Дело №2-834/2023
УИД 22RS0001-01-2023-001040-77
решение изготовлено в окончательной форме
21 декабря 2023 года
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 декабря 2023 года г. Алейск
Алейский городской суд Алтайского края в составе
председательствующего судьи Коробовой Ю.Е.,
при секретаре Тюбиной Ю.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Алтайское отделение №8644 к Ш.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ответчику Ш.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что Банк и Ш.В. заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной кредитной карте в рублях.
Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.
Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта №427901xxxxxx8008 по эмиссионному контракту № от 14 февраля 2014 года. Также ответчику был открыт счет № для отражений операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.
В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставления заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Процентная ставка за пользование кредитом определена в размере 17,9 % годовых. Неустойка определена в размере 35,8 % годовых в случае неисполнения обязательства в установленные сроки.
Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и суммы обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с 25 февраля 2023 года по 3 октября 2023 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 99 203,52 руб.
Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом. Данное требование до настоящего момента не выполнено.
ФИО1 умер. Предполагаемым наследником являются Ш.В.
С учетом вышеизложенного истец, просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Ш.В. сумму задолженности по состоянию на 3 октября 2023 года в размере 99 203,52 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 88 200,00 руб. и просроченные проценты в размере 11 003,52 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 176,11 руб.. В случае установления иных наследников, не заявленных в исковом заявлении, просит привлечь их в качестве соответчиков или заменить на надлежащих, на основании ст.40, ст.41 ГПК РФ.
Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещён надлежащим образом, в исковом заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Ответчик Ш.В. в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания (ШПИ №).
Руководствуясь ст. 167 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте судебного заседания.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, на основании заявления-анкеты на получение кредитной карты от 14 февраля 2014 года, Ш.В. предоставлена кредитная карта Visa Gold кредитная, с лимитом кредита в размере 15 000 руб.. Из информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора следует, что срок кредита определен в 36 месяцев, длительность льготного периода дней – 50, процентная ставка – 17,9 % годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга (% от размера задолженности) – 5,, процентная ставка по кредиту в льготный период – 0%, дата платежа – не позднее 20 дней с даты формирования отчета, полная стоимость кредита – 19,2%.
Ш.В. ознакомлен с условиями договора, что подтверждается его подписью в заявлении анкете – в разделе «подтверждение сведений и условий ОАО «Сбербанк России», а также в информации о стоимости кредита по кредитной револьверной карте.
По состоянию на 3 ноября 2023 года задолженность по счету международной банковской карты № составляет 99 203,52 руб., из которых: 88 200 руб. - просроченный основной долг; 11 003,52 руб. – задолженность по процентам.
В соответствии со ст. 435, 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Таким образом, сделанное банком предложение на предоставление кредитной карты является офертой, а заявление, поданное Ш.В. в банк на ее получение, является акцептом о заключении договора о получение такого кредита. Данный договор является договором присоединения, что соответствует законодательно установленной форме заключения договора.
Условия такого договора определены в стандартных формах, что соответствует положениям ч. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Таким образом, 14 февраля 2014 года между банком и заемщиком был заключен кредитный договор.
Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно записи акта о смерти № Алейского отдела ЗАГС управления юстиции Алтайского края от 14 февраля 2023 года, Ш.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженец <адрес>, умер ДД.ММ.ГГГГ. Иных актов гражданского состояния в отношении Ш.В. не установлено.
В соответствии с п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Следовательно, Банк обязан принять исполнение данного денежного обязательства от любого лица (как заемщика, так и третьего лица, в том числе правопреемника либо иного лица, давшего на это свое согласие).
В соответствии со ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, включая долги наследодателя.
Положениями ст.1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Российская Федерация, субъект Российской Федерации или муниципальное образование также отвечает перед Банком в пределах стоимости перешедшего к ним выморочного имущества (абз. 2 ч. 1 ст. 1175 ГК РФ).
Согласно ответа нотариуса ФИО2, в производстве указанно нотариуса имеется наследственное дело №, открытое к имуществу Ш.В., умершего ДД.ММ.ГГГГ, наследником по закону, обратившимся с заявлениями о принятии наследства, является мать Ш.В. Документы о наследственной массе не представлены. Свидетельство о праве на наследство не выдано.
Из ответа № 58/17-13826 от 26 октября 2023 года МО МВД России «Алейский» следует, что Ш.В. ранее принадлежало транспортное средство Лада Приора <данные изъяты> года выпуска, которое 16 февраля 2023 года переоформлено за новым собственником по договору купли-продажи от 6 февраля 2023 года. Также в период с 25 ноября 2017 года по 16 февраля 2023 года Ш.В. принадлежало транспортное средство Лада Приора 217030, 2008 года выпуска, данное транспортное средство было зарегистрировано за новым собственником, на основании договора купли-продажи от 6 февраля 2023 года.
