Дело №2-3220/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 августа 2022 года г. Новосибирск

Калининский районный суд г. Новосибирска в с о с т а в е:

Председательствующего судьи Надежкина Е.В.

при секретаре Гривцовой С.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части суммы страховой премии за участие в программе страхования, неустойки, компенсации морального вреда, суммы штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании суммы страховой премии пропорционально времени в течение которого действовало страхование в размере 117239,87 рублей, неустойки за просрочку исполнения требований потребителя в размере 117239,87 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, суммы штрафа. В обоснование доводов заявленного иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Газпромбанк» был заключен кредитный договор согласно которому банк предоставил денежные средства. Сумма кредита -1 500 000 руб. 00 коп, срок кредита — 60 месяцев, процентная ставка — 12,2% годовых. Так как в условия кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заёмщика. ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования №. Сумма страховой премии составила 217 500 руб. 00 коп. Данная сумма списана банком с счета заемщика. В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Истец обращался к ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования и просьбой о возврате части страховой премии (в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг), в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 338 дней в связи с настоящим отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, исходя из следующего расчета: 217 500 руб. 00 коп. /1826 дн. * 338 дн. = 40 260 руб. 13 коп. 217 500 руб. 00 коп. - 40 260 руб. 13 коп. = 117 239 руб. 87 коп, Следовательно, ДД.ММ.ГГГГ истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п.2 ст. 958 ГК РФ, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. Отказом от удовлетворения требования истца ответчик нарушает его право, как потребителя, на отказ от услуги. До подачи искового заявления в суд, истец обращался к Финансовому уполномоченному, однако обращению вынесено решение об отказе в удовлетворении требований, так как договор страхования на протяжении срока своего действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заявителем кредитных обязательств будет равна нулю, сведения о досрочном погашении кредита не представлены, заявителем пропущен установленный 14 дневный срок на подачу заявления о досрочном расторжении кредитного договора, с указанным решением истец не согласен, в связи с чем, истец вынужден обратится в суд настоящим иском.

В судебное заседание истец ФИО1, представитель истца ФИО2 действующая на основании доверенности не явились, извещены надлежащим образом, просив суд о рассмотрении дела в свое отсутствие, о чем представлено письменное заявление.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен, просив о рассмотрении дела в свое отсутствие, направил в суд письменные возражения на иск в доводах которых указал, что не имеется оснований для удовлетворения иска, так как кредитный договор и договор страхования заключены в рамках действующего законодательства, страхователь не воспользовался своим правом в установленный законом срок расторгнуть договор страхования, договор страхования заключался на полисных условиях.

Финансовый уполномоченный ФИО3 о дате рассмотрения гражданского дела извещалась надлежащим образом, причину не явки в суд не сообщив.

Суд, исследовав письменные материалы гражданского дела, приходит к следующему выводу:

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 5 ФЗ "О потребительском кредитовании" N 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ", ч. 1 ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исходя из положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 ГК Российской Федерации).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК Российской Федерации).

В силу пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации).

Согласно ст. ст. 307, 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что между сторонами был заключен кредитный договор, поскольку в соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Причем, в соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не установлено правилами параграфа 2 о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Исходя из положений статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить ему информацию о полной стоимости кредита.

В силу пунктов 1, 2 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график погашения этой суммы.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом, (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

Как предусмотрено частью 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При этом, в силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В свою очередь, анализируя положения ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика, при том, что банк является кредитной организацией, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Допустимость заключения договоров страхования подобным способом предусмотрена п. 2 ст. 940 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 31 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно ч. 5 ст. 28 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» устанавливает неустойку за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающие на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии с п. 1 ст. 150 ГК РФ жизнь и здоровье гражданина являются его неотъемлемыми материальными благами.

Исходя из положений п. 2 ст. 1101 ГК РФ, размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации должны учитываться требования разумности и справедливости.

Статья 1101 ГК РФ предусматривает, что размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда.

