Решение по делу № 2-1100/2023 от 28.09.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

РЕШЕНИЕ

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

28 сентября 2023 года г.Тулун

Тулунский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Рыжовой Н.А., при секретаре Богданове Г.А., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1100/2023 (УИД 38RS0023-01-2023-001194-86) по иску ПАО Сбербанка в лице филиала - Байкальского Банка ПАО Сбербанка к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

установил

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала - Байкальского Банка ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, с учетом уточнений требований иска, дополнительных пояснений, истец (банк) указывает, что на основании заявления на получение банковской карты от 29.10.2013 банк заключил с ответчиком (заемщик) договор на выпуск и обслуживание банковской карты *** и предоставил заемщику банковскую карту (далее - карта, договор) Visa Gold.

27.01.2023 вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по карте, который впоследствии отменен определением от 14.03.2023 на основании ст. 129 ГПК РФ.

В соответствии с положениями ст. ст. 432, 437, 438 ГК РФ указанное заявление следует считать акцептом оферты, и на указанные правоотношения должны распространяться все правила гражданского законодательства о договоре. Все существенные условия договора содержатся в условиях использования международных карт Сбербанка России. Указанные условия опубликованы в сети интернет на официальном сайте ПАО Сбербанк http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/pdf/Usl_card_cred.pdf.

Условия о стоимости предоставления услуг в рамках договора содержатся в информации о полной стоимости, а также опубликованы в сети Интернет на официальном сайте ПАО Сбербанк www.sberbank.ru. Подпись ответчика в заявлении свидетельствует о его ознакомлении с условиями и тарифами.

Процентная ставка за пользование кредитом 20% годовых.

Согласно условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте. Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению.

В связи с изложенным, относительно расхождения сумм задолженности, подлежащих взысканию, представитель истца ФИО2, действуя на основании выданной ей доверенности, указывает, что расчет цены иска сформирован по состоянию на 27.04.2023 и составляет .......... рублей, в том числе просроченный основной долг в размере .......... рублей, просроченные проценты .......... рублей, кроме того, подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере .......... рублей, всего с ответчика в пользу истца просит суд взыскать .......... рублей.

Представитель истца - ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежаще, о чем в деле имеются доказательства. 28.09.2023 вх. 2023-5/16382 в суд от представителя истца ФИО2 действующей по доверенности № ББ/455-Д от 02.11.2020 сроком действия до 20.10.2023 включительно, поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО Сбербанк, заявленные требования поддерживают в полном объеме, составу суда доверяют, отводов не имеют.

25.09.2023 вх. № 2023-5/16136 в суд от представителя истца ПАО Сбербанк ФИО2 поступили дополнительные пояснения на возражения ответчика, в которых относительно прекращения действия договора и перевыпуске карты, считает необходимым дополнительно пояснить следующее: пункт 2.22 Условий выпуска и обслуживания дебетовых карт ПАО Сбербанк гласит, что договор вступает в силу с даты его подписания и прекращает свое действие при подаче заявления о закрытии Счета Карты Держателем в Подразделение Банка/Представителем в Подразделение Банка по месту ведения Счета Карты, при этом Держатель обязан: уплатить комиссии и платы, предусмотренные Договором; погасить Техническую задолженность; погасить в полном объеме Общую задолженность, включая платы, предусмотренные Тарифами (для Дебетовых карт с овердрафтом); завершить мероприятия по урегулированию спорных операций. Пунктом 4.27 указанных выше Условий предусмотрено, что Банк вправе осуществить очередной перевыпуск Карты в случае, если Держатель/Представитель не уведомил Банк за 60 (шестьдесят) календарных дней до истечения срока действия Карты об отказе от ее использования в соответствии с п. 4.29 Условий. При отказе Держателя от получения перевыпущенной Карты, комиссии и платы, предусмотренные Тарифами и уплаченные Банку, не возвращаются. Пунктом 4.29 Условий в свою очередь предусмотрено, что при отказе от дальнейшего использования Карты Держатель обязан подать письменное заявление в Подразделение Банка по месту ведения Счета Карты, вернуть Карту (Основную и Дополнительные (при наличии)), погасить суммы Общей задолженности на дату погашения, Технической задолженности и комиссий и плат, предусмотренных Тарифами (при наличии таких задолженностей). Указанные положения Условий выпуска и обслуживания дебетовых карт ПАО Сбербанк в совокупности устанавливают обязательное условия для закрытия счета карты - погашение всей имеющейся задолженности перед Банком. В свою очередь Банк имеет право неоднократно перевыпускать карту при условии наличия задолженности.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании требования иска, с учетом их уточнений, допущенной технической ошибки банка и расчета цены иска, сформированного по состоянию на 27.04.2023 признает частично на сумму основного долга в размере .......... рублей и проценты в размере .......... рублей, о чем представила суду контррасчет исковых требований по кредитному договору ***, судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям иска. Суду пояснила, что банк необоснованно перевыпустил ей карту несмотря на наличие задолженности, она обращалась в банк с заявлением в 2022 году с просьбой отключить лимит овердрафта, в чем ей было отказано, с указанием на погашение образовавшейся задолженности по кредитной карте. Дополнила, что банковской картой она пользуется с 2013 года, ранее проблем по исполнению ею обязательств по данной карте не было.

