Дело №

УИД 42RS0№-69

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Центральный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего Евдокимовой М.А.

при секретаре Крыловой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес>

20 сентября 2023 года

гражданское дело по иску АО «Реалист Банк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на залоговое имущество

установил:

АО «Реалист Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на залоговое имущество.

Требования мотивированы тем, что между АО «Реалист Банк» - прежнее наименование АО «БайкалИнвестБанк», и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, состоящий из общих условий потребительского кредита и индивидуальных условий потребительского кредита, согласно которому, банк предоставил заемщику кредит в размере 5 420 800 на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно с взиманием за пользование кредитом 16.1% годовых (п. 1-4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Денежные средства по кредиту были предоставлены банком на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты.

В нарушение условий кредитного договора заемщик платежи в погашение основного долга процентов оплатил банку частично.

В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения заемщик обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств, направив заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,05% от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов каждый день просрочки (п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Должник частично исполнял обязанности по погашению кредита и уплаты процентов, допустил просрочку уплаты основанного долга, процентов. Должник имеет просроченную задолженность оплате кредита, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1881416,28 руб. Срок просрочки состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 131 дней.

Учитывая факт просрочки заемщиком платежей, банк направил заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. В соответствии с условиями предоставления кредита, заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Реалист Банк» получил исполнительную надпись нотариуса в отношен № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому денежные требования по взысканию просроченного основного долга; просроченных процентов; процентов на просроченный основной долг по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1858204,10 руб. с заемщика подлежат взысканию в порядке исполнительного производства. Данная запись зарегистрирована в реестре №-<данные изъяты>.

Учитывая то обстоятельство, что часть долга по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ подлежит взысканию с заемщика в связи с исполнительной надписью нотариуса, взысканию подлежат следующие суммы в следующем порядке:

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

основной долг и проценты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. с ФИО2 и ФИО3 в пользу АО «Реалист Банк» составляют 1858204.10 руб.: по просроченному основному долгу 1736468,68 руб., по просроченным процентам 104485,63 руб., по процентам на просроченный № 17249,79 руб.

Неустойка (пени) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу АО «Реалист Банк» составляет: 23212,18 руб.: по неустойке (пени) на сумму просроченного <данные изъяты>,34 руб., по неустойке (пени) на сумму процентов, не уплаченных в срок, 3658,84 руб. Итого 23212,18 руб.

Кроме того, поскольку сумма основного долга в размере 1736468,68 руб. по исполнительной надписи нотариуса по КД № от ДД.ММ.ГГГГ, была взыскана на дату ДД.ММ.ГГГГ, с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу АО «Реалист Банк» также подлежат взысканию проценты за пользование заемными денежными средствами по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за просрочку оплаты основного долга на сумму 1736468,68 руб. по ставке 16.1% годовых с ДД.ММ.ГГГГ (следующий день после расчета задолженности по исполнительной надписи) по дату его фактического возврата.

В обеспечение исполнения обязательств заемщика перед кредитором по кредитному договору между банком и ФИО1 был заключен договор залога № от ДД.ММ.ГГГГ, предметом залога является: самосвал <данные изъяты> года выпуска№ №, залоговой стоимостью 3025000 руб.

Согласно п. 7.1 договора залога, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщика, а также в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств залогодателя, указанных в п. 3.1 настоящего договора, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований за счет стоимости предмета залога в судебном порядке.

Исходя из п. 7.3 договора залога, для обращения взыскания на предмет залога достаточно одного случая неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщика, в том числе, но, не ограничиваясь: платежных обязательств по договору потребительского кредита, если действующим законодательством не предусмотрено иное.

В договоре залога не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, а также истец и залогодатель не заключали соглашение об обращении взыскания на имущество во внесудебном порядке.

В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств, вытекающих из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между АО «БайкалИнвестБанк» и ФИО2 был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств, вытекающих из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между АО «БайкалИнвестБанк» и ФИО3 был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям договора поручительства, поручитель обязуется отвечать в установленном договором порядке и объеме перед кредитором за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, заключенному между заемщиком и кредитором.

