к делу № 2-1147/25
УИД № 23RS0044-01-2025-000523-35
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
05 мая 2025 года ст. Северская Краснодарского края
Северский районный суд Краснодарского края в составе:
Председательствующего Мартыненко К.А.,
при секретаре Щербатой Г.Г.,
при участии:
представителя истца ФИО4,
представителя ответчика ФИО6,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению САО «ВСК» к ФИО1 ФИО8 о признании договора страхования недействительным,
УСТАНОВИЛ:
САО «ВСК» обратилось в Северский районный суд Краснодарского края с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит признать договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным и применить последствия недействительности сделки. Взыскать с ответчика уплаченную государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 ФИО9 (далее - Страхователь) и САО «ВСК» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № на условиях Правила № добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила страхования). По условиям страхования: застрахованное лицо: ФИО1 ФИО10; страховая сумма: <данные изъяты> руб. Страховые риски: Смерть Застрахованного в результате несчастного случая или по причинам иным, чем несчастный случай. Установление застрахованному I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания. Срок действия договора: с ДД.ММ.ГГГГ. до ДД.ММ.ГГГГ. Из пп «б» п. 4 Особых условий следует исключение из страхового покрытия - события, наступившие вследствие заболевания, указанного в перечне социально значимых заболеваний (утв. Постановлением Правительства в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования) цирроза печени, сердечно-сосудистого заболевания, диагностированного до заключения Договора страхования, в отношении которого Страхователь при заключении договора страхования сообщил ложные сведения. Заключая договор страхования, страхователь (застрахованное лицо) в декларативной форме подтвердил, что на момент заключения договора является лицом, состояние здоровья которого соответствуют условиям страхования, а заболевания, представленные в перечне Декларации заемщика/страхователя/застрахованного у него отсутствуют. При этом, клиент предупрежден об обязанности сообщить в письменном (в свободной форме) и устном виде при заключении договора о наличии указанных в декларации заболеваний и состояний. В этом случае договор страхования может быть заключен со страховщиком на иных условиях (отличных от предусмотренных в настоящем полисе), с учетом оценки страхового риска. Разработанный страховщиком перечень вопросов, указанных в декларации о состоянии здоровья страхуемого лица, применительно к правилам ст. 944 ГК РФ, имеет такое же значение, как и письменный запрос. Поэтому сведения в указанном документе о состоянии здоровья Застрахованного, являются существенными обстоятельствами по Договорам страхования. Аналогичная позиция изложена в определении Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ. по делу №, а также в п. 10 «Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному, личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ): «В разделе «Декларация о состоянии здоровья» К. подтвердил, что не является инвалидом, не страдает в том числе заболеваниями сердечнососудистой системы, почек, не является лицом, по медицинским показаниям нуждающимся в постоянной посторонней помощи». В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 944 ГК РФ существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Таким образом, декларативная форма запроса информации о существенных обстоятельствах не только соответствует ГК РФ, но и признается надлежащей ВС РФ. ДД.ММ.ГГГГ. от ФИО7 (представитель застрахованного) поступило уведомление на страховую выплату в связи с установлением застрахованному лицу ДД.ММ.ГГГГ инвалидности 2 группы по причине (направление на МСЭ): дилатационная кардиомиопатия с выраженным снижением глобальной сократимости левого желудочка (ФВ = 18%). Постоянная форма фибрилляции предсердий, тахисистолия. Пароксизмальная желудочковая тахикардия, выполнено оперативное вмешательство Имплантация двухкамерного кардиовертера-дефибрилятора inogen EL ICD DR (REF D142) в режиме DDDR (ДД.ММ.ГГГГ год) ХСН 2 Б ст. нФВ. Код МКБ 10 I42.8. Из представленных медицинских документов следует: выписной эпикриз из медицинской карты стационарного больного №: находился на лечении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, где 15.06.2017г. в предварительном основном диагнозе кардиологом было предположено основное заболевание: миокардит? Дилатационная кардиомиопатия? Вторичная кардиомиопатия? Персистирующая форма фибрилляции, тахисистолия. Протокол Эхокардиографии от 14.06.2017г: выявлено снижение сократимости миокарда левого желудочка. Дилатация предсердий и ПЖ. Регургитация на МК, ТК. Увеличение сердца 1 степени (протокол рентгенологического исследования от ДД.