Решение по делу № 2-431/2025 от 03.10.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело №2-431/2025

УИД 46RS0028-01-2025-000413-56

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 сентября 2025 г. г. Щигры

Щигровский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Пшеничной Я.Н.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Артемовой Л.Н.,

с участием ответчика ФИО3, его представителя ФИО4,

представителя ответчика ФИО5 к. – ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк к ФИО3, ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил :

ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземного Банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО3, ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 354 000 руб. 00 коп. на срок 60 месяцев под 26,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (ДБО). ДД.ММ.ГГГГ заемщик обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. ДД.ММ.ГГГГ заемщиком вновь был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными банком индивидуальными условиями кредита. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, зачислив кредит в сумме 354 000 руб. на банковский счет клиента. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей. При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых. Согласно условиям договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 381 376 руб. 87 коп. Истцом в адрес ответчиков было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, которое ответчиком до настоящего времени не исполнено. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умер. Кредитный договор продолжает действовать и в настоящий момент. Начисление неустоек по кредитному договору в связи со смертью заемщика банком прекращено. Согласно данным с официального сайта Федеральной нотариальной палаты Российской Федерации к имуществу умершего заемщика наследственное дело не заводилось. Согласно выписке по счетам умершего заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеются денежные средства, которые в совокупности с зачислениями после смерти входят в состав наследственной массы. По информации банка, потенциальным наследником ФИО1 является сын – ФИО3 Договор страхования (заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья) в отношении ФИО1 при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не заключался. В связи с образовавшейся задолженностью по кредитному договору, просили взыскать с ФИО3 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 381 376 руб. 87 коп., из них: 55 634 руб. 95 коп. – просроченные проценты; 325 741 руб. 92 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 12 034 руб. 42 коп.

В ходе рассмотрения дела судом в качестве соответчика привлечена ФИО7, которая приходится супругой умершему ФИО12 ФИО1.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала - Центрально-Черноземного Банка ПАО Сбербанк, надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО3 и его представитель ФИО4 в судебном заседании исковые требования не признали, пояснив, что ФИО3 наследство после смерти отца ФИО1 не принимал.

Ответчик ФИО5 к., надлежащим образом извещенная о дне, времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явилась, согласно представленному в суд отзыву на исковое заявление просила в удовлетворении исковых требований к ФИО3 отказать, поскольку считает, что ответчиком по настоящему иску должна быть она, как единственный наследник принявший наследство после смерти ФИО1

Представитель ответчика ФИО5 к. – ФИО6 в судебном заседании просила в удовлетворении исковых требований к ФИО3 отказать, поскольку считает, что ответчиком по настоящему иску должна быть ее доверительница ФИО5 к, как единственный наследник принявший наследство после смерти супруга ФИО1, исковые требования истца к ФИО5 к. признает в полном объеме.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор № сроком на 60 месяцев на сумму 354 000 руб. 00 коп. под 26,9% годовых. Указанный кредитный договор заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный Банк» с помощью простой электронной подписи. Возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч.2 ст.5 указанного Закона).

В силу п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

При этом статья 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» подразделяет простую электронную подпись и усиленную электронную подпись. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч.2 ст.6 Федерального закона №63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

Вышеуказанный кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита (далее Индивидуальные условия) ФИО1, подписав настоящие Индивидуальные условия, направил Банку предложение (оферту) о заключении с ним кредитного договора, в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее Общие условия).

Обязательства по кредитному договору Банком перед заемщиком были выполнены в полном объеме, что установлено в судебном заседании и достоверно подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии №, выданным отделом регистрации <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом в адрес предполагаемого наследника были направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, но указанные требования не были исполнены.

В силу ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент.

Как следует из ст. 1111 ГК РФ, наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Ст. 1114 ГК РФ предусмотрено, что днем открытия наследства является день смерти гражданина.

Согласно п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Частями 1 и 2 ст. 1154 ГК РФ предусмотрено, что наследство может быть принято в течение 6-ти месяцев со дня открытия наследства.

В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, данных в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9 от 29 мая 2012 г. «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства (п. 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ №9 от 29 мая 2012 г. «О судебной практике по делам о наследовании»).

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из положений приведенных выше норм права следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения настоящего спора, являются наличие наследственного имущества и его принятие наследником, размер этого наследственного имущества, поскольку от его стоимости зависит объем ответственности перед кредитором наследника, принявшего наследство.

Как установлено в судебном заседании, наследниками умершего ФИО1 по закону первой очереди являются его супруга ФИО5 к. и их сын ФИО3 (ответчики по настоящему делу).

