Дело № 2-2820/2022г.

УИД 52RS0008-01-2022-003228-39

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 октября 2022 года

Приокский районный суд города Нижнего Новгорода

в составе председательствующего: судьи Кшнякиной Е.И.,

при секретаре: Ягилевой Л.С.

рассмотрев в закрытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества КБ «Ситибанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

Истец АО КБ «Ситибанк» обратился в суд с иском к ФИО1 (№) о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований в исковом заявлении указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и АО КБ "Ситибанк" заключили кредитный договор №, состоящий из Заявления на предоставление кредита, Основных условий Кредитного договора и Индивидуальных условий. Указанные выше документы были подписаны Должником с применением цифровой подписи в порядке, установленном Кредитным договором (Условиями) и п. 2 ст. 160 ГК РФ; п. 2 ст. 5, п.2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи". Согласно условиям Кредитного Договора Истец предоставил Ответчику кредит в размере <данные изъяты> рублей на 60 месяцев со ставкой 20,00 % годовых. Указанная сумма кредита была зачислена на счет Ответчика, что подтверждается Выписками по текущему счету, прилагаемыми к настоящему исковому заявлению.

Согласно п. 1.4 Кредитного договора за пользование кредитом Ответчик обязан уплатить Истцу проценты по ставке, указанной в Заявлении. Проценты на непогашенную сумму кредита начисляются ежедневно и рассчитываются, исходя из продолжительности года, составляющей 365 (6) дней, и фактического количества прошедших дней. Ответчик был ознакомлен с условиями и положениями Кредитного договора, о чем в Заявлении содержится соответствующая отметка (подпись).

В соответствии с п. 3.1 Кредитного договора Ответчик обязался выполнять и соблюдать все условия и положения Кредитного договора и своевременно выплачивать Истцу сумму основного долга по кредиту, проценты за пользование кредитом, комиссии и другие платежи, подлежащие уплате в соответствии с Кредитным договором.

Согласно п.п.2.1, 2.3. Кредитного договора Ответчик обязался выплачивать предоставленный ему кредит ежемесячными платежами, включающими в себя часть основного долга и начисленные проценты по кредиту. Ежемесячные платежи должны производиться Ответчиком в течение всего срока кредита, начиная с месяца, следующего за месяцем, в котором Должник получил кредит, если иной порядок выплат не определен в Заявлении. В случае просрочки в осуществлении какого-либо платежа по Кредитному договору Ответчик обязался уплатить Истцу штраф за просрочку платежа в размере, указанном в Заявлении, начиная с даты просрочки платежа, до фактической даты осуществления такого платежа.

Ответчик в нарушение Кредитного договора и ст. 819 ГК РФ не исполняет обязанности по возврату кредита и уплате процентов.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность Ответчика по Кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей.

Истец неоднократно связывался с Ответчиком по вопросу погашения долга, требовал досрочно вернуть долг, однако кредит и иные платежи Ответчиком не были возвращены.

Ранее Кредитор обращался в Судебный участок № Приокского судебного района города Нижний Новгород Нижегородской области с заявлением о вынесении судебного приказа. ДД.ММ.ГГГГ было вынесено определение об отмене судебного приказа по причине подачи Ответчиком возражений.

Истец просит суд:

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества КБ «Ситибанк» сумму долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме <данные изъяты>, в том числе:

- <данные изъяты> рублей - сумма основного долга;

- <данные изъяты> рублей - сумма процентов по кредиту;

- <данные изъяты> рублей - сумма штрафов;

- расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей. ( л.д.<данные изъяты>).

Истец АО КБ «Ситибанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседании извещен надлежащим образом (л.д.<данные изъяты>). Просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. (л.д.<данные изъяты>).

Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д.<данные изъяты>), представил возражения на исковое заявление, из которых следует, что с заявленными требованиями он не согласен. Считает, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, который является обязательным для сторон в силу закона. Кроме того, не признает требования банка, в связи с тем, что возникновению просрочки по договору способствовали обстоятельства, вызванные распространением новой коронавирусной инфекции, что способствовало ухудшению нормальной финансовой деятельности в период пандемии, а также влияние ограничительных мер. Просит в удовлетворении исковых требований истцу отказать. ( л.д<данные изъяты>).

Исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают:

1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему;

Согласно ст. 307 ГК РФ:

1. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

2. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

По смыслу статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, причем односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ - сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2, 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

В соответствии со ст.434 ч.2 ГК РФ

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1, 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно ст.811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункта 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Федеральный закон № 63-ФЗ): электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию;

В соответствии с ч.1 ст.3 Федерального закона № 63-ФЗ отношения в области использования электронных подписей регулируются настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, а также соглашениями между участниками электронного взаимодействия. Если иное не установлено федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или решением о создании корпоративной информационной системы, порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

В соответствии с ч.ч.1, 2 ст.5 Федерального закона № 63-ФЗ видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись (далее - неквалифицированная электронная подпись) и усиленная квалифицированная электронная подпись (далее - квалифицированная электронная подпись).

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч.2 ст.6 Федерального закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и АО КБ "Ситибанк" был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 20 % годовых сроком на 60 месяцев (л.д<данные изъяты>).

Количество платежей по кредитному договору - 60, размер ежемесячного платежа в соответствии с графиком <данные изъяты> руб. (л.д. <данные изъяты>).

В заявлении на предоставление кредита ФИО1 указал, что получил, ознакомился и согласен с общими условиями кредитования, действующими на дату подписания настоящего заявления. ( л.д.<данные изъяты>).

В соответствии с пунктом 2.1 Общих условий кредитования заемщик обязуется возвратить кредит и уплачивать проценты по кредиту ежемесячными аннуитетными ( равными) платежами, если иное не предусмотрено кредитным договором, в течение срока кредита, а также уплатить штраф ( пеню) за просрочку каждого ежемесячного платежа в размере, предусмотренном Индивидуальными условиями, путем обеспечения наличия на Счете заемщика суммы, достаточной для осуществления ежемесячного платежа и уплаты штрафа за просрочку каждого ежемесячного платежа по кредиту. ( л.д. <данные изъяты>).

Согласно п.3.3.1 Общих условий кредитования Ситибанк вправе потребовать досрочного погашения всей задолженности по кредитному договору и/или расторжения кредитного договора в случае нарушения заемщиком сроков уплаты ежемесячного платежа по кредитному договору, если общая продолжительность такого нарушения сроков превысит шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти дней. ( л.д. <данные изъяты>).

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) - начисление процентов на соответствующую сумму прекращается со дня, следующего за днем, когда такое обязательство должно было быть выполнено и одновременно начинается начисление штрафных процентов в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Подписав Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), заемщик ФИО1 выразил свое согласие с ними, и поручил АО КБ "Ситибанк" зачислить кредит на его счет. ( л.д.<данные изъяты>).

Банк выполнил свои обязательства надлежащим образом, предоставив ФИО1 кредит, однако заемщик свои обязательства по своевременному осуществлению платежей исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность, что подтверждается представленными в материалы дела выписками по счету (л.д.<данные изъяты>) и расчетом задолженности по кредитному договору №.

ДД.ММ.ГГГГ. банк направил в адрес ответчика требование о досрочном полном погашении кредита (л.д.<данные изъяты>), которое ответчиком исполнено не было.

ДД.ММ.ГГГГ. мировым судьей судебного участка № Приокского судебного района г.Н.Новгорода Нижегородской области, и.о. мирового судьи судебного участка № Приокского судебного района г.Н.Новгорода Нижегородской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> руб. (л.д.<данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ. по заявлению ответчика ФИО1 данный судебный приказ был отменен (л.д.<данные изъяты>).

Ответчик воспользовался предоставленными денежными средствами, однако, принятые на себя обязательства по возврату денежных средств исполнял ненадлежащим образом.

Согласно расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. и представленным выпискам по счету ( л.д.<данные изъяты>), последний платеж по кредитному договору заемщиком ФИО1 внесен ДД.ММ.ГГГГ. в счет погашения основного долга. Более до настоящего времени каких-либо платежей в счет погашения образовавшейся задолженности ответчиком не вносилось.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год общая задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> руб., в том числе:

- сумма основного долга <данные изъяты> руб.;

- сумма процентов по кредиту <данные изъяты> руб. ( за период ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.);

- сумма штрафов <данные изъяты> руб. ( за период со ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.). (л.д. <данные изъяты>

Представленный истцом расчет проверен и признан арифметически верным. В материалы дела ответчиком не представлены доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору с учетом установленных сроков погашения кредита, а также доказательства об отсутствии задолженности в заявленном размере.

При указанных обстоятельствах, поскольку ответчик нарушил свои обязательства, допускал просрочку платежй, до настоящего времени задолженность ответчиком не возвращена, требования банка о взыскании с ответчика просроченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме <данные изъяты> руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

При этом, доводы ответчика о несоблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора, суд признает несостоятельными, поскольку ни нормами ГК РФ, ни федеральными законами Российской Федерации, включая положения п. 2 ст. 14 Федерального закона от дата N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не предусмотрен досудебный порядок урегулирования споров о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору. Кроме того, материалы дела содержат доказательства, подтверждающие, что ответчик был уведомлен истцом о досрочном истребовании задолженности. ( л.д.<данные изъяты>).

