31RS0002-01-2022-005694-80 №2-621/2023
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Белгород 13 марта 2023 года
Белгородский районный суд Белгородской области в составе:
председательствующего судьи Федоровской И.В.,
при секретаре Якуша С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
21.03.2022 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (номер обезличен), в соответствии с которым Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 922 533,01 руб. под 29,9% годовых, сроком на 84 месяцев, под залог квартиры, общей площадью 32,9 кв.м., с кадастровым номером (номер обезличен), расположенной по адресу: (адрес обезличен)Б, принадлежащей на праве собственности ФИО1, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 №102 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) со дня государственной регистрации залога (ипотеки).
В связи с невыполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, ПАО «Совкомбанк», с учётом уточнения иска, просит расторгнуть кредитный договор (номер обезличен), заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», взыскать с ответчика задолженность по кредиту в размере 998671,32 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 19 186,71 руб., проценты за пользованием кредитом по ставке 29,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 29.11.2022 по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 29.11.2022 по дату вступления решения суда в законную силу; обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, с кадастровым номером (адрес обезличен) расположенную по адресу: (адрес обезличен)Б, путем реализации с публичных торгов, с начальной ценой 1 152 000 руб. принадлежащую на праве собственности ФИО1
Представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО1, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом: истец путем размещения информации о дате, времени и месте судебного заседания на официальном сайте Белгородского районного суда Белгородской области (необходимость отслеживания информации о движении дела на сайте суда разъяснена в определении о принятии искового заявления к производству суда), ответчик - путем направления судебной повестки по месту его регистрации, смс уведомлением.
В материалах дела имеется ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.
В соответствии с п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.06.2008 г. № 13 «О применении норм Гражданского процессуального кодекса РФ при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции» при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований статей 167 и 233 ГПК РФ. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.
В порядке ст. 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства в отсутствии ответчика, против чего истец не возражал, о чем указал в просительной части искового заявления.
Исследовав обстоятельства дела по представленным доказательствам и оценив их в совокупности, суд признает исковые требования подлежащими удовлетворению.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору. Если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Согласно ст. 811 ГК РФ, в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве).
Согласно п. 1. ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Согласно п. 1 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Согласно ст. 56 ФЗ "Об ипотеке" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.
Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Согласно ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.
Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны.
Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
Согласно ст. 349 ГК РФ при обращении взыскания и реализации заложенного имущества залогодержателем и иными лицами должны быть приняты меры, необходимые для получения наибольшей выручки от продажи предмета залога. Лицо, которому причинены убытки неисполнением указанной обязанности, вправе потребовать их возмещения.
Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
При обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке суд по просьбе залогодателя, являющегося должником по обязательству, при наличии уважительных причин вправе отсрочить продажу заложенного имущества с публичных торгов на срок до одного года.
Отсрочка не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, процентов и неустойки.
Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
Судом установлено и следует из материалов дела следующее.
21.03.2022 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (номер обезличен), по условиям которого сумма кредита составила 922 533,01 руб.; срок кредита - 84 месяцев; срок возврата кредита – (дата обезличена); процентная ставка – 29,9%; количество платежей - 84; размер платежа согласно графику платежей – 26487,67 руб., срок платежа - 21 число каждого месяца; обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог (ипотека) объекта невидимости.
В соответствии с договором залога от (дата обезличена) (номер обезличен) (раздел 2, п. 2.1) обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является квартира, общей площадью 32,9 кв.м., с кадастровым номером (номер обезличен), расположенная по адресу: (адрес обезличен)Б.
В соответствии с п. 6.2. Общих условий предоставления кредитов в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.
Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допускал систематические просрочки в погашение основного долга и уплате процентов, что подтверждает расчет задолженности.
В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий предоставления кредитов кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты, начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в случае просрочки очередного ежемесячного платежа на срок общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Также в соответствии с п. 5.4.3 Общих условий предоставления кредитов в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.
Пунктом п. 8.1 договора залога предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором. При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя.
В соответствии с п. 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторон стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1 620 000 руб.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 23.08.2022, на 28.11.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 98 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 23.08.2022, на 28.11.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 98 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 121 200 руб.
