№ 2-1-1125/2023
36RS0006-01-2023-002316-22
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
23 ноября 2023 года город Балашов
Балашовский районный суд Саратовской области в составе:
председательствующего Тарараксиной С.Э.,
при секретаре Нечкиной И.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,-
установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском о взыскании с ответчика задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 80 608 руб. 43 коп. В обоснование требований указывают на заключение между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора (в виде акцептованного заявления оферты) №, согласно которому последнему предоставлен кредит лимитом 75 000 рублей, под 0% годовых, на 120 месяцев. Заемщик принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в заявленном к взысканию размере.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.
Ответчику ФИО2 в соответствии со ст.113 ГПК РФ направлялись судебные извещения по известным суду адресам, в том числе по месту регистрации. Судебное извещение вручено адресату по месту регистрации <адрес>. В судебное заседание не явилась.
При таком положении суд находит надлежащим извещение ответчика ФИО2 о дне и времени судебного заседания, и возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Проанализировав в совокупности имеющиеся в деле доказательства, и законодательство, подлежащее применению к рассматриваемому спору, суд находит заявленный иск ПАО «Совкомбанк» подлежащим удовлетворению, исходя из следующего.
Согласно ст.30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров.
В силу ч.2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ).
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст.420 ГК РФ).
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.
Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).
На основании ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст.435 ГК РФ).
Согласно статье 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу требований ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 Гражданского кодекса РФ).
Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.
Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре.
Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 1 ст. 810 ГК РФ).
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами, на основании заявления ФИО2 заключен договор кредитной карты « Халва» №, в рамках которого ответчику предоставлена кредитная карта с денежным лимитом в размере 75 000 руб. Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении - анкете, оформленной ФИО2, в которой заемщик подтвердил ознакомление с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифным планом, которые обязался соблюдать.
Моментом заключения договора считается активация кредитной карты.
Дата заключения договора и открытия счета ДД.ММ.ГГГГ подтверждается индивидуальными условиями договора потребительского кредита, а также приложенными истцом к исковому заявлению выписками по счету.
Условиями кредитного договора и тарифами банка по финансовому продукту «Карта Халва» предусмотрено: базовая процентная ставка по договору предусмотрена в размере 10% годовых; ставка льготного периода 0%, срок действия льготного периода кредитования 120 месяцев, минимальный обязательный ежемесячный платеж 1,9% от суммы задолженности по договору, комиссия за снятие наличных -2,9%+290 руб., размер неустойки 20% от сумы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Тарифами также предусмотрено взимание комиссий.
ФИО2 получила карту и произвел ее активацию.
Согласно предоставленной Банком выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщик использовал кредитные денежные средства, совершая расходные операции по карте, а также частичное погашение задолженности. Последняя операция совершена ДД.ММ.ГГГГ. Банком расходные операции на общую сумму 131962 руб. 93 коп. отражены на депозитном счете заемщика как предоставление кредита.
Согласно Индивидуальным условиям договора количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору, способы исполнения обязательств по договору, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств определяется согласно Общим условиям Договора потребительского кредита.
Согласно 14 Индивидуальных условий заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.
В силу п. 3.2 Общих условий заявление-анкета (оферта) считается принятым и согласованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования банком и заемщиком индивидуальных условий договора и открытия лимита кредита заемщику.
В соответствии с п. 3.6 Общих условий Договора потребительского кредита, погашение кредита и процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем списания денежных средств со счета.
Под платежным периодом согласно общим условиям, понимается период, в течение которого заемщик должен погасить обязательный минимальный платеж.
По истечении платежного периода неуплаченная часть минимального обязательного платежа выносится на счета просроченной задолженности и производится начисление неустойки в виде пени за нарушение сроков и уплаты минимального обязательного платежа.
Под обязательным минимальным платежом понимается часть полной задолженности по кредиту, которую заемщик должен перечислить в банк к установленной дате. Минимальный обязательный платеж по кредиту рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, и состоит из начисленных за отчетный месяц: сумм ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке; процентов за пользование кредитом; платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты (при наличии); платы за подключение пакета услуг "Защита платежа" (при наличии); иных непогашенных задолженностей на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии.
Таким образом, обязательный платеж включает в себя не только проценты за пользование кредитным лимитом, но и иные обязательные платежи (комиссии), которые были начислены заемщику в рамках кредитного лимита.
Согласно представленным в материалы дела тарифа ПАО "Совкомбанк" платежный период по карте составляет 15 дней, поэтому минимальный обязательный платеж с учетом даты заключения договора ДД.ММ.ГГГГ должен быть внесен истцом не позднее 8 числа каждого месяца.
Оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, руководствуясь вышеприведенными нормами Закона, судом установлено, что в нарушение условий договора, обязательства по внесению платежей в счет погашения задолженности по кредитной карте ответчиком не исполнены.
Согласно ипредставленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 80 608 рублей, в том числе просроченная ссудная задолженность - 74 584 рублей 44 копеек, неустойка на просроченную ссуду 66 рублей 38 копеек, иные комиссии 5 957 рублей 18 копейки.
Данный расчет составлен с учетом положений договора о сроках и размерах подлежащих уплате заемщиком сумм, а также дат и размеров фактически вносившихся заемщиком платежей. Доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору либо наличия задолженности в ином размере не представлено.
Судом установлено, что ответчиком, принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнялись, нарушались сроки возврата денежных средств, что привело к образованию задолженности.
Доказательств, позволяющих сделать вывод об исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору в полном объеме, суду представлено не было.
Согласно п. 1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Поскольку исковые требования истца удовлетворены, к взысканию в пользу истца с ответчика подлежат расходы по оплате государственной пошлины в размере 2618 руб. 24 коп. в соответствии с подп. 1 и 3 п. 1 ст. 339.19 НК РФ, ст. 98 ГПК РФ.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО2 (паспорт 6317 №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ОУФМС России по <адрес> в <адрес>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>) задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 80 608 рублей 00 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 618 рублей 24 копеек.
Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Балашовский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия мотивированного решения (ДД.ММ.ГГГГ).
Председательствующий С.Э. Тарараксина