ММ.ГГГГ.) Прием врача-кардиолога ГБУЗ Краевая клиническая больница 2 Консультативный центр СКАЛ: ДД.ММ.ГГГГ обращение в связи с заболеванием 148 - фибрилляция и трепетание предсердий. Врачебное заключение кардиолога из мед карты № от ДД.ММ.ГГГГ: обращение в ГБУЗ Научно-исследовательнский институт - Краевая клиническая больница № им. ФИО5 Очаповского МЗ Краснодарского края: обращение в связи с заболеванием Постоянная форма фибрилляции предсердий, вторичная ДКМП. Выраженное снижение глобальной сократимости миокарда ЛЖ. Выписной эпикриз из медицинской карты стационарного больного №: находился на лечении в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в связи с заболеванием дилатационная кардиомиопатия 142.0. Учитывая клиническую картину заболевания, данные проведенного обследования, данные коронароангиографии, ЭХО КГ, оперативное лечение с целью реваскуляризации миокарда не показано. Учитываяф клинику тяжелой сердечной недостаточности на фоне полной многокомпонентной медикоментозной терапии, прогрессирующее снижение сократительной способности миокарда, рекомендовано внесение в лист ожидания на трансплантацию сердца по жизненным показаниям. Выписной эпикриз из медицинской карты стационарного больного №: находился на лечении в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с клиническим диагнозом: 147.2 Желудочковая тахикардия. Основное заболевание дилатационная кардиомиопатия (ДКМП). Выраженное снижение глобальной сократимости миокарда левого желудочка. ДД.ММ.ГГГГ выполнена операция имплантация двухкамерного кардиовертера- дефибриллятора inogen EL ICD DR (REF D142) В РЕЖИМЕ DDDR (06.08.2024г). Список обращений за помощью в лечебные учреждения: Период с ДД.ММ.ГГГГ обращение в связи с заболеванием 142.8 Период с ДД.ММ.ГГГГ обращение в связи с заболеванием 148.0 Период с ДД.ММ.ГГГГ обращение в связи с заболеванием 148.0 Период с ДД.ММ.ГГГГ обращение в связи с заболеванием 148.0 Период с ДД.ММ.ГГГГ обращение в связи с заболеванием 148.0 Периоде ДД.ММ.ГГГГ обращение в связи с заболеванием 120.9 Период с ДД.ММ.ГГГГ обращение в связи с заболеванием 120.8 Период с ДД.ММ.ГГГГ обращение в связи с заболеванием 120.8 Период с ДД.ММ.ГГГГ обращение в связи с заболеванием 148.0 Период с ДД.ММ.ГГГГ обращение в связи с заболеванием 148.1 Период с ДД.ММ.ГГГГ обращение в связи с заболеванием 148.9 Период с ДД.ММ.ГГГГ обращение в связи с заболеванием 148.1. Период с ДД.ММ.ГГГГ обращение в связи с заболеванием 142.8 (неотложная помощь) Период с ДД.ММ.ГГГГ обращение в связи с заболеванием 148.1 Период с ДД.ММ.ГГГГ обращение в связи с заболеванием 148.1 Период с ДД.ММ.ГГГГ обращение в связи с заболеванием -148.1 Период с ДД.ММ.ГГГГ обращение в связи с заболеванием - j02.9148.1 Период с ДД.ММ.ГГГГ- обращение в связи с заболеванием ДД.ММ.ГГГГ j02.9148.1 Период с ДД.ММ.ГГГГ обращение в связи с заболеванием - 21.05.2024148.1 Период с ДД.ММ.ГГГГ обращение в связи с заболеванием 148.1 Период с ДД.ММ.ГГГГ обращение в связи с заболеванием 148.1 Период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ обращение в связи с заболеванием 142.8 Период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ обращение в связи с заболеванием 142.8 Период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ выдано направление на МСЭ в связи с заболеванием 142.8, плановая явка. Заболевание «Кардиомиопатия дилатационная» относится в группе сердечно-сосудистых заболеваний. Исходя из анализа представленных медицинских документов следует диагностирование заболевания, ставшего причиной к установлению инвалидности 2 группы до заключения договора страхования, о котором Страховщик не был поставлен в известность. Таким образом, представленных документов достаточно для понимания того, что заболевание, послужившее причиной к установлению застрахованному инвалидности, диагностировано до заключения договора страхования, о чем Страховщик не был поставлен в известность. Доказательств обратного Компании не представлено. Соответственно, исходя из вышеприведенных положений законодательства (Страховщик при заключении договоров вправе рассчитывать на достоверность сведений, представленных страхователем, и исходит из его добросовестности), можно говорить о том, что при заключении договоров клиент либо был абсолютно здоров, либо не пожелал включать в страхование какое-либо заболевание, которое было диагностировано до заключения договора страхования. Однако, факт того, что на дату заключения договора страхования клиент имел заболевание подтверждается вышеуказанными письменными доказательствами. Обязанность проведения обследования страхуемого, сбора документов о состоянии его здоровья на страховщика действующим законодательством не возложена. Кроме того, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются. Получив от страхуемого сведения о его хорошем состоянии здоровья, Страховщик допускал достоверный характер этих сведений, в связи с чем дополнительная проверка здоровья не требовалась. Сообщение застрахованным о наличии заболеваний, имеющих значение при заключении договора, дает страховщику право заключить договор на иных условиях, либо отказать в заключении договора страхования (12 сентября вступили в силу изменения в ГК РФ, которыми из Кодекса исключено указание на публичный характер договора личного страхования (Федеральный закон от 13 июня 2023 г. № 209-ФЗ)). В данном случае такой возможности страховщик был лишен, в связи с обманом. Учитывая изложенное, имеется достаточно оснований утверждать, что права страховщика были нарушены, а договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., является недействительным по основаниям, предусмотренным ст. 944 ГК РФ.
В судебном заседании представитель истца САО «ВСК» ФИО4 просил исковые требования удовлетворить на основании доводов, изложенных в исковом заявлении.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайства об отложении судебного заседания в суд не представил.
Представитель ответчика ФИО6 в ходе судебного заседания просил отказать в удовлетворении заявленных истцом САО «ВСК» требованиях. В материалах дела имеется возражение ответчика ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ на исковое заявление (л.д. 183-184), согласно которым считает, что исковое заявление САО ВСК о признании договора страхования недействительным не подлежит удовлетворению ввиду его необоснованности. ДД.ММ.ГГГГ он действительно заключил с САО ВСК обязательный для него договор страхования от несчастных случаев и болезней, как условие действительности заключенного им еще в 2021 году договора ипотеки. При этом он неукоснительно соблюдает условия договора ипотеки, своевременно и в полном объеме внося очередные платежи. Страховыми рисками по заключенному ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ договору страхования являются смерть в результате несчастного случая, а также возникшая инвалидность первой или второй группы. Длительное время он периодически страдает сердечно-сосудистым заболеванием, что не мешает ему полноценно трудиться и погашать кредит. Также ФИО1 было известно, что наличие у него заболевания сердечно-сосудистой системы полностью исключает наступление страхового случая даже в случае установления ответчику инвалидности. В связи с разъездным характером деятельности ответчика, он оставил своей сестре ФИО2 доверенность с широкими полномочиями. В его отсутствие ФИО2 узнала об установленной ему ДД.ММ.ГГГГ инвалидности 2 группы и в меру своего развития решила помочь ему, подав в его интересах заявление о страховой выплате, хотя ответчик лично ее об этом не просил. При этом, к своему заявлению ФИО2 приложила имеющиеся в ее распоряжении документы о его болезни, начиная с 2017 года, что полностью исключало признание события страховым случаем и какие-либо выплаты. Поэтому он отзывает поданное в страховую компанию от его имени уведомление на страховую выплату в связи с установлением инвалидности. Ответчик считает, что выясненные страховой компанией и перечисленные в исковом заявлении обстоятельства являются основанием для отказа в страховой выплате в связи установленной инвалидностью. Выясненные обстоятельства в соответствии с ч. 2 ст. 959 ГК РФ вполне могут стать основанием для изменения условий договора страхования, но эти обстоятельства недостаточны для расторжения договора, поскольку он не отказывался от страхования жизни в результате несчастного случая, а предшествующее состояние его здоровья не оказывает существенного влияния на наступление такого страхового случая. Истец обосновал иск не соответствующими действительности сведениями о том, что при заключении договора страхования ответчик, якобы, сообщил страхователю заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, что в силу ч. 2 ст. 179 ГК РФ влечет его недействительность, как сделки, совершенной под влиянием обмана. Однако, в отличие от приведенного в исковом заявлении Определения Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ №, правила страхования, исключающие наступление страховых случаев, не были доведены до него. Вопрос о наличии у ответчика каких-либо заболеваний не ставился при заключении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается приложенной к иску копией договора, в которой отсутствуют его подписи, потому что вся процедура заключения договора была сведена к получению и оплате присланного на телефон штрих-кода. Об условиях договора страхования ему стало известно только после начала судебных процедур.
Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайства об отложении судебного заседания в суд не представил.
Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика и представителя третьего лица в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав мнение представителя истца и представителя ответчика, обсудив изложенные доводы, исследовав материалы гражданского дела, оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.
Как установлено судом и следует из материалов дела, между ФИО1 и САО «ВСК» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор № страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней на условиях правил № добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ. Установлен срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, определена страховая сумма в размере <данные изъяты> рублей, оплачена страховая премия в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
Согласно договору страхования № ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем является смерть застрахованного в результате несчастного случая или по причинам иным, чем несчастный случай; установление застрахованному I и II группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания.
В соответствии с условиями договора страхования № ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем 1-ой очереди является ПАО «Сбербанк» (в части фактической суммы долга на дату страхового случая оп кредитному договору); выгодоприобретателем 2-ой очереди являются застрахованное лицо, а в случае его смерти-наследники застрахованного лица (в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате выгодоприобретателю 1-ой очереди).
Пунктом 2 особых условий договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что не применяется в качестве критерия страхового случая, условие пункта 2 и 4 Правил о первичном диагностировании заболевания после вступления договора страхования в силу.
Согласно пункту 4 «а» особых условий договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ событие, наступившее в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения (отравления) – не является страховым случаем – данное исключение не распространяется на события, произошедшие не по вине застрахованного лица.
Пунктом 4 «б» особых условий договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что событие, наступившее вследствие заболевания, указанного в перечне социально значимых заболеваний (утвержденных Постановлением Правительства в редакции, действующей на дату заключения), цирроза печени, сердечно-сосудистого заболевания, диагностированного до заключения договора страхования, в отношении которого страхователь при заключении договора страхования сообщил ложные сведения, являются исключением из страхового покрытия.
