Производство № 2-6156/2025
УИД 28RS0004-01-2025-013774-10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
18 декабря 2025 года город Благовещенск
Благовещенский городской суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Данилова Е.А.
при секретаре судебного заседания Эглит Н.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала Дальневосточный банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Дальневосточный банк ПАО Сбербанк обратился в суд с указанным исковым заявлением, в обоснование заявленных требований указав, что на основании кредитного договора <***> от 18.02.2024 года банк выдал ФИО1 кредит в сумме 700 000 рублей на срок 60 месяцев под 27,9% годовых. Кредитный договор заключен в электронном виде посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» путем ввода заемщиком в данной системе одноразового пароля, направленного на номер его мобильного телефона. Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.
Согласно справке о зачислении кредита 18.02.2024 года банком выполнено зачисление кредита в сумме 700 000 рублей на счет заемщика ***. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.
В свою очередь, заемщик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на 01.09.2025 года размер задолженности ответчика составляет 700 841 рубль 96 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 638 451 рубль 38 копеек, просроченные проценты в размере 55 605 рублей 79 копеек, неустойка за просроченный основной долг в размере 3 622 рубля 29 копеек, неустойка за просроченные проценты в размере 3 162 рубля 50 копеек.
Требования о погашении задолженности по кредитному договору, направленные в адрес ответчика, не исполнены.
На основании изложенного, просит взыскать со ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору <***> от 18.02.2024 года в размере 700 841 рубль 96 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 19 016 рублей 84 копейки.
В судебное заседание не явились представитель истца ПАО «Сбербанк России», ответчик ФИО1 О дате, времени и месте судебного заседания извещались судом надлежащим образом в соответствии с требованиями ст. ст. 113, 118 ГПК РФ. Сведения о причинах неявки не предоставили. Об уважительных причинах неявки не сообщили.
Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в исковом заявлении просит рассмотреть дело без своего участия.
Судом неоднократно принимались меры к извещению ответчика ФИО1 о дате, времени и месте судебного заседания по адресу регистрации, однако, как следует из отчетов об отслеживании почтового отправления, судебные извещения ответчиком не получены и возвращены отправителю из-за истечения срока хранения, поскольку действий по получению уведомлений ответчик не совершает. Данными об ином месте жительства ответчика суд не располагает.
Таким образом, судебные извещения, направленные ответчику по последнему известному месту жительства, в соответствии со ст. 118 ГПК РФ, п. 1 ст. 165.1 ГК РФ считаются доставленными.
Кроме того, информация о дате, времени и месте рассмотрения дела размещена в установленном п. 2 ч. 1 ст. 14, ст. 15 Федерального закона от 22.12.2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» порядке на сайте Благовещенского городского суда Амурской области (blag-gs.amr.sudrf.ru раздел «Назначение дел к слушанию и результаты рассмотрения»).
Принимая во внимание изложенное, на основании положений ч. ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ, п. 1 ст. 165.1 ГК РФ, а также ст. 154 ГПК РФ, предусматривающей сроки рассмотрения и разрешения гражданских дел, дело рассмотрено судом в отсутствие неявившихся участников судебного разбирательства по имеющимся доказательствам.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).
В соответствии со ст. ст. 432, 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
По правилам п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу п. п. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Пункт 1 ст. 160 ГК РФ предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
На основании п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 года N 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п. 2 ст. 5 Федерального закона «Об электронной подписи»).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (п. 2 ст. 6 Федерального закона «Об электронной подписи»).
Таким образом, возможность заключения кредитного договора в электронном виде путем его подписания электронно-цифровой подписью предусмотрена нормами действующего законодательства.
В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила параграфа 1 главы 42 ГК РФ, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании кредитной задолженности.
Согласно положениям ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 18.02.2024 года ответчик ФИО1 посредством использования автоматизированной системы «Сбербанк-Онлайн» и услуги «Мобильный банк» направил в ПАО «Сбербанк России» заявление-анкету на получение потребительского кредита. В этот же день на номер телефона ответчика +*** поступило сообщение от банка с предложением подтвердить заявку на получение кредита с указанием суммы кредита, срока кредитования, процентной ставки, пароля для подтверждения. Ответчик подтвердил заявку на кредит путем ввода направленного банком одноразового пароля, тем самым, заявка на кредит и данные анкеты подтверждены ФИО1 и подписаны простой электронной подписью, являющейся аналогом его собственноручной подписи. Далее в системе «Сбербанк Онлайн» ответчик ознакомился с одобренными банком Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, после чего 18.02.2014 года в 07:58 часов заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, с указанием суммы, срока кредитования, итоговой процентной ставки, пароля для подтверждения. Код подтверждения был корректно введен ответчиком, Индивидуальные условия договора потребительского кредита были подписаны заемщиком простой электронной подписью заемщика, после чего банком осуществлено зачисление кредита в сумме 700 000 рублей на указанный ответчиком счет.
Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением-анкетой на получение потребительского кредита от 18.02.2024 года, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн», справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита <***> от 18.02.2024 года.