Согласно ст. 15 Федерального закона "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом и т.д.) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации примирителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Судом при рассмотрении дела установлено, что между истцом и АО «Газпромбанк» был заключен кредитный договор согласно которому банк предоставил денежные средства. Сумма кредита -1 500 000 руб. 00 коп, срок кредита — 60 месяцев, процентная ставка — 12,2% годовых. Так как в условия кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заёмщика. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни №. Договор страхования № заключен на основании полисных условий от 02.04.2020г, поскольку на момент заключения договора действовали именно указанные полисные условия. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования. До подачи искового заявления в суд, истец обращался к Финансовому уполномоченному, по обращению вынесено решение об отказе в удовлетворении требований, так как договор страхования на протяжении срока своего действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заявителем кредитных обязательств будет равна нулю, сведения о досрочном погашении кредита не представлены, заявителем пропущен установленный 14 дневный срок на подачу заявления о досрочном расторжении кредитного договора. Поскольку односторонний отказ от договора страхования не является основанием для прекращения договора страхования в силу полисных условий к договору страхования, то у страховщика отсутствуют правовые основания для возврата суммы страховой премии. В силу п. 6.3 Полисных условий от ДД.ММ.ГГГГ к договору страхования №, страхователю предоставляется 14 календарных дней для того, чтоб отказаться от договора страхования и получить страховую премию обратно полном объеме, что указывает на тот факт, что договор страхования полностью соответствует требованиям Указания ЦБ РФ №-У от ДД.ММ.ГГГГ, указанным правом истец в установленный срок не воспользовался.

Указанные обстоятельства подтверждаются решением финансового уполномоченного, индивидуальными условиями страхования, претензией, программой страхования, письменными возражениями по существу иска, справкой об оплате страховой премии, полисными условиями страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что между истцом и ответчиком был заключен договор страхования исходя из условий которого следует, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности. Следовательно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата по кредиту не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

На основании изложенного не усматривается оснований для взыскания с ответчика в пользу истца ФИО1 суммы страховой премии пропорционально времени в течение которого действовало страхование в размере 117239,87 рублей, так как исполнение условий кредитного договора не является основанием для прекращения договора страхования, при этом страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре страхования событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту подлежит выплате, то досрочная выплата по кредиту не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. Кроме того, на момент рассмотрения дела кредитный договор истцом не исполнен, что так же исключает основание для удовлетворения заявленного иска, так как договор страхования является обеспечением кредитных обязательств истца.

В связи с тем, что судом отказано в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании суммы страховой премии, не подлежат удовлетворению производные исковые требования о взыскании с ООО СК «Ренессанс Жизнь» неустойки за просрочку исполнения требований потребителя в размере 117239,87 рублей, так как ответчиком не было нарушено прав истца как потребителя услуги страхования, оснований для возврата оплаченной страховой премии не имелось.

Исковые требования о взыскании компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению в полном объеме, так как судом отказано в удовлетворении производных исковых требований о взыскании суммы страховой премии, неустойки, кроме того, судом при рассмотрении дела не установлено, что со стороны ответчика имело место нарушение прав истца как потребителя кредитно- финансовых услуг.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом отказано в удовлетворении заявленного иска в полном объеме, следовательно, не имеется оснований для взыскания с ответчика в пользу истца суммы штрафа.

В связи с тем, что судом отказано в удовлетворении исковых требований о частичном взыскании суммы страховой премии за подключение к программе добровольного страхования, соответственно не подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании неустойки за просрочку исполнения требований потребителя, компенсации морального вреда, суммы штрафа, так как указанные требования являются производными от требований о взыскании суммы страховой премии, кроме того, кредитный договор, договор страхования были заключены с истцом в рамках действующего законодательства в связи с чем ответчиком не нарушены права истца как потребителя услуг, следовательно, заявленный иск не подлежит удовлетворению в полном объеме.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца не подлежат взысканию судебные расходы по нотариальному оформлению доверенности представителя в размере 4339 рублей, так как в удовлетворении заявленного иска отказано в полном объеме, что исключает основание для взыскания судебных с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части суммы страховой премии за участие в программе страхования, неустойки, компенсации морального вреда, суммы штрафа, судебных расходов - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через суд Калининского района г. Новосибирска.

Судья: (подпись) Е.В. Надежкин

Решение в окончательной форме изготовлено 24 августа 2022 года.

Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-3220/2022 Калининского районного суда г. Новосибирска. УИД 54RS0004-01-2021-004418-10.

Решение не вступило в законную силу «____» ________________ 2022 г.

Судья: Е.В. Надежкин

Секретарь: С.В. Гривцова

Решение не обжаловано (обжаловано) и вступило в законную силу

«_____» _________________ 2022 г.

Судья: