№ 2-2537/2023

36RS0005-01-2023-002395-09

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 ноября 2023 года г. Воронеж

Советский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Нефедова А.С.,

при секретаре Буряковой К.Р.,

с участием истца ФИО1 и его представителя ФИО2,

представителя ответчика ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о возмещении ущерба, компенсации морального вреда, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о возмещении ущерба, компенсации морального вреда, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, указав, что истцу, как владельцу счета №), открытом в Банке "ВТБ" (ПАО 25.01.2023г. начали приходить сообщения о выдаче кредите в размере 1000000 рублей в соответствии с кредитным договором № от 25.01.2023г. согласно распоряжению № от 25.01.2023г. Однако Банку никаких заявок на получение Кредита истец не оставлял. В этот же день истец обратился на горячую линию Банка «ВТБ», там ему сообщили, что деньги переведены другому человеку, однако никаких договоров купли-продажи автомобиля истец не заключал, о выдаче кредита не просил. После случившегося истец обратился в Банк «ВТБ», и в полицию с заявлением о хищении денежных средств. На основании указанного заявления 05.02.2023г. возбуждено уголовное дело по ч.3 ст. 159 УК РФ. Истец обратился с письменной претензией в Банк, изложив все обстоятельства, с просьбой возвратить украденные денежные средства, однако Банк ответил отказом. Никакие документы истец не подписывал, банковскую карту, PIN-код, распоряжений на списание денежных средств со счёта по его поручению третьим лицам не передавал. Банком не проверялась кредитная задолженность, платежеспособность клиента, анкетные данные. Каким образом выдается мнимый «кредит» пенсионеру с доходом, аналогичным прожиточному минимуму, истцу остается неизвестным. В анкетных данных содержатся ошибки. Банком в нарушение правил перевода предельного суточного лимита, переведены денежные средства клиента тремя разными платежами в течение короткого времени. Все операции по карте производились в течение одних суток, поспешность переведенных денежных средств свидетельствует о недобросовестности Банка в выдаче мнимого «кредита». Считает отказ банка в возврате украденных денежных средств незаконным и необоснованным. С ответчика подлежит взысканию штраф за незаконный отказ от исполнения требования истца о возврате денежных средств в досудебном порядке в размере 516506,85 рублей. Так же, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 01.02.2023 года по 07.06.2023 года в размере 26 095,89 руб. Размер морального вреда истец оценивает в 10000 рублей.

На основании изложенного истец просит:

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу ФИО1 ущерба в результате несанкционированного списания в размере 1 000 000 рублей;

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу ФИО1 штраф за незаконный отказ от исполнения требования истца о возврате денежных средств в досудебном порядке в размере половины присужденной судом суммы к возврату;

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей;

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 26 095,89 руб.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебном заседании поддержали заявленные требования, просили удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО5 заявленные требования не признала, просила отказать в полном объеме, представила письменные возражения на исковое заявление.

Суд, выслушав участников процесса, изучив материалы данного гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В силу ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счету денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со ст. 2 Федерального закона РФ "Об электронной подписи" от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ, электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно п. 2 ст. 5 указанного Федерального закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В судебном заседании установлено, что 20.06.2017 года между Банком ВТБ (ПАО) и истцом заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), путем присоединения Клиента к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам совершения операций по банковским счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Сборника тарифов на услуги, предоставляемые Банком ВТБ (ПАО).

Согласно подписанному истцом заявлению от 20.06.2017 ФИО1 ознакомлен и согласен со всеми условиями договора комплексного обслуживания, все положения Правил, Тарифов ему были разъяснены в полном объеме (л.д. 75-76).

ФИО1 был открыт мастер-счет №, предоставлен доступ к дистанционному банковскому обслуживанию Банка ВТБ (ПАО), обеспечена возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц Банка ВТБ (ПАО).

20.06.2017г. заполнив и подписав указанное заявление, Заемщик просил предоставить ему комплексное обслуживание и подключить базовый пакет услуг:

-открыть мастер-счет в российских рублях, мастер-счет в долларах США и евро;

- предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ-Онлайн физическим лицам в ВТБ (ПАО);

- предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на имя клиента в Банке, по следующим каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильная версия/ Мобильное приложение, Устройства самообслуживания;

- направлять пароль для доступа в доступа в ВТБ-Онлайн, SMS-коды, сообщения в рамках SMS-пакета «Базовый» на мобильный телефон, указанный в разделе «Контактная информация» заявления.

В связи с поданным заявлением клиенту был предоставлен доступ в мобильное приложение ВТБ (Система «ВТБ-Онлайн»), предоставлен УНК (уникальный номер клиента № - является логином для входа в ВТБ-Онлайн) и пароль (пароль поступает в виде SMS на указанный номер телефона клиента), а также открыты банковские счета, в том числе в российских рублях.

Отношения между клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием Системы «ВТБ-Онлайн» регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания (л.д.42).

Согласно п.3.2.4 Клиент Отношения между клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием Системы «ВТБ-Онлайн» регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания.

Клиент несет ответственность за несанкционированный доступ третьих лиц к мобильному устройству, на который банк направляет пароль, ОЦП, SMS/Push-коды и/или уведомления (п. 7.1.1 Правил ДБО).

Клиент поставлен в известность, в полной мере осознает и соглашается с тем, что самостоятельно несет все риски, связанные с наступлением негативных последствий и возникновения убытков в результате предоставления/получения доступа к мобильному устройству третьих лиц (в том числе утрате мобильного устройства) либо к мобильному приложению/интернет-банку с использованием изображения лиц/отпечатков пальцев третьих лиц (п. 7.1.2 правил ДБО).

П. 7.1.3 Правил ДБО, клиент обязуется:

- соблюдать конфиденциальность логина, пароля и других идентификаторов, средств подтверждения, используемых в системе ДБО;

- исключить доступ третьих лиц к мобильному устройству, посредством которого передаются распоряжения/заявления П/У в Банк;

- в случае подозрения на компрометацию логина/пароля/средства подтверждения/ключа ЭП и/или подозрения о несанкционированном доступе к системе ДБО незамедлительно информировать об этом Банк в целях блокировки системы ДБО;

- соблюдать рекомендации по безопасности использования систем ДБО, рекомендации по безопасному использованию мобильного приложения, размещенные в целях информирования клиента путем опубликования информации.

Согласно пункту 3.2.4. Правил, Клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) полученные им в Банке Средства подтверждения, не раскрывать третьим лицам информацию о Средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать Средства подтверждения способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к Средствам подтверждения.

Согласно п. 7.2.3. Правил дистанционного банковского обслуживания, Банк не несет ответственности за:

- ошибочную передачу Клиентом Распоряжений/Заявлений П/У;

- в случае если информация, связанная с использованием Клиентом Системы ДБО, станет известной третьим лицам во время использования Клиентом Системы ДБО в результате доступа к информации при ее передаче по каналам связи, находящимся вне зоны ответственности Банка;

- за ущерб, возникший вследствие несанкционированного доступа к Системе ДБО, несанкционированного использования третьими лицами Идентификаторов и/или Средств подтверждения Клиента, если такой доступ/использование стало возможным по вине Клиента.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что 25.01.2023 года на него банком был оформлен автокредит № на сумму 1 000 000 рублей, которая была зачислена на его счет банком, а затем была несанкционированно списана с его счета на счет неустановленного лица. При этом заявку на получение кредита он не подавал, кредитный договор не заключал, распоряжений на списание банку денежных средств в размере 1000000 рублей не давал. По данному факту он обратился с заявлением в полицию. Он обращался с письменной претензией в Банк с просьбой возвратить украденные денежные средства, однако Банк ответил отказом. Никакие документы истец не подписывал, банковскую карту, PIN-код, распоряжений на списание денежных средств со счёта по его поручению третьим лицам не передавал. Банком не проверялась кредитная задолженность, платежеспособность клиента, анкетные данные. В анкетных данных содержатся ошибки: указан адрес истца <адрес>, тогда как истец проживает в частном доме. Также указаны два контактных телефона № и №, при этом номер телефона № истцу не принадлежит. Банком в нарушение правил перевода предельного суточного лимита переведены денежные средства клиента тремя разными платежами в течение короткого времени. Все операции по карте производились в течение одних суток, поспешность переведенных денежных средств свидетельствует о недобросовестности Банка в выдаче мнимого кредита. Считает отказ банка в возврате украденных денежных средств незаконным и необоснованным.

