Решение по делу № 2-1-1211/2022 от 15.12.2022 | Балашовский районный суд (Саратовская область)

2-1-1211/2022

64RS0007-01-2022-003315-16

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

15 декабря 2022 года город Балашов

Балашовский районный суд Саратовской области в составе председательствующего судьи Понамарева О.В.

при секретаре Нечкиной И.В.

рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, и

встречному иску ФИО1 ФИО7 к Банка ВТБ (публичное акционерное общество) о признании начисленных процентов незаконными, расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее Банк) обратилось с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности, образовавшейся по состоянию на 26 апреля 2022 года по кредитному договору №625/0000-0837637 от 26 сентября 2018 года в сумме 1 131 617 руб. 97 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 13 858 руб. Требования мотивированы тем, что 26 сентября 2018 года между ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №625/0000-0837637, по условиям которого последней предоставлен кредит в размере 1 380 000 руб. на срок по 26 сентября 2025 года под 10,900 % годовых. Присоединившись к Правилам и подписав Индивидуальные условия договора, ответчик в соответствии со ст.428 ГК РФ заключил с Банком кредитный договор и согласился со всеми условиями. В связи с несвоевременным возвратом кредита по состоянию на 26 апреля 2022 года образовалась задолженность с учетом снижения в размере 1 131 617 руб. 97 коп., из которых 1 047 958 руб. 09 коп. – основной долг, 81 783 руб. 23 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 1 876 руб. 65 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов. Образовавшуюся задолженность истец просит взыскать с ответчика.

ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к Банку, в котором просит признать начисленные проценты завышенными, расчет незаконным, расторгнуть договор <***> от 29 июня 2018 года, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 руб. В обоснование иска указывает, что 26 сентября 2018 года между ней и Банком заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил ей кредит в размере 1 380 000 руб. сроком до 26 сентября 2025 года под 10,90% годовых. С образовавшейся задолженностью не согласна. На момент заключения договора не имела возможности внести изменения в его условия, так как договор является типовым, условия заранее определены в стандартных формах, заемщик лишен возможности повлиять на его содержание, полагает, что права её были в значительной части ущемлены. Расчет считает незаконным и необоснованным, так как процент рассчитан исходя из первоначальной суммы кредита. Фактически процент за время пользования кредитом должен быть рассчитан исходя из оставшейся суммы задолженности. Условия кредитного договора являются в силу ст.179 ГК РФ кабальными, размер неустойки несоразмерен последствиям нарушенного обязательства. Расчет процентов является завышенным. Действиями ответчика истцу причинены нравственные и физические страдания, которые выразились в ухудшении состояния здоровья, бессоннице и регулярных головных болях.

Истец по первоначальному иску и ответчик по встречному иску Банк ВТБ (ПАО) не обеспечил своего участия на разбирательство дела, текст искового заявления содержит просьбу представителя банка по доверенности ФИО2 о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску ФИО1, извещенная о времени и месте рассмотрения в судебное заседание не явилась, ходаатйств об отложении не представила.

Надлежащее извещение лиц, участвующих в деле о дне и времени рассмотрения дела дает суду право приступить к рассмотрению дела по существу.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст.30 Федерального закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу положений ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст.421 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (статья 428 ГК РФ).

На основании ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст.809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Статьей 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на дату заключения договора) определено, что Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя перечисленные в статье условия. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно ст.6 указанного Федерального закона полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка) (статья 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Пунктом 1 ст. 330 ГК РФ установлено, что должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, определенную законом или договором денежную сумму - неустойку (штраф, пеню). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела усматривается, что ВТБ (Банк) (кредитор) и ФИО1 (заемщик) на основании заявления последней заключили 26 сентября 2018 года кредитный договор №625/0000-0837637, по условиям которого последней предоставлен кредит в размере 1 380 000 руб. на срок 84 месяца с датой возврата кредита 26 сентября 2025 года под 10,9 % годовых.

По условиям договора погашение кредита надлежало производить заемщиком ежемесячными платежами, размер платежа 23 556 руб. 47 (кроме последнего 23 598 руб. 70 коп.), 26 числа месяца, количество платежей 84, за пользование кредитом заемщик принял на себя обязательство уплаты 10,90 % годовых (п.п.1,2,4,5 Индивидуальных условий потребительского кредита»).

В заявлении от 26 сентября 2018 года ФИО1 поручила Банку осуществить перевод денежных средств в счет полного погашения задолженности по заключенному кредитному договору №625/0000-0837637 от 26 сентября 2018 года.

Согласно п.2.2, 2.3 Общих условий кредитования за пользование крредитом заемщик уплачивает проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями договора. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, определенной в Индивидуальных условиях договора, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционнного дня (за исключением просроченной задолженнотсти).

В случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и/или процентов по нему заемщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере, определеннном договором, по дату фактичсекого исполненяи указанных обязательств.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом на условиях, установленных кредитным договором, заемщик обязан заплатить банку неустойку в размере, установленном в Индивидуальных условиях договора, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения (включительно) (п.4.4.1).

За ненадлежащее исполнение условий договра размер неустойки составляет 0,1% в день (п.12 Индивидуальных условий).

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В судебном заседании установлено, что банк принятые по кредитному договору обязательства исполнил в полном объеме: заемные денежные средства представлялись заемщику путем их перечисления в счет погашения задолженности по иному кредитному договору и путем зачисления на текущий счет заемщика.

Требования кредитора о досрочном погашении кредита, процентов, неустойки основаны на невыполнении заемщиком условий кредитного договора, уплата процентов по которому надлежало производить ежемесячно и одновременно с погашением кредита.

