УИД 02RS0001-01-2023-001421-16 Дело № 2-1704/2023

Категория 2.205

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 апреля 2023 года г. Горно-Алтайск

Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи Сумачакова И.Н.,

при секретаре Ушаковой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к Т.А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд в иском к Т.А.В., в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 150 101 рубль 44 копеек, из которых: 140 597 рублей 80 копеек – просроченный основной долг, 8 252 рубля 59 копеек – просроченные проценты, 1 251 рубль 05 копеек – пени на сумму не поступивших платежей, 0 рублей 00 копеек – страховая премия; обратить взыскание на предмет залога – автомобиль <данные изъяты>, установив начальную продажную стоимость на торгах в размере 430 000 рублей; а также взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 202 рубля 03 копейки, по оплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1 000 рублей 00 копеек. Исковые требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ Т.А.В. и АО «Тинькофф Банк» заключили договор потребительского кредита №. В обеспечение обязательств по кредитному договору между ответчиком и банком был заключен договор залога автотранспортного средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, предоставив и зачислив сумму кредитных средств на счет ответчика, а ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по возврату суммы кредита и процентов. ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес ответчика заключительный счет-выписку. Ответчик выставленную ему в заключительном счете сумму задолженности не оплатил. Истец считает необходимым реализовать на торгах предмет залога для погашения задолженности перед банком.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В исковом заявлении содержится согласие истца на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного производства с вынесением по делу заочного решения.

Суд, изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно п. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 348 названного Кодекса взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Требования кредитора удовлетворяются за счет заложенного имущества по решению суда путем продажи с публичных торгов (ст.ст. 349, 350 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 340 ГК РФ согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество. При этом начальная цена продажи может быть скорректирована с учетом износа и срока эксплуатации предмета залога на основании акта оценки.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 5 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2021) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ), приведенные нормы закона не предусматривают в качестве обязательного условия обращения взыскания на заложенное имущество взыскание в судебном порядке долга по основному обязательству, равно как и не содержат запрета на обращение взыскания на предмет залога до удовлетворения требований о взыскании долга по основному обязательству. По общему правилу, залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при установлении факта неисполнения должником обязательства, обеспеченного залогом, с учетом суммы долга и периода просрочки обязательства. Указанные обстоятельства могут быть установлены судом и при разрешении иска об обращении взыскания на заложенное имущество с соблюдением общих требований о распределении обязанности по доказыванию этих обстоятельств.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Т.А.В. и АО «Тинькофф Банк» заключили договор потребительского кредита № в офертно-акцептной форме, составными частями которого являются общие условия кредитования (содержатся в условиях комплексного обслуживания физических лиц), размещенные на сайте https://www.tinkoff.ru/ на дату заключения договора, тарифный план, график регулярных платежей, индивидуальные условия потребительского кредита, а также заявление-анкета (заявка) заемщика. Договор является смешанным, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского счета, что соответствует свободе договора, предусмотренной ст. 421 ГК РФ, к нему применяются положения глав 42 и 45 ГК РФ, что напрямую следует из п. 2 ст. 850 ГК РФ.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно тарифу по продукту «<данные изъяты>» (сумма кредита до 3 000 000 рублей) и индивидуальным условиям договора потребительского кредита (указанным так же в заявке) сумма кредита составила 190 000 рублей 00 копеек, ставка – 12,9 % годовых, размер регулярных платежей – 4 950 рублей 00 копеек, число месяца для совершения регулярного платежа – 17, количество регулярных платежей – 60, заложенное имущество - <данные изъяты>, стоимостью 399 000 рублей.

В соответствии с п. 4.2 общих условий кредитования клиент обязуется возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, а также комиссии, платы и штрафы в соответствии с тарифным планом в определенный кредитным договором срок; полностью погасить задолженность не позднее 30 календарных дней (15 календарных дней по кредиту под залог недвижимости) с даты наступления оснований для досрочного истребования задолженности (п. ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно п. 5.6 общих условий кредитования при наступлении оснований для обращения взыскания на предмет залога банк вправе направить клиенту уведомление о начале обращения взыскания на предмет залога, которое также может содержать требование о передаче предмета залога банку. Реализация предмета залога осуществляется путем его продажи при условии, что задолженность не погашена в полном объеме. При обращении взыскания начальная продажная цена определяется на основании отчета об оценке.

В соответствии с п. 3.1 общих условий кредитования в целях погашения существующей задолженности по договору кредитной карты и кредитному договору банк предоставляет клиенту кредит для погашения существующей задолженности клиента по договору кредитной карты и кредитному договору.

В соответствии с п. 5.1 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом.

Пунктом 5.6 данных условий предусмотрено, что на сумму предоставляемого кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно п. 7.1.1., п. 7.2.1. условий клиент имеет право уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредита. Оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг.

Согласно заявлению заемщик подтвердил факт ознакомления с условиями кредита, тарифами Банка и получения банковской карты.