Выслушав ответчика, учитывая позицию истца, представленные суду истцом дополнительные пояснения, признания иска ответчиком в части и принятия его судом, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811, ч. 2 ст. 819 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, материалами дела подтверждается, что 29.10.2013 между ПАО Сбербанк и ФИО1 на основании заявления на получение международной карты Сбербанка в рамках договора банковского обслуживания был заключен договор на выпуск и обслуживание банковской карты *** Visa Gold, л.д. 10 (оборот).

Из содержания вышеуказанного заявления от ...... следует, что на основании заявления заемщика, последнему выдана международная карта Сбербанка России Visa Gold, валюта RUB, вид продукта Привилегированная В, с лимитом овердрафта по карте в размере .......... рублей, с номером счета карты ***, ссудный счет ***, с получением дополнительной карты, процентная ставка за пользование кредитом 17,9% годовых, неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа 35,8%, комиссия за выдачу наличных денежных средств в пределах Сбербанка России 3% от суммы, но не менее 390 рублей, в других кредитных организациях 4% от суммы, но не менее .......... рублей, договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему, л.д. 10 (оборот), 12 (оборот), 14, 26.

Судом усматривается, что, заемщик, подписывая заявление на получение кредита (выпуск кредитной карты), с содержанием общих условий кредитования ознакомлен и согласен, п. п. 3, 4 сведений и условий обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, л.д. 10 (оборот).

Суду представлен расчет задолженности ответчика по состоянию на 27.04.2023 в размере .......... рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность .......... рублей, просроченные проценты .......... рублей, л.д. 25.

Расчет задолженности судом проверен, суд признает его арифметически верным, соответствующим условиям договора, несмотря на представленный суду ответчиком контррасчет, оснований не соглашаться с расчетом задолженности, представленным истцом, у суда не имеется.

Поскольку у ответчика образовалась задолженность по договору (кредитная карта), Банк обратился с заявлением о вынесении судебного приказа в судебный участок № 88 г.Тулуна и Тулунского района о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитной карте № *** за период с 01.06.2022 по 09.12.2022 в размере .......... рублей, а также судебных расходов по уплате государственной пошлины .......... рублей.

Вынесенный в отношении ответчика (заемщик) судебный приказ от 27.01.2023 по гражданскому делу № 2-164/2023 определением мирового судьи от 14.03.2023 отменен.

06.09.2023 вх. 2023-5/15069 ответчиком ФИО1 заявлено суду ходатайство о применении срока исковой давности и отказе истцу в удовлетворении исковых требований полностью. В последующем ответчик ФИО1 требования иска признала в размере .......... рублей суммы основного долга по состоянию на 27.04.2023 и процентов в размере .......... рублей, на применении судом пропуска срока исковой давности не настаивала.