В п. 3.1.1 Общих условий кредитования определены последствия нарушения заемщиком кредитного договора, где банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредиту, уплаты начисленных процентов и суммы неустойки, в случаях предусмотренных законодательством.

27 февраля 2022 года Банком ВТБ (ПАО) направлено заемщику уведомление о досрочном истребовании задолженности по состоянию на 27 февраля 2022 года в размере 1 116 927 руб. 23 коп. и дан срок для уплаты задолженности – не позднее 22 апреля 2022 года. Задолженность в установленный срок заемщиком не погашена.

Как следует из материалов дела, заемщик ненадлежащим образом исполнял принятые обязательства по кредитному договору.

Обязательства ответчика, возникшие на основании кредитного договора, могут быть прекращены, если следовать взаимосвязанным предписаниям п.1 ст.408, п.1 ст.807, п.2 ст.819 ГК РФ, только после возврата истцу всей суммы полученного кредита и причитающихся с них процентов и пеней.

Следовательно, истец вправе требовать уплаты ему процентов за пользование суммой указанного кредита и названных пеней, как до дня возврата ответчиком суммы кредита, так, соответственно, и за меньший период.

При таких обстоятельствах, учитывая, что только истцу в соответствии ч.1 ст.3, ч.3 ст.196 ГПК РФ принадлежит право определения предмета заявляемого им иска, Банк вправе самостоятельно определить момент, до которого в рамках настоящего дела подлежат взысканию в его пользу названные проценты.

По состоянию на 26 апреля 2022 года образовалась задолженность с в размере 1 131 617 руб. 97 коп., из которых 1 047 958 руб. 09 коп. - основной долг, 81 783 руб. 23 коп. - плановые проценты за пользование кредитом, 1 876 руб. 65 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, что подтверждается представленным истцом расчетом.

Размер задолженности подтвержден совокупностью собранных по делу доказательств, судом проверен, является арифметически верным, стороной ответчика не оспорен, вследствие чего исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору №625/0000-0837637 от 26 сентября 2018 года подлежат удовлетворению.

Оснований для уменьшения размера неустойки в порядке ст.333 ГК РФ суд не усматривает.

При разрешении встречных исковых требований ФИО1 суд приходит к следующему выводу.

В силу ч. 3 ст. 179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ч. 1 ст. 1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В ч. 4, 8, 11 ст. 6 приведенного закона указано, что в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются, в том числе платежи заемщика по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа).

Согласно информации, размещенной на официальном сайте Банка России, среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов на сумму свыше 300 тыс. руб. и сроком свыше 1 года в 3 квартале 2018 года было установлено Банком России в размере 14,652% годовых, предельное значение – 29,088 % годовых. Установленная договором ставка, а также размер полной стоимости кредита не превышают предельное значение полной стоимости потребительских кредитов, установленное Банком России на момент заключения кредитного договора, в связи с чем, суд приходит к выводу, что при заключении договора банком не было допущено нарушений норм действующего законодательства.

При несогласии с условиями договора о размере процентов заемщик имела возможность заключить договор с иной кредитной организацией и на иных условиях. Подписав договор, она согласилась с его условиями и обязана их исполнять.

Вопреки требованиям ст. 12, 56 ГПК РФ ФИО1 не представлены доказательства того, что она отказывалась от заключения договора займа на предложенных условиях, предлагала изложить договор в иной редакции, чем та, которая была предоставлена ответчиком, равно как и отсутствуют сведения о том, что займодавец отказал в удовлетворении такого заявления, что позволило бы сделать вывод о том, что договор заключен на условиях ответчика, без учета мнения заемщика.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Исходя из п. 1 ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Ни одного довода и обстоятельства, существенное изменение которого может служить основанием для расторжения кредитного договора, ФИО1 не приведено.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе ежемесячная комиссия за обслуживание счета, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

При заключении кредитного договора ФИО1 была предоставлена необходимая информация об условиях кредитования в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", что подтверждается ее личной подписью в договорах.

Вместе с тем, 23 апреля 2022 года Банком расторгнут кредитный договор №625/0000-0837637 от 26 сентября 2018 года, заключенный с ФИО1

Таким образом, доказательств существенного нарушения условий договоров Банком, влекущих расторжение, ответчиком, в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено, нарушений банком условий договоров судом не установлено, в связи с чем, требования ФИО1 о расторжении кредитного договора удовлетворению не подлежат.

Доводы о том, что кредитный договор является типовым и заявитель была лишена возможности влиять на его содержание, суд признает необоснованным, так как в силу закона типовая форма договора не исключает возможности отказаться от заключения договора и обратиться в иную кредитную организацию.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

По общим правилам, для возложения на ответчика обязанности компенсации морального вреда необходимо наличие его вины и причинно-следственной связи между наступившим вредом и действиями ответчика.

Истец по встречному иску вопреки требованиям вышеуказанных норм не представил суду доказательств, подтверждающих факт причинения ему физических и нравственных страданий, наличие причинно-следственной связи между действиями ответчика и нравственными страданиями, доказательства вины ответчика.

На основании изложенного, встречные исковые требования удовлетворению не подлежат.

Согласно п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены, к взысканию в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины с ответчика в размере 13 858 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО9 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность, образовавшуюся по состоянию на 26 апреля 2022 года по кредитному договору №625/0000-0837637 от 26 сентября 2018 года в сумме 1 131 617 руб. 97 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 858 руб.

В удовлетворении встречных исковых требованиях ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании начисленных процентов незаконными, расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца в Саратовский областной суд путем подачи жалобы через Балашовский районный суд с момента изготовления мотивированного решения (22 декабря 2022 года).

Председательствующий О.В. Понамарев