Решение по делу № 2-1-197/2025 от 04.08.2025 - о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по нему с потенциальных наследников.

дело № 2-1-197/2025

12RS0016-01-2023-000635-68

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Козьмодемьянск 4 августа 2025 года

Горномарийский районный суд Республики Марий Эл в составе судьи Мельникова С.Е., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Зубковой Г.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по нему с потенциальных наследников,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк (далее ПАО Сбербанк, Банк) обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по нему с потенциальных наследников указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО6 заключен кредитныйдоговор №, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит сумме 278687,50 руб. под 16,9 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ На момент заключения кредитного договора заемщику принадлежала карта 220220******7478 со счетом №, выданная ему по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 был подключен номер телефона № к системе «Мобильный банк». ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по указанному номеру телефона путем подключения идентификатора и пароля через банкомат. ДД.ММ.ГГГГ в 15:30 ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке по счету клиента и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» Банком выполнено зачисление кредита ДД.ММ.ГГГГ в 16:34 в сумме 278687,50 руб. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. В нарушение условий заключенного договора ответчик, начиная с ДД.ММ.ГГГГ прекратил выплаты по кредиту. Впоследствии стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по указанному кредитному договору образовалась задолженность в размере 195732,20 руб., из которых сумма основного долга составляет 164 283,94 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 31448,26 руб.

Предполагаемыми наследниками, принявшими наследство, являются ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4

На основании изложенного истец просил расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать солидарно в пределах стоимости наследственного имущества с ответчиков в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 195732, 2 рублей, из которых: 164283, 94 рублей - сумма основного долга, проценты за пользование кредитом в размере 31448, 26 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11114, 64 рублей.

В ходе рассмотрения дела определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В последующем ПАО Сбербанк обратился в суд с исковым заявлением, уточненным в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) к ответчику ФИО3 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по нему с потенциальных наследников указав, что ДД.ММ.ГГГГ от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» поступила страховая выплата на дату смерти заемщика в размере 165577, 06 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по договору составляет 65357,05 руб., в том числе основной долг 30155,124 руб., проценты в размере 24087,27 руб., которые просит взыскать с ответчика ФИО3

В судебное заседание истец ПАО Сбербанк своего представителя не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, заявленные требования поддержал.

Ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились.

В отзыве на иск ФИО3 указала на несогласие с исковыми требованиями. Считает, что погасить задолженность за счет наследственной массы не предоставляется возможным. Единственное имущество умершего – автомобиль FordMondeo был похищен, местонахождение которого ей не известно.

Суд счел возможным в соответствии с нормами ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с законом.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии с абз. 1 ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решениюсуда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушениедоговораодной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследстваозначает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п. 2).

Согласно п. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1).

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение иливуправлениенаследственнымимуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свойсчетдолгинаследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (п. 2).

Из положений п. 1 ст. 1175 ГК РФ следует, что наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя. При этом наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам (п. 3 ст. 1175 ГК РФ).

Как разъяснено в п. п. 58, 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк и ФИО6 заключен кредитный договор №, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит сумме 278687,50 руб. под 16,9 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Во исполнение обязательств, Банк зачислил денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 9922,11 руб. в платежную дату – 2 число месяца.

Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечисление платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств.

ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ, о чем составлена запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, место смерти <адрес>.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ осталось неисполненным обязательство заемщика по банковской карте со счетом № в размере 195732,20 руб., из которых сумма основного долга - 164 283,94 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 31448,26 руб.

Из наследственного дела № к имуществу умершего ФИО6 следует, что поступило заявление от ФИО3, дочери ФИО6, о том, что она принимает по всем основаниям наследования наследство, открывшееся после смерти ее отца ФИО6 Свидетельства о праве на наследство не выдавалось.

Ответчики ФИО1, ФИО4 и ФИО2 наследство после умершегоФИО6 не принимали.

Наследственное имущество состоит из прав на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО Сбербанк: номер счета вклада: 40№, остаток на дату смерти наследодателя 18 рублей,номер счета вклада: 40№, остаток на дату смерти наследодателя 72,88 рубля, номер счета вклада: 40№ остаток на дату смерти наследодателя 19692,71рубля, номер счета вклада: 40№, остаток на дату смерти наследодателя 374,78 рубля, номер счета вклада: 40№, остаток на дату смерти наследодателя 0,48 рубля,номер счета вклада: 40№, остаток на дату смерти наследодателя 0,70 рубля. Всего остаток на счетах на дату смерти наследодателя составляет 20159, 55 рублей.

Судом также установлено и следует из материалов дела, что ФИО6 являлся собственником автомобиля марки <данные изъяты>, идентификационный номер № №, 2011 года выпуска, государственный регистрационный знак №. Указанное транспортное средство ДД.ММ.ГГГГ снято с учета в связи со смертью.

Иного имущества, которое могло быть отнесено к наследственному, не установлено.

В пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно договору микрозайма с лимитом кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между наследодателем ФИО6 и ООО МКК «АКАР», микрозайм по договору был обеспечен залогом автомобиля <данные изъяты>, идентификационный номер № №, 2011 года выпуска Сумма оценки заложенного имущества составляет 400000 рублей.

Таким образом, стоимость перешедшего к наследникам имущества, превышает сумму кредитных обязательств ФИО6по кредитному договору №, иного суду не представлено.

При таких обстоятельствах, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному договору, наследник ФИО3, принявшая наследство, становится должником и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства.

