копия
Гражданское дело № 2-1876/2025
УИД №
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Оренбург 26 мая 2025 года
Оренбургский районный суд Оренбургской области в составе:
председательствующего судьи Юрченко Л.В.
при секретаре Говоруха А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью ПКО «Феникс» к ФИО1 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО ПКО «Феникс» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит.
ФИО1 не исполнила взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, в связи с чем, в период с 08.06.2013 по 10.10.2024 образовалась задолженность в размере 48803,87 рублей.
Просит взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 48803,87 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 4000 руб.
Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования привлечен АО «Т-Банк», ЗАО «ТКС Банк», ОАО «ТОС».
Представитель истца ООО ПКО «Феникс» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в иске содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрении дела извещен надлежащим образом. В суд поступило заявление от представителя ответчика, в котором просил отказать в удовлетворении требований истца, в виду пропуска срока исковой давности и применить последствия его пропуска.
Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования АО «Т-Банк», ЗАО «ТКС Банк», ОАО «ТОС» в судебное заседание не явились, извещены о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.
На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Суд, изучив представленные доказательства в их совокупности, исследовав материалы дела, пришел к следующему.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по соглашению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу пункта 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).
Пункт 2 статьи 850 ГК РФ о возможности договорного регулирования отношений, связанных с кредитованием счета, по существу, развивает закрепленное в статье 421 данного Кодекса общее правило о том, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор); к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 ГК Российской Федерации).
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Т-Банк» с заявлением на заключение кредитного договора №.
Из договора и общих условий потребительского кредитования следует, что ФИО1 был ознакомлен с условиями кредитования и обязалась их выполнять, о чем свидетельствует его подпись.
Ответчик воспользовалась кредитными средствами, что подтверждается выпиской по счету.
В заявлении клиента о заключении договора кредитования указано, что ФИО1. представлена кредитная карта с лимитом кредитования в размере 50 000 руб., под 31 % годовых на срок 36 мес, дата начала платежного периода ДД.ММ.ГГГГ.
Неотъемлемыми частями кредитного договора являются Общие условия предоставления кредита, Тарифы Банка, заявление - анкета, График погашения по кредиту, которые заемщик получил и принял обязательство исполнять.
Общими положениями предусмотрено, что кредит предоставляется заемщику путем безналичного перечисления Банком денежных средств на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления (п. 2.3).
Согласно условиям договора, период, в течение которого клиент должен погасить минимальный обязательный платеж (МОП) отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода. Платежный период равен 20 дням. По истечении платежного периода могут начисляться штраф/ неустойка за просрочку уплаты минимального обязательного платежа. Как следует из договора АО «Тинькофф Банк» имеет право в одностороннем порядке без объяснения причин увеличить, уменьшить или установить лимит кредитования равный нулю. Согласием (акцептом) клиента на увеличение лимита кредитования является фактическое использование предоставленного клиенту лимита кредитования. Клиент вправе сделать запрос об изменении лимита кредитования. Об изменении лимита кредитования банк уведомляет клиента посредством SMS-уведомления на контактный телефон клиента, номер которого указан в заявлении клиента. Дополнительно информацию об изменении лимита кредитования клиент может получить при активации карты, при совершении очередной операции в банкомате либо в любом отделении банка.
В соответствии с условиями договора, ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS – сообщений, с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. На подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания, заемщик выразил свое согласие в заявлении клиента о заключении договора кредитования.
В случае если клиентом будет допущено нарушение сроков погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов в случае нарушения клиентом срока, установленного для внесения денежных средств в размере величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности), банку уплачивается штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос, в размере указанном в разделе данные о кредите заявления клиента. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считать дату нарушения очередного погашения кредитной задолженности. По договору уступки прав (требований) (цессии) ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» в последствии АО «Т-Банк» и ООО «Феникс» заключен договор уступки права требования, согласно которому ООО «Феникс» принимает все права требования, в том числе и право требования взыскания денежных средств в отношении ФИО5 в последствии ООО «Феникс» переименовано в ООО ПКО «Феникс».
В силу статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору (пункт 3 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу ст. 385 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода требования к этому лицу.
Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования (статья 385 Гражданского кодекса Российской Федерации).
На основании ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации, не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
Таким образом, банк или иная кредитная организация вправе передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, в случае, если такое условие установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Каких-либо условий, исключающих или ограничивающих право банка уступить права кредитора по заключенному с ответчиком договору иному лицу, в кредитном договоре не имеется.
В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Исключительность указанного права не допускает передачу банком прав на осуществление указанных банковских операций по кредитному договору другому лицу, не являющемуся банком и не имеющему лицензии Центрального банка Российской Федерации.
Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».
Таким образом, с учетом заключенного договора уступки права требования к ООО ПКО «Феникс» перешли все права и обязанности, вытекающие из кредитного договора№0027766971 от 30.05.2012 г., уступка не противоречит требованиям закона и природе кредитного договора.
Таким образом, истец является надлежащим и имеет право (требования) задолженности с ответчика ФИО1
Из представленного уведомления об уступке прав требования следует, что ФИО1. якобы был извещен о состоявшейся уступке, однако в претензии указан другой договор № от ДД.ММ.ГГГГ, без указания сумм. При этом ни дат в уведомлении, ни в требовании о полном погашении долга не имеется, доказательств направления данного уведомления ответчику, а также почтовых уведомлений о вручении суду не представлено.
Согласно расчету, представленному истцом, задолженность образовалась за период с 08.06.2013 по 10.10.2024 в размере 48803,87 руб.
Ответчиком заявлено ходатайство о применении пропуска срока исковой давности.
В п. 1 ст. 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года.
Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно п. 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
В силу абз. 1 п. 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.
Как следует из иска и материалов дела банк не сформировал заключительный счет-выписку, окончательное требование выставил только правопреемник ООО ПКО «Феникс», однако поскольку дат не указано в требовании, суд предполагает, что эта дата была уже после заключения договора уступки прав (требований) от 29.12.2014 г.
Как следует из п. 4.2.1 общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее общие условия), проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Согласно п. 4.4.1. ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на БСС денежные средства в размере не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса.
Пунктом 4.6 общих условий установлено, что за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности, клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный Ежемесячный взнос в размере, установленном в заявлении клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка.
В п. 4.7 указано, что банк имеет право произвести досрочное погашение задолженности путем списания имеющихся средств с банковского счета при ненадлежащем выполнении клиентом обязательств.
Согласно заявлению на заключение Соглашения о кредитовании счета, погашение задолженности по кредиту должно осуществляться путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному календарному месяцу. Датой начала первого расчетного периода, является дата активации карты. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.
Таким образом, условия кредитного договора, заключенного между банком и ответчиком предусматривали исполнение обязательства по частям путем внесения ежемесячного минимального платежа.
Судом установлено, что с требованием к ответчику о возврате просроченной задолженности банк не обращался, 09.10.2018 года ООО ПКО «Феникс» обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, истребовав всю сумму задолженности в размере 52803,87 руб., который отменен 18.04.2019 по заявлению должника.
При таких обстоятельствах, с момента обращения с заявлением о выдаче судебного приказа и истребования суммы задолженности с причитающимися процентами и штрафами, банк изменил срок возврата кредита, когда обратился за судебным приказом. В связи с чем, в этой ситуации рассчитывать срок исковой давности по каждому платежу нельзя.
Таким образом, срок исковой давности по платежам подлежит исчислению до момента обращения за судебным приказом, до 09.10.2018.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N43, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности по смыслу ст.204 ГК Российской Федерации продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст.220 ГПК Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
Как следует из материалов гражданского дела ООО ПКО «Феникс» обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. 09.10.2018 года мировым судьей судебного участка №1 Оренбургского района Оренбургской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по данной кредитной карте. Определением мирового судьи от 18.04.2019 года судебный приказ был отменен.
Следовательно, судебный приказ о взыскании задолженности с ФИО1 был вынесен мировым судьей уже с пропуском срока исковой давности.
С исковым заявлением в суд истец обратился 06.03.2025.
Таким образом, истец уже обратился в суд с пропуском трехлетнего срока для предъявления указанных требований, что не являлось основанием для отказа в выдаче судебного приказа, но является основанием для учета данного обстоятельства при поступлении возражений от должника относительно пропуска срока исковой давности, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что сроки исковой давности для предъявления требований о взыскании задолженности по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ на момент обращения за судебной защитой истекли.
Согласно п.2 ст.196 ГК РФ, во всяком случае, срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 35-ФЗ "О противодействии терроризму". Данное обстоятельство указано и в ст.200 УК РФ, согласно которой срок исковой давности не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Согласно разъяснениям, приведенным в абзаце 2 пункта 20 Постановления № 43 «О некоторых вопросах связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», к действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом.
В соответствии с пунктом 21 данного постановления перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.
Согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Учитывая, что в удовлетворении иска судом отказано, то оснований для взыскания в пользу истца судебных расходов не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью ПКО «Феникс» к ФИО1 ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Оренбургский районный суд Оренбургской области в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято 09 июня 2025 года.
Судья
Юрченко Л.В.
Копия верна
Судья Юрченко Л.В.