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021г. № 18 «О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства» в гражданском судопроизводстве досудебный порядок урегулирования спора является обязательным только в случаях, предусмотренных федеральным законом (часть 4 статьи 3 ГПК РФ).

Таким образом, по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору, досудебный порядок урегулирования спора законом не предусмотрен.

Доводы ответчика о том, что просрочка по кредитному договору образовалась ввиду обстоятельств непреодолимой силы, вызванных распространением новой коронавирусной инфекции, и это обстоятельство является основанием для освобождения от ответственности за неисполнения обязательств по кредитному договору, подлежат отклонению по следующим основаниям.

В силу ст.401 ГК РФ

1. Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

2. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

3. Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств.

Согласно разъяснениям, изложенным в п.8, 9 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. № 7 « О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», в силу пункта 3 статьи 401 ГК РФ для признания обстоятельства непреодолимой силой необходимо, чтобы оно носило чрезвычайный и непредотвратимый при данных условиях характер.

Требование чрезвычайности подразумевает исключительность рассматриваемого обстоятельства, наступление которого не является обычным в конкретных условиях.

Если иное не предусмотрено законом, обстоятельство признается непредотвратимым, если любой участник гражданского оборота, осуществляющий аналогичную с должником деятельность, не мог бы избежать наступления этого обстоятельства или его последствий.

Не могут быть признаны непреодолимой силой обстоятельства, наступление которых зависело от воли или действий стороны обязательства, например, отсутствие у должника необходимых денежных средств, нарушение обязательств его контрагентами, неправомерные действия его представителей.

9. Наступление обстоятельств непреодолимой силы само по себе не прекращает обязательство должника, если исполнение остается возможным после того, как они отпали.

Применительно к нормам статьи 401 ГК РФ установление обязательных правил поведения при введении режима повышенной готовности или чрезвычайной ситуации, запрет на передвижение транспортных средств, ограничение передвижения физических лиц, приостановление деятельности предприятий и учреждений, отмена и перенос массовых мероприятий, введение режима самоизоляции граждан и т.п. могут быть признаны обстоятельствами непреодолимой силы, если будет установлена причинная связь между этими обстоятельствами и неисполнением обязательства.

Суд не усматривает наличие причинно-следственной связи между угрозой распространения коронавирусной инфекции COVID-19 и невозможностью исполнения принятых ответчиком обязательств по кредитному договору.

Как следует из материалов дела, расчет процентов за пользование кредитом и штрафных санкций по кредитному договору в период действия ограничительных мер в связи с распространением коронавирусной инфекции COVID-19 не производился ( л.д.<данные изъяты>

Указанные ответчиком обстоятельства не освобождают его от исполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору и не влекут за собой обязанность банка изменять условия кредитного договора. Утрата заемщиком стабильного источника дохода не освобождает его от исполнения взятых на себя по кредитному договору обязательств. Ухудшение материального положения, наличие или отсутствие дохода относятся к риску, который ответчик, как заемщик, несет при заключении кредитного договора. Поэтому, заключая договор, заемщик, должен действовать добросовестно и разумно, проявлять определенную предусмотрительность, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими возможностями, в том числе, предусмотреть риски наступления негативных материальных последствий в связи с возможным изменением своего материального положения. Изменение материального положения не освобождает заемщика по кредитному договору от исполнения взятых на себя в рамках договора обязательств.

Ответчик (должник) обязан представить документальное обоснование невозможности своевременного внесения платежей в счет погашения образовавшейся задолженности по кредитному договору в связи с неблагоприятной эпидемиологической ситуацией, связанной с увеличением количества заболевших новой коронавирусной инфекцией, а также доказательства влияния ограничительных мер в связи с распространением коронавирусной инфекции COVID-19 на возможность исполнения обязательств по кредитному договору. Таких доказательств ответчиком представлено не было.

Таким образом, судом установлено, что по вине заемщика не исполняются обязательства по уплате суммы задолженности по кредитному договору. Следовательно, ответчик в силу ст.809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации должен нести ответственность перед истцом, связанную с выплатой задолженности по возврату долга.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Иск акционерного общества КБ «Ситибанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (№) в пользу акционерного общества КБ «Ситибанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение месяца через Приокский районный суд г. Нижнего Новгорода.

Судья: Е.И. Кшнякина