Доводы ответчика ФИО3 о том, что местонахождение автомобиля <данные изъяты>, идентификационный номер № № 2011 года выпуска, принадлежавшего наследодателю не установлено, не может являться основанием для исключения указанного транспортного средства из наследственной массы, поскольку отсутствие сведений о местонахождении транспортного средства и его фактической стоимости основанием для освобождения наследника от ответственности не являются.

Судом также установлено, что заемщик ФИО6 при заключении вышеназванного кредитного договора также изъявил желание быть застрахованным лицом в соответствии Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в связи с чем подписал заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ.

Подписывая указанное заявление, заемщик выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" и просил ПАО Сбербанк заключить в его отношении договор страхования по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Согласно пункту 7 названного заявления от ДД.ММ.ГГГГ по всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении, за исключением страховых рисков "Временная нетрудоспособность" Выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на Дату страхового случая Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту, представленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту) Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица).

В соответствии с пунктом 5.1 заявления от ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма по риску "Смерть от несчастного случая" (для лица, принимаемого на страхование по Базовому страховому покрытию), по риску "Смерть" (для лица, принимаемого на страхование по Специальному страховому покрытию), совокупно (единая) по рискам, указанным в пунктах 1.1.1 - 1.1.5 Заявления (для лица, принимаемого на страхование по Расширенному страховому покрытию) составляет 278687,5 руб.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ч. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 1, п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Первоначально ПАО Сбербанк просило взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 195732, 20 руб., из которых 164283,94 руб.- сумма основного долга, 21813,63 руб. - просроченные проценты, 9634,63 руб. – просроченные проценты на просроченный долг.

При этом, истец в исковом заявлении о том, что заемщик являлся застрахованным лицом, о факте обращения за страховой выплатой и о получении страховой выплаты не указывает.

Из материалов дела следует, что по заявлению ПАО Сбербанк смерть застрахованного лица ФИО6 была признана страховым случаем, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу Выгодоприобретателя ПАО Сбербанк (по кредитному договору №) осуществило страховую выплату в размере 165577,06 рублей, что подтверждается ответом ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

В пользу выгодоприобретателей наследников подлежит выплата страховой суммы в размере 113110 руб.

Согласно справки-расчетаПАО Сбербанк, по состоянию на дату наступления страхового случая ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности по кредитному договору (включая срочную и просроченную задолженность) составляет 165577,06 руб., из которых 164283,94 руб. - сумма основного долга, 1 293,12 руб. - задолженность по процентам.

Таким образом, задолженность по спорному кредитному договору, которая образовалась на дату наступления страхового случая - смерть заемщика, полностью покрыта суммой страховой выплаты.

Согласно представленному истцом расчету, полученная страховая выплата в размере 165577,06 рублей, в соответствии с условиями названного кредитного договора была распределена на погашение просроченных процентов в размере 21 813,63 руб., просроченных процентов на просроченный основной долг в размере 9634,63 руб., просроченную судную задолженность в размере 134128,80 руб.

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по договору составляет 65357,05 руб., в том числе основной долг 30155,124 руб., просроченные проценты за просроченный кредит в размере 24087,27 руб., которые истец просит взыскать с ответчика ФИО3

Из представленного истцом расчета, судом установлено, что за период с даты наступления страхового случая и до даты получения страховой выплаты банк производил начисление процентов за пользование кредитом, в связи с чем страховая выплата не покрыла всю задолженность по кредитному договору.

Согласно ч. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Из материалов гражданского дела следует, что ПАО Сбербанк обладал информацией о наличии договора страхования заемщика в отношении спорного кредитного договора, по условиям которого именно банк является первоначальным выгодоприобретателем при наступлении страхового случая. Факт наступления страхового случая подтверждается выплатой страхового возмещения. При этом банк обратился с заявлением о выплате страхового возмещения только в июне 2025. Согласно выписке по счету последний платеж по кредитному договору совершен ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия договора до ДД.ММ.ГГГГ.

Из выписки по счету следует, что банк, начисляя после смерти заемщика проценты за пользование кредитом, получив страховое возмещение только ДД.ММ.ГГГГ, произвел сначала погашение начисленных процентов, потом погашение суммы основного долга.

При этом, истцом, при умолчании в исковом заявлении о наличии договора страхования, не указаны уважительные причины столь позднего обращения в страховую компанию.

Принимая во внимание наличие у банка информации о договоре страхования, поведение истца, дату обращения за страховой выплатой, суд приходит к выводу о том, что возложение на наследника ответственности по выплате задолженности, в том числе процентов за пользование кредитом, которые начислены на всю сумму основного долга по ДД.ММ.ГГГГ, не может отвечать принципам законности и обоснованности. Доказательства того, что факт позднего обращения за страховой выплатой вызван недобросовестным поведением ответчика, не представлены.

ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу банка выплачена вся сумма кредитной задолженности, имевшаяся на дату смерти заемщика ФИО6, в связи с чем обязательства заемщика по кредитному договору полностью погашены, и оснований для дополнительного взыскания задолженности с ответчиков ФИО3 и ООО СК "Сбербанк страхование жизни", начисленной за период после смерти заемщика не имеется.

Согласно пункту 1 статьи 408 ГК РФ исполненный договор считается прекращенным и, соответственно, не может быть расторгнут, поскольку ООО СК "Сбербанк страхование жизни" признало факт наступления страхового случая и произвела выгодоприобретателю выплату страхового возмещения, договор прекратил свое действие надлежащим исполнением.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с учетом отказа в удовлетворении исковых требований судебные расходы не подлежат возмещению ответчиками.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» орасторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 65357,05 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 11114,64 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл через Горномарийский районный суд в течение месяца со дня его принятия.

Судья Мельников С.Е.