Дело № 2-4953/2022

27RS0001-01-2022-005171-56

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

27 октября 2022 г. Хабаровск

Центральный районный суд г. Хабаровска в составе председательствующего судьи Дудко Н.Е., при секретаре Хоменко А.С., с участием истца Кима В.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согаз-Жизнь» о признании договоров страхования недействительными, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «СК «Согаз-Жизнь» и просил признать недействительными договоры страхования №, № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между сторонами в силу их ничтожности, применить последствия недействительности сделки, взыскав с ответчика в пользу истца уплаченные по договорам денежные средства в размере 42000 руб., и 99600 руб. соответственно. Кроме того истец просил взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 200000 руб..

В обоснование заявленных требований истец указал, что 06.08.2020 года истцу в отделении ПАО «Банк ВТБ» по предложению персонального менеджера Банка ФИО3 было предложено заключить договоры страхования №, № по страховой программе «Максимум» (мультивалютный), на что истец согласился. Кроме того истцу был открыт лицевой свет на приобретенным инвестиционным паям, по каждому из договоров истец перечислил 600000 руб.. При беглом ознакомлении с договорами истец сообщил ФИО4 о наличии у него заболеваний сердца, на что последняя заверила его о несущественности данного обстоятельства. Позднее истец ознакомившись с правилами страхования выяснил, что он как лицо имеющее хронические заболевания сердца не может быть застрахованным, поскольку данное обстоятельство является основание для отказа в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, следовательно указанные договоры страхования являются ничтожными. По обоюдному согласию оспариваемые договоры страхования расторгнуты. ДД.ММ.ГГГГ по договору № истцу возвращены денежные средства в размере 558000 руб., ДД.ММ.ГГГГ по договору № в размере 500400 руб.. Вместе с тем, учитывая, что договоры страхования являются ничтожными, при заключении которых истец был введен в заблуждение и не мог являться стороной договора, у ответчика отсутствовали основания для удержания денежных средств в размере 42000 руб., и 99600 руб. соответственно.

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третье лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Банк ВТБ (ПАО).

В судебное заседание представители ответчика, третьего лица, извещавшиеся надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела не явились, сведений о причинах своей не явки не представили, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявляли. От представителей ответчика, третьего лица поступили отзывы на исковое заявление, в которых они просят в удовлетворении исковых требований отказать, рассмотреть дело в отсутствие их представителей. Кроме того представитель ответчика просил применить срок исковой давности к заявленным требованиям. Руководствуясь положениями ч. 3-5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, указав, что в банке у него имеется персональный менеджер, оснований не доверять которому у него не было. При подписании оспариваемых договоров ФИО1 с их содержанием не знакомился, информацию о состоянии своего здоровья не доводил. После заключения договоров страхования ФИО1 выехал за пределы г. Хабаровска и позднее ознакомился с правилами страхования, которые при заключении договоров ему не предоставлялись, а следовательно их содержания он не знал. В ходе изучения правил страхования он выяснил, что не может являться стороной договора страхования поскольку имеет хронические заболевания сердца, перенес несколько операций, в результате чего договоры страхования были расторгнуты, однако страховая премия возвращена частично по каждому из говоров.

Выслушав пояснения истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

На основании п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п.1 ст.420 ГК РФ).

Свобода договора вытекает из положений п.1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которого граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможности по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких соглашений, а также заключать договоры, как предусмотренные, так и не предусмотренные законом.

Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена обязательность соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими на момент заключения.

Пунктом 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу ст. 426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Согаз-Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования № по программе «Максимум (мульвалютный)», заключенный на условиях Дополнительных правил страхования с участием прибыли № и дополнительных условий № в редакции, действующей на дату подписания договора страхования.

Страховые случаи указаны – дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования, страховой риск «дожитие застрахованного» - 600000 руб., смерть застрахованного лица по любой причине – 600000 руб., смерть застрахованного лица в результате несчастного случая – 600000 руб.,. смерть застрахованного в результате ДТП – 600000 руб. Срок действия договора страхования установлен 3 года с ДД.ММ.ГГГГ с 00 часов 00 минут до 23 часов 59 минут 59 секунд ДД.ММ.ГГГГ, размер страховой премии по договору страхования определен 600000 рублей (раздел VII).