Пунктом 21 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что индивидуальные условия оформлены заемщиком в виде электронного документа. Заемщик признает, что подписание им Индивидуальных условий является подтверждение подписания в системе «Сбербанк Онлайн» и ввод им в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, которые являются просто электронной подписью в соответствии с Общими условиями.
Таким образом, кредитный договор был заключен между сторонами в офертно-акцептной форме в виде электронного документа, подписан со стороны заемщика с использованием систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» простой электронной подписью посредством ввода в данной системе одноразового пароля, направленного банком по указанному заемщиком номеру мобильного телефона.
Принадлежность номера мобильного телефона, с которого производились действия, направленные на получение кредита, ответчику ФИО1 подтверждена материалами дела, в том числе заявлением ответчика на предоставление доступа к мобильному банку по единому номеру телефона от 10.12.2023 года.
Условия кредитного договора <***> от 18.02.2024 года отражены в его составных частях: Общих условиях предоставления обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.
Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что ФИО1 предоставлен потребительский кредит в сумме 700 000 рублей на срок 60 месяцев под 27,90% годовых путем зачисления на счет ***. Порядок возврата кредита предусматривает внесение заемщиком 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 21 752 рубля 86 копеек. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 25 число месяца. Первый платеж 25 февраля 2024 года (п. п. 1, 2, 4, 6, 12, 17).
Согласно п. 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, с содержанием которых заемщик ознакомлен и согласен (п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца).
Пунктами 3.2, 3.2.1, 3.2.2, 3.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно). При отсутствии платежной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.
В ходе судебного разбирательства достоверно установлено, что свои обязательства по кредитному договору истец исполнил надлежащим образом, перечислив 18.02.2024 года на счет ответчика ФИО1 кредит в сумме 700 000 рублей. В свою очередь заемщик, воспользовавшись предоставленными кредитными средствами, существенно нарушил условия кредитного договора в части порядка и сроков погашения кредита, уплаты процентов, что привело к образованию просроченной задолженности с нарастающим итогом.
Согласно представленному стороной истца расчету, сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 01.09.2025 года составляет 700 841 рубль 96 копеек, из них: просроченный основной долг в размере 638 451 рубль 38 копеек, просроченные проценты в размере 55 605 рублей 79 копеек, неустойка за просроченный основной долг в размере 3 622 рубля 29 копеек, неустойка за просроченные проценты в размере 3 162 рубля 50 копеек.
Расчет задолженности, представленный истцом, суд признает верным, соответствующим положениям действующего законодательства и заключенного сторонами кредитного договора. Альтернативный расчет задолженности, опровергающий расчет, представленный стороной истца, ответчиком не представлен.
На основании п. 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и\или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Поскольку заемщик систематически нарушает условия кредитного договора о погашении задолженности, суд приходит к выводу о возникновении у банка права на основании п. 2 ст. 811, п. 4.2.3 Общих условий досрочно требовать от заемщика исполнения обязательств по кредитному договору.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательства по кредитному договору банк направил в адрес ответчика досудебное требование от 30.07.2025 года о погашении просроченной задолженности в срок не позднее 29.08.2025 года. Однако требования банка ответчиком не исполнено, что послужило основанием для обращения в суд с рассматриваемым иском.
Из содержания ст. 12 ГПК РФ следует, что судопроизводство осуществляется на принципах равноправия и состязательности, в силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований, так и возражений. При этом, по правилам ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, предоставление доказательств является субъективным правом сторон.
Доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору либо наличия задолженности в меньшем размере, внесения платежей, которые не были учтены банком в расчете задолженности, ответчиком в нарушение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.
Начисление истцом неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и уплаты процентов является обоснованным, так как сторонами объем ответственности должника за неисполнение обязательств согласован в кредитном договоре, что не противоречит действующему законодательству.
Ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих явную несоразмерность взыскиваемой истцом штрафной неустойки последствиям нарушения обязательств.
Принимая во внимание размер просроченной задолженности, характер допущенного нарушения, длительность периода нарушения заемщиком своих обязательств, суд приходит к выводу, что заявленный истцом к взысканию размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства ответчиками и оснований для ее снижения в порядке ст. 333 ГК РФ не имеется.
В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
На основании вышеизложенного, оценивая все представленные доказательства в их совокупности, принимая во внимание, что факт нарушения исполнения ответчиком обязательств по погашению кредитной задолженности нашел свое подтверждение, доказательств погашения имеющейся задолженности ответчиком не представлено, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании со ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору <***> от 18.02.2024 года в размере 700 841 рубль 96 копеек.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.
Судебные расходы, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст. 88 ГПК РФ).
При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 19 016 рублей 84 копейки, что подтверждается платежным поручением № 84513 от 12.09.2025 года.
Учитывая, что исковые требования удовлетворены, согласно ст. 333.19 НК РФ, ст. 98 ГПК РФ, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца государственную пошлину в размере 19 016 рублей 84 копейки.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» – удовлетворить.
Взыскать со ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору №178646 от 18 февраля 2024 года в размере 700 841 рубль 96 копеек, расходы по уплате госпошлины в размере 19 016 рублей 84 копейки.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий судья Данилов Е.А.
Решение в окончательной форме составлено 15 января 2026 года.