18RS0027-01-2022-001232-50
Дело № 2-836/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
13 сентября 2022 года пос. Ува УР
Увинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Лобанова Е.В.,
при секретаре судебного заседания Шишкиной Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичного акционерного общества) к СЯО о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и неустойки,
УСТАНОВИЛ:
Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее по тексту - Банк ВТБ (ПАО), истец) обратился в суд с иском к СЯО (далее по тексту – ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 21.01.2021 года между Банком ВТБ (ПАО) и СЯО посредством дистанционных каналов обслуживания был заключен кредитный договор ***, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 1616184 рублей на срок по 21.01.2026 под 8,90% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.
Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания (далее ДБО). В соответствии с Правилами ДБО доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации (п. 3.1.1 Правил ДБО). Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, предусмотрен порядок доступа клиентов к ВТБ - Онлайн, идентификация клиента, порядок подтверждения операций. Согласно п. 5 вышеуказанных условий подтверждение распоряжений /заявлений производится при помощи средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных Генератором паролей кодов подтверждения, в случае использование Мобильного приложения, в том числе, Passcode. Ответчик 21.01.2021 года произвел вход в мобильное приложение ВТБ-Онлайн, посредством ввода кода подтверждения аутентификация клиента произошла. Ознакомившись с условиями кредитного договора, ответчик подтвердил (акцептовал) получение вышеуказанного кредита путем отклика на предложение Банка и принятия условий кредитования. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 1616184 рублей. Однако обязательства по вышеуказанному кредитному договору заемщик исполнял с нарушением условий кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата кредита. Требования банка о возврате сумм кредита, процентов за пользование кредитом и иных сумм, предусмотренных договором, не выполнены. Согласно расчету задолженность по вышеуказанному кредиту по состоянию на 24.05.2022 составила 1582576,60 рублей. С учетом снижения суммы штрафных санкций до 10% от общей суммы штрафных санкций, задолженность составила 1557608,67 рублей, из которых: основной долг -1473270,60 рублей, плановые проценты за пользование кредитом – 81563,86 рублей, задолженность по неустойке – 2774,21 рублей.
На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 1557608,67 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 15988,04 рублей.
Представитель истца Банка ВТБ (ПАО), будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил суду заявление с просьбой о рассмотрении дела без его участия, исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.
Ответчик СЯО в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила.
Как следует из материалов дела, судебное извещение о вызове в судебное заседание было направлено судом ответчику СЯО по адресу: ***, где она зарегистрирована по месту жительства, о чем имеется адресная справка.
Постоянно зарегистрировавшись по месту жительства, гражданин тем самым обозначает свое постоянное место жительства в целях исполнения своих обязанностей перед другими гражданами, государством и обществом, то есть выполняет требования Закона Российской Федерации от 25.06.1993 №5242-1 «О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации».
Согласно п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Как следует из разъяснений, содержащихся в п. п. 63, 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 25 от 23.06.2015 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю. Гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу. Сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.
Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам.
Однако направленные судом по адресу регистрации ответчика судебные извещения возвращены в суд с отметкой о невозможности вручения в связи с истечением срока хранения. Указанное обстоятельство позволяет сделать вывод о том, что ответчик не предпринял всех необходимых мер для получения корреспонденции из суда и фактически отказался от получения судебного извещения, следовательно, доказательства уважительной причины его неявки в судебное заседание и невозможности своевременно сообщить об этом суду, отсутствуют.
Суд, исследовав материалы дела и оценив все доказательства в совокупности, находит заявленные требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
На основании п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок электронной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно п. 6 ст. 2 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.Как установлено судом и следует из материалов дела, 21.01.2021 года между Банком ВТБ (ПАО) и СЯО заключен кредитный договор <***>, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 1616184 рублей (п. 1 индивидуальных условий кредитного договора) под 8,9 % годовых (п. 4 индивидуальных условий) на срок 60 месяцев (п. 6 индивидуальных условий) с размером платежа (кроме последнего 33470,94 рублей, размер последнего платежа 33282,81 рублей (п. 6 индивидуальных условий), а заемщик СЯО обязалась возвратить кредит на условиях, установленных кредитным договором.
Общие условия и порядок предоставления клиенту дистанционного обслуживания в Банке определяются Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (п. 1.1 Правил).
Согласно пункту 3.1.1 Правил доступ клиента в систему дистанционного банковского обслуживания (ДБО) осуществляется при условии его успешной идентификации, аутентификации. Порядок аутентификации определяется условиями системы ДБО, в которой она осуществляется. (Аутентификация - процедура проверки принадлежности физическому лицу предъявленного им Идентификатора (подтверждение подлинности) - п. 1.3 Правил).
Условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн являются неотъемлемой частью договора дистанционного банковского обслуживания и определяют порядок предоставления Онлайн-сервисов в ВТБ-Онлайн физическим лицам.
Пунктом 4 Приложения 1 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) установлены правила идентификации, аутентификации.
В соответствии с п.4.8 Приложения 1 Правил установлено, что клиент обязуется обеспечить хранение информации о пароле способом, делающим пароль недоступным третьим лицам, а также немедленно уведомлять банк в случае компрометации пароля.
В соответствии с пунктом 5.1 Условий подтверждение (подписание) распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных Генератором паролей кодов подтверждения, в случае использование Мобильного приложения, в том числе, Passcode.
Согласно пункту 5.4.1 Условий Банк предоставляет клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу клиента на доверенный номер телефона/мобильное устройство клиента. Для аутентификации, подписания распоряжения/заявления П/У или других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн клиент сообщает Банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется Банком.
В силу пункта 5.4.2 Условий, получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия клиента с проводимой операцией/действием. Положительный результат проверки кода Банком означает, что распоряжение/заявление П/У или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан ПЭП клиента.
Таким образом, SMS/Push-код используется банком в качестве электронной подписи клиента для формирования им электронного документа. В случае идентичности SMS/Push-кода, направленного банком, и SMS/Push-кода, введенного в форме электронного документа для подтверждения передачи клиентом соответствующего распоряжения/заявления через банк, такая электронная подпись считается подлинной и предоставленной клиентом.
Как следует из материалов дела, СЯО 21.01.2021 года произвела вход в ВТБ - Онлайн, посредством ввода кода подтверждения - аутентификация клиента произошла. Ознакомившись с условиями кредитного договора, подтвердил (акцептовал) получение кредита в размере 1616184 рублей, путем отклика на предложение Банка и принятия условий кредитования.
Согласно выписки из лицевого счета, ответчику СЯО 21.01.2021 года была перечислена денежная сумма в размере 1616184 рублей.
Таким образом, факт заключения вышеназванного кредитного договора между сторонами судом установлен, и ответчиком не оспаривается.
На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Статья 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Согласно кредитному договору погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными платежами. Платежная дата, соответствует дню фактического предоставления кредита. Размер ежемесячного платежа, кроме последнего, составляет 33470,94 рублей.
В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В ходе судебного разбирательства установлено, что в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету.
Ответчиком нарушены условия названного кредитного договора и не произведены платежи в счет погашения суммы основного долга и процентов за пользование кредитом по кредитному договору надлежащим образом, последний платеж ответчиком был произведен 22.10.2021 года
По состоянию на 24.05.2022 года общая сумма задолженности составила 1582576 рублей. С учетом снижения суммы штрафных санкций до 10% от общей суммы штрафных санкций, задолженность составила 1557608,67 рублей, из которых: основной долг – 1473270,60 рублей, плановые проценты за пользование кредитом – 81563,86 рублей, задолженность по неустойке – 2774,21 рублей.
Данный расчет задолженности ответчиком не оспорен и принимается судом, поскольку соответствует нормам закона, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела.
Указанные обстоятельства подтверждаются исследованными в судебном заседании письменными материалами гражданского дела
Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Принимая во внимание, что ответчик СЯО доказательств обратного суду не представила, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с нее в пользу истца задолженности по кредитному договору в размере 1557608,67 рублей.
При указанных обстоятельствах суд считает необходимым исковые требования удовлетворить в полном объеме.
Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Поскольку исковые требования истца удовлетворены судом в полном объеме, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в общем размере 15988,04 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление Банка ВТБ (публичного акционерного общества) к СЯО о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и неустойки удовлетворить.
Взыскать с СЯО (*** года рождения, уроженки гор.Ижевск, паспорт серии *** выдан ***) в пользу Банка ВТБ (публичного акционерного общества) (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору *** от 21.01.2021 года, исчисленную по состоянию на 24.05.2022 года в размере 1557608,67 рублей, из которых: основной долг – 1473270,60 рублей, плановые проценты за пользование кредитом – 81563,86 рублей, задолженность по неустойке – 2774,21 рублей.
Взыскать с СЯО в пользу Банка ВТБ (публичного акционерного общества) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 15988,04 рублей.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в через Увинский районный суд.
Судья Е.В. Лобанов