Пунктом 2.2. договора поручительства установлено, что в случае нарушения заемщиком - какого-либо из обязательств заемщика, кредитор имеет право предъявить поручителю требование в письменной форме. Не позднее 2 (двух) дней, следующих за днем получения такого требования. Поручитель обязуется выплатить кредитору сумму, указанную в таком требовании. Обязательства поручителя по уплате сумм, причитающихся кредитору по договору поручительства, считаются исполненными с момента зачисления соответствующих сумм на счет заемщика.

С учетом уточнения требований просят взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 152423,89 руб. – проценты на просроченный основной долг по ставке 16,1% годовых, 192331,97 руб. – неустойку (пени) на сумму просроченного основного долга, неустойку (пени) на сумму процентов, не уплаченных в срок, - 14055,10 руб.

Обратить взыскание на переданное в залог АО «Реалист Банк» по договору залога № от ДД.ММ.ГГГГ имущество: самосвал <данные изъяты> года выпуска, VIN: №, залоговой стоимостью 3025000 руб.

Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере залоговой стоимости: самосвал <данные изъяты> года выпуска, VIN: №, залоговой стоимостью 3025000 руб.

Установить способ реализации заложенного имущества – публичные торги.

Выручку от реализации заложенного имущества направить на погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в пределах суммы задолженности, существующей на дату погашения.

Взыскать солидарно с ответчиков расходы по уплате госпошлины в размере 17607,08 руб. и в размере 6000 руб.

Представитель истца в суд не явился, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просит дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО4, действующая на основании доверенности, с заявленными требованиями была не согласна, просила применить положения ст. 333 ГК РФ.

Ответчик ФИО2, ФИО3 в суд не явились, о дате и месте судебного заседания неоднократно извещались заказными письмами с уведомлениями о вручении, за их получением по почтовым уведомлениям не являлись, то есть фактически отказались от получения, в связи с чем, суд считает, согласно ст. 117 ГПК РФ, их надлежаще извещенными о дате и месте судебного заседания.

Суд, выслушав представитель ответчика, исследовав материалы дела, приходит к выводу о том, что имеется достаточно оснований для частичного удовлетворения исковых требований.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и не денежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

В соответствии со статьей 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «БайкалИнвестБанк» был заключен кредитный договор (индивидуальные условия) № о предоставлении потребительского кредита.

Кредит предоставлялся на срок до ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита - 5420800 руб., процентная ставка -16,1% годовых.

Платежи по возврату кредита и уплаты начисленных процентов оплачивается в виде аннуитетных платежей ежемесячно не позднее 12 числа (п.6).

Согласно п.10 исполнение обязательств по договору обеспечивается: договором залога имущества № от ДД.ММ.ГГГГ: самосвал <данные изъяты> года выпуска, VIN: №; договор залога имущества № от ДД.ММ.ГГГГ: легковой автомобиль <данные изъяты> №, 2013 года выпуска; договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным с ФИО2, договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным с ФИО3

Кредит предоставляется для оплаты части стоимости приобретенного имущества: самосвал <данные изъяты> года выпуска, VIN: № на основании договора купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ (п.11).

В случае неисполнения или несвоевременного исполнения заемщиком денежных обязательств перед кредитором по договору, заемщик уплачивает неустойку в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Неустойка начисляется до момента уплаты заемщиком просроченной задолженности. Штраф в размере 50000 руб. в соответствии с п.7.4 Общих условий (п.12)

Согласно п.5 Общих условий, кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита (погашение задолженности) и (или) расторжения договора, в случаях предусмотренных законодательством РФ и договором.

Требование (уведомление) о досрочном погашении задолженности и (или) расторжении договора направляется кредитором заемщику в письменном виде с указанием порядка и сроков погашения задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «БайкалИнвестБанк» и ФИО2 был заключен договор поручительства № и ДД.ММ.ГГГГ между АО «БайкалИнвестБанк» и ФИО3 был заключен договор поручительства №, по условиям которых: поручитель безотзывно обязывается нести солидарную с заемщиком ответственность перед кредитором за своевременное и ненадлежащее исполнение обязательств заемщика (в том числе, в случае перехода к другому лицу прав и обязательств заемщика по договору потребительского кредита, как в результате универсального правопреемства, так и в результате перевода долга заемщика по кредитному договору и/или уступки кредитором требований по договору потребительского кредита и по договору поручительства) по договору потребительского кредита с учетом всех его возможных изменений и дополнений, включая случаи, когда соответствующие изменения к договору поручительства между поручителем и кредитором заключены не были.

