Дело № 2-29/2026

УИД 02RS0002-01-2025-001136-74

Категория 2.213

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 января 2026 года с. Кош-Агач

Кош-Агачский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи

Ватутиной А.А.,

при секретаре

ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала - Алтайское отделение №8644 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Алтайское отделение №8644 обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор № на сумму 618 000 рублей сроком на 40 месяцев под 38,2% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее – УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее – ДБО). ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в банк с заявлением на банковское облуживание. ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты МИР Сбербанк номер счета карты № Впоследствии должник обратился в банк с заявлением на перевыпуск карты. При перевыпуске карты номер ее счета остался неизменным № С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания. Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт. Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. ДД.ММ.ГГГГ должник самостоятельно подключил к своей банковской карте МИР Сбербанк номер счета № услугу «Мобильный банк». В указанный день должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн». ДД.ММ.ГГГГ должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны суммы, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. Согласно выписке по счету клиента и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ банком выполнено зачисление кредита в сумме 618 000 рублей. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. При неисполнении должник условий по своевременному возврату кредита и процентов по кредиту, кредитным договором предусмотрена неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Поскольку ответчиком обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 727 749 рублей 24 копейки. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено. На основании изложенного просит, взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 727 749 рублей 24 копейки, в том числе: просроченные проценты – 112 716 рублей 45 копеек, просроченный основной долг – 608 575 рублей 70 копеек, неустойка за просроченный основной долг – 1 929 рублей 55 копеек, неустойка за просроченные проценты – 4 527 рублей 45 копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 554 рублей 98 копеек.

Протокольным определением суда от 09.12.2025 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ПАО Банк ВТБ.

Судебное заседание проведено с использованием системы видеоконференц-связи.

Представитель истца ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить.

Ответчик ФИО4 в судебном заседании возражал относительно исковых требований, в удовлетворении требований просил отказать в полном объеме. Дополнительно пояснил, что кредит действительно оформил он, все необходимые операции по оформлению кредита производил он, но под влиянием мошенников, которые говорили ему, что нужно сделать для оформления кредита. Кредитными денежными средствами он не пользовался, перевел денежные средства на свою карту, открытую в ПАО Банк ВТБ, потом указанные денежные средства перевел мошенникам. В настоящее время по факту мошеннических действий возбуждено уголовное дело, где ФИО4 признан потерпевшей.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения извещен надлежащим образом.

В соответствие со ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно положениям п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; пользование sms-сообщений.

Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с пользованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр и букв в sms-сообщении.

Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа.

Тем самым, указанный договор займа заключен в соответствии с требованиями законодательства о заключении соглашений.

В соответствии с пунктами 1.3., 1.4., 1.5. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (ДБО) определены условия и порядок предоставления клиенту комплексного банковского обслуживания, в рамках которого клиенту предоставляются услуги, в том числе по выпуску банковских карт, предоставления потребительских кредитов физическим лицам (включая подачу заявления-анкеты на получение потребительского кредита и заключение кредитного договора).

В силу пункта 3.9.1. Условий ДБО клиент имеет право заключить с банком кредитный договор, в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право обратиться в банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита. В случае принятии банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц и последующего акцепта банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита».

Как следует из материалов дела и установлено судом, 06.02.2025 между ПАО Сбербанк и ФИО2 в офертно-акцептном порядке через систему «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» был оформлен кредитный договор на сумму 618 000 рублей сроком на 40 месяцев под 38,20% годовых.

Согласно п. 6 индивидуальных условий договора потребительского займа, количество платежей – 40 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 27 534 рублей 24 копейки. Платежная дата 6 число месяца, первый платеж ДД.ММ.ГГГГ.

За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ (п. 12 индивидуальных условий договора потребительского займа).

Из п. 14 индивидуальных условий договора потребительского займа следует, что заемщик с содержанием ОУ ознакомлен и согласен.

В п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указан порядок предоставления кредита - путем зачисления на счет №, открытой у кредитора.

При входе в систему «Сбербанк Онлайн» и проведении операций использовались правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, являющиеся аналогом собственноручной подписи, что подтверждается протоколом совершения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн».

Вход в систему также подтвержден одноразовым sms-паролем, направленным на номер телефона №, указанный ФИО2 в заявлении на получение карты.

В ходе судебного заседания установлено, что номер телефона №, на дату заключения договора, находился в пользовании ФИО2 и указан в качестве контактного номера для SMS-сообщений, SMS-кодов, паролей, получения информации от банка, что ответчиком не оспаривалось.

Таким образом, коды для доступа в приложении банка, а также заключения кредитного договора направлялись банком на номер телефона ответчика.

Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по договору, зачислив ДД.ММ.ГГГГ на счет истца денежные средства в размере 618 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

В результате осуществления необходимых действий сторонами кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № между ФИО2 и банком был заключен в полном соответствии с действующим законодательством и Условиями.