В ходе судебного заседания истец пояснил, что 25.01.2023 года ему начали приходить сообщения якобы из банка ВТБ для подтверждения заявки на автокредит. Он их проигнорировал. Затем стали приходить сообщения о том, что кредит оформлен. Одновременно с этим уведомлением на его телефонный номер позвонило неизвестное лицо, которое представилось сотрудником финансового отдела службы безопасности Банка ВТБ и сообщило, что по его счетам происходит попытка несанкционированного входа и что в этом возможно замешан сотрудник банка, после чего предложило для защиты его аккаунта и чтобы никто в Банке его не видел, скачать и установить на телефоне приложение Защита ВТБ. Он последовал указаниям звонившего и установил такое приложение, после чего его телефон перестал ему подчиняться. Когда начали выводить деньги на расчетный счет в Райффайзен Банк, после каждого платежа ему приходило сообщение о закрытии кредита. Когда полностью кредит был переведен, пришло сообщение, что кредит погашен, задолженности перед Банком нет. Он зашел к себе в личный кабинет и увидел, что кредит не погашен. После этого, понял, что он стал объектом мошеннических действий, о чем сообщил по горячей линии в банк. Ему предложили обратиться в полицию и заблокировали Онлайн кабинет. В полицию обратился в г.Анапа, поскольку работает вахтовым методом. Считает, что служба безопасности Банка плохо сработала. Он не знал, что разговаривал с мошенником, думал, что говорит с сотрудником банка. Свои персональные данные никому не давал, никакие пароли никому не говорил. Мошенники ему звонили с мобильных телефонов.

26.01.2023 года ФИО1 обратился в отдел МВД России по г. Анапе с заявлением о мошенничестве, на основании указного заявления 05.02.2023г. было возбуждено уголовное дело по ч. 3 ст. 159 УК РФ (л.д. 15). 06.04.2023 года было вынесено постановление о приостановлении предварительного следствия в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого (л.д. 118об).

В постановлении о возбуждении уголовного дела указано, что в ходе проведенной проверки установлено, что неустановленное лицо 25.01.2023г. убедило ФИО1 осуществить перевод денежных средств на общую сумму 968 500 руб., с банковского расчетного счета, выпущенного на имя ФИО1 по номеру банковского счета банка «Райфайзен Банк» № и по номеру телефона №, привязанному к счету «Райфайзен Банк», указанные неустановленным лицом.

30.01.2023 года ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с письменным заявлением, в котором изложил вышеуказанные обстоятельства, и что никаких договоров о кредитовании он не заключал (л.д. 90).

На обращения Банк ответил истцу: «Мы внимательно ознакомились с Вашим обращением № и сообщаем, что приняли по нему отрицательное решение. Позвольте пояснить. Дело в том, что в целях безопасности вход в личный кабинет возможен только по логину и паролю, известным Клиенту. Оформление заявки на предоставление кредита и подписание кредитного договора произведены в личном кабинете после успешного входа по логину и паролю и подтверждены вводом одноразовых кодов, направленных на Ваш номер телефона. В соответствии с полученным подтверждением на Ваш счет в полном объеме зачислены кредитные средства, которыми Вы распорядились самостоятельно. Мы также проанализировали Ваше обращение в наш контакт-центр от 25.01.2023, в котором Вы не сообщали нашему специалисту о том, что Ваши персональные данные стали доступны третьим лицам на момент совершения операций. Приостановить операции, уже совершенные в личном кабинете Банка, мы не можем. Перевод денежных средств на основании Распоряжения становится безотзывным и окончательным после исполнения Банком распоряжения Клиента в соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе». Обращаем внимание, что в силу статьи 309 и пункта 1 статьи 310 ГК РФ обязательства по кредитному договору должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Отметим, что дальнейшее расследование находится в компетенции правоохранительных органов, и Банк готов оказывать всяческое содействие правоохранительным органам в проводимых мероприятиях по официальному запросу» (л.д. 91-92).

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в возражениях на исковое заявление указал, что 25.01.2023 года Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № №. В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора, Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 1 000 000,00 рублей на срок по 25.01.2028 года с взиманием за пользование Кредитом 15,1 процентов годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Выписка по счету заемщика свидетельствует о том, что кредитные денежные средства в полной сумме были перечислены на счет заемщика. Заключение договора проходило путем подачи заявки на получение кредита и перечисления кредитных денежных средств, используя установленное на мобильный телефон мобильное приложение «ВТБ-Онлайн». При авторизации пользователь правильно ввел логин, пароль и код мобильного банка. На основании анкеты - заявления истца (оферта) и принятого Банком решения (акцепт), путем подписания договора при помощи электронного аналога собственноручной подписи (введение пароля, полученного в текстовом CMC-сообщении), заключен договор потребительского кредита. Операции произведены посредством направления на номер телефона ФИО1 указанный в анкете-заявлении, а именно на номер телефона №, SMS пapoля и введения его для подтверждения совершения операций. Так как операции подтверждались одноразовыми паролями, направленными на телефон истца, вход в мобильное приложение «ВТБ-Онлайн» произведен корректно. Вход в систему дистанционного банковского обслуживания для совершения оспариваемой операции произведен не с нового устройства, вход осуществлен по логину/номеру карты + код из CMC. При этом восстановления учетных данных не зафиксировано. Таким образом, к заключению кредитного договора № № от 25.01.2023г. привел ряд последовательных действий заемщика - успешная аутентификация в мобильной банке, подтверждения согласия на подачу заявки на кредит в ВТБ Онлайн. Со всеми условиями договора на предоставление комплексного обслуживания Банка ВТБ истец был ознакомлен и согласен. Достоверность представленных им сведений подтвердил своей подписью в заявлении клиента от 20.06.2017г.. Соответственно Клиентом были выполнены входы в мобильный банк и корректно введены пароли, указанные в смс-сообщениях банка о предоставлении кредита и перечислении суммы кредита на счет, получателем которого является ФИО12.

Стороной ответчика в обоснование своих возражений предоставлен суду системный протокол программного обеспечение Банка ВТБ (л.д.78), согласно которому:

- 25.01.2023 15:49 клиент с уникальным номером № произвел успешный вход в систему ВТБ-Онлайн с доверенного номера телефона при успешной аутентификации по номеру карты и ввода действующего кода подтверждения (код был направлен на доверенный номер телефона клиент и своевременно введен); на доверенный номер телефона клиента направлено смс-сообщение следующего содержания: «******* _ код для оформления онлайн- заявки. Никому не сообщайте его. Если вы не оставляли онлайн-заявку, проигнорируйте данное сообщение. Банк ВТБ (ПАО)».

- 25.01.2023 16:12:08 на доверенный номер телефона клиента направлено смс-соообщение следующего содержания «Подтвердите подачу заявки на автокредит, согласие на обработку персональных данных и запрос в Бюро кредитных историй. Никому не сообщайте этот код: ******».

- 25.01.2023 16:14:07 на доверенный номер телефона клиента направлено смс-соообщение о том, что «Юрий Гавриилович, вам одобрен автокредит, узнать подробности и оформить кредит вы можете в ВТБ Онлайн <данные изъяты>, в автосалоне с представителем ВТБ или в центре автокредитования <данные изъяты> Банк ВТБ (ПАО)»;

- 25.01.2023 16:59:06 на доверенный номер телефона клиента направлено смс-соообщение следующего содержания «Юрий Гавриилович, документы по вашему автокредиту готовы к подписанию. Завершите оформление кредита в ВТБ Онлайн <данные изъяты> Банк ВТБ (ПАО)»;

- 25.01.2023 17:02:01 на доверенный номер телефона клиента направлено смс-соообщение следующего содержания «Для подписания документа по операции "Подписание ЕФС" используйте КОД *****»;

- 25.01.2023 17:04:30 на доверенный номер телефона клиента направлено смс-соообщение следующего содержания «Юрий Гавриилович, документы по вашему автокредиту готовы к подписанию. Завершите оформление кредита в ВТБ Онлайн <данные изъяты> Банк ВТБ (ПАО)»;