Согласно декларации заемщика договора № от ДД.ММ.ГГГГ страхователь заключая договор страхования, подтверждает, что на момент заключения настоящего договора не является лицом: моложе 18 лет; имеющим инвалидность, либо лицом, имеющим действующее направление на медико-социальную экспертизу, или проходящим ее в настоящее время; страдающим нервными расстройствами (в том числе эпилепсией, рассеянным склерозом, болезнью Паркинсона, миастенией) или психическими расстройствами и расстройствами поведения и состоящим на диспансерном учете по этим заболеваниям; страдающим сахарным диабетом; страдающим хроническим пиелонефритом, гломерулофелитом, почечной недостаточностью, имеющим другие патологии в области почек: единственная почка, нефроптоз, гидронефроз; имеющим доброкачественные и злокачественные новообразования (в том числе злокачественные болезни крови и кроветворных органов, лейкемией), имеющим гиперплазию предстательной железы; страдающим циррозом печени, хроническими заболеваниями печени (в том числе хронические гепатиты вирусной и невирусной природы), гепатитом B, С, хроническим панкреатитом с ежегодным обострением, язвой желудка и двенадцатиперстной кишки (с последним обострением менее трех лет назад до даты подачи заявления на страхование), калькулезным холециститом (наличие камне в желчном пузыре); перенесшим или имеющим диагностированные сердечно-сосудистые заболевания, в том числе инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии, стенокардию, ишемическую болезнь сердца, ревмокардит, синдром WPW, имеющим пороки сердца и аневризмы сердца, а также страдающим атеросклерозом или перенесшим операцию на магистральных сосудах сердца (стентирование, шунтирование); страдающим болезнями, характеризующимися повышенным кровяным давлением, в том числе гипертонией I или II степени; страдающим болезнями, характеризирующимися повышенным кровяным давлением, в том числе гипертонией II или III степени; страдающим анемией средней и тяжелой степени тяжести, гемофилией, и другими заболеваниями системы крови; страдающим эмфиземой, бронхиальной астмой средней или тяжелой степени тяжести, туберкулезом (на момент начала страхования находящимся на лечении или состоящим на учете в туберкулезном диспансере), пневмокониозом; состоящим на учете в наркологическом, психоневролгическом диспансерах; перенесшим любые травмы, которые являются причиной нарушения здоровья в настоящем, в том числе черепно-мозговые травмы; страдающим заболеваниями, связанными с расстройствами опорно-двигательного аппарата, коксартроза, остеомелита, подагра, паралич, деформирующий артроз, полиомелит; страдающим заболеваниями позвоночника, суставов, имеющим грыжу межпозвонковых дисков; нетрудоспособным в связи с нарушением здоровья, обусловленным травмой, отравлением или болезнью; знающим о наличии у себя заболевания, которые могли бы потребовать хирургического лечения (кроме стоматологического лечения); имеющим диагностированные заболевания, передающиеся преимущественно половым путем; обращавшимся за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа, являющимся носителем ВИЧ и/или больным СПИДом; страдающим алкоголизмом и/или наркоманией и/или токсикоманией; беременным (для женщин); занимающимся профессионально или на регулярной основе опасными видами спорта (авто- и мотоспорт, прыжки с парашютом, контактные единоборства, альпинизм, горный и водный туризм, подводное плавание); чья профессия связана с повышенным риском (например, пребыванием на высоте, под водой, под землей, на нефтяных и газовых платформах, с облучением, работа с химическими и взрывчатыми веществами, испытаниями, инкассация, работа в правоохранительных органах).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлена II группа инвалидности.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, действующая на основании нотариальной доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ в интересах ФИО1, обратилась с в САО «ВСК» с заявлением на страховую выплату. В данном заявлении ФИО2 просила перевести страховую выплату на расчетный счет ФИО1, приложив к указанному заявлению медицинские документы в отношении ФИО1, в том числе справку медико-социальной экспертизы (МСЭ), направление на МСЭ, протокол проведения СМЭ.
Согласно представленной ФИО2 в САО «ВСК» и имеющейся в материалах данного гражданского дела медицинской документации в отношении ФИО1, ответчик находился на лечении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, где ДД.ММ.ГГГГ в предварительном основном диагнозе кардиологом было предположено основное заболевание: миокардит? Дилатационная кардиомиопатия? Вторичная кардиомиопатия? Персистирующая форма фибрилляции, тахисистолия. Протокол Эхокардиографии от ДД.ММ.ГГГГ: выявлено снижение сократимости миокарда левого желудочка. Дилатация предсердий и ПЖ. Регургитация на МК, ТК. Увеличение сердца 1 степени (протокол рентгенологического исследования от ДД.ММ.ГГГГ).
Так ответчик был на приеме у врача-кардиолога ГБУЗ Краевая клиническая больница 2 Консультативный центр СКАЛ ДД.ММ.ГГГГ, в связи с заболеванием 148 - фибрилляция и трепетание предсердий.
Согласно врачебному заключению кардиолога из медицинской карты № от ДД.ММ.ГГГГ: обращение в ГБУЗ Научно-исследовательнский институт - Краевая клиническая больница № им. ФИО5 Очаповского МЗ Краснодарского края: обращение в связи с заболеванием Постоянная форма фибрилляции предсердий, вторичная ДКМП. Выраженное снижение глобальной сократимости миокарда ЛЖ.