Аналогичные сведения об условиях страхования, сроках страхования отражены в договоре страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенном между ФИО1 и ООО «СК «Согаз-Жизнь» по программе «Максимум (мульвалютный)», заключенный на условиях Дополнительных правил страхования с участием прибыли № и дополнительных условий № в редакции, действующей на дату подписания договора страхования.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Возможность отказа от услуг страхования предусмотрена Указанием Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 Указания). Согласно п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Согласно условии договоры страхования, изложенных в разделе 2 Информация о договоре страхования, страхователь имеет право отказать от договора страхования в сок до 20.08.2020 включительно (период охлаждения). При отказе от договора страхования в период охлаждения, при отсутствии в данном периоде событий имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю фактически уплаченную в рублях страховую премию в полном размере. Аналогичные условия содержаться в правилах страхования.

Вместе с тем истец с указанными требованиями в период охлаждения не обращался, что последним не опаривалось.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

В силу п. 1 ст. 954 Гражданского кодекса РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

На основании п. п. 1 и 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Положениями ст. 12 указанного Закона РФ предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу ст. 16 названного Закона РФ условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Разрешая дело по существу, суд приходит к выводу, исходя из анализа установленных обстоятельств и материалов дела, что Истцу при заключении договора страхования была предоставлена полная информация об условиях страхования, что свидетельствует о наличии его подписи на каждой странице, в том числе содержащей информацию, о наличии или отсутствии заболеваний.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ подпись страхователя на заявлении на страхование означает его согласие добровольно заключить договор страхования на предложенных страховой компанией условиях. На факт принятия страхового полиса и правил страхования указывается в заявлении на страхование.

Исходя из пояснений самого истца, он при заключении договора его содержание не изучал, информацию о состоянии своего здоровья до представителя банка не доводил.

Возможность отказаться от страхования у истца, имелась, следовательно, подтверждаются доводы ответчика, что истцу при выборе услуги по страхованию, была предоставлена возможность её выбора. Полис страхования был получен истцом в день заключения договора страхования, в договоре страхования отражены следующие условия: заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг; возможность не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению; срок вступления в силу договора страхования с уплаты страховой премии; возможность уплаты страховой премии любым удобным способом, как в наличной, так и в безналичной форме, за счет собственных средств или за счет кредитных (альтернатива оплаты) и др.

Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В соответствии с п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

В соответствии с пунктом 2 статьи 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Согласно Информационному письму Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75 в случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик может сделать письменный запрос в адрес страхователя (другого лица или компетентный орган) для их конкретизации, проявляя тем самым должную степень внимательности и осмотрительности.

Таким образом, бремя истребования и сбора информации о страховом риске лежит на страховщике. Ответственность за ненадлежащую оценку степени страхового риска страховщиком не может быть возложена на застрахованное лицо либо выгодоприобретателя. В данном случае истец в судебном заседании не оспаривал факт того, что не доводил до представителя Банка информацию о состоянии своего здоровья, договоры страхования на настоящее время расторгнуты по соглашению сторон с удержанием страховой суммы в размере определенном п. 8 Договоров страхования. Каких-либо действий направленных на введение истца в заблуждение относительно правовой природы совершаемых сделок ответчиком не допущено, доказательств обратного материалы дела не содержат.

При указанных обстоятельствах, основания для признания договоров страхования в силу их ничтожности не имеется.

Так, при заключении договора страхования, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, истец должна была действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемых сделок, сопоставить их со своими действительными намерениями, в том числе она могла отказаться от заключения договора страхования в части страхования финансового риска на предложенных условиях.

Доказательства наличия каких-либо препятствий для истца к тому, чтобы при заключении договора страхования выяснить характер условий страхования, их действительную юридическую природу и правовые последствия, в материалах дела отсутствуют.

Разрешая заявление ответчика о применении срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

В соответствии с пунктом 2 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Как следует из материалов дела оспариваемые договоры страхования, содержащие существенные условия страхования, в том числе связанные с отражением информации и заболеваниях, препятствующих признанию страхового случая таковым, заключены 06.08.2020 года, следовательно срок исковой давности для признания их ничтожными истекал 06.08.2021 года. Истец обратился в суд с настоящим иском 18.08.2022 года, следовательно по истечению указанного срока, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

Поскольку в удовлетворении основных исковых требований истица отказано, вытекающие из них требования о взыскании компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согаз-Жизнь» о признании договоров страхования недействительными, взыскании компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Хабаровска в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.Е. Дудко

Дата составления мотивированного решения 03.11.2022 года.