РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
дело №
УИД 38 RS0№-49
<адрес> **.**.**
Зиминский городской суд <адрес> в составе судьи ФИО2, при секретаре судебного заседания ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от **.**.**, судебных расходов,
установил:
АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от **.**.** и судебных расходов.
В обоснование иска указано, что **.**.** Банк заключил с ФИО1 кредитный договор №, в рамках которого ФИО1 был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету.
Условия кредитного договора были изложены в Заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными», Тарифах по программе «Кредит наличными». Все указанные документы, а также график платежей были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 Заявления.
В соответствии с п. 1.8 Условий, клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике.
В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6. Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было.
На **.**.** размер задолженности за период с **.**.** по **.**.** составляет №, из них № руб. - задолженность по процентам, № рубля – задолженность по основному долгу, № руб. - задолженность по неустойкам, № рубля – задолженность по комиссиям, № – задолженность по страховкам. Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от **.**.** в размере № рубля, в том числе № рублей задолженность по процентам; № рубля задолженность по основному долгу; № рублей задолженность по неустойкам; № рубля задолженность по комиссиям; № рублей задолженность по страховкам и расходы по уплате государственной пошлины в размере № рубля.
В судебное заседание представитель истца АО «Почта Банк» не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с официального сайта Почты России, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени его проведения уведомлялась надлежащим образом по указанному в иске адресу, почтовая корреспонденция вернулась с отметкой об истечении срока хранения, не просила об отложении судебного заседания и о рассмотрении дела в ее отсутствие, возражений по существу иска не представила.
При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.
Изучив материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь их в совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п. 1 ст. 433, п. 1 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В судебном заседании установлено, что на основании заявления ФИО1 о предоставлении кредитной карты от **.**.**, ей была выдана кредитная карта и **.**.** между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредитный лимит в сумме № коп., который может быть изменен вплоть до нуля: в случае пропуска платежа по договору, нарушения клиентом законодательства РФ, условий Договора или иных договоров, заключенных клиентом с банком, в том числе после выставления заключительного требования, а также при наличии иных обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что представленная клиенту сумма не будет возвращена в срок, если по карете не совершалось ни одной операции более 6 месяцев с даты заключения договора, в дату окончания срока действия договора или блокирования карты, если в рамках договора нет иных действующих карт.
Срок действия договора – **.**.**, срок возврата кредита – зависит от суммы и порядка погашения кредита клиентом, процентной ставкой – при выполнении условий беспроцентного периода – 0 %, при не выполнении условий – № %. Неотъемлемыми частями настоящего договора являются Условия предоставления потребительского кредита и Тарифы, согласие с которыми ФИО1 подтвердила своей подписью.
Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, платежи осуществляются ежемесячно до № числа каждого месяца, начиная с **.**.**. Порядок определения платежей: 5% от текущей задолженности по основному долгу на расчетную дату+ задолженность по комиссиям и процентам.
В п. 15 Индивидуальных условий отражено, что ФИО1 согласна на то, что получение в кассах и банкоматах / ПВН ПАО «Почта России» и других кредитных организаций наличных денежных средств предоставленных в виде кредите на карту является дополнительной услугой, за представление которой Банк взимает комиссию. Размер (стоимость) комиссии: 5,9 %, минимум №.
Согласно п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта» клиент обязан ежемесячно погашать задолженность, зачисляя на счет денежные средства в сумме, равной платежу, не позднее даты платежа. Информацию о размере, составе и дате текущего платежа банк доводит до клиента одним или несколькими способами, указанными в п. 9.3 Условий.
Согласно п. 6.5.3 общих условий договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта» Банк вправе направить клиенту заключительное требование письмом на любой адрес, указанный в заявлении или представленный клиентом банку в предусмотренном договором порядка, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме. В числе прочего заключительное требование содержит информацию о последней дате исполнения заключительного требования.
В соответствии с решением единственного акционера ПАО «Лето Банк» от **.**.** № фирменное наименование Банка было изменено на ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в ЕГРН (свидетельство от **.**.** сер. 77 №). Решением внеочередного общего собрания акционеров от **.**.** были внесены изменения в Устав Банка, с исключением из фирменного названия Банка указания на его публичный статус, с изменением фирменного наименования на АО «Почта Банк», с внесением записи в ЕГРН.
Положениями ст. ст. 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 1 ст. 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой.В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Из материалов дела следует и не оспаривается ответчиком, что ПАО «Почта Банк»» исполнило свои обязательства по договору потребительского кредита в полном объеме, **.**.** предоставив заемщику кредит в сумме 50 000 руб., что подтверждается выпиской по счету № за период с **.**.** по **.**.**.
Из материалов дела следует, что в период с **.**.** по **.**.** ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ, услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте. По условиям договора, в целях подтверждения права пользования картой ответчик обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа.
Как следует из представленных документов, Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме. Ответчик ФИО1 свои обязательства не выполнила надлежащим образом.