Исходя из содержания выписного эпикриза из медицинской карты стационарного больного №, ответчик находился на лечении в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в связи с заболеванием дилатационная кардиомиопатия 142.0. Учитывая клиническую картину заболевания, данные проведенного обследования, данные коронароангиографии, ЭХО КГ, оперативное лечение с целью реваскуляризации миокарда не показано. Учитывая клинику тяжелой сердечной недостаточности на фоне полной многокомпонентной медикоментозной терапии, прогрессирующее снижение сократительной способности миокарда, рекомендовано внесение в лист ожидания на трансплантацию сердца по жизненным показаниям.
Также согласно выписного эпикриза из медицинской карты стационарного больного №, ответчик находился на лечении в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с клиническим диагнозом: 147.2 Желудочковая тахикардия. Основное заболевание дилатационная кардиомиопатия (ДКМП). Выраженное снижение глобальной сократимости миокарда левого желудочкаДД.ММ.ГГГГ выполнена операция имплантация двухкамерного кардиовертера- дефибриллятора inogen EL ICD DR (REF D142) В РЕЖИМЕ DDDR (ДД.ММ.ГГГГ).
Кроме того, в материалах дела имеется список обращений ФИО1 за помощью в лечебные учреждения, а именно: ДД.ММ.ГГГГ обращение в связи с заболеванием 142.8; ДД.ММ.ГГГГ обращение в связи с заболеванием 148.0; ДД.ММ.ГГГГ обращение в связи с заболеванием 148.0; ДД.ММ.ГГГГ обращение в связи с заболеванием 148.0; ДД.ММ.ГГГГ обращение в связи с заболеванием 148.0; ДД.ММ.ГГГГ обращение в связи с заболеванием 120.9; ДД.ММ.ГГГГ обращение в связи с заболеванием 120.8; ДД.ММ.ГГГГ обращение в связи с заболеванием 120.8; обращение в связи с заболеванием 148.0; ДД.ММ.ГГГГ обращение в связи с заболеванием 148.1; ДД.ММ.ГГГГ обращение в связи с заболеванием 148.9; ДД.ММ.ГГГГ обращение в связи с заболеванием 148.1; ДД.ММ.ГГГГ обращение в связи с заболеванием 142.8 (неотложная помощь); ДД.ММ.ГГГГ обращение в связи с заболеванием 148.1; ДД.ММ.ГГГГ обращение в связи с заболеванием 148.1; ДД.ММ.ГГГГ обращение в связи с заболеванием -148.1; ДД.ММ.ГГГГ обращение в связи с заболеванием - j02.9148.1; ДД.ММ.ГГГГ обращение в связи с заболеванием 148.1 ДД.ММ.ГГГГ обращение в связи с заболеванием 148.1; ДД.ММ.ГГГГ обращение в связи с заболеванием 148.1; ДД.ММ.ГГГГ обращение в связи с заболеванием 148.1; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ обращение в связи с заболеванием 142.8; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ обращение в связи с заболеванием 142.8; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ выдано направление на МСЭ в связи с заболеванием 142.8, плановая явка.
Согласно направлению ФИО1 на медико-социальную экспертизу от ДД.ММ.ГГГГ, указано основное заболевание ответчика: дилатационная кардиомиопатия с выраженным снижением глобальной сократимости левого желудочка (ФВ = 18%). Постоянная форма фибрилляции предсердий, тахисистолия. Пароксизмальная желудочковая тахикардия, выполнено оперативное вмешательство Имплантация двухкамерного кардиовертера-дефибрилятора inogen EL ICD DR (REF D142) в режиме DDDR (06.08.2024 год) ХСН 2 Б ст. нФВ. Код МКБ 10 I42.8.
ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» отказало в страховой выплате ФИО1 в связи с тем, что обстоятельства наступления заявленного события являются исключением из страхового покрытия в соответствии с пунктом 4 «б» особых условий договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.