- 25.01.2023 17:05:50 на доверенный номер телефона клиента направлено смс-соообщение следующего содержания «Для подписания документа по операции "Подписание КОД" используйте код ******»;

- 25.01.2023 17:09:50 на доверенный номер телефона клиента направлено смс-соообщение следующего содержания «Юрий Гавриилович, автокредит оформлен, деньги будут перечислены на ваш счет. Благодарим, что выбрали Банк ВТБ (ПАО)»;

- 25.01.2023 17:28:24 на доверенный номер телефона клиента направлено смс-соообщение следующего содержания «В целях безопасности ваших средств операции по карте/счету в ВТБ Онлайн ограничены. Для снятия ограничений позвоните в банк по номеру, указанному на оборотной стороне вашей карты, или по номеру ****».

- 25.01.2023 17:41:37 на доверенный номер телефона клиента направлено смс-соообщение следующего содержания «Лимиты на снятие наличных в рамках вашего тарифа - *** тысяч рублей/день, * миллиона рублей/месяц. Обновляются ежемесячно *-го числа. Лимиты всегда можно посмотреть в <данные изъяты>: выберите карту - «Информация» - «Тариф». При снятии в банкоматах других банков возможны ограничения по операциям».

- 25.01.2023 17:48:54 на доверенный номер телефона клиента направлено смс-соообщение следующего содержания «Код для входа в ВТБ Онлайн : ****** Никому не сообщайте его!».

- 25.01.2023 17:52:15 на доверенный номер телефона клиента направлено смс-соообщение следующего содержания «Для входа в ВТБ-Online: «Никому не говорите этот пароль, даже сотруднику банка! пароль: № (смените до **.**.**** **:**) логин: используйте номер вашей карты или логин с чека банкомата. Скачайте приложение <данные изъяты> или зайдите на <данные изъяты>».

- 25.01.2023 17:55:50 на доверенный номер телефона клиента направлено смс-соообщение следующего содержания «Юрий Гавриилович, чтобы сохранить выгодную ставку по кредиту предоставьте автомобиль в залог до ****.**.**; <данные изъяты> Подробности по тел. **** Банк ВТБ (ПАО)».

- 25.01.2023 18:11:06 на доверенный номер телефона клиента направлено смс-соообщение следующего содержания «Код для входа в ВТБ Онлайн : ******. Никому не сообщайте eго!»

- 25.01.2023 18:16:57 на доверенный номер телефона клиента направлено смс-соообщение следующего содержания_«Перевод по реквизитам" *** ***.** RUB на счет ********. Никому не сообщайте этот код : *****».

- 25.01.2023 18:26:45 на доверенный номер телефона клиента направлено смс-соообщение следующего содержания «Перевод в ВТБ-Онлайн на номер ********, получатель ФИО4 ФИО14. на сумму ******.** RUB. Никому не сообщайте этот код: ******».

- 25.01.2023 18:33:04 на доверенный номер телефона клиента направлено смс-соообщение следующего содержания «Перевод в ВТБ-Онлайн на номер ********, получатель ФИО4 ФИО13. на сумму ******.** RUB. Никому не сообщайте этот код: ******».

В своем заявлении об изменении сведений, ранее представленных в Банк ВТБ (ПАО) истец указал номер телефона по месту временной регистрации № (л.д. 89), именно на указанный номер и приходили смс-сообщения о заключении кредитного договора и переводе денежных средств, что подтверждается системным протоколом программного обеспечение Банка ВТБ (л.д. 78).

Согласно выписке по счету № на имя ФИО1, 25.01.2023 года на указанный счет поступили денежные средства в размере 1000000 рублей в соответствии с кредитным договором № № от 25.01.2023 года. Также тремя переводами (490000 рублей, 480000 рублей, и 25000 рублей) 25.01.2023 года денежные средства в сумме 1000000 рублей, с учетом комиссий банка за перевод, были списаны со счета истца на счет получателя ФИО3 (л.д.79-80).

Согласно ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Договор между кредитной организацией и клиентом - физическим лицом, а также соглашение об электронном документообороте и иные документы, необходимые для обеспечения их взаимодействия после идентификации клиента - физического лица в порядке, предусмотренном пунктом 5.8 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", могут быть подписаны его простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, устанавливаемых Правительством Российской Федерации. Указанные документы, подписанные простой электронной подписью, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью данного физического лица.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (ст. 434 ГК РФ).

