г. № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторам» с 1 апреля 2022 г. на шесть месяцев с момента официального опубликования данного постановления введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан. Настоящее постановление вступает в силу со дня его официального опубликования и действует в течение 6 месяцев.

Исходя из разъяснений, изложенных в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 г. № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) № 2, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 30 апреля 2020 г., с момента введения моратория, в данном случае с 1 апреля 2022 г. на 6 месяцев прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

Исходя из этого, с учетом положений статей 9.1, 63 Закона о несостоятельности (банкротстве), неустойка с ответчика не подлежит взысканию за период с 1 апреля 2022 г. по 30 сентября 2022 г. В связи с чем, суд приходит к выводу, что требования истца в части взыскания неустойки по состоянию на 09 февраля 2023 г. подлежат частичному удовлетворению, в размере 4953 руб. 06 коп., исходя и расчета, представленного истцом, который проверен судом и признан арифметически верным (л.д.25-26).

Принимая во внимание изложенное, суд находит исковые требования к ФИО1 о взыскании задолженности подлежащими частичному удовлетворению в размере 85 644 руб. 03 коп., из них: 69 836 руб. 24 коп. – размер непогашенной ссудной задолженности, 10 854 руб. 73 коп. – размер задолженности по процентам на просроченный основной долг, 4953 руб. 06 коп. – неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга.

Подлежит удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика процентов по ставке 14,5% годовых, начисленных на сумму основного долга за период с 10 февраля 2023г. по дату фактической уплаты задолженности, а также неустойки по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемой на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 10 февраля 2023г. по дату фактического возврата суммы кредита.

По смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства.

Как разъяснено в пунктах 65 и 66 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 08 октября 1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании части 2 статьи 811, статьи 813, части 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, взыскание задолженности за пользование кредитом на будущее время, предусмотрено действующим законодательством.

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов, неустойки за пользование кредитными денежными средствами за период с 10 февраля 2023г. по дату фактической уплаты задолженности.

На основании пунктов 32, 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ, суд пришел к выводу о том, что требования истца в указанной части также подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Частью 1 статьи 88 ГПК РФ определено, что к судебным расходам относятся государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.

Истцом при подаче данного иска понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 858 руб., что подтверждается платежным поручением № 89049 от 15 марта 2023 г. (л.д.9).

С учетом требований статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации (далее – НК РФ), размером удовлетворенных требований, возврат государственной пошлины составляет 2769 руб. 32 коп.

Статьей 52 НК РФ установлен порядок округления суммы налога при его исчислении. Указанной статьей не предусмотрено распространение ее положений на сборы.

Вместе с тем, Пленумом Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в пункте 4 постановления от 11 июля 2014г. № 46 «О применении законодательства о государственной пошлине при рассмотрении дел в арбитражных судах» дано разъяснение, согласно которому применительно к пункту 6 статьи 52 НК РФ сумма государственной пошлины исчисляется в полных рублях: сумма менее 50 копеек отбрасывается, сумма 50 копеек и более округляется до полного рубля.

Таким образом, размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика, составляет 2769 руб.

В соответствии со статьей 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «КС Банк» в лице в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу акционерного общества «КС Банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по Индивидуальным условиям договора потребительского кредита «Доверие» от 29 ноября 2019г. №0069/19/0451 по состоянию на 09 февраля 2023 г. в сумме 85 644 (восемьдесят пять тысяч шестьсот сорок четыре) рубля 03 копейки, из них: 69 836 (шестьдесят девять тысяч восемьсот тридцать шесть) рублей 24 копейки – размер непогашенной ссудной задолженности, 10 854 (десять тысяч восемьсот пятьдесят четыре) рубля 73 копейки - задолженность по процентам на просроченный основной долг; 4953 (четыре тысячи девятьсот пятьдесят три) рубля 06 копеек - неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2769 (две тысячи семьсот шестьдесят девять) рублей, а всего 88 413 (восемьдесят восемь тысяч четыреста тринадцать) рублей 03 копейки.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу акционерного общества «КС Банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ИНН №, ОГРН №) проценты за пользование кредитом по ставке 14,5 % годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 10 февраля 2023г. по дату фактического возврата указанной суммы кредита включительно.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу акционерного общества «КС Банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ИНН №, ОГРН №) неустойку по ставке 0,1 % за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 10 февраля 2023г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерного общества «КС Банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Краснослободский районный суд Республики Мордовия.

Cудья О.Ю. Канайкина

Мотивированное решение составлено 02 мая 2023 г.