Судом установлено, что заемщик ФИО1 существенно нарушал свои обязательства по кредитному договору, не вносил платежи в погашение кредита и процентов.

Согласно расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет 358810,96 руб., из них: 152423,89 руб. – проценты на просроченный ОД по ставке 16,1 % годовых, 192331,97 руб. – неустойка (пени) на сумму просроченного ОД, 14055,10 руб. – неустойка (пени) на сумму процентов, не уплаченных в срок.

Сомневаться в правильности предоставленных расчетов у суда оснований не имеется, расчет задолженности судом проверен, ответчиками расчет задолженности не оспорен, свой расчет задолженности ответчики суду не предоставил.

Самостоятельных мер по гашению образовавшейся задолженности по кредитному договору заемщик не предпринимает.

Поэтому требование истца о досрочном возврате ответчиком всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Поскольку условия договора кредита соответствуют требованиям Гражданского Кодекса РФ, исковые требования основаны на законе, не нарушают интересов третьих лиц, суд не находит оснований, по которым следует отказать в удовлетворении заявленных исковых требований.

В связи с тем, что ответчик до настоящего времени в добровольном порядке не погасила в полном объеме сумму долга, суд считает необходимым сделать это в принудительном порядке и взыскать с нее сумму задолженности.

Суд считает, возможным применение ст. 333 ГК РФ к снижению размера неустойки.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, направленных на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Указанное право суда вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах). Следовательно, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. При этом, наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Степень соразмерности заявленных истцом неустоек последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией.

Таким образом, положение ч. 1 ст. 333 ГК РФ в системе действующего правового регулирования по смыслу, придаваемому сложившейся правоприменительной практикой, не допускает возможности решения судом вопроса о снижении размера неустойки по мотиву явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства - без представления ответчиком доказательств, подтверждающих такую несоразмерность, без предоставления им возможности для подготовки и обоснования своих доводов и без обсуждения этого вопроса в судебном заседании.

Принимая во внимание изложенное, учитывая небольшой период просрочки, суд считает возможным снизить размер неустойки (пени) на сумму просроченного ОД до 152423,89 руб.

Кроме того, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество также подлежат удовлетворению, поскольку данные требования не противоречат условиям кредитного договора и соответствуют нормам действующего гражданского законодательства – ст. ст. 334,337,348,349,350 ГК РФ.

В соответствии с п. 10 кредитного договора, возврат кредита обеспечивается залогом - самосвал <данные изъяты> года выпуска, VIN: №.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст. 341 ГК РФ, права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

Согласно ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Т.к. судом установлено нарушение со стороны ответчика обязательств по погашению суммы займа, то требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению, что предусмотрено условиями договора.

Согласно условий договора, залоговая стоимость имущества составляет 3 025 000 руб.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ ответчиками доказательств иной стоимости спорного имущества не представлено, ходатайств о назначении экспертизы для определения рыночной стоимости имущества не заявлено, таким образом, при определении стоимости спорного имущества суд исходит из стоимости имущества, определенной сторонами, - 3 025 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ на основании договора купли-продажи ФИО1 продал спорный автомобиль ФИО5

Доказательств того, что ФИО1 было получено разрешение банка на продажу залогового имущества, ФИО1 не представлено, однако, т.к. ФИО1 нарушены условия договора залога, а именно, п. 3.1.8, то суд не усматривает оснований для отказа истцу в удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество.

По правилам ст. 98 ГПК РФ с ответчиков подлежит взысканию госпошлина, оплаченная истцом при обращении в суд.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО1, ФИО2, ФИО3 солидарно в пользу АО «Реалист Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: 152423,89 руб. – задолженность по процентам на просроченный основной долг, 152423,89 руб. – неустойка (пени) на сумму просроченного основного долга, 14055,10 руб. – неустойка (пени) на сумму процентов, неуплаченных в срок, расходы по оплате госпошлины 23607,08 руб., в удовлетворении остальной части требований отказать.

Обратить взыскание на заложенное имущество, вне зависимости от того, кому принадлежит транспортное средство: самосвал <данные изъяты>, <адрес>, <данные изъяты> установить начальную продажную стоимость имущества – 3 025 000 руб., установить способ продажи – публичные торги.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 1 месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Евдокимова М.А.