Решение по делу № 2-2944/2023 от 28.11.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 ноября 2023 года г. Рязань

Московский районный суд г. Рязани в составе:

председательствующей судьи Сазоновой Л.Б.,

с участием ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО1 – ФИО2, действующего на основании ордера № 0018 от 24.07.2023г.,

при секретаре судебного заседания Комаровой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело № 2-2944/2023 (УИД 62RS0013-01-2023-000117-46) по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 15.05.2021 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО3 был заключен кредитный договор <данные изъяты>. По условия кредитного договора банк предоставил ФИО3 кредит в сумме 103000 рублей 00 копеек.

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах.

Размер задолженности на 17.02.2023г. составляет 99 232 рубля 79 копеек, из которой основной долг – 99 232 рубля 79 копеек.

<данные изъяты> ФИО3 умер. После смерти ФИО3 открылось наследственное дело <данные изъяты>.

На основании изложенного, АО «Тинькофф Банк» просило суд: взыскать с надлежащего ответчика в пользу банка задолженность по кредитному договору <данные изъяты> от 15.05.2021 года по состоянию на 17.02.2023г. в размере 99 232 рубля 79 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3176 рублей 98 копеек.

Поскольку в процессе рассмотрения настоящего дела был определен круг наследников, вступивших в наследство после смерти ФИО3, была произведена замена ненадлежащего ответчика – наследственного имущества ФИО3 на надлежащего ответчика – наследника ФИО3 – ФИО1

Не согласившись с заявленными исковыми требованиями ответчик ФИО1 представил в суд возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать, мотивируя свою позицию тем, что истцом в обоснование заявленных требований приложена в качестве доказательства по делу выписка задолженности по договору кредитной линии <данные изъяты>, согласно которой 13.05.2021 года ФИО3 был выдан кредит в размере 103000 рублей. По мнению ответчика из указанной выписки не видно, были ли сняты денежные средства с карты истца, или же сумма в размере 99232 рублей 79 копеек так и осталась на карте ФИО3 Также истец не представил суду подробный расчет суммы подлежащей взысканию и оригинал кредитного досье, не сообщил суду о наличии договора страхования с заемщиком, а ответчику, который предполагал об отсутствии к нему претензии со стороны кредитора, не сообщил о возможности получения страхового возмещения по кредиту наследодателя. По мнению истца банк уклонился от реализации права получить страховое возмещение из-за смерти заемщика и обратился с иском к наследнику заемщика о взыскании долга без учета возмещения.

В судебное заседание представитель АО «Тинькофф Банк» не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем

В судебное заседание представитель третьего лица АО «Тинькофф Страхование» не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайство об отложении судебного заседания, рассмотрении дела в свое отсутствие от него не поступало.

На основании изложенного, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

В судебном заседании ответчик ФИО1 возражал против удовлетворения исковых требований по основаниям, указанным в возражениях.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 – ФИО2 возражал против удовлетворения исковых требований по основаниям, указанным в возражениях, пояснил суду, что истцом не доказано, что ответчик отказался от заключения договора страхования, представленная в суд выписка не является надлежащим доказательством и не содержит сведений об остатке денежных средств на счете.

Изучив исковое заявление, выслушав ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО1 – ФИО2, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч.2 ст.1, ст.9 Гражданского кодекса РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Статья 314 Гражданского кодекса РФ устанавливает срок исполнения обязательства, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст.432, 433 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.2 ст.160 Гражданского кодекса РФ использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственной подписи допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашениями сторон.

Так, согласно п.2 ст.5 Федерального закона №63-Ф3 от 06 апреля 2011 года «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. В соответствии с п.1 ст.3 указанного Закона порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия с ней.

В силу п.14 ст.7 Федерального закона №353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского займа, включая индивидуальные условия договора потребительского займа, могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственной подписи, подтверждающего ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети Интернет.

Статьей 309 Гражданского кодекса РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

На основании ст.310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.218 Гражданского кодекса РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Смерть заемщика в силу ст.418 Гражданского кодекса РФ не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора.

На основании п.1 ст.1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст.1112 Гражданского кодекса РФ).

Пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст.1111 Гражданского кодекса РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

Согласно ст. 1119 Гражданского кодекса РФ завещатель вправе по своему усмотрению завещать имущество любым лицам, любым образом определить доли наследников в наследстве, лишить наследства одного, нескольких или всех наследников по закону, не указывая причин такого лишения, а в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, включить в завещание иные распоряжения. Завещатель вправе отменить или изменить совершенное завещание в соответствии с правилами статьи 1130 настоящего Кодекса.

В силу ч.1 ст.1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители.

В соответствии с п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В судебном заседании установлено, что 15.05.2021 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО3 был заключен кредитный договор <данные изъяты> По условия кредитного договора банк предоставил ФИО3 кредит в сумме 103000 рублей 00 копеек.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО) устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк предоставляет информацию о кредитном лимите карты до ее активации.

Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, представляющая собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор; индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору, условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и общих условий кредитования.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора (договор кредитной линии с лимитом задолженности) и договора возмездного оказания услуг.

До заключения договора банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах.

Указанный договор был заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. При этом моментом заключения договора, в соответствии с п. 2.2. Общих условий кредитования, ст. 5 ч.9 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 434 ГК РФ, считается зачисление банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты.

В соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента.

До заключения договора кредитной карты ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита путем указания полной стоимости кредиты в тексте заявления-анкеты.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Кредитная карта была передана ответчику не активированной, что позволяет клиенту еще раз ознакомиться с общими условиями и тарифами и после этого активировать кредитную карту.

Истец, согласно условиям заключенного между сторонами договора, ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты.

Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Факт заключения кредитного договора на вышеуказанных условиях подтверждается: копией заявления-анкеты, копией заявления на заключение кредитного договора от 12.05.2021г., копией индивидуальных условий договора потребительского кредита от 12.05.2021г., копией графика регулярных платежей, копией тарифного плана, копией условий комплексного банковского обслуживания, утвержденных 29.04.2016г., копией общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт,

Банк исполнил предусмотренные кредитным договором обязательства по выдаче кредита в полном объеме, предоставив ответчику кредитную карту с начальным лимитом задолженности.

Согласно выписки по договору <данные изъяты> денежная сумма, предоставленная ФИО3 по договору <данные изъяты> от 15.05.2021г. в размере 103000 рублей была снята им в виде наличных денежных средств 15.05.2021г.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору; ежемесячно направлял ответчику счета-выписки, документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа, сроках его внесения и иную информацию по договору.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор, выставив и направив в адрес ответчика заключительный счет по состоянию на 11.08.2021г., который подлежит оплате в течение 30 дней.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

<данные изъяты> ФИО3 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти от <данные изъяты> и копией записи акта о смерти <данные изъяты> от <данные изъяты>.

После смерти ФИО3 обязательства по возврату кредитных средств остались неисполненными, в связи с чем истец, в соответствии с положениями ст.811 Гражданского кодекса РФ, вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами.

В соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты, в отношении наследства ФИО3 заведено наследственное дело <данные изъяты>.

Из материалов наследственного дела к имуществу ФИО3 следует, что его наследником по закону первой очереди является его сын ФИО1

Согласно материалам наследственного дела к имуществу ФИО3, наследственную массу составляет следующее имущество: земельный участок, <данные изъяты>, жилой дом <данные изъяты>

Несмотря на то, что в материалах наследственного дела не содержится сведений о выдаче ответчику ФИО1 свидетельства о праве на наследство по закону после смерти отца, исходя из того, что он в установленный законом срок обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО3, и в установленном законом порядке от наследства не отказывался, суд приходит к выводу о том, что ответчик ФИО1 фактически принял наследство после смерти ФИО3

Согласно представленной в суд выписки по договору <данные изъяты> после смерти ФИО3 его наследник ненадлежащим образом осуществлял исполнение кредитных обязательств.

Поскольку по обязательству ФИО3 возникла задолженность, ему банком был направлен заключительный счет о расторжении договора и необходимости оплаты задолженности по состоянию на 11.08.2021г. в размере 99 232 рубля 79 копеек, который подлежал оплате в течение 30 дней.