Требование о наличии подписи в договоре также считается выполненным, поскольку сторонами был использован способ, предусмотренный договором и позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю, что соответствует положениям ст. 160 ГК РФ.

После зачисления денежных средств в размере 618 000 рублей на счет банковской карты, ФИО2 направлено sms-сообщение о состоянии баланса карты.

Таким образом, банк, после успешной идентификации и аутентификации истца в системе «Сбербанк Онлайн» осуществил действия по исполнению заявки на кредит и зачисление денежных средств во исполнение заключенного с ФИО2 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 618 000 рублей на его счет №.

Непосредственно после зачисления денежных средств на счет истца, 06.02.2025 ФИО2 осуществил действия по распоряжению ими, что подтверждается выгрузкой смс-сообщений, выпиской по счету.

Согласно текстам смс-сообщений банк направлял ФИО2 уведомления о проведении списаний денежных средств со счета клиента.

Впоследствии, по данному факту ФИО2 обратился в ОМВД России по Кош-Агачскому району Республики Алтай, постановлением от ДД.ММ.ГГГГ было возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного <данные изъяты>. Из указанного постановления следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, путем обмана похитило денежные средства в общей сумме 2 504 380 рублей, принадлежащие ФИО2, тем самым причинив последнему материальный ущерб в особо крупном размере.

05.03.2025 ФИО2 признан потерпевшим по делу (постановление о признании потерпевшим от ДД.ММ.ГГГГ

Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ производство по данному уголовному делу приостановлено связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

В ходе рассмотрения дела по существу, истец подтвердил факт заключения кредитного договора в электронном виде путем направления заявки на кредит посредством Сбербанк Онлайн и получения им денежных средств путем зачисления на счет карты, указанной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, а также не оспаривал, что при оформлении кредитного договора на телефон истца сотрудником банка направлены смс-сообщения.

Исходя из содержания смс-сообщений, направленных банком на номер телефона ФИО2, достоверно следует о доведении банком до него информации о поступлении от него заявки на кредит, которая одобрена, для подписания кредитного договора и получения кредитных денежных средств необходимо введение одноразового пароля.

Содержание всех смс-сообщений выполнено на русском языке, указывалось на запрет сообщения паролей и кодов иным лицам.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ответственность по операциям по списанию и перечислению денежных средств ДД.ММ.ГГГГ с использованием счетов ФИО2, должен нести ФИО2

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ банк направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, которое не было ответчиком исполнено.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 727 749 рублей 24 копейки, в том числе: просроченные проценты – 112 716 рублей 45 копеек, просроченный основной долг – 608 575 рублей 70 копеек, неустойка за просроченный основной долг – 1 929 рублей 55 копеек, неустойка за просроченные проценты – 4 527 рублей 45 копейки.

Доказательств об исполнении принятых на себя обязательств по погашению задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № заемщиком в суд не предоставлено.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № являются законными и обоснованными.

Ссылка ответчика на возбужденное уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ по факту мошеннических действий неустановленных лиц, не является доказательством по данному гражданскому делу ввиду следующего.

На основании ч. 4 ст. 61 ГПК РФ вступивший в законную силу приговор суда по уголовному делу обязателен для суда, рассматривающего дело о гражданско-правовых последствиях действий лица, в отношении которого вынесен приговор суда, по вопросам, имели ли место эти действия и совершены ли они данным лицом.

Как указано в п. 8 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 №23 «О судебном решении», в силу части 4 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации вступивший в законную силу приговор суда по уголовному делу обязателен для суда, рассматривающего дело о гражданско-правовых последствиях деяний лица, в отношении которого вынесен приговор, лишь по вопросам о том, имели ли место эти действия (бездействие) и совершены ли они данным лицом.

В материалах дела имеется постановление о возбуждении уголовного дела и принятия его к производству № от ДД.ММ.ГГГГ по признакам преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ, возбужденному по заявлению ФИО2 Согласно постановлению о приостановлении предварительного следствия от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с неустановлением лица, совершившего данное преступление, на основании п. 1 ч. 1 ст. 208 УПК РФ, уголовное дело приостановлено.

Однако данные, указанные в этих постановлениях не входит в пределы преюдиции и не освобождают от доказывания.

ФИО2 не обращался в суд с исковым заявлением о признании кредитного договора недействительным.

В материалах дела имеется платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ № об уплате банком государственной пошлины по иску в сумме 19 554 рублей 98 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайского отделения №8644 удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (паспорт гражданина Российской Федерации №) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайского отделения №8644 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 727 749 рублей 24 копейки, в том числе: просроченные проценты – 112 716 рублей 45 копеек, просроченный основной долг – 608 575 рублей 70 копеек, неустойка за просроченный основной долг – 1 929 рублей 55 копеек, неустойка за просроченные проценты – 4 527 рублей 45 копейки, а также расходы по уплате госпошлины в размере 19 554 рублей 98 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кош-Агачский районный суд Республики Алтай.

Судья А.А. Ватутина

Мотивированное решение изготовлено 13 февраля 2026 года