Дело № 2-687/2025
(УИД 18RS0009-01-2025-000051-36)
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
18 марта 2025 года г. Воткинск
Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе судьи Безушко В.М., при секретаре Стрелковой К.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
установил:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», истец, Банк,) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 (далее – ответчик), в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору <***> от 27.03.2024 года за период с 28.09.2024 года по 20.12.2024 года в сумме 658 031 руб. 51 коп., из которых: просроченная ссуда – 503 750 руб. 00 коп., просроченные проценты – 94 679 руб. 21 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 6 304 руб. 19 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 руб. 28 коп., неустойка на просроченную ссуду – 4 513 руб. 37 коп., неустойка на просроченные проценты – 833 руб. 07 коп., комиссия за ведение счета – 447 руб., иные комиссии – 26 459 руб. 77 коп., неразрешенный овердрафт – 20 000 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 1 042 руб. 62 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 18 160 руб. 63 коп. Исковые требования обоснованы тем, что 27.03.2024 г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №9899296161. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 500 000 руб. под 27,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла 28.09.2024, на 20.12.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 84 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 28.09.2024, на 20.12.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 84 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 119627,95 руб. По состоянию на 20.12.2024 г. задолженность составляет 658031,51 руб. Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», не явился, извещен о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется отчет об отслеживании почтового отправления, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела без участия представителя, а также согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства. Дело в порядке ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, месте и времени рассмотрения дела, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление, причину неявки не сообщил. В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, с учетом отсутствия сведений о несогласии истца на рассмотрение дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, дело рассмотрено в порядке ст. 233 ГПК РФ в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
Изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В силу статей 1, 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с пунктами 1, 2, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
На основании статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Исходя из статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункты 1, 3 статьи 438 ГК РФ).
На основании статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (часть 1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно статье 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.
В судебном заседании установлено, что ПАО «Совкомбанк» (ранее - ООО ИКБ «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк») является действующим юридическим лицом, банком.
В судебном заседании установлено, что 27.03.2024 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита<***>, содержащий Индивидуальные условия договора потребительского кредита (далее Индивидуальные условия) открытия кредитной линии, по условиям которого ответчику предоставлен кредит с лимитом кредитования 500 000 руб., под 20,9% годовых, указанная ставка увеличивается до 27,9% годовых при условии, если заемщик не использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша; не перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату в течение 25 дней с даты установления лимита кредитования. Лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования».
Количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж (МОП) включает проценты за пользование кредитом, начисленные за прошедший период. Последний МОП включает 100% ссудной задолженности по кредиту и начисленные, но не оплаченные проценты за пользование кредитом. Дата оплаты МОП – ежемесячно по 27 число каждого месяца включительно. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт, просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки, их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет льготный период, в случаях и на условиях, предусмотренных в Общих условиях кредитования. МОП в льготный период определяется в порядке, предусмотренном ОУ договора. Срок льготного периода составляет 16 месяцев. За ненадлежащее исполнение условий договора – 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2012 №353-ФЗ «О потребительском кредита займе» (пункты 1, 2, 3, 4, 6, 12).
Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями статей 428, 432, 435 и 438 ГК РФ, что подтверждается заявлением ФИО1 на предоставление транша от 27.036.2024 года.
Подписывая путем применения сторонами простой электронной подписи индивидуальные условия договора потребительского кредита <***> от 27.3.2024 года ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования (ОУ) (пункт 14).
В рамках заявления-оферты на подключение Тарифного плана ФИО1 просил подключить к банковскому счету №***, открытому в банке, Тарифный план «Эксклюзивный» в соответствии с условиями, определенными Тарифами банка. И понимает и согласен с тем, что указанный Тарифный план это отдельная добровольная платная услуга банка, настоящая оферта, одновременно является предложением на включение в Программу страхования, клиент подтверждает, что ознакомлен с размером оплаты за подключением предлагаемого Банком Тарифного плана, который составляет 69 999 руб., согласен, с тем, что денежные средства, взимаемые банком с него в виде платы за Тарифный план, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказанные ему услуги, при этом банк удерживает из указанной платы 2,3% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, к программам страхования по которому клиент подключается, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа, ознакомлен и согласен с условиями предоставления и Тарифами комиссионного вознаграждения за подключение Тарифного плана.