Согласно представленным в дело пояснениям представителя истца расчет задолженности осуществляется ежедневно программой, на которую банк получил Сертификат Центрального Банка Российской Федерации - (Prime4, поставщик Вендор - TSYS). Информация о сумме начисленных процентов и ином движении денежных средств отражается в ежемесячно направляемых клиенту Банком Счетах-выписках. При расчете процентов учитывается не только размер задолженности, но и количество календарных дней в периоде, за который произведен расчет. В конце расчетного периода (в дату формирования счета-выписки по счету) программный комплекс банка проверяет - выполняется ли условие беспроцентного периода или нет. Если выполняется - то все рассчитанные на день проценты аннулируются, если не выполняется - то эти проценты суммируются и прибавляются к сумме долга. Проценты, согласно ГК РФ, рассчитываются банком ежедневно - на остаток задолженности. Чем больше сумма погашения, тем, меньше сумма рассчитанных процентов в следующем расчетном периоде.

Проверив расчет задолженности, составленный истцом, суд находит его верным, соответствующим условиям договора и нормам действующего законодательства.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом на ответчика была возложена обязанность по предоставлению своих возражений на иск, а также доказательств, подтверждающих данные возражения, в том числе доказательств, подтверждающих отсутствие материально-правовых обоснований требований истца, отсутствие задолженности перед истцом.

Ответчик ФИО1 не представил в суд контррасчет задолженности.

Таким образом, расчеты задолженности, представленные истцом, судом проверен и признан верными, соответствующими действующему законодательству и условиям кредитных договоров.

Суд не может принять доводы стороны ответчика, касающиеся уклонения банка от реализации права получить страховое возмещение из-за смерти заемщика, и ненадлежащем обращении с иском к наследнику заемщика о взыскании долга без учета возмещения, поскольку они не основаны на реальных обстоятельствах дела.

И ответа на запрос суда представителя третьего лица АО «Тинькофф Страхование» следует, что между АО «Тинькофф Банк» и АО «Тинькофф Страхование» был заключен Договор <данные изъяты> коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заёмщиков кредита от 04.09.2013г. В рамках заключенного договора коллективного страхования банк является страхователем, а клиенты банка, согласившиеся на подключение к договору страхования, являются застрахованными лицами.

Для подключения к программе страхования заемщику необходимо согласиться на такое подключение путем подписания заявления - анкеты. При этом такое подключение является для заемщиков кредитов добровольным, осуществляется только по их собственному желанию и не является обязательным условием для заключения кредитного договора с АО «Тинькофф Банк».

ФИО3 не являлся застрахованным по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» по договору коллективного страхования в рамках кредитного договора <данные изъяты> от 15.05.2021 г. В АО «Тинькофф Страхование» не поступали обращения, связанные с наступлением страхового случая у ФИО3 Выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились.

Доказательств обратного стороной ответчика не представлено.

В судебном заседании ответчик ФИО1 пояснил, что вступил в наследство после смерти ФИО3, в АО «Тинькофф Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения он не обращался. В АО «Тинькофф Банк» ответчик ФИО1 также не обращался.

В судебном заседании установлено, и ответчик не оспаривалось, что стоимость принятого наследниками наследственного имущества превышает сумму задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО3

Таким образом, установив факт ненадлежащего исполнения наследником заемщика, принявшим в порядке универсального правопреемства его обязательства по кредитному договору, прихожу к выводу о наличии основания для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору <данные изъяты> от 15.05.2021г. в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска понесены судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3176 рублей 99 копеек, что подтверждается платежным поручением <данные изъяты> от 14.10.2022 года на указанную сумму.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3176 рублей 99 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу АО «Тинькофф Банк», ИНН: <***>, ОГРН: <***>, задолженность по кредитному договору <данные изъяты> от 15.05.2021 года в размере 99232 рубля 79 копеек; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3176 рублей 98 копеек.

Решение может быть обжаловано в Рязанский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Московский районный суд г. Рязани.

Решение изготовлено в окончательной форме 05 декабря 2023 года.

Судья /подпись/

Копия верна: Судья Л.Б. Сазонова