По состоянию на 28.11.2022 г. общая задолженность составляет 998 671,32 руб., просроченная ссудная задолженность в размере - 908 896,48 руб., просроченные проценты в размере - 75 814,57 руб., просроченный проценты на просроченную ссуду в размере – 5 727,35 руб., неустойка на просроченные проценты в размере – 2 049,51 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере – 3 817,41 руб., комиссия за смс –информирование – 596 руб., иные комиссии – 1 770 руб.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что, поскольку ответчик допустил значительную просрочку платежей по кредитному договору, что является основанием для предъявления требований истцом по возврату суммы задолженности, то данные обстоятельства являются существенными нарушениями условий договора, в связи с этим суд приходит к выводу, что договор должен быть расторгнут, образовавшаяся задолженность подлежит взысканию с ответчика.
Ответчиком не представлено возражений относительно заявленных требований, не опровергнут расчет задолженности, предоставленный истцом, никаких доказательств несоответствия заявленной истцом суммы долга условиям договора, а также, доказательств погашения задолженности не представлено.
Поскольку заемщиком обязательства в счет погашения долга выполнены ненадлежащим образом, суд считает требования истца о взыскании с ответчика задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.
В силу ст. ст. 809, 811, 453 ГК РФ, проценты за пользование кредитом подлежат начислению и взысканию с ответчика по ставке 29,9% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 908 896,48 руб., начиная с 29.11.2022 г. по дату вступления решения в законную силу. Проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат начислению и взысканию в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора 20% на сумму просроченной задолженности 908 896,48 руб., за каждый день просрочки с 20.11.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу.
Согласно статье 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В силу ст. ст. 349, 350 Кодекса, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок; начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
В соответствии с п. п. 4 п. 2 ст. 54 Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.
Согласно отчету об оценке №125-1к23 от 11.01.2023, выполненного ООО «Оценка и Консалтинг», рыночная стоимость предмета ипотеки составляет 1 440 000 руб.
В соответствии с пп. 4 п.2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) если начальная цена продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, то она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определённой в отчете оценщика.
Таким образом, начальная продажная цена предмета ипотеки составляет 1 152 000 руб. (1 440 000 руб. *80%).
Поскольку факт нарушения ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитными средствами судом установлен, то имеются основания для обращения взыскания на предмет залога – квартиру, общей площадью 32,9 кв.м., с кадастровым номером (номер обезличен), расположенную по адресу: (адрес обезличен)Б, принадлежащую на праве собственности ФИО2
Поскольку ответчиком допущены существенные нарушения кредитного договора в виде не внесения ежемесячных платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору, то требование заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 подлежит удовлетворению.
На основании ст. 88, 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу Банка подлежит возмещению уплаченная государственная пошлина в сумме 19 186,71 руб. (платежное поручение (номер обезличен) от (дата обезличена)).
Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор (номер обезличен) от 21.03.2022, заключенный между ПАО «Совкомбанк» (ИНН (номер обезличен)) и ФИО1 (паспорт (номер обезличен)).
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) в сумме 998 671,32 руб., в том числе, просроченная ссудная задолженность в размере - 908 896,48 руб., просроченные проценты в размере - 75 814,57 руб., просроченный проценты на просроченную ссуду в размере – 5 727,35 руб., неустойка на просроченные проценты в размере – 2 049,51 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере – 3 817,41 руб., комиссия за смс –информирование – 596 руб., иные комиссии – 1 770 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 186,71 руб.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 29,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 908 896,48 руб., начиная с 29.11.2022 г. по дату вступления решения в законную силу.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат начислению и взысканию в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора 20 % на сумму просроченной задолженности 908 896,48 руб. за каждый день просрочки с 29.11.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу.
Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, общей площадью 32,9 кв.м. с кадастровым номером (номер обезличен), расположенную по адресу: (адрес обезличен)Б, путем его реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 152 000 рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья - И.В. Федоровская
Мотивированное заочное решение суда изготовлено 14.03.2023 г.