Разрешая исковые требования САО «ВСК» о признании договора страхования недействительным и применении последствий недействительности сделки, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 309 и п. 1 ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
На основании п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Согласно п. 4 ст. 450 ГК РФ сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
На основании п. 1 и п. 2 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
В статье 934 ГК РФ указано, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Из положений ст. 938 ГК РФ видно, что в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать страховщики, порядок лицензирования их деятельности и осуществления надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.
В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
В соответствии с п. 1 и п. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно пункту 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Бремя доказывания наличия оснований для признания сделки недействительной отнесено законом на истца.
Согласно представленному в материалы дела выписного эпикриза из медицинской карты стационарного больного ФИО1 №, ответчик находился на лечении в ГБУЗ Научно-исследовательнский институт - Краевая клиническая больница № им. Профессора С.В. Очаповского МЗ Краснодарского края в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в связи с заболеванием дилатационная кардиомиопатия 142.0. Рекомендовано внесение в лист ожидания на трансплантацию сердца по жизненным показаниям.
Также согласно выписного эпикриза из медицинской карты стационарного больного №, ответчик находился на лечении в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с клиническим диагнозом: 147.2 Желудочковая тахикардия. Основное заболевание дилатационная кардиомиопатия (ДКМП). Выраженное снижение глобальной сократимости миокарда левого желудочка. ДД.ММ.ГГГГ выполнена операция имплантация двухкамерного кардиовертера- дефибриллятора inogen EL ICD DR (REF D142) В РЕЖИМЕ DDDR (06.08.2024).
Таким образом, суд приходит к выводу, что на момент заключения договора страхования, вопреки указанным в нем сведениям об отсутствии сердечно-сосудистых заболеваний, ФИО1 имел диагноз: злокачественная «дилатационная кардиомиопатия», при этом при заключении договора страхования сообщил страховщику заведомо ложную информацию о состоянии своего здоровья, скрыв наличие сердечно-сосудистого заболевания, о котором была осведомлен с февраля 2024 года, проходил неоднократное лечение, в том числе медицинскую операцию по имплантации двухкамерного кардиовертера- дефибриллятора.
Судом не может быть принят во внимание довод ответчика о том, что на момент заключения договора ФИО1 не читал условия договора страхования, в том числе в декларацию заемщика договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в которой страхователь подтверждает, что он не является лицом, страдающим сердечно-сосудистым заболеванием, и поэтому не сообщил истцу указанные сведения, поскольку как установлено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ представитель ответчика обращался к истцу с заявлением на страховую выплату, в связи с установлением ФИО1 II группы инвалидности, а следовательно ответчик знал содержание договора, в том числе что он может обратиться к истцу за страховой выплатой, при установлении ему II группы инвалидности.
Указание ФИО1 заболеваний, имеющих значение при заключении договора, могло повлечь заключение договора страхования на иных условиях либо отказ от заключения такого договора.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении встречных исковых требований САО «ВСК».
При заключении оспариваемого договора страхования ФИО1 уплачена страховая премия в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, которая, в силу статей 164, 179 ГК РФ подлежит возврату ФИО1, в связи с чем, суд пришел к выводу о взыскании данной суммы с САО «ВСК» в пользу ФИО1
В силу требований ст. 88, ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 и ст. 333.36 НК РФ, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче данного искового заявления в размере <данные изъяты> рублей. Оплата истцом САО «ВСК» государственной пошлины подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования САО «ВСК» к ФИО1 ФИО11 о признании договора страхования недействительным – удовлетворить.
Признать договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между САО «ВСК» к ФИО1 ФИО12, недействительным.
Применить последствия недействительности сделки.
Взыскать с САО «ВСК», ИНН № в пользу ФИО1 ФИО13, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт гражданина РФ серии № №), страховую премию в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
Взыскать с ответчика ФИО1 ФИО14, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт гражданина РФ серии № №) в пользу САО «ВСК», ИНН № расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Северский районный суд Краснодарского края.
Мотивированное решение принято 16 мая 2025 года.
Председательствующий: К.А. Мартыненко