В силу положений ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положений п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. В силу положений п. 2 ст. 6 указанного Федерального закона, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Пунктом 4.2 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Центрального Банком РФ 15.10.2015 N 499-П, при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

Следовательно, сообщения с телефона, пароли, направляемые банком на номер телефона, позволяют банку подтвердить, что операция и распоряжение составлено именно владельцем карты.

В данном случае, как усматривается из материалов дела и подтверждается объяснениями истца, ФИО1, исполняя по телефону указания неизвестного лица, скачал и установил на своем телефоне сомнительное приложение, тем самым предоставив доступ к данным своего телефона, в том числе к личному кабинету ВТБ-Онлайн, третьему лицу, в результате чего мошенническим путем на истца был оформлен кредитный договор № № от 25.01.2023г. через систему "ВТБ-Онлайн", и на счет истца были зачислены денежные средства в размере 1000000 рублей, которые впоследствии были перечислены на счет ФИО3 в другом банке.

В соответствии с пунктом 14 статьи 3 Федерального закона "О национальной платежной системе" безотзывностью перевода денежных средств является характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

Согласно части 9 статьи 8 данного Закона распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

Пунктом 3.4.8 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц предусмотрено, что перевод денежных средств на основании распоряжения клиента становится безотзывным и окончательным после исполнения Банком распоряжения клиента в соответствии Федеральным законом"О национальной платежной системе".

Согласно п. 7 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Установлено, что переводы денежных средств были совершены путем ввода корректных логина, пароля с использованием системы онлайн-ВТБ, по условиям которой безотзывность переводов денежных средств наступает немедленно после акцепта, то есть момент безотзывности наступает в момент авторизации операции.

Обращение истца в Банк об отмене совершенной операции не могло быть исполнено Банком, так как в рамках существующего порядка расчета по банковским картам безотзывность перевода наступила в момент авторизации.

В данном случае все данные, необходимые для совершения операции, были получены от истца, и у Банка не было оснований для отказа в проведении операции или ее отмены.

Как следует из разъяснений п. 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" по делам о возмещении убытков истец обязан доказать, что ответчик является лицом, в результате действий (бездействия) которого возник ущерб, а также факты нарушения обязательства или причинения вреда, наличие убытков (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

Тот факт, что истец, исполняя по телефону указания неизвестного лица, представившемуся сотрудником банка, установив по его указанию на свой телефон сомнительное приложение, тем самым предоставив третьему лицу доступ к своем телефону, в том числе к личному кабинету ВТБ-Онлайн, в силу положений ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации, отнесен к правовым рискам самого клиента и не может быть поставлен в вину ответчику.

Доказательств наличия причинно-следственной связи между действиями ответчика и причинением истцу убытков, равно как доказательств неправомерности действий ответчика, получившего распоряжение о банковской операции и надлежащее подтверждение от клиента о совершении указанной операции, не имеется.

Доводы истца о том, что банком не были приняты все зависящие от него меры безопасности в целях сохранения денежных средств клиента, то есть не были произведены контрольные звонки клиенту, не были запрошены документы до совершения операции и т.д., что в итоге привело к несанкционированному списанию денежных средств с расчетного счета истца, отклоняются, поскольку являются голословными. Ответчиком не доказано, что Банком при заключении договора, списании денежных средств не исполнено каких-либо действующих в кредитной организации правил, нарушены положения действующего законодательства.

В данном случае имело место недобросовестное поведение истца в части несоблюдения условий договора банковского обслуживания, что способствовало разглашению информации о реквизитах банковской карты, о номере телефона клиента, подключенном к услуге «Мобильный банк», логине, постоянном и одноразовом пароле для доступа в «ВТБ-Онлайн».

Требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда, являются производными от требования о возмещении ущерба, в связи с чем также не подлежит удовлетворению.

При таких обстоятельствах, исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт № №) к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН №) о возмещении ущерба, компенсации морального вреда, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Советский районный суд г.Воронежа в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.С. Нефедов

Мотивированное решение составлено 29.11.2023 года