Из уведомления Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии № КУВИ-001/2023-2686533841 от 29 ноября 2023 года следует, что в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним отсутствует информация о правах Ш.В. на объекты недвижимого имущества по состоянию на 8 февраля 2023 года.
Публично–правовой компанией «Роскадастр» по запросу суда представлен ответ, из которого следует, что сведения о наличии зарегистрированного недвижимого имущества на имя Ш.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, не имеется.
От Фонда пенсионного и социального страхования поступил ответ на запрос суда, согласно которому, фонд не является страховщиком по обязательному пенсионному страхованию Ш.В.
Согласно сведений, представленных ПАО «Сбербанк России», на имя Ш.В. открыто шесть счетов с общим остатком на 8 февраля 2023 года в размере 9 120,26 руб.
Из ответа Банк ВТБ следует, что счета на имя Ш.В. не открывались.
В ответе на запрос суда Почта Банк указано, что у Ш.В. имеется счет в указанном банке, по состоянию на 15 ноября 2018 года составляет 0,00 руб.
Иного имущества, находящегося в собственности наследодателя Ш.В. в ходе рассмотрения дела не установлено.
Как установлено в судебном заседании, в наследственную массу имущества после смерти Ш.В. входят денежные средства, находящиеся на счетах открытых в ПАО Сбербанк на имя Ш.В. в размере 9 120,26 руб. Доказательств обратного суду не представлено.
Согласно буквальному смыслу нормы ст.1175 ГК РФ, переход к наследникам должника обязанности по исполнению не исполненного им перед кредитором обязательства возможен при условии принятия им наследства и лишь в пределах размера наследственного имущества.
Согласно ст. 1162 ГК РФ официальным документом, подтверждающим наследственные права лица на имущество умершего гражданина, является свидетельство о праве на наследство, которое выдается по месту открытия наследства нотариусом или уполномоченным в соответствии с законом совершать такое нотариальное действие должностным лицом. Свидетельство о праве на наследство выдается наследникам по истечении шести месяцев со дня открытия наследства.
В силу положений указанной нормы права юридический смысл свидетельства о праве на наследство определяется его правоподтверждающим характером без правообразующего значения, из чего следует, что обязательства наследодателя становятся принадлежащими наследникам не в силу свидетельства о праве наследования, а посредством наследственного правопреемства.
Таким образом, несмотря на то, что в силу положений ГК РФ получение свидетельства о наследстве является правом, а не обязанностью наследника, данный документ, не обладая правообразующим характером, относится к числу правоподтверждающих.
В соответствии со ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.
Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных данным Кодексом.
Таким образом, в судебном заседании установлено, что после смерти Ш.В. наследниками по закону является Ш.В.
Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, изложенным в п.п.59, 61 приведенного Постановления №9, смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Следовательно, спорный кредитный договор продолжил свое действие и после смерти заемщика Ш.В., банком правомерно продолжалось начисление процентов.
По общему правилу, размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения судом, что следует и из приведенного Постановления №9.
Учитывая возможность правопреемства по кредитному договору, после смерти заемщика на его место в обязательстве встали наследники, в данном случае – мать Ш.В. Наследники должника обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Обязательства ответчика Ш.В. перед банком возникают в силу принятия ими наследства Ш.В., и ограничены стоимостью принятого ими наследственного имущества.
При расчете денежной суммы, подлежащей взысканию с ответчика, суд исходит из согласованных сторонами условий кредитного договора, в том числе тех, которые устанавливают размер процентов и определяют штрафные санкции при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства. Никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).
Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору являются законными, обоснованными. Расчет задолженности судом проверен, является арифметически верным и документально обоснованным. Иного расчёта ответчиком не представлено.
Учитывая, что с Ш.В. унаследовала имущество должника, а именно денежные средства, находящиеся на счетах с общим остатком – 9 120,26 руб., размер заявленных исковых требований превышает размер унаследованного имущества, в связи с чем, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований к Ш.В. в размере 9 120,26 руб.
Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Цена иска составляет 99 203,52 руб., исковые требования удовлетворены на сумму 9 120,26 руб. (9,19 %).
Так при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 3 176,11 руб. (800+ (99 203,52 -20 000 x 3% ).
С учетом удовлетворения требований на 9,19%, сумма по оплате государственной пошлины подлежит взысканию с ответчиков в размере 838,15 руб.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Алтайское отделение №8644 удовлетворить частично.
Взыскать с Ш.В. (паспорт гражданина РФ <данные изъяты>), в пользу ПАО Сбербанк (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по счету международной банковской карты № по состоянию на 3 октября 2023 года в размере 9120,26 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 838,15 рублей.
В удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк о взыскании задолженности отказать.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Алейский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.
Председательствующий судья Ю.Е. Коробова