Решение по делу № 1391/2022 от 28.09.2022 | Красносулинский районный суд (Ростовская область)

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

ПАО Сбербанк в лице филиала Юго-Западный Банк ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к <ФИО> о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности, судебных расходов. В обоснование свих требований истец

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

Изучив и проверив достоверность представленных истцом доказательств в обоснование своих требований, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению, при этом суд исходил из следующего. Таким образом

Резолютивная частьитоговое решение суда

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Юго-Западный Банк ПАО Сбербанк к <ФИО> о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности, удовлетворить.

Суды по аналогичным делам принимают разные решения

Посмотреть все аналогичные дела →

Дело №1391/2022, 61RS0017-01-2022-002161-16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 сентября 2022г. г. Красный Сулин

Красносулинский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Сапожковой Л.В.

при секретаре Орловой О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Юго-Западный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала Юго-Западный Банк ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности, судебных расходов.

В обоснование свих требований истец сослался на то, что 16.01.2019 года между Публичным акционерным обществом Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был выдан кредит в сумме 140 703,52 рублей под 18,9 % годовых на срок 60 месяцев.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем "Сбербанк-онлайн" и "Мобильный банк". Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

01.08.2018 должник заключил с Банком договор банковского обслуживания, что подтверждается заявлением на получение кредитной карты.

01.08.2018 должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты StandartMasterCard счета карты №. Карта в последствии перевыпущена 23.09.2019г.

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО "Сбербанк", Памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО "Сбербанк".

16.01.2019г. должник самостоятельно через устройство самообслуживания подключил к своей каре услугу "Мобильный банк".

16.01.2019 должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе "Сбербанк Онлайн" по номер телефона, подключенному к услуге "Мобильный банк", получил в СМС - сообщении пароль для регистрации в системе. При этом ответчиком была использована карта № и верно введен пароль для входа в систему.

16.01.2019 должником был выполнен вход в систему "Сбербанк Онлайн" направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из Журнала СМС-сообщений в системе "Мобильный банк" 16.01.2019 в 17 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. 16.01.2019 в 6:48 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 140 703, 52 рублей.

В соответствии с п.6 Кредитного договора Заемщик обязуется производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами и уплатить проценты ежемесячно за пользование кредитом.

Согласно п. 12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых.

В нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору, платежи в погашение кредита и уплату процентов производились заемщиком нерегулярно и не в не полном объеме, в результате чего за период с 16.10.2019г. по 21.06. 2022года образовалась задолженность в размере в размере 195 705,72 руб. в том числе:- просроченный основной долг - 128 607, 85 руб. просроченные проценты - 67097руб. 87 коп.

В адрес ответчика со стороны Банка были направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользования кредитом и уплате неустойки, а также расторжении договора. Данное требование не выполнено.

На основании изложенного, истец просит расторгнуть кредитный договор 12709 от 16.01.2019г. Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 16.01.2019г. за период с 16.10.2019г. по 21.06. 2022года в размере 195 705,72 руб. в том числе:- просроченный основной долг - 128607, 85 руб. просроченные проценты - 67097руб. 87 коп., а также судебные расходы в виде уплаченной госпошлины в размере 11 114руб. 11 коп.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, надлежаще извещены о месте и времени рассмотрения дела, проси рассмотреть в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 была заблаговременно, по средствам почтовой связи извещена о месте и времени рассмотрения дела, однако в судебное заседание не явилась, сведений об уважительности не явки у суда не имеется, судебные повестки о месте и времени слушания дела, возвращены с отметкой "истек срок хранения". Сведений о другом известном месте жительства ответчика у суда не имеется. Доказательств тому, что известный адрес не является адресом постоянного места жительства ответчика на момент рассмотрения дела суду не представлено, как не представлено и доказательств, подтверждающих уважительные причины неполучения /невозможности получения/ корреспонденции по своему адресу постоянной регистрации.

