Решение по делу № 2-726/2022 от 11.10.2022 - о признании условия договора недействительными, применении последствий недействительности сделки.

Мотивированное решение изготовлено: 11 октября 2022 года

Дело №

УИД 27RS0№-87

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

п. Переяславка 04 октября 2022 года

Суд района имени Лазо Хабаровского края в составе председательствующего судьи Е.С. Рогозиной,

при секретаре судебного заседания А.С. Шалькиной,

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании условия договора недействительными, применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк», указав, что 09 июля 2020 года между истцом и публичным акционерным обществом «Восточный экспресс Банк» заключен кредитный договор <***>, по условиям которого сумма кредита или лимит кредитования составляет 118817 рублей 19 копеек. ПАО «Восточный экспресс Банк» прекратил деятельность путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Пунктом 1 условий кредитования предусмотрено, что в случае предоставления заёмщиком в срок до 07 августа 2020 года включительно соответствующих требованиям Банка документов, подтверждающих заявленный доход Заёмщика, лимит кредитования увеличивается до 216200 рублей в день предоставления документов. Ни до 07 августа 2022 года, ни в другой день истец не предоставлял ответчику документы, подтверждающие заявленный доход заёмщика. Несмотря на это, банк в одностороннем порядке увеличил истцу лимит кредитования до 216200 рублей. Увеличив в одностороннем порядке лимит кредитования, банк нарушил положения кредитного договора, а также требования законодательства о том, что об изменении условий кредитного договора, а также о том, что должно быть достигнуто соглашение сторон, что должно быть отражено в подписанных сторонами документах.

Просит признать кредитный договор от 09 июля 2020 года <***> в части увеличения лимита кредитования до 216200 рублей недействительным, как нарушающий требования закона, применить последствия недействительности сделки.

Ответчик ПАО «Совкомбанк», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовал. Представил в суд письменный отзыв, согласно которому просит рассмотреть дело в отсутствии представителя Банка, с исковыми требованиями истца не согласен в полном объеме, указывая на то, что кредитный договор заключен 09 июля 2020 года, истцу стало известно о нарушенном праве в день заключения договора, то есть 09 июля 2020 года, следовательно для признания оспоримой сделки недействительной, истцу необходимо было подать исковое заявление в срок по 09 июля 2021 года, однако, ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением лишь 05 августа 2022 года, то есть за пределами срока, установленного действующим законодательством. Также истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора. Кроме того, увеличение лимита кредитования само по себе не увеличивает размер задолженности по кредиту и размер минимально платежа, а предоставляет заемщику возможность воспользоваться денежными средствами в большем размере, вследствие чего изменение суммы лимита не свидетельствует об изменении условий кредитного договора. Сообщает, что сумма задолженности истца по кредитному договору на 08 сентября 2022 года составляет 170115 рублей 87 копеек, в связи с чем полагает, что требования истца сводятся к необоснованному списанию текущей задолженности по кредитному договору. Просит суд в удовлетворении требований истца отказать.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия представителя ответчика.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила их удовлетворить, пояснила, что по кредитному № она получила около 120000 рублей, из которых 50000 рублей пошло на погашение другого ФИО2, 70000 рублей – на ее личные нужды. 216000 рублей банк ей не перечислял.

Представитель истца – ФИО5 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил их удовлетворить, дополнил, что банк не вправе в одностороннем порядке увеличивать лимит кредитования.

Выслушав истица, представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 09 июля 2020 года на основании заявления-анкеты на получение потребительского кредита между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 заключен договор кредитования <***>, на следующих условиях: тарифный план: КРЕДИТ НАЛИЧНЫМИ 3.1, лимит кредитования – 118817 рублей 18 копеек, в случае предоставления Заемщиком в срок до 07 августа 2020 года включительно соответствующих требованиям Банка документов, подтверждающих заявленный доход Заемщика, Лимит кредитования будет увеличен до 216200 рублей в день предоставления документов (п.1 индивидуальных условий), сроком возврата кредита – до востребование, ставка: 22,70 % годовых, за проведение безналичных операций, 55 % годовых, за проведение наличных операций.

В соответствии с п. 6 договора кредитования погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа в размере 7243 рубля.

Подписывая Индивидуальные условия, заемщик ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов (п. 14 договора).

В связи с изложенным, суд полагает, что заключенный между сторонами договор соответствует требованиям, предусмотренным действующим законодательством, а также принципу свободы договора, закрепленному в ст. 421 ГК РФ.