Банком обязательства были исполнены, Т.А.В. предоставлен кредит в размере 190 000 рублей, а также карта с установленным лимитом, однако, последним обязательства не были исполнены, ответчиком обязательства не были исполнены, график погашения платежей не соблюдался, в связи с чем образовалась задолженность.

Из выписки по счету следует, что за период с даты заключения договора и по ДД.ММ.ГГГГ заемщик использовал кредитный лимит путем осуществления покупок, снятия наличных, оплаты услуг, внесения регулярных платежей.

В соответствии с прилагаемым истцом расчетом общая задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 150 101 рубль 44 копейки, из которых: 140 597 рублей 80 копеек – просроченный основной долг, 8 252 рубля 59 копеек – просроченные проценты, 1 251 рубль 05 копеек – пени на сумму не поступивших платежей, 0 рублей 00 копеек – страховая премия.

Банком в адрес Т.А.В. был направлен заключительный счет, в котором Т.А.В. предложено оплатить задолженность, образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 150 101 рубль 44 копейки в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета, однако требования банка Т.А.В. в указанный срок не исполнены.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении искового заявления о взыскании с Т.А.В. задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль <данные изъяты>.

Ссылаясь на заключение специалиста ООО «<данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ об определении рыночной стоимости автомобиля <данные изъяты>, банк просит суд обратить взыскание на данный автомобиль с установлением начальной продажной стоимости в размере 430 000 рублей.

Вместе с тем обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена п. 11 ст. 28.2 Закона Российской Федерации от 29 мая 1992 года № 2872-1 «О залоге», который утратил силу с 01 июля 2014 года.

После названной даты реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, в силу положений ст. 350 ГК РФ осуществляется путем продажи с публичных торгов, если законом или соглашением между залогодержателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 2 ст. 350.1 ГК РФ.

Порядок реализации заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, с публичных торгов (реализация заложенного имущества с публичных торгов) на основании решения суда определен ст. 350.2 ГК РФ и предусматривает действия судебного пристава-исполнителя.

В соответствии с ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 02.10.207 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Согласно ч. 2 ст. 85 указанного закона, начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Поскольку в данном случае обращение взыскания на заложенное имущество производится на основании судебного акта, с учетом приведенных законоположений, судом устанавливается лишь способ реализации имущества – торги, начальная стоимость заложенного имущества устанавливается на стадии исполнительного производства в порядке, установленном Федеральным законом «Об исполнительном производстве».

С учетом приведенных положений законодательства, в судебном решении не указывается начальная продажная цена заложенного имущества.

В исковом заявлении представителем банка указано, что начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда. Однако действующие нормы параграфа 3 главы 23 ГК РФ о залоге такого положения не содержат. В силу прямого указания п. 7 ст. 349 ГК РФ стоимость (начальная продажная цена) заложенного имущества указывается только в соглашении об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Согласно п. 3 ст. 340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Таким образом, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, судебный пристав-исполнитель вправе установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере, указанном (согласованном сторонами) в кредитном договоре или договоре залога. Если данная цена между сторонами не согласована, то судебный пристав-исполнитель проводит оценку этого имущества в порядке, установленном ст. 85 Федерального закона от 02.10.207 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).

Истцом при обращении с настоящим иском в суд уплачена государственная пошлина в размере 10 202 рубля 03 копейки (из расчета 4 202 рубля 02 копейки – за требование о взыскании суммы и 6 000 рублей за требование об обращении взыскания на заложенное имущество), согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, а также понесены расходы по проведению оценочной экспертизы заложенного имущества. Поскольку требования истца о взыскании задолженности и обращении взыскания удовлетворены в полном объеме, судебные расходы по уплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. Что же касается расходов по оценке заложенного имущества в размере 1 000 рублей, то они взысканию с ответчика не подлежат, поскольку заключение специалиста ООО «<данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ не являлось необходимым доказательством по делу, судом оно не принято в качестве доказательства, поскольку начальная продажная стоимость заложенного имущества судом не установлена.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 233 - 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление акционерного общества «Тинькофф Банк» к Т.А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с Т.А.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (<данные изъяты>), в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 06 февраля 202 года в размере 150 101 рубль 44 копейки, из которых: 140 597 рублей 80 копеек – просроченный основной долг, 8 252 рубля 59 копеек – просроченные проценты, 1 251 рубль 05 копеек – пени на сумму не поступивших платежей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 202 рубля 03 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности Т.А.В. – автомобиль <данные изъяты>, определив способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов.

Отказать акционерному обществу «Тинькофф Банк» во взыскании с Т.А.В. судебных расходов по оценке заложенного имущества в размере 1 000 рублей.

Ответчик вправе подать в Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня получения копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Алтай в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Алтай в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи апелляционной жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай.

Судья И.Н. Сумачаков

Мотивированное решение изготовлено 26 апреля 2023 года