Дело № 2- 1598/2022 года
УИД: 13RS0025-01-2022-002484-17
Решение
Именем Российской Федерации
03 ноября 2022 года г.Саранск
Октябрьский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе судьи Даниловой О.В.,
при секретаре Елисеевой М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,
установил:
Публичное Акционерное Общество Сбербанк в лице Волго-Вятского банка в лице Мордовского отделения №8589 (далее – ПАО Сбербанк, банк) обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО2, в обоснование требований, указав, что банк на основании заявления В. выдал ему кредитную карту <..> с лимитом в сумме 42 000 руб. (с учетом увеличений лимита, произведенных банком) под 23,9% годовых. Держатель карты был ознакомлен и согласен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк и тарифами банка, что подтверждается его подписью в заявлении. Заемщик совершал расходные операции по счету кредитной карты, получал наличные денежные средства, оплачивал товары картой. Таким образом, регулярно получал кредитные средства, которые согласно Условиям выпуска карты должен был возвращать не позднее 20 дней с момента получения отчета. Отчеты об использовании кредитных средств, направлялись В. ежемесячно, несмотря на это должник денежные средства, полученные в банке, не вернул. В дальнейшем ПАО Сбербанк стало известно, что <дата> В. умер. По имеющейся информации, потенциальным наследником после его смерти является ФИО2 По состоянию на 16.06.2022 г. задолженность по вышеуказанной кредитной карте составляет 92923 руб. 70 коп., из которых: 79 197 руб. 19 коп. – основной долг, 13 726 руб. 51 коп. – проценты. Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность – с 06.11.2021 по 16.06.2022г.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, руководствуясь ст. 309,310, 819,1152, 1153 ГК РФ, просил взыскать с надлежащего ответчика вышеуказанную задолженность, а также возврат государственной пошлины в сумме 2 987 руб. 71 коп.
10.10.2022 истец обратился с заявлением об уточнении требований, в котором просил произвести замену ненадлежащего ответчика ФИО2 на надлежащего ответчика – ФИО1 (л.д.204).
В судебное заседание истец - представитель ПАО Сбербанк, не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил, в исковом заявлении и заявлении об уточнении истец просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, иск поддержал (л.д.1-2,204,210).
В судебное заседание ответчики ФИО2, ФИО1, третье лицо ФИО3 не явились, о дне судебного заседания извещены своевременно и надлежаще судебным извещением, направленным заказным письмом с уведомлением по месту их регистрации (жительства) (л.д.212-214,215-217,221-223).
В судебное заседание третье лицо ФИО4 не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, в заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д.211).
Кроме того, участники процесса, помимо направления извещений о времени и месте рассмотрения дела, извещались также и путем размещения информации по делу на официальном сайте Октябрьского районного суда г. Саранска Республики Мордовия в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»: http://oktyabrsky.mor.sudrf.ru в соответствии с требованиями части 7 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).
Учитывая, что согласно статье 6.1 ГПК РФ реализация участниками гражданского судопроизводства своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других участников процесса на справедливое судебное разбирательство в разумный срок, суд на основании статьи 167 ГПК РФ приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц, поскольку их неявка не является препятствием к разбирательству дела по имеющимся в деле доказательствам.
Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства и рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, приходит к следующим выводам.
Часть 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) устанавливает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии со статьей 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Исходя из требований части 1 статьи 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 850 ГК РФ).
Статья 421 ГК РФ предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).
Согласно части 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (часть 1 статьи 846 ГК РФ).
На основании пунктов 1.5, 1.12, 1.15 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).
Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.
В силу абзацев 1-2 статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из части 1 статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статьей 813 ГК РФ предусмотрено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Исходя из положений статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В судебном заседании установлено, что согласно анкеты клиента на имя В., <дата> года рождения начало отношений между сторонами указано как 03.09.2001 года (л.д.3), на основании заявления на получение кредитной карты В. от 26.04.2018 г. ему была выдана кредитная карта Gold MasterCard с возобновляемым лимитом в сумме 42 000 руб., согласно индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты установлена процентная ставка в размере 23,9% годовых (л.д.16-19,51).
Согласно пунктам 2.3, 2.5, 12 индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты кредит предоставляется на условиях «До востребования», срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет, погашение задолженности производится путем пополнения счета карты, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36,0% годовых (л.д.16-19).
Своей подписью в заявлении на получение кредитной карты В. подтвердил, что согласен с индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, тарифами и обязуется их исполнять.
Таким образом, между сторонами возникли обязательственные правоотношения, вытекающие из вышеуказанного договора, с условиями которого В. согласился.
Во исполнение заключенного договора В. была выдана кредитная карта Gold MasterCard <..> с лимитом в размере 42 000 руб.
Как следует из справки ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 29.08.2022 г., В. в реестрах застрахованных лиц ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствует (л.д. 141).
Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, сторонами не опровергнуты и сомнения в достоверности не вызывают.
<дата> В. умер, что подтверждается свидетельством о его смерти серии <..> от 22.10.2021 г., копией записи акта о смерти <..> от 22.10.2021г. (л.д.84,119).