Вместе с тем, на заявление ответчика о применении судом пропуска срока исковой давности представителем истца ПАО Сбербанк ФИО3 действующим по доверенности 14.09.2023 вх. 2023-5/15491 в суд представлен отзыв, в котором указывает, что ответчику ФИО1 на основании заявления на получение международной карты Сбербанк в рамках договора банковского обслуживания № 1809-00 была предоставлена международная карта Сбербанка России Visa Gold с лимитом овердрафта по карте в размере .......... рублей. Заявитель ознакомлен и согласен с «Условиями использования международных карт Сбербанка России», являющегося приложением к «Условиям банковского обслуживания физических лиц Сбербанка России», Памяткой Держателя и Тарифами Сбербанка России, о чем свидетельствует подпись ФИО1 Платежи по кредитной карте осуществляются в соответствии с разделом № 5 «Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО «Сбербанк», так банк предоставляет держателю кредитные средства для совершения операций в пределах лимита овердрафта при отсутствии или недостаточности собственных средств держателя на счете карты в соответствии с индивидуальными условиями (41) заявлением (42). Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты. Проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету карты (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму неоплаченного в срок основного долга начисляются проценты, предусмотренные тарифами за несвоевременное погашение овердрафта по счету карты. Держатель осуществляет полное погашение обязательного платежа, рассчитанного на дату погашения задолженности, не позднее 30 (тридцати) календарных дней с даты отчета. Ежемесячно до наступления даты платежа держатель обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты держатель определяет самостоятельно. Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты. В соответствии с альбомом тарифов на услуги, представленные ПАО «Сбербанк», тарифный план для карт Visa Gold плата за овердрафт по счету карты в пределах величины лимита представленного овердрафта составляет 20% годовых, при несвоевременном погашении овердрафта по счету карты 40% годовых, за превышение лимита предоставленного овердрафта по счета карты - 40% годовых. Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. В связи с изложенным, за ответчиком по состоянию на 05.07.2022 образовалась просроченная задолженность согласно расчету цены иска: просроченный основной долг - .......... рублей, просроченные проценты -.......... рублей. Ранее был вынесен судебный приказ от 27.01.2023 о взыскании задолженности по данной карте, который впоследствии был отменен определением суда от 14.03.2023 на основании ст. 129 ГПК РФ. Банк обратился с исковым заявлением о взыскании задолженности за период с 05.07.2022 по 27.04.2023. В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года. Согласно разъяснениям, данным Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в п. п. 17, 18 Постановления от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ). Поскольку с исковым заявлением банк обратился в суд 17.05.2023 (в пределах шестимесячного срока с момента отмены судебного приказа), то, исходя из приведенных норм материального права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации по их применению, с учетом того, что Банк обратился за вынесением судебного приказа 10.01.2023 (ШПИ 80082380557790), т.е. в пределах шестимесячного срока, срок исковой давности надлежит исчислять исходя из даты обращения за вынесением судебного приказа. Учитывая, что период взыскания задолженности установлен с 05.07.2022 по 27.04.2023, обращение за вынесением судебного приказа 10.01.2023, трехлетний срок исковой давности не пропущен, с чем соглашается суд.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Учитывая возражения истца на заявление ответчика о применении судом пропуска срока исковой давности, суд соглашается с позицией, изложенной представителем банка относительно отказа в применении судом пропуска срока исковой давности, поскольку позиция банка не противоречит установленным по делу обстоятельствам и имеющимся в материалах дела доказательствам, в связи с указанным, ответчику в удовлетворении ходатайства о применении к настоящим правоотношениям пропуска срока исковой давности следует отказать.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Положения ч. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливают необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

При этом в силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение, часть 4.

Согласно ч. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Проанализировав все имеющиеся в материалах дела доказательства, поскольку ответчиком задолженность по кредитной карте не погашена, принимая во внимание признание иска ответчиком и принятие его судом, суд приходит к выводу об удовлетворении требований иска, ст. ст. 56, 67 ГПК РФ.

В силу ч. 3 ст. 425 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

Суд приходит к выводу, что в случае неприемлемости условий кредитного договора (кредитная карта), с которыми заемщик при заключении кредитного договора был ознакомлен под роспись, заемщик вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем заемщик (ответчик) осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, по возврату предоставленных заемщику денежных средств, уплате процентов, а в случае нарушения обязательств, уплаты банку штрафных санкций, по условиям предоставления кредитной карты. Вся необходимая и достоверная информация о предмете и условиях договора была доведена банком до заемщика, что подтверждается подписью ответчика в заявлении на выпуск кредитной карты, доказательств обратного суду ответчиком (заемщиком) не представлено, ст. 56 ГПК РФ.

Частью 1 ст. 404 ГК РФ предусмотрено, что, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Правила пункта 1 настоящей статьи соответственно применяются и в случаях, когда должник в силу закона или договора несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства независимо от своей вины.

Оснований для применения к настоящим правоотношениям положений ст. 404 ГК РФ, суд не находит. Учитывая требования закона, суд не может снизить проценты за пользование кредитом, так как проценты, уплачиваемые заемщиком по договору кредитования в размере и порядке, определенным ч. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска в суд уплачена госпошлина в доход государства в размере 1711-66 рублей по платежному поручению *** от 16.05.2023, .......... рублей по платежному поручению *** от ......, которая на основании ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, л.д. 4 (оборот), 6 (оборот).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 309-310, 809-811, 819, 421, 422, 432, 425, 10, 1, 404, 196, 200 ГК РФ, ст. ст. 3, 12, 39, 56, 67, 68, 194-199 ГПК РФ, суд

решил

В удовлетворении ходатайства о применении к настоящим правоотношениям пропуска срока исковой давности, ФИО1 - отказать.

Взыскать с ФИО1, .......р., место рождения ****, гражданина РФ, паспорт ***, выдан Отделом Внутренних Дел ****, дата выдачи ......, код подразделения 382-018 в пользу публичного акционерного общества Сбербанк сумму задолженности по договору на выпуск и обслуживание банковской карты *** Visa Gold по состоянию на ...... в размере .......... рублей .......... копеек, в том числе: просроченный основной долг .......... рублей, просроченные проценты .......... рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере .......... рублей.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Тулунский городской суд Иркутской области.

Судья Н.А. Рыжова