Согласно ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как следует из разъяснений, изложенных в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ", юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Учитывая вышеприведенные положения норм права, принимая во внимание, что судебные извещения неоднократно направлялись в адрес ответчика и не были получены последним по неуважительным причинам, а также то, что информация о времени и месте рассмотрения дела, в соответствии с положениями Федерального закона от 22 декабря 2008 года N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации", Постановлением Президиума Совета судей РФ от 27 января 2011 года N 253, заблаговременно размещается на официальном и общедоступном сайте Красносулинского районного суда Ростовской области в сети Интернет, ФИО1 имела объективную возможность ознакомиться с данной информацией, суд приходит к выводу о надлежащем извещении ответчика о дате, времени и месте судебного заседания по настоящему делу.

На основании изложенного суд полагает, возможным рассмотреть дело в отсутствие предстателя истца, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 309, 310, 810 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К правоотношениям связанным с кредитным договором применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 16.01.2019 года между Публичным акционерным обществом Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был выдан кредит в сумме 140 703,52 рублей под 18,9 % годовых на срок 60 месяцев.

16.01.2019 должником был выполнен вход в систему "Сбербанк Онлайн" направлена заявка на получение кредита.

Данные операции подтверждаются выпиской из журнала СМС-сообщений в системе "Мобильный Банк".

Согласно п. 3.9.1 Условий банковского обслуживания физических лиц клиент имеет право заключить с Банком кредитный договор, в том числе с использованием системы "Сбербанк Онлайн".

Согласно п. 2.38 Условий банковского обслуживания физических лиц, система "Сбербанк онлайн" - это автоматизированная защищенная система обслуживания клиента, через официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение банка.

Согласно п. 3.2 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, система "Сбербанк онлайн" обеспечивает возможность совершения клиентом операций по счетам карт, вкладам и иным счетам, открытым в банке, а также оказания клиенту иных финансовых услуг; доступ к информации о своих счетах, вкладах и других приобретенных банковских продуктах и услугах; возможность совершения действий по получению от банка, формированию, направлению в банк электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между клиентом и банком), а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента; доступ к сохраненным копиям электронных документов; возможность загрузки, хранения использования в личных целях, изменения и удаления цифровых копий документов, фотографий файлов, заметок и иной информации, добровольно размещенной клиентом в Мобильном приложении, возможность обмена текстовыми сообщениями, фотографиями, графическими изображениями, иной информацией в режиме реального времени между Клиентом и физическими лицами, контактные данные которых отражены в адресной книге Мобильного устройства Клиента, а также между Клиентом и Банком, возможность заполнения и передачи в Инфраструктуру взаимодействия Проекта запроса получения из Инфраструктуры взаимодействия сведений об обработке Проекта Запроса, о ходе исполнения запроса на предоставление Государственной услуги, результатов оказания Государственной услуги.

В рамках договора клиенту предоставляется возможность проведения банковских операций через удаленные каналы обслуживания.

В соответствии п. п. 3.6, 3.7 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, доступ клиента к услугам системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при наличии у Клиента действующей Карты, подключенной к системе "Мобильный банк". Доступ Клиента осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании Л. и постоянного пароля, которые Клиент получает одним из следующих способов: через устройство самообслуживания с использованием своей основной карты, самостоятельно определить через удаленную регистрацию на сайте Банка на странице входа "Сбербанк Онлайн" с использованием своей основной карты, самостоятельно определить номер своего мобильного телефона, подключенного к услуге "Мобильный банк" в качестве дополнительного Л. через удаленную регистрацию на официальном сайте Банка на странице входа в систему "Сбербанк Онлайн" с использованием своей основной карты, либо в настойках личного кабинета в системе "Сбербанк онлайн".

Доступ клиента к некоторым услугам Мобильного приложения осуществляется при условии его успешной идентификации без аутентификации.

Пунктом 3.7 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, предусмотрено, что операции в системе "Сбербанк Онлайн" клиент подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операций в системе "Сбербанк Онлайн", либо путем нажатия при совершении операции кнопки "Подтверждаю" в интерфейсе системы "Сбербанк Онлайн" в рамках рабочей сессии в Системе "Сбербанк Онлайн", подтвержденной корректным вводом логина постоянного пароля или одноразового пароля, который Клиент может получить в СМС-уведомлении, Push-уведолении.

Клиент соглашается с получением услуг посредством системы "Сбербанк Онлайн" через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет (п. 3.10 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания).

Согласно п. 3.8 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, клиент соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения банком операций и могут подтверждать факт заключения, исполнения, расторжения договоров и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных договором, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Клиент соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента и совершение операции в такой системе.