Как следует из копии наследственного дела № 170/2021, наследниками по закону к имуществу умершего В. являются его сын ФИО1, мать ФИО3 Наследственное имущество состоит из квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, а также денежных средств, хранящихся в ПАО «Сбербанк», с причитающимися процентами и компенсациями (л.д.85,86).
ФИО3 на основании заявления отказалась по всем основаниям наследования от причитающейся ей доли на наследство, оставшегося после смерти сына В. в пользу его сына ФИО1 (л.д.87).
Свидетельством об установлении отцовства <..> подтверждается, что отцом ФИО1, <дата> года рождения, является В. (л.д.8).
Из свидетельства о праве на наследство по закону, удостоверенного 28.07.2022 г. нотариусом Саранского нотариального округа Республики Мордовия ФИО5, следует, что наследником имущества В., умершего <дата>, является сын ФИО1. Наследство состоит из квартиры, находящейся по адресу: <адрес> (л.д.100).
В силу части 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Между тем обязанность заёмщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заёмщика и не требует его личного участия.
Поэтому такое обязательство смертью должника на основании части 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (статья 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.
Согласно статье 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Наследство открывается со смертью гражданина (статья 1113 ГК РФ).
В соответствии с частью 1 статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Для приобретения наследства наследник должен его принять (пункт 1 статьи 1152 ГК РФ).
Частью 1 статьи 1153 ГК РФ установлено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (часть 1 статьи 1154 ГК РФ).
В силу части 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (часть 3 статьи 1175 ГК РФ).
Таким образом, смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства в соответствии с условиями договора и в пределах стоимости наследственного имущества.
В пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).
При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д. (пункт 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).
Таким образом, для наступления правовых последствий, предусмотренных частью 1 статьи 1175 ГК РФ, имеет значение факт принятия наследником наследства.
Способами принятия наследства являются как обращение наследников с заявлением к нотариусу, так и фактическое принятие ими наследства.
Общая сумма задолженности по договору кредитной карты по представленному истцом расчету по состоянию на 16.06.2022 составляет в сумме 92 923 рубля 70 копеек, в том числе: основной долг в сумме 79 197 руб. 19 коп., проценты в сумме 13 726 руб. 51 коп. (л.д.52).
Судом не установлено противоречий представленного расчета в части задолженности по основному долгу и процентам, неустойке индивидуальным и общим условиям выпуска и обслуживания кредитной карты, в связи с чем, определяя размер задолженности, принимает расчет истца, составленный с учетом фактического исполнения обязательств, который является арифметически правильным, учитывая также, что собственного расчета ответчик в судебное заседание не представил.
Истцом в адрес ФИО2 направлено требование о досрочном возврате суммы кредита с причитающимися процентами за пользование кредитом (л.д.29-30). Между тем, как указывает истец и не оспорено ответчиком, данное требование банка не исполнено.
Таким образом, учитывая, что стоимость имущества, принятого наследником ФИО1 после смерти наследодателя, значительно превышает размер обязательств наследодателя перед кредитором на момент смерти, суд приходит к выводу, что в связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату заемных средств у истца имеются все основания для взыскания с ФИО1 всей суммы задолженности по основному долгу за заявленный период, а также процентов за пользование кредитом, предусмотренных условиями кредитования, в связи с чем, исковые требования о взыскании задолженности по кредитной карте на сумму 92 923 руб. 70 коп. подлежат удовлетворению в полном объеме.
При этом, ответчик ФИО1 не лишен возможности в рамках исполнительного производства представить квитанции в подтверждение уплаты образовавшейся задолженности за спорный период.
В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного кодекса.
Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Исковое заявление ПАО Сбербанк оплачено государственной пошлиной в сумме 2987 руб. 71 коп. (л.д.28).
В соответствии с частью 1 статьи 333.19 НК РФ с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк России подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2987 руб. 71 коп., согласно следующему расчету: 800 + 3% от (92 923,70 - 20 000) = 800 + 2 187,71 руб.
Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженца <адрес> Республики Мордовия, зарегистрированного по адресу <адрес> (паспорт серии <..>, выдан отделом по вопросам миграции и отдела полиции <..> по обслуживанию <адрес> УМВД России по <адрес> <дата>, код <..>) в пользу ПАО Сбербанк ИНН <***>, ОГРН <***> (дата госрегистрации 20.06.1991) задолженность по кредитной карте <..> от 03.09.2001 года за период с 06.11.2021 года по 16.06.2022 года в сумме 92 923 рубля 70 копеек, в том числе: основной долг в сумме 79 197 рублей, 19 копеек, проценты в сумме 13 726 рублей 51 копейка, а также судебные расходы по возврату государственной пошлины в сумме 2 987 рублей 71 копейка, всего в сумме 95 911 (девяноста пять тысяч девятьсот одиннадцать) рублей 41 копейка.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия через Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия.
Судья О.В.Данилова
Мотивированное решение изготовлено
07.11.2022 года
Судья О.В.Данилова