В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, **.**.** банком было направлено в адрес заемщика заключительное требование об исполнении обязательств в срок до **.**.** включительно, которое осталось без исполнения. До настоящего момента задолженность по договору ответчиком не погашена.
Согласно расчету исковых требований по указанному кредитному договору, размер задолженности по основному долгу составляет- №., задолженность по процентам- №. задолженность по комиссии№
Общая сумма задолженности- №
Представленный в обоснование иска расчет задолженности проверен судом. Он является обоснованным, составлен в соответствии с условиями заключенного сторонами договора потребительского кредита, с учетом ранее внесенных ответчиком платежей, не противоречит нормам действующего законодательства.
Установив в ходе судебного разбирательства наличие задолженности и факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных АО «Почта Банк» требований и необходимости их удовлетворения.
В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п.п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В соответствии со ст.ст. 423, 425 ГК РФ, договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.
Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
Своей подписью в согласии на предоставление кредита и заявлении ФИО1 подтвердила, что до заключения договора до нее доведена исчерпывающая информация о полной стоимости кредита, о перечне и размере платежей, включенных и не включенных в расчет стоимости кредита, а также о размерах комиссий.
Таким образом, анализируя содержание заявлений и договора, суд приходит к выводу о том, что заёмщик была ознакомлена и согласна с Условиями и Тарифами заключаемого кредитного договора, в том числе понимала возможность отказа от предоставляемых банком дополнительных услуг.
В силу ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Пунктом 19 ст. 5 Федерального закона от **.**.** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрен запрет на взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Согласно ст. 851 ГК РФ, ст.ст. 1, 5, 29, 30 Федерального закона от **.**.** N 395-1 "О банках и банковской деятельности", п. 19 ст. 3 Федеральный закон от **.**.** N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", плата за выдачу наличных денежных средств является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счету и по своей правовой природе не имеет ничего общего с комиссией за выдачу кредита или комиссией за обслуживание ссудного счета.
Положение Банка России от **.**.** №-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» устанавливает, что кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую банк по условиям договора взимает комиссию. При этом комиссия за обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание.
Пунктом 2.3 Положения Банка России №-П предусмотрен перечень операций, которые заемщик может совершать с использованием кредитной карты: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих к оплате кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств; оплата услуг в банкоматах; иные операции, перечень которых устанавливается Банком.
Таким образом, использование кредитной карты Банка преимущественно рассчитано на безналичные расчеты, поскольку банковская кредитная карта является видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, и получивший кредитную карту заемщик – физическое лицо правомочен использовать ее для совершения операций, предусмотренных договором.
При этом получение наличных денежных средств не является обязательной банковской операцией. Данная услуга оказывается Банком исключительно по волеизъявлению клиента.
Согласно п. 5.2.4 Условий предоставления потребительских кредитов, карта предназначена для оплаты товаров, работ и услуг (в том числе в сети Интернет) и внесения наличных денежных средств валюте счета в банкоматах Банка. Услуга получения наличных денежных средств со счета с использованием карты в банкоматах Банка и пунктах выдачи наличных сторонних банков в пределах кредитного лимита является дополнительной. Банк вправе взимать комиссию за данную услугу в соответствии с Тарифами.
Учитывая, что получение наличных денежных средств через терминал, в соответствии с Тарифами Банка, Условиями было предусмотрено в качестве дополнительной услуги, то взыскание дополнительной платы за осуществление указанной операции соответствует требованиям действующего законодательства.
В Тарифах «Элемент 120», являющихся составной и неотъемлемой частью договора, с которыми ответчик была ознакомлена, и п. 16 Индивидуальных условий указано, в каких именно случаях, за совершение каких операций по счету и в каком размере Банком взимается плата за выдачу наличных. Ответчик имела возможность пользоваться картой, совершая банковские операции таким образом, чтобы плата за совершение данных операций не начислялась. Право выбора по использованию услуги выдачи наличных в банкоматах с использованием банковской карты принадлежит клиенту, это не обязательная услуга. Наличие условия о взимании платы за выдачу наличных средств в договоре о карте обусловлено его правовой природой и наличием элемента договора банковского счета.
Таким образом, начисляя и списывая комиссии, Банк действовал в соответствии с условиями договора, не нарушая и не изменяя их. Данные условия не противоречат действующему законодательству и не нарушают права потребителя.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ, при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска №. размер государственной пошлины составляет № Данные средства, оплаченные истцом при подаче искового заявления по платёжным поручениям № от **.**.** на сумму №., № от **.**.** на сумму №., подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования АО «Почта Банк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, родившейся **.**.** в <адрес> №) в пользу АО «Почта Банк» (№) задолженность по договору № от **.**.** в общей сумме №.,
в том числе №. - задолженность по основному долгу,
№ - задолженность по процентам,
№ - задолженность по комиссиям,
также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме №., всего взыскать №
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Зиминский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Т.А. Соболева
Мотивированное решение изготовлено **.**.**г.