Без положительной аутентификации (введение постоянного пароля и/или одноразовых паролей) и идентификации (соответствие идентификатора пользователя, введенного клиентом в систему "Сбербанк Онлайн", идентификатору пользователя, присвоенному клиенту и содержащемуся в базе данных банка) Клиента осуществление каких-либо операций с использованием системы невозможно. Без идентификатора пользователя и паролей, имеющихся у клиента вход в систему "Сбербанк Онлайн" невозможен.

Согласно ст. ст. 421, 819 ГК РФ, обязанность кредитной организации предоставить денежные средства (кредит, транш) является первичной по отношению к обязанностям заемщика возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, которые имеют встречный характер (п. 1 ст. 328 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса, согласно которого письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).

В соответствие с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно ч. 7 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (ч. 14 ст. 7 названного ФЗ)

Таким образом, суд считает установленным, что при заключении кредитного договора № от 12.01.2019 до ответчика была доведена вся информация о полной стоимости кредита, процентных ставках и размере ежемесячных платежей, в том числе по суммам платежей по процентам, штрафа за ненадлежащее исполнение условий договора (20% годовых от суммы просроченного платежа).

Во исполнение договора истец 16.01.2019 осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 140 703, 52 рублей, что следует из выписки о движении денежных средств по кредитному договору, а также подтверждается историей операций по договору.

Из кредитного договора следует, что ответчик был ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, в том числе с условием ежемесячного погашения кредита аннуитетными платежами в количестве 60 шт. по 3642,19 рублей. Платежная дата 16 число месяца.

Как установлено судом, ответчиком неоднократно допускалось неисполнение взятых на себя обязательств по кредитному договору. Платежи вносились не в полном объеме, после 16.09.2019 гашение задолженности прекратилось. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом и иных платежей по договору ответчиком не представлено.

Данные нарушения признаются судом существенными.

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору следует, что общая задолженность ответчика перед истцом за период с 16.10.2019г. по 21.06. 2022года образовалась задолженность в размере 195 705,72 руб. в том числе:- просроченный основной долг - 128607, 85 руб. просроченные проценты - 67097руб. 87 коп.

Указанный расчет судом проверен, и является правильным. Размер образовавшейся задолженности ответчиком не оспорен.

С учетом, установленных по делу обстоятельств, приведенных норм права, требования истца о взыскании задолженности по указанному выше кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме, поскольку судом установлено ненадлежащее исполнение ответчиком условий кредитного договора, в связи, с чем образовалась задолженность, ответчиком не представлено допустимых доказательств, с достоверностью подтверждающих, что долг по кредиту истцу выплачен в полном объеме.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Ответчику 19 мая 2022года было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, однако указанные требования ответчиком оставлены без удовлетворения.

Ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по внесению кредитных платежей является существенным нарушением кредитного договора, поскольку оно влечет для банка такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требования истца о расторжении кредитного договора с ответчиком являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Подлежат удовлетворению и требования истца о досрочном взыскании задолженности по указанному выше кредитному договору, поскольку судом установлено ненадлежащее исполнение ответчиком условий кредитного договора, в связи с чем, образовалась задолженность.

Ответчиком не представлено допустимых доказательств, с достоверностью подтверждающих, что долг по кредиту истцу выплачен в полном объеме.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 11 114руб. 11 коп., поэтому в соответствии со ст. 98 ГПК РФ судебные расходы по оплате государственной пошлины суд возлагает на ответчика.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Юго-Западный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 16.01.2019г. заключенный между Публичным акционерным обществом Сбербанк (ИНН <***> ОГРН <***>) и ФИО1 (паспорт ).

Взыскать с ФИО1 (паспорт в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН <***> ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 16.01.2019г. в размере 195 705,72 руб. в том числе:- просроченный основной долг - 128607, 85 руб. просроченные проценты - 67097руб. 87 коп., а также судебные расходы в виде уплаченной госпошлины в размере 11 114руб. 11 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Ростовского областного суда через Красносулинский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 30сентября 2022года.

Судья Л.В. Сапожкова

В ряде случаев суды приходят к противоположным выводам

Актуальная практика 2025–2026 →