При этом, наследство после смерти ФИО1 фактически приняла его супруга ФИО5 к., которая постоянно и на день его смерти проживала с ним совместно, что следует из отзыва ответчика ФИО5 к. и его пояснений в судебном заседании ее представителя, другие наследники наследство после смерти ФИО1 не принимали.

Кроме того, в судебном заседании установлено, что ФИО5 к. после смерти супруга распорядилась имуществом, приобретенным в браке, продав его, что подтверждается копиями договора купли-продажи жилого дома и земельного участка от ДД.ММ.ГГГГ., договора купли-продажи жилого дома от ДД.ММ.ГГГГ., а также договора купли-продажи земельного участка от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с сообщением нотариуса Щигровского нотариального округа <адрес> ФИО2 № от ДД.ММ.ГГГГ наследственное дело к имуществу ФИО12 ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, не заводилось.

Как следует из сообщения Отделения № МРЭО ГИБДД УМВД России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно базы данных государственного реестра транспортных средств, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ФИО1 было зарегистрировано одно транспортное средство: <данные изъяты>, государственный регистрационный знак №, идентификационный номер № (период регистрации с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), что также подтверждается выпиской из государственного реестра транспортных средств, содержащей расширенный перечень информации и транспортном средстве.

Кроме того, согласно сообщению УФНС России по <адрес> № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что на имя ФИО12 ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, имеются следующие счета:

- № (текущий) в <данные изъяты>», дата открытия ДД.ММ.ГГГГ;

- № (текущий) в <данные изъяты>, дата открытия ДД.ММ.ГГГГ.

- № (текущий) в <данные изъяты> дата открытия ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 381 376 руб. 87 коп., в том числе: просроченные проценты – 55 634 руб. 95 коп.; просроченный основной долг – 325 741 руб. 92 коп.

Таким образом, поскольку ФИО5 к. фактически приняла открывшееся после смерти супруга наследство, так как постоянно и на день его смерти проживала с ним совместно, а также распорядилась имуществом, приобретенным в браке, к ней в соответствии со ст.1112 ГК РФ наряду с имуществом умершего перешли и обязательства последнего в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, которая является достаточной для удовлетворения требований кредитора наследодателя, суд приходит к выводу о том, что ФИО5 к. является надлежащим ответчиком по заявленным истцом требованиям о взыскании суммы задолженности по кредитному договору.

Ответчик ФИО3 фактически на день смерти наследодателя с ним не проживал, наследство после смерти ФИО1 не принимал. Денежные средства, которые были переведены со счета умершего на счет ФИО3, были преданы ФИО5 к., что в судебном заседании подтвердил ФИО3 и ответчик ФИО5 к. указала об этом в отзыве на исковое заявление. При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения заявленных исковых требований к ФИО3 у суда не имеется.

По делу также установлено, что стоимость принятого ФИО5 к. наследства превышает сумму задолженности наследодателя ФИО1 по кредитному договору, в связи с чем, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ФИО5 к. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 381 376 руб. 87 коп., в том числе: просроченные проценты – 55 634 руб. 95 коп.; просроченный основной долг – 325 741 руб. 92 коп.

При этом, оснований для взыскания с ответчиков суммы задолженности в солидарном порядке не имеется, поскольку судом установлено, что ответчик ФИО3 наследство после смерти отца не принимал. Доказательств обратному истцом, в нарушение положений ст.56 ГПК РФ, не представлено.

Установлено, что обязательства по возврату кредита перестали исполняться заемщиком в связи со смертью, однако ввиду того, что действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, начисление процентов после смерти заемщика на заемные денежные средства банком производилось обоснованно. Оснований полагать, что истец злоупотребил своим правом, не имеется. При этом, ответчики знали о наличии у наследодателя кредитных обязательств, однако требования банка о добровольном погашении просроченной задолженности по кредиту, направленные в их адрес оставили без исполнения, после чего истец и был вынужден обратиться в суд с настоящим иском.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

С учетом удовлетворения исковых требований суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО5 К. в пользу истца судебные расходы по оплате госпошлины в размере 12 034 руб. 42 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк к ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО7 (паспорт <данные изъяты>) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк (ИНН № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 381 376 рублей 87 коп., из которых 325 741 рубль 92 коп. – основной долг, 55 634 рубля 95 коп. – просроченные проценты, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 034 рубля 42 коп.

В удовлетворении исковых требований к ФИО3 (паспорт <данные изъяты>) отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Щигровский районный суд Курской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме – 03.10.2025г.

Судья Я.Н. Пшеничная