Пунктом 2 статьи 58 ГПК РФ установлено, что при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Согласно сведениям из ЕГРЮЛ 14 февраля 2022 года внесена запись о завершении реорганизации юридического лица – ПАО КБ «Восточный» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Следовательно, право требования по кредитному договору <***> в отношении ФИО1 в полном объеме перешло ПАО «Совкомбанк».

Обслуживание кредитной карты, выдача наличных денежных средств, предоставление услуги СМС-банк, подключение к программе страховой защиты, предоставление денежных средств сверх лимита задолженности - данные действия не относятся к числу императивных обязанностей Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, и предоставляются клиенту исключительно по его волеизъявлению, а следовательно, являются самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (п. 3 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Согласно ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с разъяснением, данным в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N2300-1 "О защите прав потребителей".

В данном случае разъяснения подпункта «д.» пункта 3 вышеуказанного Постановления прямо указывают, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор, должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ч. 1, ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении Клиента в Банк через каналы Дистанционного обслуживания, если Клиент предоставит правильные Коды доступа и/или Аутентификационные данные, а также другую информацию позволяющую Банку идентифицировать Клиента. Обращение в Банк для активации Кредитной карты означает согласие Клиента с предоставленными ему индивидуальными условиями договора и Тарифами. Общими условиями предусмотрено, что Клиент может совершать погашение задолженности по Договору кредитной карты путем Перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством РФ. Клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные Банком в результате использования Клиентом Кредитной карты/Токена нарушение настоящих Общих условий. Оплата Клиентом указанных расходов может осуществляться за счет предоставляемого Банком Кредита. Держатель должен совершать операции в пределах Лимита задолженности с учетом стоимости услуг Банка в соответствии с Тарифным планом. На сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования Заключительного счета включительно.

В судебном заседании установлено, что истцом 09 июля 2020 года ФИО1 была получена кредитная карта с № 40817810022210007704. Истец активировала карту и воспользовалась денежными средствами, предоставленными ей Банком в общем размере 216200 рублей в этот же день – 09 июля 2020 года, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, банк не увеличивал лимит кредитования, сумма 216200 рублей была сразу получена заемщиком, в связи с чем доводы истца о незаконном увеличении лимита кредитования судом отклоняются.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Пункт 2 этой статьи ГК РФ устанавливает, что требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В силу п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных п. 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).

Обращаясь в суд с данным исковым заявлением, истец исходит из того, что Банком в одностороннем порядке увеличен лимит кредитования до 216200 рублей, без согласия на то Заёмщика и предоставления им необходимых для увеличения лимита документов, чем нарушил положения кредитного договора, а также требования законодательства.

Между тем согласие на увеличение лимита кредитования является фактическое использование предоставленного Банком лимита кредитования и не противоречит нормам ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и не нарушает права истца как потребителя, поскольку увеличение лимита не свидетельствует об увеличении размера задолженности, Заёмщик сам вправе определять размер лимита которым он желает воспользоваться.

Доводы истца, что ею не был использован лимит в том размере, в котором он был предоставлен Банком, являются не состоятельными и опровергаются материалами дела.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требования истца в части признания кредитного договора недействительным.

Требования истца о применении последствий недействительности сделки, являются требованиями производными от основного требования, в связи с чем, не подлежат удовлетворению.

Рассматривая заявление стороны ответчика о пропуске истцом срока обращения в суд с данным исковым заявлением, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179 ГК РФ), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Срок исковой давности, в течение которого истец мог предъявить в суд требования о признании сделки и применении последствий недействительности ничтожной сделки, истек 09 июля 2021 года, поскольку исполнение сделки началось 09 июля 2020 года, со дня активации кредитной карты и снятия истцом денежных средств.

С исковым заявлением в суд истец обратилась 05 августа 2022 года, то есть за пределами установленного срока для обращения.

Данное обстоятельство в силу п. 6 ст. 152 ГПК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска без исследования иных фактических обстоятельств дела, в связи с чем, суд считает в удовлетворении исковых требований следует отказать.

В соответствии со ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Судом уважительных причин пропуска истцом срока на обращение в суд при рассмотрении дела не установлено, доказательств наличия таких причин истцом не предоставлено.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт 0804 №) к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) о признании условия договора недействительным, применении последствий недействительности сделки - отказать.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд, через суд района имени Лазо Хабаровского края, в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий Е.С. Рогозина