Обязательства по предоставлению ответчику кредита выполнены банком своевременно и надлежащим образом. Факт получения ФИО1 суммы кредита подтверждается выпиской по счету №№*** за период с 27.03.2024 года по 11.02.2025 года.
Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.
Кредитный договор сторонами подписан, не оспорен, недействительным не признан, доказательств обратного суду не представлено.
Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии с пунктом 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Заключив кредитный договор, ФИО1 согласился с его условиями и принял на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему, иных платежей.
Заемщиком нарушены условия договора кредитования, в соответствии с которыми погашение кредита осуществляется МОП в течение платежного периода (25 дней), включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга.
Доказательств уплаты задолженности по договору кредитования ответчиком суду не представлено.
Вместе с тем, из представленных суду документов, в частности выписок по счету заемщика и расчета задолженности по состоянию на 20.12.2024 следует, что заемщик обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, поскольку просрочка исполнения обязательств по кредитному договору возникла с 28.09.2024 года, последний платеж осуществлен ответчиком 27.10.2024 года в размере 10 000 руб.
Обстоятельством, послужившим основанием для обращения истца в суд с настоящим иском послужил факт ненадлежащего исполнения взятых на себя обязательств ответчиком ФИО1, который допустил нарушение условий договора.
Доказательств, подтверждающих исполнение договорных обязательств и погашение задолженности, ФИО1 суду не представил.
В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Условиями кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты неустойки, а также комиссий и иных платежей согласно Тарифов банка.
Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 20.12.2024 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 658 031 руб. 51 коп., из которых: просроченная ссуда – 503 750 руб. 00 коп., просроченные проценты – 94 679 руб. 21 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 6 304 руб. 19 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 руб. 28 коп., неустойка на просроченную ссуду – 4 513 руб. 37 коп., неустойка на просроченные проценты – 833 руб. 07 коп., комиссия за ведение счета – 447 руб., иные комиссии – 26 459 руб. 77 коп., неразрешенный овердрафт – 20 000 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 1 042 руб. 62 коп.
Представленный истцом расчет задолженности по состоянию на 20.12.2024 года судом проверен, в соответствии с требованиями статьи 319 ГК РФ признан арифметически верным. Ответчик расчет не оспорил, свой расчет не представил, поэтому суд принимает за основу при вынесении решения о взыскании задолженности с ФИО1 расчет истца.
При указанных обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности подлежат удовлетворению, в связи с чем, суд полагает необходимым взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №9899296161 от 27.03.2024 по состоянию на 20.12.2024 года в размере 658 031 руб. 51 коп., из которых: просроченная ссуда – 503 750 руб. 00 коп., просроченные проценты – 94 679 руб. 21 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 6 304 руб. 19 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 руб. 28 коп., неустойка на просроченную ссуду – 4 513 руб. 37 коп., неустойка на просроченные проценты – 833 руб. 07 коп., комиссия за ведение счета – 447 руб., иные комиссии – 26 459 руб. 77 коп., неразрешенный овердрафт – 20 000 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 1 042 руб. 62 коп.
Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Учитывая, что исковые требования удовлетворены, судебные расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в размере 18 160 руб. 63 коп.
На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить в полном объеме.
Взыскать с ФИО1 ФИО6 (<дата> года рождения, уроженца <*****>, зарегистрированного по адресу: <*****>, паспорт серии №***, выданный <*****> <дата>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>, расположенного по адресу: <...>) задолженность по кредитному договору №9899296161 от 27.03.2024 по состоянию на 20.12.2024 года в размере 658 031 руб. 51 коп., из которых: просроченная ссуда – 503 750 руб. 00 коп., просроченные проценты – 94 679 руб. 21 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 6 304 руб. 19 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 руб. 28 коп., неустойка на просроченную ссуду – 4 513 руб. 37 коп., неустойка на просроченные проценты – 833 руб. 07 коп., комиссия за ведение счета – 447 руб., иные комиссии – 26 459 руб. 77 коп., неразрешенный овердрафт – 20 000 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 1 042 руб. 62 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 160 руб. 63 коп.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Решение в окончательной форме изготовлено 19 марта 2025 года.
Судья В.М. Безушко